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1、银行业务管理-掀起银行的盖头【特别关注】掀起银行的盖头从人们需要借贷开始，银行业的始祖们就营造出两个神，一个是父神叫信贷，一个是母神叫筹资。借贷生成风险，筹资耗费成本，诚信为则，利息成桥，这种经营金钱的交易，演进升华，化为无数银行经营者的信仰。父神是刚毅的勇士，用他的智慧和胆略对抗着风险世界，给银行带来利差，维系着生存；母神是辛劳的仙子，用她的善良和博爱伺候着无数存款人，奇妙地集腋成裘、积沙成塔，在此存彼取之间，筹集起银行的财富。多少个世纪过去，风起云涌、潮起潮落。经历不同的社会形态，在各种生活方式的国度里，直至今天，两个神依旧主宰着银行，变得更加神圣、不可冒犯。银行家们，守护着父神的健康，企
2、盼着母神的丰腴，在国泰民富的盛世中经营着货币。这种文化氛围孕育着、传承着，一代一代地延续，深深构建起商业银行的根基。王者篇 信贷为王信贷是王。从早期16世纪银行起源的高利贷开始，信贷就成为银行的本性，古往今来，尽管历经三百多年的社会演进，至今未能撼动其在银行中王者至尊的地位。现如今的中外银行，信贷资产仍占半壁天下。在中国，更创造出银行贷存比出超颠峰的信贷史，将信贷功能发挥之极度。王者告诫我们：市场风险和信贷规律的经济律不可抗拒。谁挑战这个权威，风险的恶魔就会缠绕他，轻症者不得安宁，重症者直接引发一家银行的危机。任何人都不要轻率地站在信贷面前指手画脚，只有谨慎稳健从事。许许多多鲁莽的发号施令者、
3、许许多多轻率开启信贷之门的人，都以身败名裂而告终，成为失败的罪人，被钉在历史的耻辱柱上。信贷是一个规矩的王国，作业规范，运行有序，等级森严。从政策、流程、权限到操作规程，每一个环节都构造得极其严密，依据既定的规律运作。有的条款看似灵活简单，却有资质的专业人士在把守。进入这个王国，规矩才能安宁，不懂装懂必带来灾难尽管当时给足你面子，过后定无情地发作，让你难堪。信贷是一个创新的王国，信贷数百年，社会、客户、市场日新月异，制度在变化，人员在变化，作业在变化，形成了与时俱进的信贷精神，追逐潮流，应对时代的变迁更迭，应对新旧生产力的变革更替，不断地创造着新的经营方式，信贷成为社会需求最敏感的风向标。王者
4、，显露其真价值，也显露出其野脾气。王者莫不富有。信贷资产闪耀着自己高盈利的特性，高高地盘踞在银行资产的宝座上，令其他资产不可比拟。它财富的闪光诱惑着、驱动着银行家追逐信贷利润。从银行之初，信贷就称王称霸，占据着经营的“第一把交椅”，并奠定了其他多项业务的基础平台。几百年沧桑，信贷依然占据着半壁江山。风险生于万一之中，只有专业高手才能运筹帷幄。银行过人之处，在于他拥有风险经营的专业人才，并装备了完善的信贷管理和内控系统，可以从容地在货币借贷中稳定地获得高额利润。贷款是高手的游戏，作业的技术性强，精细具体，从众多不同动机的借款渴望者中鉴别精选出来，一笔笔安全发放直到收回。王者透着野性的脾气，不本分
5、的信贷处处惹风险。信贷高盈利背后隐藏着高风险的野性，银行经营着风险利润；众多银行无序的信贷经营，扩张着信贷的野性，动荡着整个社会的脉搏。循着历史沿革我们看到，对银行的评审以信贷为基础，风险制度因信贷而起，经营体系处处与信用相连，历史承载着多少信贷的经典故事，也有过多少银行和银行家从中落难。这些都造就了信贷的神化、信贷的神秘和信贷的神圣。信贷的动荡震荡着市场。称这为动荡，不是几笔贷款的恶化，而是信贷主流的浑浊，或激起了大的信贷旋涡，足以让银行名誉扫地。谁都不敢小视信贷，哪个银行家都紧紧地拽住信贷的缰绳，不让野马脱缰。拴住它就拴住了银行的风险，赢得了稳定的经营。信贷行为总是不安宁的，它牵连着社会，
