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1、目 录摘要1一、商业银行汽车贷款理论分析2（一）汽车贷款的内涵2（二）汽车贷款的操作模式2二、我国汽车贷款消费的发展现状3（一）我国汽车贷款消费的总体概况3（二）汽车消费贷款业务的发展速度非常缓慢3资料来源：相关部门整理而得4（三）我国汽车消费信贷发展历程4三、商业银行汽车贷款存在的制约因素4（一）贷款的种类单一4（二）市场竞争不规范5（三）金融机构的服务意识跟不上时代发展5（四）个人信用意识和消费观念5（五）政策的不配套和法律的不健全5四、商业银行汽车贷款的风险防范对策6（一）转变贷款模式, 积极开办“直客式”贷款业务6（二）引入竞争机制, 积极与多家保险公司和经销商合作6（三）建立“汽车贷
2、款保证金”制度6（四）提高信贷服务水平6（五）提高消费者信用意识7（六）健全相关法律法规7结 论7参考文献：8小议我国商业银行汽车贷款的风险与防范摘要： 随着我国经济的持续稳定发展，商业银行汽车贷款应运而生。本文以我国商业银行汽车贷款做为研究对象，对商业银行汽车贷款进行了理论分析，在分析了我国汽车贷款消费的发展现状和商业银行汽车贷款存在的制约因素后，从引入竞争机制、建立汽车贷款保险金制度、实行客户经理承诺制度等方面提出了商业银行汽车贷款的风险防范的路径选择，以期为我国商业银行汽车贷款的风险防范提供有益的借鉴与参考。关键词：商业银行；汽车贷款；风险防范；保险金制度；客户经理承诺制度 随着我国经济
3、的持续稳定发展，商业银行汽车贷款应运而生。但是，在汽车贷款的发展过程中，由于商业银行自身缺乏科学有效的风险管理体系，对于汽车贷款这一特定贷款品种的内在风险规律认识不足，未在实际操作过程中加以防范，造成汽车贷款风险集中爆发，发展受到严重阻碍。另外，按照国外经验，当人均GDP达到1000一3000美元时，该国就进入消费信贷时期，人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。在我国，许多城市人均GDP己超过了4000美元，许多居民具备了购车能力。近年来，随着我国经济的持续稳定发展，在汽车工业，物流运输行业快速发展的背景下，在商业银行追求新的利润增长点的需求下，汽车贷款应运而生。但是，在汽车贷款的发展过程中
4、，由于商业银行自身缺乏科学有效的风险管理体系，对于汽车贷款这一特定贷款品种的内在风险规律认识不足，未在实际操作过程中加以防范。加上随后国家宏观经济经济环境的变化，保险公司的退出，造成汽车运输行业的重大调整，汽车贷款风险集中爆发，发展受到严重阻碍。本文通过对汽车贷款业务的发展历史进行反思和研究，力图找到汽车贷款的风险防范对策，从而为构建新形势下汽车贷款操作模式奠定基础。一、商业银行汽车贷款理论分析（一）汽车贷款的内涵1、汽车贷款汽车贷款是指金融机构对消费者发放的、用于专门购买汽车的贷款，主要涉及到贷款人、借款人和汽车经销商、保险公司 1 。在我国，汽车消费贷款的贷款人是指在中华人民共和国境内依法
5、设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。汽车贷款的借款人为自然人，并且通常为中国公民。从各家银行的最初的汽车贷款管理办法来看，借款人主体资格均限定在中国国籍的自然人。汽车贷款业务，除了贷款人和借款人外，还涉及到销售汽车的汽车经销商，提供汽车商业险和履约险的保险公司。2、汽车贷款的特点汽车贷款的特点包括以下方面：第一，贷款利率水平高，缺乏利率弹性。由于汽车贷款最初就是作为商业银行新的利润增长点而推出的，因此利率定价水平较高。同时，作为一种新的贷款产品，为了减轻潜在的利率风险损失，商业银行通常要在个人贷款定价
6、中加入足够多的风险补偿额。第二，借款人来源构成复杂，特别是在业务发展初期，借款人信用记录缺位，素质良荞不齐。第三，贷款抵押物为所购买的货运车辆。车辆的流动性大，尽管在车辆管理机关办理了抵押登记手续，但是抵押物本身不易控制，并且折旧速度快，二手车的处理相对困难。这给汽车贷款的贷后管理以及贷款出现风险后的资产保全工作带来很大的难度 2 。（二）汽车贷款的操作模式按照操作的主体来划分，汽车贷款的操作模式可以分为以银行为主体的“直客模式”和以非银行机构(汽车经销商或者汽车金融公司等)为主体的“间客模式”。“直客模式”是由银行直接面对客户，直接开展汽车贷款业务所涉及的各项业务环节 3 。银行作为汽车贷款
7、的信用管理主体，购车人先到银行提交申请资料，办理贷款手续，获得贷款额度后再拿这个额度到汽车经销商处买车。“间客模式”银行通过第三方汽车经销商或者汽车金融公司等非银行机构(本文仅讨论汽车经销商的间客模式)与客户开展业务活动并形成借贷关系。以经销商为主体的间客模式，其特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商需要以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。以经销商为主体的间客模式，风险由经销商与保险公司共同承担。在原有的间客模式中，客户必须购买保险公司的保证保险。二、我国汽车贷款消费的发展现状（一）我国汽车贷款消费的总体概况2008年在美国爆
8、发的金融危机，将全球经济拖入了严重衰退，世界各国面临经济衰退压力与企业破产和失业大量增加的严峻现实。为保持经济平稳较快增长，我国政府及时调整了宏观调控目标，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了总额达4 万亿元的一揽子经济刺激计划，同时积极出台多项措施促进城乡居民消费，其中汽车消费的促进是重要的一部分。据统计，2010年央行公布的统计数据显示，我国居民户新增贷款2377亿元，分别比上月和去年同期多增801亿元和2169亿元，居民户贷款占新增贷款总量达81%，成为带动11月信贷上行的主要力量 4 。因此，在经济企稳回升的过程中，创造良好的政策环境，加强汽车金融服务，有效拉长汽车价值链，不
