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1、电子商务之电子货币应用缪嘉新,陈志明,郁道琄,官有富,李肇浩,张光耀中华电信研究所应用科技研究室摘 要近年来由于因特网的普及带动了电子商务的发展，电子商务的范围非常广泛，举凡利用网络进行的商务活动，包括商品交易、广告、信息提供、市场情报、育乐节目贩卖等，都可称为电子商务的一环。电子货币是一种可以在商店中或因特网上做为金钱支付的工具。电子货币配合安全的电子付费机制，将为因特网上的电子交易商务系统建构一个安全的电子支付环境，这将是电子商务发展的关键所在。本文将探讨电子货币的特性、种类，及其在电子商务中所扮演的角色及其应用。1. 电子商务与电子货币1.1. 电子商务电子商务的推广，有赖各种相关技术以
2、及新的服务的配合；相关的技术包括新型的商业模式(Business Model)的建立、智能型信息搜寻代理(Intelligent Agent)技术、安全控管技术、凭证管理中心(Certification Authority)技术、付款闸接器(Payment Gateway)和虚拟银行(Virtual Bank)等；所有的商流、物流、金流和信息流都藉由这些技术来完成，构成电子商务完整的解决方案。其架构如图一所示。现分述如下（1）新型的商业模式的建立将可提高商家营运的效益，缩短了原有的供应链，达成及时资源共享，并且降低延滞时间及转售的成本及风险，此外更可针对不同类型的客户来增加各种新的加值服务。（
3、2）智能型信息搜寻代理技术将让使用者在浩瀚的因特网之中，快速的寻找到使用者所需的数据，除一般数据搜寻外，还包括数据过滤与筛选，商品比价、买卖中介、使用者买卖特性分析等。图一（3）安全控管技术将提供交易的安全性、隐密性、数据的完整性、不可否认性，让使用者能更放心的在网络上进行交易。（4）凭证管理中心扮演具有公信力的第三者，让使用者透过凭证管理中心所签发的凭证，确认交谈双方的身份、并可作为提供仲裁信息的角色。（5）付款闸接器是介于因特网和银行网络之间的一个闸接器，负责两个网络间的数据格式转换，并且在安全交易环境中扮演了监督记录的角色以避免发生纠纷，并且将交易的风险降至最低。（6）虚拟银行则可提供使
4、用者在网络上进行转帐、缴费、付款、余额查询及交易明细查询等业务，让使用者享受便利、快速、高质量的金融服务。由于电子商务提供了一个极为便利的消费环境，商家可在因特网服务器上建立其虚拟的网际购物商场推销商品，消费者则不须出门的便可利用简便的因特网浏览器，在虚拟的网际购物商场进行订购货品与帐款支付等商业交易行为。但同样的电子商务的安全性也一直是消费者、商店、与付款银行所最关心且质疑的事。因此如何建构一个安全的电子交易环境以及安全的电子货币付费机制，将是电子商务发展是否能成功的最重要关键因素。1.2电子货币1.2.1何谓电子货币电子货币亦称电子钱，它是电子交易系统中的金钱支付工具。电子货币透过其电子化
5、的处理方式可让电子商务的金流流动起来。此外，电子货币的使用可提高钱币的自由流通性及便利性，目前已逐渐的受到商家与消费者的重视与欢迎，成为一种新兴的交易付款工具。1.2. 2电子货币的种类电子货币依照电子交易系统付费机制的不同，分为可随身携带的卡片电子钱包，与流通于因特网上的网络电子钱。现分述如下（1） 可随身携带的卡片电子钱包此种电子货币的使用和一般日常生活中的现金相似，消费者在消费之前必须先利用加值机从银行账户转帐到卡片内的电子钱包，然后消费者即可在备有卡片阅读机的商店中进行消费。卡片型的电子钱包之所以能作为支付工具，是因为其内部具有一块安全的内存可储存金额相关信息，当使用电子货币消费购物或