6、周期性地引起经济波动。信贷多了会通胀，信贷少了会紧缩，哪有不多不少呢？政府、企业、居民一起关注着银行信贷，中央银行每年以“稳健的货币政策”，或“积极的货币政策”，或数年不变的提法告示于社会，仅个别字的变化，直接关系到信贷总量，社会对信贷规模形成高度的敏感性。这就是：成亦信贷，败亦信贷，铸着银行经营是非的公理。信贷为王，我们尊重信贷规律。壮士篇 与魔鬼打交道的人信贷从来都是勇敢者的战场，一种壮士的职业。平时，我们只看到银行铁甲运钞车幽灵般地驶过，荷枪实弹的武装守押人员跳下车时，那阵势，威风凛凛，告示回避。此外，还有一支人们不熟悉的守卫者队伍，那就是银行信贷者，他们掌管着银行一多半的资金风险安危。
7、他们是最重要的守卫者。商业银行是信贷的银行，多少精英围绕着贷款运作。每一家好银行都有一支技艺高超的信贷团队，守卫在市场的入口处，成为银行忠实的卫士。一个信贷员深情地跟我说：这是个识别和驱赶着魔鬼的职业，信贷者是与魔鬼打交道的人。这个魔鬼就是无时无处不在的，不能完全识别把握的信贷风险，信贷神秘的吸引力或挑战就在于它的不确定性。他说得妙极了！谈吐间显露出一丝骄傲和自豪，一种无畏的英雄气慨。话语中充满着哲理，我肯定他有过多年严酷的风险历程，体会升华到认识，他真正领会了这个职业的内核。只有在风险中行进的人，才能真实感受市场之险恶，真正领略金钱增值战之不易。这是寂静的战争，温和掩饰着角力，平静暗藏着风云
8、，平坦之下有陷阱，信贷充满着智力、志力、心力的博弈。市场不相信眼泪，不相信誓言，只探索真相，让法律和事实说话。崎岖路途中，信贷者与形形色色的风险魔鬼斡旋着，施展出高超的技能，证明自己是强者，是勇敢者，是胜利者！追逐险恶，方显露人生的价值。多少银行家，掌控着百千亿资金，运筹帷幄，心平若镜；他们明察秋毫，计较毫厘之间，盈利万千之巨，这是白领阵营中的一类英雄豪杰。当业绩成为历史之时，多少人总能回叙起刻骨铭心的史诗般的信贷往事。勇者之瘾，难以忘怀，正是信贷的动人之处！信贷和市场博奕展示到极处，在这个竞技场上，许多案例丝毫不比战争中某些战役逊色，甚至更加精彩经典！成败瞬息定悲喜，机遇争夺一念间。前后手往
9、往只有分秒之差，得手者成为功臣，失手者铸成损失，留下永久的不甘和遗憾。不作为者是胆小鬼，鲁莽者是冒失鬼，都不是信贷真英雄，多少失败者身败名裂地被扫下信贷舞台。银行王国依然演绎着“成者王败者寇”的诗史。债务人信用道德的缺失和法制环境不健全，增添了信贷者的心理压力。有道是：贷前生信心，出手成忧心；此刻论收益，彼时成损失；今日是憧憬，明天现原形。几乎使每一笔贷款都会经历一次心境的考验，这些都说明成功来之不易。如果你缺乏信贷经历，就体会不到贷款出现风险后如负重荷的责任，触发不起收贷过程中忐忑不安的心跳，也享受不到收回贷款之后的轻松。只有真正经历过这一切，才得到信贷的发言权。惊险和成就，冒险和技巧，智慧
10、和胆略，责任和追求，信贷员跳跃在平衡木上，一边展示着优美的姿态，一边透析出意念、素质和精神风貌。倘若你缺乏英雄气概，就无法战胜妖魔；倘若你未炼就火眼金睛，魔鬼就会附着蒙混过关，销蚀价值；倘若你庸人失职，魔鬼就乘机作乱；倘若你萌生起罪恶念头，就会沦落魔窟，遭遇身败名裂之祸。勇士与庸人、罪人总是在贷款的照妖镜前分道扬镳。信贷是一种诱惑，是一种陷阱，是阿里巴巴的宝库，更是一种精神，召唤着勇敢者向前。制度篇 制度是王道王道是王法，治人之器；是霸道，顺者昌，逆者亡；是规矩，舍其不成方圆。公元前二百多年，中国法家代表人韩非子与古希腊哲学家德谟克里特几乎同时提出“万物莫不有规矩”。成为亘古未变的公论。商业银
11、行概莫能外，以信贷为例，信贷制度犹如专制王朝的法典。风险经营中，惟有制度之重鼎，沉实地压在信贷入口处，使人规矩、敬畏，把王道展示得淋漓尽致。信贷制度是王道，成为信贷者的规矩，成为监管者的法典。在信贷的天地里，制度保障着基本的操作安全，设置起的一道道信贷流程告诉人们，在风险管理上没有捷径，银行防范着信贷的偷猎者或绕道者；设置起的一级级权限告诉人们，多大的风险额度由多高级别资格人来掌管，银行防范着窃权者或轻率者惹下大祸；设置起的一项项信贷政策告诉人们，必须遵循本银行的风险偏好和经营方式，总行把握着信贷风险总量和方向。这是一种合理的制度羁绊。从老祖宗时代开始，从简单的几句店规要领，进化成为行业规范的
