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1、一、农村信用社在各个历史时期的作用1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的
2、价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论
3、，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害
4、的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在湖南农民运动考察报告一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人
5、的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们很迫切要解决这三个问题.”这就一针见血的揭露了高利贷剥削行为和建立农村信用社的必要性。抗日战争和解放战争时期，1943年，陕甘宁边区在延安南区沟门建立了全区第一个农村信用社。同年11月解放日报专门介绍了沟门信用社办社经验。1946年山西省壶关县百尺乡建立农村信用社，信用社主任王松牢发动手工业铁业工人自发的把自己工资集中入股，解决了手工业因无资本而未能生产的困难。王松牢又利用自己会打铁的专长，一有空就打铁，以此收入弥补信用社开支，使信用社越办越好，成为全国信用社一面旗帜。为新中国成立后，在全国普设农村信用社积累了经验。4、建国初期，农村信用社主要作用与高
6、利贷作斗争，解决社员生产生活资金困难。新中国成立后，经过土地改革，耕者有其田，农民生产积极性空前高涨。由于农村经济基础薄弱，缺乏资金，有些农民不得已求借高利贷。由此高利贷死灰复燃，所以建国之初信用社的一项主要任务就是与高利贷作斗争。这里介绍一下什么是高利贷。它是一种贷放货币为主要形式，以榨取高额利息为目的的封建性质剥削活动。产生于原始社会瓦解时期，在奴隶社会和封建社会获得广泛发展。并成为当时社会的主要信用形式。资本主义信用制度的建立和发展，取代了高利贷的垄断地位。但高利贷并未消灭。旧中国高利贷还比较猖獗。当时绝大部分地主富农乃至家境殷实的富裕中农他们开设的当铺、钱庄、银号都放高利贷。高利贷主要
7、形式有信用借贷、担保借贷和抵押借贷。借款期限一般在一年以内，其中六个月至一年较多。高利贷种类有支青、倒灌利、双日利、大加三、折实利、劳役利、借钱押房利、出门利等等。它使广大贫苦农民深受其害而又无可奈何。电影白毛女，黄世仁逼债逼死杨白劳，霸占其女“喜儿”顶债的悲惨事例在旧中国并不少见，就是新中国成立之初，有些贫苦农民深受高利贷剥削，卖房卖地，倾家荡产。解于县赤社村贫农吕太平全家五口人，病倒了三口。第一次贷款看病钱不够，他准备廉价出售房屋看病。赤社信用社及时上门再贷款。治好了家人病，吕太平感激地说：“信用社真是及时雨，救了我全家人性命。”1952年夏收时买一把镰刀只需5角钱，而没钱赊账的农民麦收后
8、就得归还4公斤小麦。赤社信用社清醒的认识到，这就是高利贷剥削，及时给农民发放贷款，使高利贷失去市场和阵地，从新中国成立到1957年底，全国乡一级信用社基本普及，有力的占领了农村金融阵地。5，农业合作化时期，农村信用社的主要作用是：支持集体经济，发展农业生产。1953年12月中共中央通过了关于发展农业生产合作社的决议，要求把农业生产合作社、供销合作社和信用合作社，作为对小农经济进行社会主义改造的三种形式同步进行，。农村信用合作社在全国普及以后，主要任务是“支持集体经济，发展农业生产。”当时，农村信用社就按这一方针政策支持农业生产的。解于县赤社村信用社主任吕开化同志，他认识到随着农村形势发展单靠信
9、用社扶持农业生产发展是不够的。他把自己的想法向乡党委汇报后，乡党委及时召开了农业社、供销社、信用社联席会议，根据农业社全年生产投资计划，结合自有物资和资金，提出了供销社负责供应物质，信用社提供资金，信用社和供销社结合起来为农业生产服务，并制定了“三结合”合同。如金井庙农业社计划打砖井240眼，小型井196眼，需要配套，信用社资金不足，他想了一个办法，用一根麻绳，一端绑一个铁环，和农业社水利股长王华南同志深入到476眼井台，逐个测量水位深浅，绘制了一幅水利规划图，能用机器浇水的画个圈，能用水车浇水的点红点，又建议农业社水车和机器交换使用。这样，在减少投资的情况下，解决了农业社浇水问题，为此，19
10、55年4月人民画报以两个版面刊登了赤社乡六幅图片，重点介绍了信用社送资金，供销社送物资。广大社员踊跃存款。中国农业银行乔培新行长亲自著文。这就是信用社支持集体经济，发展农业生产的一个缩影。6、拨乱反正及改革开放时期，农村信用社主要作用是：支持农村家庭联产承包责任制。1977年1月1日，人民日报、红旗杂志、解放军报发表了题为“乘胜前进”的元旦社论。社论提出：“深入揭批四人帮是我们全年的中心任务，把四人帮揭深批透，把思想战线搞清楚，把各方面积极因素调动起来，我们的各项工作就一定能够搞好。”农村信用社和全国各条战线一样，全力以赴投入到揭批“四人帮”的斗争，进而推动信用合作工作拨乱反正、正本清源。党的