6、加值时，该内存上的金额信息就会改变。此种电子货币具有代表性的例子有Mondex、VisaCash等等。其优点为可结合多种功能于一卡，富有高智能与高性能，并且携带便利，使用简单。（2） 流通于因特网上的网络电子钱此种电子货币主要是透过因特网完成商业交易行为，并不像卡片型的电子钱包一样可随身携带使用。其交易流程因着电子交易系统的不同而不同，著名的有CyberCash、Ecash等等。以Ecash为例，消费者首先向发行电子货币的银行申请兑换电子货币，银行于是将消费者账户中的申请款项变换成电子货币，消费者可利用此笔电子货币于网络上向商店进行消费。于商店端，对接收到的电子货币向银行验证合法性之后，则可将
7、电子款项汇入商店的账户中，完成整个电子商务交易流程。此种类型的电子货币优点是可以提供消费者匿名保护，并且交易时间快速，缺点是安全性较为有争议。1.2.3电子货币的特性与优点电子商务最先的起源，来自于企业间大量的网络交易而起。目前电子商务的交易模式，已扩展到一般商店与顾客间的交易。电子货币在电子商务中，扮演了传递交易金额与交易信息的重要角色。（1）电子货币的特性l 交换的媒介：为方便数字网络上电子化交易，所延伸出的金钱交换媒介。l 货币价值电子货币必需和一般货币具有相等的价值方能有兑现的保障。l 互通性电子货币是在电子化交易环境中所使用的有价交换媒介，因此必须能与现实流通的现金进行相互兑换以保有
8、其等价性。l 价值的保存：电子货币必须能被安全的保存，不被非法毁损、伪造、窜改。（2）电子货币的优点l 提高便利消费者只需携带一张具有多功能的IC卡，即可在商店中购物，或作为搭乘交通运输工具、打电话、上公众网络等等的支付工具。也可在网络上购物、订位、加值等等，非常便利。l 增加选择消费者购物时不须考虑所携带的现金够不够，使用电子货币，可立即加值，增加了购物的选择性。于网络上，可向全球任何一家商店交易，选择性扩展至世界各地。l 节省成本成本低廉，且方便文件建档，大大降低了人力与物力的成本。l 比传统交易节省时间电子交易必需经过银行单位、认证机关对电子货币的认证，才允许交易继续。所以各个相关单位之
9、间必须建有完整的联网，因此交易处理迅速确实。合法之交易，从付款到汇款可立即完成，缩减了交易的时间。l 电子处理帐务清算、交易记录、使用者信息等等数据，都提升为电子数据，由数据库统合处理，正确又快速。2. 电子商务上之电子货币清算的安全问题2.1 电子货币的付款方法卡片型的电子钱包使用方式是藉由卡片阅读机直接对卡片内的电子钱包进行扣款，在交易进行时，卡片阅读机必须先验证卡片的合法性、检查卡片内电子钱包的余额、并对电子钱包扣款减值，然后把交易的记录数据向电子钱包的发行单位请款。当卡片内电子钱包的余额不足时，则必须利用加值机将金钱转存到卡片内的电子钱包，加值的方法包括以现金支付方式将电子钱存入电子钱
10、包，或者是利用银行内的账户把钱转帐至卡片内的电子钱包。卡片电子钱包的使用一般都是不具名的，只要电子钱包内有钱，不管是谁都可以使用。网络型的电子钱，主要是计算机与计算机间透过计算机网络以电子的处理方式来处理金钱的流动。收取网络电子钱的一方必须要能辨认电子钱的真伪，通常是藉由网络联机的方式到金融单位或是公正的第三者来取得认证，一旦确认相互间的身份无误后，交易的电子价额就会从付方的账户转到收方的账户内，所以网络型的电子钱是属于一种记名式的电子钱，电子支票的使用就是一种的网络型的电子钱。2.2 电子清算安全的重要性电子货币本质上就是一种数字化的电子数据，在交易过程中可能会遭受窃取、拷贝、伪造、窜改等问
11、题。因此，如何建构一个安全的电子环境以及安全的电子货币付费机制来让大家既放心且能接受这将是电子商务是否能蓬勃发展的种要关键因素。2.2.1安全需求卡片型的电子钱包的使用是由卡片阅读机直接对卡片内电子钱包进行扣款完成交易动作，由于不须要与金融单位或认证单位联机做确认的动作，是属于一种离线的作业方式。离线的作业方式比较简易，着重在钱包使用的方便性与快速性，交易时由于不需要复杂的网络联机结帐所需时间也比较少因此交易过程所付出的成本比较低。但在安全的设计上由于只依赖卡片阅读机与卡片间的安全设计，所以一般为了降低风险使用此种作业方式多用于的小额交易的应用。卡片型的电子钱包其安全需求，必须能保证卡片不能被
