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1、第四章 风险管理与保险计划,4.1 风险管理基础知识 4.2 个人保险计划的制订,4.1 风险管理基础知识,一、相伴相生的风险与保险 1、风险：在特定的时间内，特定的客观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。,风险的类型,风险的性质：投机风险与纯粹风险 风险载体：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 风险因素：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 风险的影响程度：系统风险和非系统风险,风险因素,风险载体：人身载体、财产载体、责任载体 风险事故：自然事故、人为事故 风险因素：无形因素、有形因素,2、保险,广义： 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，
2、向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 保险是一种“多人合作、以分散风险、消化损失的制度”，是一种社会化安排，是一种互助行为。,2、保险,狭义：保险是一种合同行为。 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,思考：所有的风险都可以上保险吗？如果不是，什么是可保风险呢？,可保风险的特征,风险类型为纯粹风险 风险载体的大量性和相似性 损失的偶然性和意外性 损失的确定
3、性 损失概率的可测性 经济可行性,3.保险的功能,基本功能：风险转移和损失补偿 派生功能：投融资和社会管理,4.保险的类型,保险的性质：社会风险、商业风险、政策风险 保险的实施方式：自愿、强制保险 保险标的：人身保险、财产保险,二、个人家庭保险产品概览,（一）财产保险 有形财产保险 无形财产保险：责任保险、保证保险及信用保险,（二）人身保险,1、定期人寿保险 内涵：定期死亡保险 特点：具有较强的保障功能，能够以最低的保费成本提供某一特定期间的保险保障 适用对象：个人在责任最重的时期投保,（二）人身保险,2、终身人寿保险 内涵：终身寿险，分为普通终身寿险和特种终身寿险 特点：含储蓄性质，保单具有
4、现金价值，保费较高 3、两全保险 内涵：生死两全合同 特点：储蓄性、给付性和返还性,（三）人身意外伤害保险,纯粹保障性的，保费较低，保费主要与职业有关，与被保险人年龄基本无关。 不可保意外伤害有哪些？,（四）健康医疗保险,重大疾病保险 医疗费用保险 住院津贴保险,（五）投资型保险,分红险：每年的分红具有不确定性 万能险：下有保底，上不封顶，可享有最低收益 投资连结险：没有固定收益，适合风险承受能力较高且愿意长期投资的阶层,哪些人最需买保险？,中年人：40岁以上的工薪阶层 身体欠佳者 高新阶层 岗位竞争激烈的职工：三资企业的高级雇员及政府部门的公务员 少数单身职工家庭,4.2 个人保险计划的制订,一、制订保险规划的流程 1、认识个人的风险和损失 人身风险和损失 财产风险和损失 责任风险和损失 必保的风险和可选择的风险,2、认识保险需求 3、确定保险金额 4、确定保险期限,二、保险规划的原则,先给大人买保险 先给家庭经济支柱买保险 先买意外险、健康险 先买保险再买房买车 根据人生阶段选择购买 根据职业特点选择购买,