12、制度体系，保障着银行在风险中安全运行。如同儿时“跳房子”游戏画在地上的格子，出格就输了。银行信贷依仗制度支撑着。在规矩中做信贷，方显大智慧，造就真才干，正像林默涵先生说的：“巨匠是在严格的规矩中施展他的创造才能的。”银行中，大凡资深的信贷高手，其言行举动间，总散发出浓厚的职业操守和守规守矩的品行，令人感受到职业银行家的风范，他们经得住风潮的冲刷和时间的检验。制度是风险行业行进中的大旗，高高地飘扬在前头。银行在发展中不断地完善着制度体系，使游戏规则符合变化着的市场。银行是一个运行制度高度封闭的系统，在不断追逐创新的市场中，银行家们总在细节中把好新旧制度的衔接，不让中间撕开漏洞。所谓“摸着石头过河
13、”，银行的“石头”当是制度，教训告诉我们，摸不着石头不能迈步。若你张扬自由而不喜欢受约束，最好不要做银行，更不要做信贷。在这个制度王国中，信贷失败者尽是违规者，从他擅越雷池的那一刻起，风险便无情地开始倒计时。小违小错，大违大错，野性越大，后果越惨。在信贷业务中，违者意味着会造成巨额风险损失的代价。“人心如铁，官法似炉”，违者必究，违者必罚，这是一种清算，一种报应，一种警戒。为什么转型期的银行触犯制度者多？这正是旧体制遗留的痛处。原因不乏是：主观上，他们缺乏专业的职业素质和操守，缺乏基本的行事常识，缺少对资本者的忠诚。多数人身在信贷风险的法与理、法与权、法与利的混沌之中，不自觉地犯下无知的过错或
14、过失，把个人赔了进去；客观上，过时的管理方式及内控漏洞，放大了他们的胆量，通行无阻，居然得逞。这造成了一种社会前进过程中难以避免的悲剧。国有银行两次剥离不良资产时，清查追究了责任，充分显示了惩治的严肃性。尽管充满着事后悲伤，却是惊心的、震憾的，真实感受到制度的王道，回归制度的尊严。记得“铁本”事件吗？此案震惊全国，被评为2004年度中国十大金融事件之一，成为金融史上一次罕见的多家银行集体“失足”。请记住它对银行界的震荡，引以为戒。竞争篇 信贷竞争力因素对可能导致贷款违约逆向选择和道德风险问题，银行一直强化着信贷风险管理的措施，如：筛选和监控、抵押物、授信、行业政策、与客户长期联系、贷款承诺等。
15、中国的银行在信用风险管理中取得的成绩是显著的，使得国有银行逐步弥补起这种能力。除了经济学概念下的信息不对称造成的信贷失败以外，对大银行来说，还有信贷政策、管理制度方面所导致的信贷失败，信贷竞争力问题。这是一门重要的管理学问。信贷市场的竞争力中，许多重要因素横亘在大银行面前，表明信贷竞争力不强：1、金融信贷政策的波动性。由于难以摆脱作为国家宏观调控的金融工具，大银行时紧时松的信贷政策表现得特别充分。许多银行急刹车式的政策传导方式，即刻打断了企业资金链，使每一次波动都深深地伤及到客户。这大概是许多客户不信任某些大银行的原因，许多客户顾忌银行政策多变，不得不处处留有后路。2、银行效率的困惑。效率受多
16、种因素制约，有体制、政策、权限、流程、素质等。国有银行效率低下是一种事实，一笔贷款经过复杂繁忙的多级审批后，发现借款人已经不再需要了，其他银行的贷款早已捷足先登。这样的例子很多，不仅耗费了交易成本，还造成最好客户的流失，优质客户总是挑起银行间的竞争，从中选择效率高的银行。留给效率低的银行的，往往是一般的客户，结果的逆向选择风险更大。3、银行与客户关系疏远。一方面银行的客户定位不清晰，分不清“谁是真正的朋友”，谁是可靠的借款者，怀疑一切，严格准入，只能盘旋于老客户中。十年的国企重组和破产，把大部分信贷客户清退出行，所剩客户转制还在进行中，使得银行更加警惕客户，着眼于短期状态。另一方面，银行不透明的客户策略影响着客户的忠诚度，彼此不信任，客户不愿对银行提供更多的信息，多头借款，不希望“在一棵树上吊死”。4、无差别僵化的管理方式。诺大的中国，东西南北差异
