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1、银行信贷管理 银行信贷管理是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经 济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括: 管理信贷关系 ; 管理贷 款规模和贷款结构 ;管理贷款风险，提高贷款经济效益; 建立合理的 利率体系，正确贯彻利率政策; 改进结算服务，加强结算管理。 一、银行与社会公共利益的关系。银行进入市场经营信贷业务， 要促进国民经济正确发展，有利于社会全面进步，追求盈利，绝不 意味着损人利己，唯利是图。商业银行作为金融体系的主体，它的 经营状况与经济安全紧密相联。 二、银行与顾客的关系。顾客是银行的债务人和债权人，在融资 及其服务往来中与银行发生利益关系，利益冲突也很常见。其协调 原则，一
2、是平等，即银行与顾客都是平等的民事主体，任何一方都 没有特权。平等包括地位平等，权利和义务的分配必须平等协商， 不得以强凌弱或强迫对方服从自己的意志，不得签订不平等协议， 双方权利平等地受法律保护。二是资源，即银行和客户都有权依照 自己的意志从事业务活动，一方不能将自己的意志强加于另一方， 自愿平等的必然要求。三是公平，即公平合理，包括权利享受与义 务承担要对等，承担民事责任要公平合理，按照过错的原则承担相 应的责任。四是诚实信用，即诚实无欺，恪守信用。五是依法保护 存款人的合法权益。六是依法保证贷款债权的收回。 三、银行与中央银行的关系。中央银行在国务院的领导下，制定 和实施货币政策，对商业
3、银行实施监督管理。而商业银行是货币政 策的主要传导者，是货币供应的主要渠道，因此积极贯彻货币政策， 按照中央银行的宏观调控意图调整信贷结构。 四、银行与同业的关系。各家银行之间的信贷业务竞争有利于推 动银行改善服务，降低成本，促进经济发展。在相互拆台、打击对 方，关系拉拢，以及其他歪门邪道，就完全变成了损害性竞争，银 行之间的恶性竞争没有赢家，最终吃亏的只能是国家和公众。 五、信贷资金来源与运用的关系。来源决定运用，合理运用又会 创造新的来源 ;来源的偿还还对运用形成压力，合理运用的信贷正常 周转的关键。 上述五种经济利益关系，是信贷资金运动中必然涉及的关系，协 调这些关系的原则，正式配置信贷
4、资金过程中应当采取的决策原则。 银行信贷管理研究的对象，就是信贷资金运动的诸种经济关系及协 调处理方法。 对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也 是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的 大小，近而决定贷款交易的成功与否。 一、审查风险 贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践 中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在 以下环节。 (一) 审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款 审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、 信用、财产状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业 (二) 没有尽职调
5、查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的 识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信 贷风险。 (三) 判断错误 银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判 断。审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、 财务等发面进行专业的判断。在实践中，大多 二、贷前调查的法律内容 (一) 关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法 地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关 业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照 是否经过年检或相关审验。 (二) 关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应; 审查是否有
6、明显的抽逃注册资本情况; 以往的借贷和还款情况 ; 以及 借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。 (三) 关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开 立基本帐户和一般存款户; 借款人( 如果是公司 )其对外投资是否超过 其净资产的 50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求; (四) 关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合 同的能力进行调查。 三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险， 对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审 查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人 及法人代表和主要管理者的个人
7、品质加强审查和控制，包括： (一) 对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、 嫖*、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜 事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行 为的，其企业贷款必须从严控制。 (二) 对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集 团或公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部 的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担 任的企业。 (三) 对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、 公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开 办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代
8、表出国及企业的资金往 来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转 账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。 (四) 贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼 任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。 (五) 审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款 能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份， 比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、 “政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理 贷款。 (六) 借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲 属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷
9、款，不得放 松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。 (七) 发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。 对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独 立法人的分公司提供的担保无效。 四、贷款审查的建议 认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查 或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少 调查程序。 建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周 期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷 款额度大的，要相应缩短约见周期。 信贷人员 (信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员) 与 借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。 信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物 券等; 不得参加由借款人支付费用的娱乐活动; 不得向借款人报销任 何费用。 对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应 当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供 专家意见。 看了“银行信贷管理”的人还看了：
