第一章贷款管理概述教学讲义

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1、第一章 贷款管理概述,第一节 贷款管理原则 第二节 贷款政策 第三节 贷款管理当事人 第四节 贷款种类 第五节 贷款程序,第一章 概述,2,第一节 贷款管理原则,与商业银行的整体经营原则是一致的具体在贷款业务经营中如何体现 ？ 安全性 流动性 盈利性 三者的有机配合、协调统一？ 在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。 先注重的是安全性和收益性，可以把流动性放在最后？,第一章 概述,3,安全性防范风险,信用风险 直接面对的最主要风险 操作风险 市场风险,第一章 概述,4,信用风险 定义：“交易对手无法履约的风险” 所有形成直接或间接的债权债务责任并涉及交易对手履约能力的业务都造成

2、信用风险； 信用风险来自于交易对手具体风险的集合。 表现： 贷款本息的部分甚至全部无法收回,第一章 概述,6,操作风险 定义：由不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部条件所造成直接或间接损失的风险（包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险）。 表现：银行信贷管理系统的不完善、管理失误、控制缺失、欺诈及其他人为错误等， 如银行交易员、信贷员、其他工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务。操作风险的其他方面还包括信息技术系统的重大失效等事件。 案例：中国银行北京分行的烂尾楼骗贷大案曝光 ,第一章 概述,7,商业银行操作风险,统计分析20002005年媒体报道的71起操作风险案件数据，我

3、国商业银行操作风险产生的具体原因分为以下几个方面：,不同业务部门的损失数目与金额（单位：万元）,第一章 概述,8,第二节 贷款政策,一、贷款政策 （一）两个层次： 国家的：在一定时期内为实现宏观经济政策和调控目标而制定的调控贷款活动的准则。 消费信贷 现行 各银行的：为实现本银行经营目标而制定的指导贷款业务活动的行为准则，表明该银行在确定贷款规模、贷款结构和贷款利率方面所采取的具体方针和措施。,第一章 概述,9,第一章 概述,10,中国人民银行坚持“区别对待、有保有压”，引导金融机构进一步优化信贷资金结构，满足实体经济发展和经济结构调整的需要，防范金融风险。 一是加强信贷政策与财政政策、产业政

4、策协调配合，加大对中央投资项目的配套贷款投放，加强对十大重点产业调整和振兴的金融支持，做好“家电下乡”、“汽车下乡”等政策的金融配套服务。 二是继续认真做好“三农”、中小企业、就业、助学、灾后重建、消费等信贷支持工作，加大对产业转移、自主创新、区域经济协调发展的融资支持；严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款。 三是要求金融机构坚持信贷原则，有效防范和控制信贷风险。 摘自中国货币政策执行报告二九年第二季度,第一章 概述,11,第二节 贷款政策,（二）贷款政策与贷款原则的区别： 贷款原则是基本的、长期的、同一的，而贷款政策是具体的、可调整的、个性化的， 在不同时期，要随着社会经济发展的

5、实际需要、国家政策调整以及银行发展战略的要求，做出相应的调整变化。 在同一时期，在相同的社会经济环境下，由于各家银行自身的资本、经营规模、经营管理方式等方面各不相同，所处市场环境及地域的差异，各银行的具体贷款政策内容是有差别的。 例,第一章 概述,12,第二节 贷款政策,二、商业银行贷款政策的主要内容 (一)贷款规模： 一定时期内的贷款投放总量 1998年始，中国人民银行取消对商业银行的贷款规模管理，推行资产负债比例管理和风险管理，实行“计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控”的信贷资金管理模式，商业银行发放贷款的数量和投向在符合资产负债比例管理有关规定的原则下，由商业银行根据自有可用资金和国

6、家宏观经济政策自主决定。 限制： 相关法律法规 + 银行的自有资本、存款规模,第一章 概述,13,对贷款规模的限制：,主要有中华人民共和国商业银行法以及银监会商业银行资本充足率管理办法、人民银行关于对商业银行实行资产负债比例管理的监控监测指标等。 商业银行法第39条： “商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于8%； 贷款余额与存款余额的比例不得超过75%； 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%； 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。”,第一章 概述,14,(二)贷款结构： 贷款投向及所形成的一定的数量比例关系，包括 贷款投放

