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1、编号：山 西 信 息 职 业 技 术 学 院毕 业 论 文毕业设计题目： 电子支付工具的应用与分析 系 别： 信息管理系 专 业： 电子商务 班 级： 商务0801 学生姓名： 刘宏琴 指导教师： 徐 静 2011年 3月9日摘 要随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节。电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效
2、力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。关键词：电子支付； 网上银行； 第三方支付AbstractAlong with the rapid development of telecommunication network technology, especially the increasing popularity of Internet and applications, e-commerce development is rapid, using electronic commerce commo
3、dities transaction, the inevitable meeting involves payment link. Electronic payment for e-commerce transactions refers to the parties, including consumer, manufacturers and financial institutions, the use of safe and electronic payment method, through the network to carry on the money to pay or cas
4、h flow. Electronic payment based on electronic computer and network as the means, will loads are particular information of electronic data instead of traditional payment tool for funding process, and has paid a real-time effectiveness of payment. The development of information technology to promote
5、the financial business and financial management of innovation, the bank as a social credit payment intermediary function also in this great technical background gained qualitative breakthrough.Keywords: electronic payment, The bank on the net, Third-party payment 目 录1电子支付模式11.1电子支付的概念及特征11.2电子支付手段11
6、.2.1现金支付11.2.2票据11.2.3信用卡21.3电子支付工具21.3.1电子现金21.3.2电子钱包31.3.3电子支票32网上银行42.1业务与特征42.2支付网关42.3网上银行的安全措施53网上电子支付系统53.1什么是网上支付53.2第三方支付53.3网上支付工具的比较54电子支付中存在的问题64.1安全问题64.2支付方式的标准化问题64.3跨国交易中的货币兑换问题64.4基础设施建设问题74.5支付方式的统一问题7结 束 语8参考文献9致 谢101电子支付模式1.1电子支付的概念及特征电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，
7、通过网络进行货币支付或资金流转。电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。与传统的支付方式相比较，电子支付具有如下特征：(1)电子支付是在开放的网络系统中以先进的数字流转技术来完成信息传输，采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的交易支付方式则以传统的通信媒介通过现金流转、票据转让和银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet），而传统的交易支付方式在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付对软、硬件设施有很高的要求，一般要求有联网的计算机、相应的软
8、件及其他的一些配套设施，而传统的交易方式对实施没有什么特殊的要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，交易方只要拥有一台能上网的pc，便可足不出户在很短的时间内完成整个支付过程。而且支付费用只相当于传统支付方式的几分之一，甚至几百分之一。(5)由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征，它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化。1.2电子支付手段在日常的商业活动中，都需要以不同方式对商品和服务进行各种支付。对于个人来说，现金、支票和信用卡是人们比较熟悉的支付手段；对于商业团体而言，电子化的资金处理则是企业目前的热衷话题。随着网络技术的日趋成熟及商业应用的发展，消费者和企业都在寻找网
9、上的支付业务的操作途径。 1.2.1现金支付现金支付是每个生活在经济社会中的人都非常熟悉的支付方式，至今仍在商品流通领域占据很重要的地位。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买房的身份，因为现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的现金，具有使用方便和灵活的特点，故而多数交易是通过现金来完成的。一手交钱，一手交货，交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的。但现金交易也存在以下缺点：（1）受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。（2）现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中必须携带大量的现金，这种携带的不便性以
10、及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。1.2.2票据对于工商企业单位，使用得更多的就是票据。如果贸易双方在同一银行都有账号，那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支付给接收者。支付者可提供一张支票，向银行说明接收者及要支付的款额。接收者可持支票直接去银行兑换现金，或者把支票交给银行，由银行直接把要支付的款额从支付者的账号转到接收者的账号上。票据支付的方式有：（1） 支票支付方式支付者给接收者开出支票，接收者将支票存入他的开户银行，银行给他上账并通过支票交易把支票给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票没有问题后给支付者下账，若有问题，则把支票退回给接收者的开户银
11、行。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因此，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。 （2） 邮政汇兑支付方式支票支付时，接收者得到的支票存在不能兑换的可能性。这个问题可由邮政汇兑支付得以解决。支付者给其银行发送一条指令，用于指示向接收者的开户行传送款额。支付者的开户行在向接收者的开户行转账前，首先看他的账号下有没有可供支付的款额，因此避免了支票支付是不能兑现的可能性。又由于这一过程需要通过交易系统，因此容易进行电子处理。（3） 电子资金汇兑支付方式对于中、小额的支付可以用电子资金汇兑
12、方式。1.2.3信用卡信用卡是指银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式，持卡人无须在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或到银行支取现金。它具有转账结算、储蓄、汇兑及消费贷款等功能。与信用卡类似的还有下列几种卡。（1）借记卡：借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的信用卡，如牡丹灵通卡、长城借记卡和龙卡转账卡。申办借记卡无须担保，不用交纳保证金，也不需进行资信审查。用卡时也不必使用身份证。这种卡具有储蓄存款、提取现金、购物消费的功能，手续简便，使用方便。（2）收费卡：类似于贷记卡，区别是客户在收到账单的同时就需支
13、付。这种卡功能较为单一，专用交纳某种费用或购物消费。像智能卡就可以专门用来代发工资、交纳社会保险费、交纳交通违规罚款、汽车加油等。（3）旅行娱乐卡：具有特定用途的收费卡，可用于诸如航空公司、宾馆、出租车公司等服务行业。1.3电子支付工具1.3.1电子现金电子现金（E-Cash），又称数字现金，是以数字化形式存在的电子货币，其实质是代表价值的数字。他是一种储值型的支付工具，使用时与纸币完全类似，可以存取和转让，多用于小额支付。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上的；另一类则是以数据文件形式存储在计算机的硬盘上。电子现金的支付过程可分为以下四个步骤：（1） 客户在有电子现
14、金业务的银行开立电子现金账号，并预先存入现金，购买电子现金证书，这些电子现金就有了可以在商业领域进行流通的价值。（2） 客户使用电子现金终端软件从电子银行下载电子现金到自己的计算机上备用。（3） 用户与同意使用电子现金的商家洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。（4） 商家接收电子现金，到授权的电子现金银行进行结账，银行将用户购买的钱支付给商家。（5） 电子现金具有提高效率、方便用户使用、不可跟踪性、不需要连接银行网络即可使用的优点。但也存在一些问题，主要表现为：税收征管和对违法、洗钱的控制、查处，货币供应的干扰，外汇汇率的不稳定性，恶意破坏与盗用，所以有必要制定严格的经济金融管
15、理制度，保证电子现金的正常运作。1.3.2电子钱包电子钱包是电子商务购物（尤其是小额购物）活动中常用的一种支付工具。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放电子现金、电子信用卡、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。客户选购好采购的商品，可立即点击自己的钱包，从而加速了定购的过程，提高了购物的效率。使用电子钱包的网上购物，通常包括以下步骤：（1） 客户和商家达成购销协议并选择用电子钱包支付。（2） 客户选定用电子钱包付款并将电子钱包装入系统，输入保密口令并进行付款。（3） 电子商务服务器进行合法确认后，在信用卡公司和商业银行之间进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。（4） 商业银行证明电子钱包付款有效并授权后，商家发货并将电子收据发给客户；与此同时，销售商留下整个交易过程中发生往来的财务数据。（5） 商家按照客户提供的电子订货单将货物在发
