人身保险教材课程

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1、人身保险,主编：吴跃 制作：李晓新 2008年8月,人身保险,第一章 人身保险概述 第二章 人身保险合同 第三章 人寿保险 第四章 健康保险 第五章 人身意外伤害保险 第六章 团体人身保险 第七章 人身保险的投保程序 第八章 人身保险核保与理赔实务 第九章 我国人身保险最新发展趋势,第一章 人身保险概述,第一节 人身保险起源和发展 第二节 人身保险 第三节 人身保险的种类,第一节 人身保险起源和发展,一、人身保险起源 保险学是研究风险集中与分散及其规律性的一门科学，而人身保险学作为保险学的重要组成部分，主要是以社会主体人所面对的风险及其转移为研究对象的一门科学。直到19世纪后半期，保险制度才从

2、国外传入。,第一节 人身保险起源和发展,2、历代施行的各种赈济制度 与我国早期保险思想相对应的是古代仓储制度。中国处在季风性气候条件的影响，经常发生水旱灾害，因此历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒，这也是我国自古以来始终以农业为支柱的社会政治经济影响的结果。,第一节 人身保险起源和发展,3、古代养恤理论推动民间人身相互保险实施 历史上无数事实说明，大灾之后，疫病随之发生，为灾民治病和给死者埋葬，是政府“保民”的大事，必须“急行”。但贫民的生老病死难以全部依赖政府，于是在民间设有“宗亲福利会”、“长寿会”等社会互保组织。,第一节 人身保险起源和发展,二、近代人身保险的发展 （一）中国

3、近代的人身保险思想 鸦片战争以后，具有爱国主义精神的有识之士开始从西方国家寻找“富国强兵”之策。,第一节 人身保险起源和发展,魏源在海国图志中详细介绍了英国近代保险业的发展情况。书中编者把保险译为“担保”，把火灾保险译为“宅担保”，把海上保险译为“船担保”，把人寿保险译为“命担保”。 海国图志,第一节 人身保险起源和发展,（二）近代人身保险制度进入中国 1884年英国殖民者首先在上海设立了永福和大东方两家人身保险公司，其后又有美国的联邦、友邦人寿保险公司以及加拿大的永明、永康、宏利等人寿保险公司相继成立。这些外国人寿保险公司开始只承保在华的外国人，后来也逐渐接受中国人的投保。,第一节 人身保险

4、起源和发展,（三）近代民族人身保险业的产生和形成 从1865年到1911年中华民国成立之前，我国民族资本的保险公司共有45家，在上海的有37家（其中部分在香港、新加坡等地注册），广州、天津等地的保险公司有8家。1907年在上海成立了华商火险公会。,第一节 人身保险起源和发展,（四）现代的民族人身保险业的发展 1、建国前的民族人身保险业 1912年设立的华安合群保险公司是早期华资人寿保险公司之一。1933年7月、1934年 4月中国保险公司和太平保险公司分别设立了寿险部，经营人身保险业务。同时期，福州、天津、北平等地还出现了许多人寿小保险公司，业务层次多样，保险市场前景看好。,第一节 人身保险起

5、源和发展,1935年，胡咏骐当选上海保险同业公会主席。1932年9月，中华人寿保险协进会成立。1935年8月3日，中国第一个保险学术团体一中国保险学会在上海成立。这两个组织的诞生，对宣传、普及保险知识，加强保险理论研究，推动民族保险业的发展起到了积极的作用。,第一节 人身保险起源和发展,2、建国初期的人身保险业 1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司，在全国范围内经营财产保险和人身保险。建国初期我国人身保险业迅猛发展，但文革期间又处于止步不前的状况。,第一节 人身保险起源和发展,3、改革开放初期的人身保险业 1979年2月中国人民银行全国分行长会议决定自1980年起恢复办理国内

6、保险业务，得到了国务院的批准。1980年财产保险业务开始重新办理。1982年，人身保险业务开始恢复办理。截至2004年8月，已开业保险公司和正在筹建的保险公司超过80家。,第一节 人身保险起源和发展,4、加入 WTO前的人身保险业 从保费规模看，19871997年中国的人身保险费收入年平均增长率为35.8，但保费规模仍低于财产保险；从市场格局上看，在平安保险公司1988年成立前，中国人寿保险公司于1980年重新开业后一直完全垄断市场；从险种结构上看，人身保险业务由1982年恢复时的0.16%上升到2003年的77.6%。财产保险业务的比重则由1982年的99.84%下降到2003年的22.4%

7、。,第一节 人身保险起源和发展,三、中国人身保险的现状 （一）入世后我国人身保险业的发展趋势 我国正在逐步实现入世时关于人身保险的承诺，截至2006年已经全面开放。随着友邦等国际大牌保险公司的成功进军内地市场，我国人身保险市场将进一步走向竞争激烈化、主体多元化的格局，市场份额也会重新分配。,第一节 人身保险起源和发展,2006年下半年，出台了国务院关于保险业改革发展的若干意见（以下简称为国十条）的文件。国十条是自1980年我国恢复发展保险业以来，第一个以国务院名义发布的、专门针对保险业改革发展的指导文件，这也是我国第一次将保险业提升到国家的高度。,第一节 人身保险起源和发展,“国十条”内容摘要