7、在不同地域、行业或企业的结构 贷款的期限结构 贷款的质量结构 (三)贷款利率： 根据国家政策规定和市场资金供求状况，对不同产业、不同用途、不同期限、不同方式、不同信用等级的贷款，确定相应的差别贷款利率，并体现有所鼓励和有所限制的利率政策。,第一章 概述,15,招商银行的贷款利率政策：,第一章 概述,16,第二节 贷款政策,三、商业银行制定贷款政策通常考虑的因素 (一)国家有关法律、条例及政策； 遵守法律法规，是开展贷款活动的前提。 (二) 银行的资本状况及负债结构； 是制约其贷款能力和贷款配置结构的内在因素。 (三)经济发展状况或经济周期； 贷款投放要与其相适应，是银行生存和发展的基础。 （四

8、）银行自身的业务状况、业务人员的能力与经验； ,第一章 概述,17,第三节 贷款当事人,借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重要的业务主体。 此外，国外商业银行贷款管理中的当事人还包括信用评级机构，我国已开始借鉴、引入。 对贷款当事人进行资格认定和严格管理，是商业银行贷款业务经营中风险控制的必要条件。,第一章 概述,18,第三节 贷款当事人,一、借款人 向商业银行提出贷款申请，经过财务、信用和其他条件审查后，建立贷款法律关系、获取资金的法人、其他组织或自然人。 借款人须具备一定的条件，概括而言： 1.必须有独立进行民事活动的资格； 2.有按期还本付息的能力。 具体参见贷款通则（征求意见稿）的规定

9、： 银行贷款实务,第一章 概述,19,借款人：,第十六条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； （三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； （五）管理机关另有规定的除外。,第一章 概述,20,借款人：,第十七条 借款人为自然人的，应具备以下基本条件： （一）具有合法身

10、份证件或境内有效居住证明； （二）具有完全民事行为能力； （三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力； （四）管理机关另有规定的除外。 第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。,第一章 概述,21,第三节 贷款当事人,二、贷款人 指经监管机关批准，持有金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记的商业银行。 按银监会的统计口径：商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行； 其中大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行； 股

11、份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银 行、渤海银行。,第一章 概述,22,第三节 贷款当事人,三、贷款中介机构 在贷款管理的科学治理结构中，独立、公正的信用评级与征信机构是一个重要的当事人； 信用评估结构：通过征集个人和企业信用信息，向个人和企业信用信息使用者提供个人和企业信用评估和查询服务公正、高效的第三方专门机构，包括商业信用评级机构和个人信用征信机构。 对借款人的信用进行客观的评价，是银行信贷业务的重要环节，而独立的第三方提供的信用评价结果，具有重要的作用； ？ 国际知名的商业信用评

12、级机构 ？ 中国的？,第一章 概述,23,小资料：我国个人信用征信机构的运作现状,由中国人民银行组织商业银行建设的、全国统一的个人信用信息基础数据库已开始试运行，其所有信息无偿提供给商业银行使用。对于促进我国消费信贷的发展，降低商业银行的信贷风险具有重要意义。 上海资信有限公司 江苏个人信用征信系统 1 2,第一章 概述,24,第四节 贷款的主要分类,第一章 概述,25,第五节 贷款程序 （以公司客户为例）,第一章 概述,26,概括而言，贷款只能发放给那些确实需要贷款、符合银行贷款条件并且能够按照约定期限归还贷款本金和利息的客户。 贷款管理实际上就是选择贷款客户、并与客户进行合作、最终收回所发放贷款、为商业银行创造利润的过程。 信贷人员的首要职责就是实施董事会和管理层确定的政策与策略，即确定把银行的贷款放给谁，也就是选择什么样的客户发放贷款。,第一章 概述,27,复习与思考：,银行贷款业务中由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险的具体表现？银行如何防范道德风险？ 我国银行贷款业务的主要风险及其表现？ 理解商业银行贷款政策的主要内容及具体含义。 贷款当事人有哪些？调查了解商业信用评级机构和个人信用征信机构及其在银行信贷管理中的作用。 复习并理解掌握商业银行贷款的主要分类（分类标准及各具体分类的含义）。 熟悉公司客户贷款业务程序。,