11、十一届三中全会以后，改革首先从农村突破，全国农村逐步实行了以家庭联产承包责任制，那么，农村信用社主要作用是支持家庭联产承包责任制。以夏县为例，首先调整资金投向和服务对象，放宽贷款政策，扩大贷款范围，对包产组、包产户、包干户的贷款，视同对待社队集体企业一样，谁用谁贷谁还，贷款利率对种植业、养殖业、农业生产贷款，按社队农业贷款对待。在贷款方针政策上，坚持贯彻绝不放松支持粮食生产的同时，支持农、林、牧、副、渔业生产，支持多种经营和社队企业以及社员家庭副业。7、县信用联社建立时期，农村信用社主要作用是：支持农村商品经济发展。1980年8月，中共中央、国务院在讨论银行工作时指出：“把信用社下放到公社办不
12、对，搞成官办的也不对，这都不是把信用社办成真正的集体经济金融组织，信用社应在银行领导下，实行独立核算、自负盈亏，它要办的更灵活些，不一定受银行一套规定的约束，要起民间借贷作用。”从1984年国务院下发105号文件算起，全国信用社县级联社逐步建立，这标志着信用社改革向前迈进一步，适应了农村商品经济的发展需求。以夏县为例：夏县有山有川，有丘陵有盆地，适宜种植粮、棉、油、菜、瓜、果、林、草等作物，是个典型的农业县，这种状况决定了信贷资金的投向，必须以种植业为主，兼顾养殖业和加工业。所以，在资金投向上，主要在十个方面给予支持。支持粮棉生产基地，支持蔬菜生产基地，支持杂果基地，支持山楂板栗木耳基地，支持
13、苹果葡萄基地，支持养殖业，支持加工业，支持乡镇企业，支持科技兴农，支持脱贫致富。8、现在，农村信用社主要作用是：全方位支持“三农”。1996年，随着农村信用社和农业银行脱离行政隶属关系，特别是2003年6月，全国省市区信用联社(农村合作银行、农村商业银行)相继建立，使信用社逐步走向了规范化管理道路，加之各专业银行实行企业化管理以后，撤并了设在农村的网点机构，这有从客观上为“三农”提供金融服务的重任，落在了农村信用社的肩上，这对农村信用社是挑战也是机遇。以夏县为例：夏县信用联社为了肩负支农重任，全方位支持“三农”。一是实施“信用工程”，对农户小额贷款、对象、用途、利率、资金评定、贷款期限、贷款发
14、放与管理等方面制定了详细的实施细准。在全县开展评定信用户，建设信用村工程。实行优质服务四到位，即：思想认识到位，工作作风到位，支农资金到位，信贷服务到位。对农户核定的小额贷款额度定期上门服务，实行贷款计划、程序、额度、用途、利率“五公开”。信贷人员出柜台、进农户、拉家常、结对子，面对面为农民办理贷款手续。所以农民高兴的说：“手持小红本，贷款一个准。”进而缓解了农民贷款难的问题。二是随着电子化步伐的加快，汇兑结算渠道畅通，信用卡的实施，解决了农民发展商品经济结算难的问题。三是拓宽服务领域。信用社开办中间代理业务，农民交电费、交水费、交电话费以及国家惠农补贴等款项，都由信用社承办。所以说农民一时一
15、刻都离不开信用社。这就是今天农村信用社的作用。二 农村信用社在艰难曲折中前进大家知道，信用社的管理体制一直固定不下来。六十年来，信用社管理体制几经变革。人民银行管理、农业银行管理、乡镇政府和人民公社管理、生产大队(村委)管理、农金体改办管理、省政府管理、就是今天这种体制也还在商榷中。这样以来，信用社婆婆更换频繁，信用社的政治经济地位一直处于弱势，所以信用社的艰难曲折路程可想而知。1、信合老前辈艰苦创建信用社。战斗在信合战线上的同志们，包括已谢世的前贤们，艰苦奋斗、无私奉献。使信用从无到有、从小到大、这就是信合的企业精神。崔如玉，1948年8月在垣曲县蒲掌镇办起了山西省运城地区第一家信用合作组织
16、信用部。他动员胞弟崔如珠、农民王永祥、刘发堂等人，自己动手，自力更生，在蒲掌镇盖起了简易办公室;他发扬不怕苦不怕累的精神，一天步行百十里路，一月磨破三双鞋，吃的是窝窝头，喝的是山泉水，不分白昼和刮风下雨，跑遍了蒲掌镇山庄窝铺，动员群众有钱出钱，有物出物，向信用社入股;他把收回来的木炭、木柴、烂水桶、废铁等生产生活物资，又拿到供销社变卖成现金。就这样，动员了97户农民入股295元，初步搭起了信用部的架子。这就是信合老前辈艰苦创建信用社的一个缩影。2、“大跃进”及“三年自然灾害”，给农村信用社带来影响。1958年大跃进，刮起了“共产风”和“浮夸风”，人有多大胆，地有多大产，一个萝卜六亿三，全国人民吃一天等等。反映在信用社也不例外，那时存款投资双管齐下，现金实物同时并举，信用社为了完成高指标的存款任务，违背存款原则，把社员住的房屋和房前屋后生长的树木以及正在使用的家具，作价存入信用社，而信用社又将实物存款贷给生产大队。这种严重的虚假现象，搞乱了国民经济，破坏了存款政策，使广大群