8、 一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义； 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务； 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险；,第一节 人身保险起源和发展,四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系； 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制； 六、推进自主创新，提升服务水平； 七、提高保险资金运用水平，支持国民经济建设；,第一节 人身保险起源和发展,八、深化体制改革、提高开放水平，增强可持续发展能力； 九、加强和改善监管，防范化解风险； 十、进一步完善法规政策，营造良好发展环境。,第一节 人身保险起源和发展,首先国十条肯定了保险

9、业在十六大以来为服务经济社会发展所做出的贡献，起到了“经济助推器”和“经济稳定器”的作用。 第一，保险刺激了消费；还通过促进消费信贷拉动消费增长。 第二，是拉动投资。 第三，支持出口。 第四，保障经济稳定运行。,第一节 人身保险起源和发展,2006年人身保险业的运行情况统计看： 第一，业务规模来看人身保险实现保费4132.01亿元，同比增长11.67%，在总保费中占比73.24%。其中，寿险保费收入3592.64亿元，同比增长10.65%；健康险保费收入376.9亿元，同比增长20.86%。意外险保费收入162.47亿元，同比增长14.89。,第一节 人身保险起源和发展,第二，市场主体看截至2

10、006年底，全国共有保险集团公司6家、保险公司98家、再保险公司5家、保险资产管理公司9家。 第三，从产品备报情况看2004年、2005年分别为641个和1096个。2006年寿险公司已有1305个人身保险产品在保险会审批或备案，其中人寿保险产品510个，健康险产品499个，意外险产品296个。,第一节 人身保险起源和发展,人身保险产品，尤其是寿险产品的功能已由原来单一的保障功能扩展到储蓄和投资功能并重，成为集保障、储蓄、投资功能于一体的保险产品，它已成为人们的一项投资工具。,第一节 人身保险起源和发展,（二）人身保险市场前景展望 1、我国保险业的信用等级 2006年7月，标准普尔信用评级服务

11、机构对中国保险业展望评级前景由“待定”调整为“正面”，行业风险进一步降低。,第一节 人身保险起源和发展,2、我国保险业的乐观发展前景 保险费用增加迅猛 据2007年一季度资料显示，大部分寿险公司一季度保费增长超过15，主要寿险公司完成全年任务的近三成。银保业务增长强劲，前六家市场主体实现442.8亿元保费收入，同比增长10.07%，占六家公司原保费的34.5%。,第一节 人身保险起源和发展, 保险业务结构 业务结构优化。多数公司效益观念加强，注重发展银保业务期交和效益型团险业务。,第一节 人身保险起源和发展, 保险业的偿付能力 偿付能力状况继续改善。满期给付高峰得到较好处理。今年以来，部分公司

12、三到五年期业务进入满期给付高峰。各公司高度关注，制定了一揽子方案，及时向保监会报告给付和投诉情况。目前，满期给付和红利派发工作进展比较平稳，未出现重大投诉和群访群诉事件。,第二节 人身保险,一、人身保险的含义 人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给付约定保险金的保险。 人身保险包括以下基本内容： 1、人身保险的保险标的 人身保险的保险标的是人的生命和身体。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，由保险人给付保险金。,第二节 人身保险,2、人身保险的保险责任 人身保险的保险责任不仅包括人们在日常生活

13、中遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，还包括保险期满若被保险人生存保险人就要承担给付约定保险金的责任。 3、人身保险的给付条件 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。,第二节 人身保险,二、人身保险的基本原则 （一）人身保险的保险利益原则 1、保险利益原则的含义 保险利益必须是符合法律规定，为法律所认可并受到法律保护的利益。这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损，如表所示。,第二节 人身保险,投保人对下列人员具

14、有保险利益,第二节 人身保险,2、人身保险中保险利益的变动 保险利益的变动是指保险利益的转移、消灭。保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同依然有效。保险利益的消灭是指投保人或被保险人对保险标的的保险利益由于保险标的灭失而消灭。,第二节 人身保险,3、人身保险中保险利益的时效规定 人身保险强调在订立保险合同时，投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。即使投保人对被保险人因离异、雇佣合同解除或其他原因而丧失保险利益，保险人仍负有给付受益人保险金的责任。,第二节 人身保险,（二）人身保险的最大诚信原则 1、原则及含义 最大诚信原则，是指保险合同当事人

15、在订立合同时及在合同的有效期内应依法向对方提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。,第二节 人身保险,2、基本内容 最大诚信原则的基本内容，包括告知和保证。 告知 告知意味着在合同缔结前、缔结时以及合同有效期内，投保人或被保险人应将已知和应知的与保险标的有关的所有重要事实向保险人如实陈述。,第二节 人身保险, 保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出许诺。,第二节 人身保险,对于保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知、弃权与禁止反言等。 告知 告知不仅仅是投保人或被保险人的义务，也是保险人的义务。

16、在保险合同订立之前、订立之时和订立之后，保险人必须向投保人或被保险人如实告知双方权利、义务。,第二节 人身保险, 弃权与禁止反言 弃权是指合同一方以明示或默示的意思表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言则是合同的一方既然放弃在保险合同中的某种权利，便不得再向对方主张该种权利。,第二节 人身保险,（三）人身保险的近因原则 1、近因原则的含义 所谓近因，是一种能动而有效的原因，它与结果之间有着必然的直接联系。如果有数种原因同时起作用，近因是导致该结果的起决定作用或强有力的原因。,第二节 人身保险,2、近因原则的应用 近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，是保险业进行实务操作的基础。,第二节 人身保险,三、人身保险的特点 （一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 1、保险利益的特殊性 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上