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3、0.2.3 辛普森在生命表基础上，制作出依照死亡率的提高而递增的费率表 0.2.4 陶德森研究出计算保险费的方法 保险精算学的产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新纪元第一篇 基础理论篇第一章 风险与保险1.1 风险：指的是引致损失的事件发生的一种可能性；风险这种定义首先强调的是“损失的事件”的存在性；1.2 事件：保险中的事件是指不幸的事件；1.3 可能性：指客观的存在，在概率是介于0到1之间；1.4 风险的特征：1.4.1客观性1.4.2损害性1.4.3不确定性 1.4.3.1空间上的不确定性 1.4.3.2时间上的不确定性 1.4.3.3损失程度的
4、不确定性 风险的偶然形成了经济单位与个人对保险的需求,而风险的不确定性使之成为可保风险1.4.4可测定性 可测定性奠定了保险费率厘定的基础1.4.5发展性1.5 按风险的环境分类1.5.1静态风险 是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险 在任何社会经济条件下都是不可避免的1.5.2 动态风险 是指由社会经济或政治变动所导致的风险1.5.3 两者之间的差别: 1.5.3.1损失与否不同(静态风险对于个体或者社会来说都是纯粹损失;而动态风险对于不同个体的影响不同,导致社会总体上看不一定有损失,也许受益) 1.5.3.2影响范围不同(静态风险影响范围小 动态风险影响范围大) 1.5
5、.3.3发生特点不同(静态风险在一定条件下有规律性,服从概率分布;动态风险无规律可循) 1.5.3.4性质含量不同(静态风险一般均为纯粹风险;动态风险包含纯粹风险和投机风险)1.6 按风险的性质分类 1.6.1纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险 1.6.2 投机风险 指那些既有损失机会,又有获利可能的风险1.7 按风险的对象分类 1.7.1 财产风险 指那些导致一切有形财产毁损,灭失或贬值的风险 1.7.2 责任风险 指那些个人或团体因为行为上的疏忽或者过失,造成他人的财产损失或人员伤亡,依照法律,合同或道义应负的经济赔偿责任的风险 1.7.3 信用风险 指在经济交往中,权利人与义
6、务人之间,由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险 1.7.4 人身风险 指可能导致人的伤残,死亡或损失劳动力的风险1.8 按风险产生的原因分类 1.8.1 自然风险 指因自然力的不规则变化引起的种种现象,所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害的风险 1.8.1.1自然风险形成的不可控性 1.8.1.2自然风险形成的周期性 1.8.1.3自然风险事故引起后果的共沾性(所涉及的对象往往很广) 1.8.2 社会风险 指由个人或团队的行为,包括过失行为,不当行为以及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性 1.8.3 政治风险 指在对外投资和贸易过程中,因政治原因或订
7、约双方所不能控制的原因,使债权人可能遭受损失的风险 1.8.4 经济风险 指在生产或销售等经营活动中由于受各种市场供求关系,经济贸易条件等因素变化的影响,或经营者决策失误,对前景预期出现偏差等,导致经济上遭受损失的风险1.9 风险管理 是指人们对各种风险的认识,控制和处理的主动行为 其对象是:风险1.10 风险管理的基本程序:风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价1.11 风险处理方式及其比较 1.11.1避免 是指设法会议损失发生的可能性,即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位 (处理风险的消极技术) 1.11.2 自留 是指对风险的自我承担,即企业或单位
8、自我承受风险损害后果的方法 1.11.3预防 是指在风险损失发生之前为了消除或减少可能引发损失的可能因素而采取的处理风险的具体措施 (降低损失发生频率和) 工程物理法以及人类行为法 1.11.4 抑制 是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施 损失抑制的一种特殊形态是割离,是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法 1.11.5 转嫁 是指一些单位或个人为避免承担风险损失,有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式 1.11.5.1保险转嫁是指向保险公司投保,以交纳保险费为代价,将风险转嫁给保险人承担 1.11.5.2 非
