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1、浅析我国互联网银行的发展和建议文章离学位论文标准还差很远，比较大的问题有：1、文中第一部分即互联网银行概述篇幅过大，而第二部分发展现状又不够。2、现状和问题分析的太浅显，不够具体和深入，需要认真参阅近三年互联网银行的资料，再完善。3、文中文字多，数据图表几乎没有，学位论文要求要有大量的图表作为论据支持。内容提要：随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给传统银行服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。互联网银行对传统银行颠覆性
2、的变革，是未来金融格局的再造者。这一部分文字要300字左右关键词：互联网银行；信用风险；资金安全目录一、互联网银行概述2（一）互联网银行的概念2（二）互联网银行的发展模式及特点3二、互联网银行的现状4（一）互联网银行的发展现状4（二）互联网银行的存在问题71.互联网银行的安全问题72.互联网银行的信用风险83.现行法律法规与现实情况脱节10三、对我国互联网银行发展的几点建议11（一）加强网络安全管理11（二）提振消费者信心，保护消费者利益12（三）完善法律法规13（四）加强金融监管14一、互联网银行概述（一）互联网银行的概念互联网银行是指借助现代数字通信、移动通信、互联网、大数据云端及物联网技
3、术这句话是病句，概念应该没说完。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、电子票证、汇转、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的阐述应从两个方面进行：一是从传统机构的角度，是指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们论文尽量不要出现我们，我，个人认为等这些词汇，因为文章要体现客观
4、，不能主观意识太强。对互联网银行更多的认识是基于业务的角度，即传统银行的网上银行服务。而现实的互联网银行则是运用互联网思维设计适合于网民使用的产品与服务，围绕网络活动来布局和运营。（二）互联网银行的发展模式及特点无论实体银行还是互联网银行都高度依赖于网络设施，其差异并非使用网络设施的多与少、依赖网络设施的深与浅。与传统实体银行相比，互联网银行具有以下显著特点：1.虚拟化、轻资产化运营。不设分行营业网点，业务完全在网上开展，真正的24小时服务，永不间断，办理更高效。客户可以通过互联网线上开立电子账户，完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了
5、通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。2. 拥有强大的技术团队，立足客户需求设计金融产品。技术能力和创新思维是互联网银行的两根支柱，是其与传统银行业竞争的利器。如同其他科技企业一样，互联网银行尤为重用技术人员，持续开展前沿性技术研究，以技术能力来支撑其运营能力和管理能力，而且将技术能力转化为可输出、可盈利的金融产品和服务。3.实施生态圈发展，差别化服务，建立垂直支付链。互联网银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，互联网银行也一直在互动方面进行努力。4.利用大数据，开展精准营销，提高运营效率。在互联网时代，数据已经成为银行的
6、重要资产。基于云计算的大数据分析以及机器学习能力，目前明显领先于实体银行的技术特点和商业优势。二、互联网银行的现状（一）互联网银行的发展现状这一部分写的不好，请多找相关资料分条理分层次重新表述。注意要说明几个要点：1、 互联网银行在我国的起源及现在发展到了什么阶段。2、 我国互联网银行现在有多少家，分别是哪些银行，目前倒闭了几家？具体包括哪些，都提供什么业务？最好以列图表+文字表述的方式呈现。在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。自2
7、014年银监会启动民营银行试点工作以来，截至目前，中国银监会共批准筹建17家民营银行，其中，相当部分都采用互联网银行的路径。就首批5家试点银行(深圳微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商)来看，微众与网商银行就是互联网特征相当明显的互联网银行。截至目前，在17家民营银行中，就有微众银行、网商银行、苏宁银行、中关村银行、亿联银行、新网银行、华通银行、众邦银行等8家银行都直接定位于互联网银行，占到17家民营银行总数的将近一半。另外一些银行也表示会探索互联网银行方面的业务或模式。这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网
8、公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。银监会表示，上述5家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务，上海华瑞银行定位服务自贸区内小微企业，浙江网商银行的服务对象定位于“长尾”客户,包括广大的小微网商、个人创业者和普通消费者,特别是其中的农村消费群体。从首批试点的5家民营银行发布的2016年年报看，经营业绩均大幅增长。截至2016年末，上海华瑞银行实现营业收入