12、伪造、不能被窜改钱包余额、不能容易的被毁损破坏并且必须能保护电子数据的完整性等。在网络型的电子钱交易安全上，常常会发生冒用他人身份来进行购物消费、自己买了东西却否认佯称是他人盗用的、重要的交易数据在交易过程中遭人窃取盗用、或者是交易处理时价款遭人窜改以索取不正当的价款等种种现象。因此网络型的电子钱在安全需求上更要求能确保交易数据的隐密性、完整性、不被窃取、不可否认性等，并且能在网络上证明我就是我，及证明别人的真实性。2.2.2 安全技术要建构一套安全的交易环境其所需要的技术包括有身份的认证、数据传送的保密、数据内容的一致性及交易记录的不可否认性等。密码技术已成为这些安全技术的基础，使用数据加密
13、、数字签章及数字信封方式可达到数据一致性、身份认证、交易不可否认性及数据保密传送的功能。公开金钥管理中心(PKI)的凭证管理中心的建立，将负责凭证分发以作为交易过程中的身份认证公正之第三者，在整个的电子交易过程中，交易双方都可以用此凭证来证明自己的身份，以进行安全性的交易。公开金钥对的演算方法是目前最常被使用作为身份验证的密码算法，金钥对包括私密金钥及公开金钥，私密金钥由用户自己妥善保存，做为个人身份证明，公开金钥由凭证管理中心签发公布，作为以验证对方的身份使用。此外IC卡更是电子交易中的一项不可缺的关键性组件由于其内部拥有一块具有安全特性(security features)的内存可以确保储
14、存于内的资料不会被窃取。另外它内部的嵌入式微处理器则可在内部执行各种密码演算功能(数据一致性、身份认证、交易不可否认性及数据加解密等)。因此IC卡可确保其内的所有密码验证演算的执行以及需保密安全的数据存取都将局限在IC卡内，不会让不法者有机会取得这些重要的资料。3. 电子货币的应用领域3.1 电子货币应用现况电子货币于电子商务目前的应用实例，以可随身携带的卡片电子钱包来说，目前台湾正在使用的公交车储值卡、捷运IC票卡、以及高速公路电子收费IC卡都是。公交车储值卡及捷运IC卡是以预付的方式将金钱储值于电子钱包中，俟电子钱包余额用磬后，卡片由公车处回收，消费者必须再行购买新卡。高速公路电子收费所使
15、用的电子货币为非接触式IC卡，当储值于IC卡的余额用罄后，可再经由现金加值，以继续使用IC卡。而网络电子钱，目前国外已发展的有CyberCash、NetBill、Ecash、PayWord等等，皆为网络上流通的付款交易电子钱币。这些电子货币，适用于小额交易系统，交易效率高，但在安全性上，则有待加强。3.2 电子货币的未来发展未来的电子货币发展，将朝向国际化迈进。由于因特网的服务已超越国界，电子商务势将成为国际化的商务系统，所使用的电子货币也势将允许国际间的流通。与电子货币业务相关的机构与单位，也需朝向跨国服务、国际联盟的营运，才能因应未来的发展。卡片型电子货币，未来将朝结合多种功能于一卡的方向
16、发展。如身分证、门禁卡、信用卡等多卡予以合一，并可作为各种消费、付帐的支付工具。并且卡片本身会使用更先进的安全认证与身分验证方法，使电子货币的安全再提升以因应实际的需求。未来的电子货币，不管是卡片的循环使用，或是网络上的电子流通，都会减少成本的开销与资源的消耗，将有助于地球的永续经营。3.3 中华电信研究所在电子货币应用上的现况与发展中华电信在电子交易之电子货币应用及安全技术的研发，在多年的努力之下已建立了相当多的成果与经验，包括有自主多元化电子支付技术，网络建设管理维运及后端计算机帐务经验，如IC电话卡帐务稽核、完整的电话IC卡片发行、销售及经营实务经验，此外更完成研考会委托之政府凭证管理中心(Government Certifi
