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1、2020/7/6,保险职业学院,财产保险教案,保险职业学院,付菊,2020/7/6,保险职业学院,第一章 财产保险概念,1、定义 以财产及有关利益作为保险标的的保险 财产：有形财产（有实物形态） 有关利益：无形财产：（责任、信用、预期利益）,一、财产保险的概念,2020/7/6,保险职业学院,一、财产保险的概念,2、财产保险的保险标的： 财产及有关利益 在灾害事故中不会遭遇损失的财产及有关利益：不要保 在灾害事故中一定会遭遇损失的财产及有关利益：不能保 3、财产保险和人身保险的区别,2020/7/6,保险职业学院,二、财产保险的分类,定值保险：投保时双方约定保险价值并作为保险金额，出险时， 全
2、损：赔款=保额， 分损：赔款=保额损失程度。 损失程度=损失/完好价值 不定值保险：投保时不约定标的价值，只列明保额 赔款=损失保额/保险价值,2020/7/6,保险职业学院,三、财产保险的特征：,1、补偿性（业务性质） 2、承保范围具有广泛性 3、经营内容具有复杂性 4、单个保险关系具有不等性,2020/7/6,保险职业学院,第二章 财产保险合同,2、分类： 按保险标的不同,财产保险,责任保险,信用保险,保证保险,根据当事人不同,原保险,再保险,2020/7/6,保险职业学院,第二章 财产保险合同,3、特征 : 双务合同 有偿合同,射幸合同,最大诚信合同,附合合同,2020/7/6,保险职业
3、学院,二、财产保险合同的内容,1、保险人的名称及住所 保险人的组织形式 2、投保人、被保险人 投保人的资格条件 被保险人：财产受保险保障的人，享有索赔权 的人,投保人的资格条件,具有能力,具有保险利益,签合同并交费,2020/7/6,保险职业学院,二、财产保险合同的内容,3、保险标的 4、保险期间和保险责任开始时间 5、保险责任和责任免除 列明保险责任，不列明除外责任 列明除外责任，不列明保险责任 6、保险价值 双方约定并在合同中载明、出险时标的实际价值 、 法定 7、保险金额,2020/7/6,保险职业学院,二、财产保险合同的内容,8、保险费及交付办法 9、保险金赔偿办法 10、违约责任及争
4、议处理 11、订立合同的时间 投保人的义务： 如实告知 事故发生通知 交付保费 出险施救 维护标的安全 提供单证 危险 增 加通知 协助通偿,2020/7/6,保险职业学院,二、财产保险合同的内容,保险人的义务:,保险人的义务,承担保险责任,条款说明,及时签单,保密,赔偿,施救费,争议处理费用,检验费用,2020/7/6,保险职业学院,三、财产保险合同的形式,1、投保单 2、保险单 3、暂保单 4、保险凭证 5、批单 6、其他保险协议,2020/7/6,保险职业学院,四、财产保险合同的成立、 生效、变更、解除与终止,1、合同成立 2、合同生效 交费不作为成立、生效要件 3、变更 4、解除 5、
5、终止 （几种情形）,2020/7/6,保险职业学院,第三章 财产保险经营原则,一、最大诚信原则 1、告知 询问告知投保方告知保险标的重要事实,告知形式,无限告知,询问告知,告知的违反,过失：漏报、误报,故意：欺诈、隐瞒,违反责任,解除合同,退保费：过失,不退保费：故意,2020/7/6,保险职业学院,一、最大诚信原则,保险方 明确列明 、明确说明 告知内容： 保险条款（特别是责任免除条款）,告知形式,明确列明,明确说明,违反：责任免除条款无效,2020/7/6,保险职业学院,一、最大诚信原则,2、保证,告知形式,形式,明示,默示,内容,承诺,确认,违反：合同无效,保险方：保证履行赔偿义务 十天
6、 3、弃权与禁止反言,2020/7/6,保险职业学院,二、保险利益原则,案例：保险利益的判断 机动车辆买卖未办理保险批改手续案例 银行贷款房屋抵押保险案例 1、保险利益的概念 2、保险利益的来源 3、保险利益的存在时效,2020/7/6,保险职业学院,三、损害补偿原则,1、三个为限,以,实际损失为限,保险金额为限,保险利益为限,2、赔偿方法 货币支付：修理、更换、重量,2020/7/6,保险职业学院,三、损害补偿原则,3、赔偿方式 比例责任赔偿方式 赔款=损失,保额 保险价值,保险价值的确定,法定,约定,保险价值=保险金额足额保险 保险价值保险金额不足额保险 保险价值保险金额超额保险,2020
7、/7/6,保险职业学院,三、损害补偿原则,第一危险责任赔偿方式 赔款=实际损失 解释第一危险责任 限额责任赔偿方式 在农作物保险中 赔款=限额责任实际收获 在货运险中 赔款=保额(损失率免赔率)绝对免赔 问题: a、货运险中为什么要采用绝对免赔？ b、绝对免赔和相对免赔的异同？,2020/7/6,保险职业学院,三、损害补偿原则,4、代位原则 代位的形式 代位权的大小 法律规定 案例分析1 家庭电视机保险被盗后被追回案件 价值10000 保额 5000 案例分析2 甲 10 万 乙 追回8万 6万 保险人 解释：向第三追偿的条件 委付的条件,2020/7/6,保险职业学院,三、损害补偿原则,5、