9、6.61亿元，较上年末增长157.85%，净利润为1.42亿元，同比增长3213.55%；天津金城银行实现营业收入5.51亿元，同比增长约130.69%，实现净利润1.28亿元；深圳前海微众银行在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元；2016年浙江网商银行净利润也实现由负转正，为3.16亿元；温州民商银行实现主营业务收入2.33亿元，实现净利润5052.54万元。业绩大幅增长的同时，5家民营银行不良贷款率也处于较低水平。2016年年报显示，截至2016年末，深圳前海微众银行不良贷款率为0.32%，天津金城银行不良贷款率为0.01%，上海华瑞银行不良贷款率为零，温州民商银行五级分类不良率为
10、零。民营银行从设立之初，就聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务，突出有别于传统银行的发展特色，建立差异化的市场定位和特定战略，谋求与现有银行的错位竞争，互补发展。银监会表示，民营银行在解决小微企业融资难、融资贵，改善普惠金融服务等方面取得了明显进展。（二）互联网银行的存在问题问题写的太表面，太宏观，不符合学位论文的要求。请认真查阅大量的关于互联网银行的参考资料，完善并细化问题，一定要有深入研究的问题。1.互联网银行的安全问题目前，尽管中国有7亿多网民，仍旧有一部分人不愿接受通过网络首行注意要空两个字的空间。不能顶格。前面还有后面有大量出现这种格式错误，注意一一修改。大额支付或存储过
11、多资金，甚至包括一部分年青人，大部分是一些中年人，他们的理由主要还是担心安全方面。还有一大部分用户，为了体验到网络购物和无现金生活带来的快捷，会专门开立一个小额支付账户，理由是万一资金账户被盗，只是少量资金损失，还能够承受，这也从另外一个方面反映了人们对待网络时，特别是网络交易支付等还是心存疑虑，不敢100%的相信网络的资金安全。我国高端同上网络设备及软硬件核心技术主要由西方国家掌握，高端产品主要依赖进口，这些都成为网络金融安全的隐患。在网络安全管理层面上，对伺服器增设防火墙和网络检测等安全措施，对于超级“黑客”依旧防不胜防，对金融系统的攻击将产生不可预估的严重后果。 尽管互联网银行用户数量保
12、持着强劲的增长势头，但用户对安全的担忧仍是限制互联网银行和网上支付继续发展的主要瓶颈。央视“315”晚会曝光网上支付和网银盗窃案之后，诸如“你关了自己的网银吗?”“你准备关掉自己的网银吗?”之类的交流已经在各大网络论坛、社区蔓延。有消费者看到报道后立刻关掉了自己的网络银行。消费者担忧自己的网银信息也许不知什么时候已经被泄露。网银的安全性遭到用户的普遍质疑，这对网银市场的发展造成了很大的冲击。2.互联网银行的信用风险互联网银行通过网上进行金融交易，交易双方没有面对面接触，难以确定对方的真实身份，由于信息不对称会使互联网银行面临不利选择和道德风险，从而引发业务风险，在追究交易责任的过程中造成较大的
13、阻碍。另外，由于互联网银行交易属于虚拟服务，互联网银行只有网站没建筑物和营业网点，所以和客户之间缺乏面对面的交流接触，彼此信息只能通过网络，互联网银行便无法在网上对客户的信用进行准确的评估和风险水平的鉴别，只能通过客户的消费记录或者借贷记录来评估客户的风险级别，从而处于不利的选择地位，相对于传统银行教育方式，网上银行交易产生信用风险的可能性更强，网上客户将会比在传统形式的市场上更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。另外，计算机犯罪是网上银行交易的主要威胁之一，黑客病毒的侵入，极有可能造成网上银行系统的瘫痪，从而导致大规模的经济损失，增加网上银行的信用风险。当银行或个人产生信用危机
14、后，他们不能合理的运用科学手段增强自身实力从而提高信用度，也不对自身的信用形象及社会地方给予足够的关注，浪费了宝贵的信用资源。市场经济的快速发展，不仅需要创新的发展策略和丰富的资源，诚实守信也是基本要求之一，是市场经济发展的重要基础。3.现行法律法规与现实情况脱节随着互联网银行的快速发展，完善互联网银行监督监管机制势在必行。同互联网银行高速发展的业务相比，我国国内的金融立法相对滞后，客户办理网络银行采用的规则均为网络协议，在与客户明确权利义务的基础上签订合同，出现问题通过仲裁解决。但是由于缺乏相关的法律法规，造成出现问题后涉及的责任认定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；互联网银行
15、模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可直达世界的任何角落。由此衍生了新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、互联网银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在进行网上支付活动的风险；对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，这也无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时
16、代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。三、对我国互联网银行发展的几点建议（一）加强网络安全管理要建立严密的保安系统，以保证互联网银行的安全运行。安全与否是影响客户资金安全的重要因素，也是能否留住客户的重要指标。鼓励和支持国内网络安全和计算机安全软件企业的发展，提升其产品质量也是重要工作。 资金的安全性是网上银行交易最为敏感的一点，是相对于传统银行最主要的缺陷，在网络上交易转移资金具有较大的不确定性。因此，应该完善电子支付安全系统，建立科学统一的支付体系。建立第三方信用服务认