9、保险转嫁分为1.出让转嫁(适用于投机风险);2.合同转嫁(适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方,并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任)1.12 可保风险的概念 是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险.可保风险必须是纯粹风险,即危险.1.13 可保风险的要件 1.13.1风险不是投机的 保险人承担的一般是纯粹风险 对投机风险,保险人是不能承担的 1.13.2风险必须是偶然的 风险是客观存在的,风险的偶然性是对个体标的而言 偶然性包括两层意思:1.发生的可能性,不可能发生的风险是不存在的;2.发生的不确定性,即发生的对象,时间,地点,原因和损失程度等,都是不确定的
10、 1.13.3风险必须是意外的 意外性包含两层意思:1.风险的发生或风险的损失后果的扩展都不是投保人的故意行为;2.风险的发生是不可预知的,因为可预知的风险往往带有必然性 1.13.4风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这要满足保险经营的大数法则要求 也就是说某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性),但实际出现的标的仅为少数(确定性) 1.13.5风险应有发生重大损失的可能性 存在重大损失的可能性是存在购买保险需求的原因第二章 保险的性质与功能2.1 损失说 保险最初产生的目的是要解决物质损害的补偿问题 2.1.1 损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同 代表是英国的马歇
11、尔和德国的马修斯 该学说不成立的理由:1.该学说是从合同的角度给保险下定义的(保险是经济范畴,而合同是法律行为) 2.该学说即使从合同角度来解释保险的概念,也仅局限于合同保险,即私法上的保险,而不能从解释公法上强制成立的保险关系 2.1.2 损失分担说 该说强调在损失赔偿中,多数人互相合作的事实,因而吧损失分担这一概念视为保险的性质 倡导者德国的华格纳 该学说不成立的理由:该学说抛开了对保险概念的法律上的解释 华格纳把”自保”也纳入保险的范畴,这显然是错误的 2.1.3 危险转嫁说(比较严谨) 该说是从处理危险的角度来阐述保险的本质,认为保险是一种危险转嫁机制,个人或企业可借此以支付一定的代价
12、为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇的各种风险转嫁出去 提出学者是美国的魏兰脱,他说:”保险是为了资本的不确定损失而积累资金的一种社会制度,它依靠把多数人的个人危险转嫁给他人或团体来进行2.2 二元说 其论者认为:财产保险与人身保险两者具有不同的性质,前者以经济补偿为目的,后者以给付一定金额为目的 2.2.1人身保险是非损失保险的主要观点有 2.2.1.1否定人身保险说 埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质(实际上,人寿保险是保险和储蓄的结合) 2.2.1.1 择一说 该说不同”否定人身保险说”,其承认人身保险是真正的保险,但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行
13、阐明2.3 非损失说 2.3.1技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来,测定事故发生的比例,按照此比例进行分摊,这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征 代表是费芳德,他认为保险不能没有保险基金,这种保险基金是通过特殊技术,保持保险费和保险价值的平衡 2.3.2欲望满足说 倡导者拉扎路斯说:”保险是以赔偿和满足经济需要为其性质的,是当意外事故发生时,最少的费用满足该偶发欲望所需要的资金,并予以可靠的经济保障 2.3.3 财产共同准备说 保险是为了安定经济生活,将多数经营单位组织起来,根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备 代表是学者小岛昌太郎(日本) 是从保险基金机能
14、上来解释保险性质的 2.3.4 互相金融机关说 保险作为应对经济不安定的善后措施,需要以调整货币的收支为目的,保险是金融机关,是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构 代表是米谷隆三 该说不成立的原因是:1.保险公司本来就是金融机构,不过保险公司是经济法人,保险是经济范畴,把二者等同起来是错误的 2.所谓金融即资金的融通,是指资金盈余的单位或个体以一定条件暂时把不用的资金交给短缺的单位或个人使用,并获得回报;但是,保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不还有金融的特性2.4 保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为 (其基础是:被保险之间的分配关系)2.5 保险的本质 多数单位或个人为了保障其经济生活的稳定,在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所引致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系 2.5.1内部关系的对立统一有:1.被