9、仅是促进我国汽车产业发展的有效手段，同时也是活跃和扩大汽车消费进而巩固经济回升势头的重要措施。随着各项措施的逐步落实，宏观经济政策效应逐步显现，扩内需、保增长取得积极成效。但是由于汽车金融在我国发展时间并不长，但从调查数据看，其接受程度并不低。84.6%的被访者可接受贷款购车。促使被访者选择贷款购车的最大动因是分摊经济压力，占了41.9%。位列第二大动因是节省资金用于其他投资，占37.0%。因为资金不到位和提高购车档次而选择贷款购车的比例人别为6.6%和5.5%，其具体如下图所示：图 我国汽车贷款消费的现状（二）汽车消费贷款业务的发展速度非常缓慢进入新世纪以来，我国汽车产业发展迅猛，2010年
10、汽车产销量分别达到了934.5万辆和938. 05万辆。但汽车消费贷款业务的发展速度却非常缓慢。2010年，我国将近400万的乘用车购买者中，选择全款购买的比例高达92%，而选择信贷购车的比例不足8%。我国各类金融机构发放的汽车消费贷款余额为1583亿元，其中有318亿元来源于汽车金融公司，占业务总量的20% 5 。 一直以来，商业银行作为国内金融市场发展的主体，理所当然的成为汽车消费信贷市场的积极参与者和先行者。2004年之前所有的汽车贷款业务均是由银行办理的。由于资本金充裕，网点众多，还款便利，且当时车贷信用审核不严，使得各家银行的车贷业务很快形成了较大规模。而风险意识的缺失最终造成大量汽
11、车贷款无法收回，形成巨额坏帐损失，使得国内汽车信贷业务几近停止。2003年10月，银监会颁布汽车金融公司管理办法。随后在04年8月，国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司在上海开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向由汽车金融公司主导的专业化发展的转变。以下列举了部分商业银行与汽车金融公司的汽车贷款业务。 表 部分商业银行与汽车金融公司的汽车贷款业务情况丰田汽车金融卡罗拉首付30%;较低的月供，灵活的尾款处理方式，顾客可选择一次性付清尾款获得车辆所有权或者再申请最长期限为24 个月的标准贷款福特汽车金融最低2成首付期限:1 4 年;不受户籍限制无需不动产抵押;等额本息
12、还款大众汽车金融弹性尾款12 个月二次贷款;首付30%斯柯达汽车金融最低首付30%，贷款期限13 48 个月;弹性尾款25% 通用汽车金融最低首付;全车售价的25%;贷款期限:二年三年;智慧尾款:全车售价的20%梅赛德斯奔驰最低首付:车辆价格的20%; 贷款期限:12，24，36，48 或60 个月; 尾款: 车价的20%，25%，30%东风标致0 利率，0 手续费;免担保、免户口限制、无抵押;资料全审批只需2 个工作日招商银行“直客”“间客”任选择;借款人在购车前，先向招行申请汽车贷款额度，先贷款，后买车。深圳发展银行担保可采取抵押、质押等多种担保方式;额度最高可达车价款的7 成;期限最长可
13、为3 年。上海浦东发展银行最高贷款额度为汽车价值的70%，且单笔最高贷款额不超过50 万元，期限最长不超过5 年。资料来源：相关部门整理而得 （三）我国汽车消费信贷发展历程在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。中国人民银行于1998年发布了汽车消费贷款管理办法，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了汽车金融公司管理办法，并在同年底，首批3家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司。2004 年 8 月 17 日中国人民银行和中国银监会联
14、合发布了汽车贷款管理办法，取代了 1998 年的汽车消费贷款管理办法。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。据统计，2002 年全国汽车消费贷款的年增长额比2001年的年增长额翻了三倍，截至2004 年12月末，我国金融机构汽车消费贷款余额已达到1833亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局 6 。三、商业银行汽车贷款存在的制约因素汽车金融贷款业务裹足不前的现状不容乐观，还远没有达到人们所预期的繁荣局面。这其中的原因是多方面的，但主要受
15、到以下几大因素的制约。（一）贷款的种类单一在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷品种。以 GMAC(通用汽车财务公司)为例，其提供的汽车消费信贷品种有：标准贷款即客户与金融机构之间签订一个分期付款协议，承诺未来按期支付贷款。弹性贷款即客户每月返还少量的车贷，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、在合同截止期一次付清所剩欠款；二是交纳一定的手续费、超过限制公里数的相关费用后，交还该车。弹性租赁，这种方式适用于不愿购车，但在一定时期内需要用车的客户 7 。具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，设定需要的年数、预计公里数，距此交纳不同的租赁费。此外，GMAC 公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。由此，国外汽车财务公司业务的细化程度可见一斑。在中国，商业银 行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。即使是专业的汽车金融公司，如在中国发展最好的大众汽车金融公司，也只提供标准信贷和弹性信贷两个业务品种。僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。（二）市场竞争不规范银行是汽车消费信贷市场的重要关系人,在消费贷款业务中扮演十分重要的角色,