8、重复保险分推原则 重复保险的定义 重复保险的构成条件 。粮仓案件分析 重复保险的分推方式 保额比例责任 限额责任 顺序责任 公式介绍 课堂练习（现场演示） 目前重复保险现状、原因分析、后果分析,2020/7/6,保险职业学院,四、近因原则,1、近因的定义 2、近因原则 3、找近因 单一原因 多种原因 案例：发生火灾时抢救出的财产被人顺 手牵羊拿走 注意：近因一定为被保险人自己遭遇,同时发生,连续发生,间断发生,2020/7/6,保险职业学院,第四章 火灾保险,一、火灾保险的基本知识 1、定义 承保的标的：动产和不动产（静止状态） 承保的危险：火灾及其他约定的灾害事故 2、火灾的定义 在时间上和
9、空间上失去控制的火 火的条件： （燃烧三要素） 点火源能量大小 可燃物形状大小 对保险的意义,点火源,可燃物,承保后风险检查,承保前风险评估,出险后风险控制,2020/7/6,保险职业学院,一、火灾保险的基本知识,火的类型 闪火、着火、爆炸、自燃 火灾的条件 有燃烧现象 ， 起出正常的用火范围 ， 失去控制、有蔓延扩大的趋势 案例：工商部门收缴假冒伪劣产品 案 烟头掉到地毯上案 火炉边烘烤衣物案 贵重物品藏于火炉被烧案,2020/7/6,保险职业学院,一、火灾保险的基本知识,3、火灾责任 意外失火 他人纵火 物质自燃 邻处火灾波及保险财产的损失,2020/7/6,保险职业学院,二、火灾保险承保
10、标的,1、基本条件 被保险人对保险标的需具保险利益 注意：保险利益的认定标准,2020/7/6,保险职业学院,2、特约承保标的 珍贵财物 构筑物 （需特约、不需加费） 地下财产 需特约、需加费,2020/7/6,保险职业学院,二、火灾保险承保标的,3、不保标的 土地为什么不保？ 4、具体承保标的 承保依据资产负债表及相关会计科目 资产=负债+所有者权益 借贷记账法：有借必有贷、借贷必相等,2020/7/6,保险职业学院,二、火灾保险承保标的,资产负债表分析 （一）流动资产 （二）固定资产,（三）无形及递延资产,（四）长期投资,（五）其他资产 特准储备物资，被冻结的银行存放,2020/7/6,保
11、险职业学院,三、火灾保险的保险责任,一、列明承保的意外事故 基本险和综合险相同 1、火灾 2、爆炸 ：物理性爆炸 化学性爆炸 3、空中运行物体坠落 案例1：自来水管爆裂案 案例2：危险建筑倒塌案,2020/7/6,保险职业学院,三、火灾保险的保险责任,二、列明承保的自然灾害 基本险和综合险相同点： 雷击,直接雷击,感应雷击 一师东方红校区雷击案件，七人 受伤，一人死亡,避雷针受损案例分析 综合险另约定承保12种自然灾害 气象灾害8种 地质灾害4种,2020/7/6,保险职业学院,三、火灾保险的保险责任,三、三停损失 四、因抢救财产所致保险标的的损失 五、施救整理保护费用 六、其他费用,2020
12、/7/6,保险职业学院,四、火灾保险的责任免除,一、基本险和综合险都不负责的责任免除 1、下列原因引起的保险标的物损失，保险人不 负责任 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动 被保险人的故意行为或纵容行为 核反应、核子辐射和放射性污染（见教材127-128）被保险人一般是指法人代表,2020/7/6,保险职业学院,四、火灾保险的责任免除,2、保险人对下对损失也不负责 各种间接损失 保险标的本身缺陷、保管不善所致 行政行为或执法行为所致的损失 解释：自燃问题 3、地震所致一切损失 4、其他不属于保险责任范围内的损失和费用,2020/7/6,保险职业学院,四、火灾保险的责任免除,二、基本
13、险和综合险不同点 基本险：列明12种自然灾害除外 列明水暖管爆裂、盗窃、抢劫除外 综合险：列明露堆财产因暴风、暴雨所致损失除外 不同点总结：承保的责任 除外不保的责任,相同点,不同点,相同点,不同,2020/7/6,保险职业学院,一、承保程序 展业 承保 填写投保单审核验险缮制单证复核签章单证清分批改手续到期通知 财产保险综合投保单,展业准备,展业宣传,展业方式,展业服务,第五章 企业财产保险的承保,2020/7/6,保险职业学院,二、投保单的填写,1、保险金额的确定 固定资产,原价,原价加成,重置价值,其他方式,固定资产的保险价值为出险时重置价值,由被保险人自行确定,存货 存货的保险价值为出
14、险时帐面余额,投保前12个月任意帐面余额确定,2020/7/6,保险职业学院,三 、保险费率,价格=成本+利润 保险费率=纯费率+附加费率 保额 保额 保额 = = = 保险费=纯保费+附加保费 纯保费用于保险赔款 保险年度与会计年度的区别,当年赔款,以后年度赔款,未到期责任准备金,未决赔款准备,巨灾准备金,保险保障基金,2020/7/6,保险职业学院,三、保险费率的确定,基本险和综合险费率不同 分工业类、仓储类、普通类三类费率 综合险费率分地区差别费率 短期费率表 其他内容填写 财产保险风险问询表的填写,2020/7/6,保险职业学院,第六章 财产保险的核保,1）核保的定义 保险人对招揽的业
15、务依据保险条款和经营原则进行业务选择和承保控制，从而决定是否承保、承保条件和厘订费率的全过程。,一、火灾保险的核保,2020/7/6,保险职业学院,2）核保的目的,道德危险因素,管理能力,工作责任心,对被保险人的选择与审核,心理危险因素,财务状况,投保动机,保险利益,对保险标的的选择：实质危险因素,可燃物,可燃固体,气体,自燃物品,爆炸品,一、火灾保险的核保,2020/7/6,保险职业学院,火灾原因分析,明 火,电气火灾,其他原因：雷电、静电火花、热表面、烟头,玩火,用火不慎,精神病放火,有犯罪目的的纵火,违章操作,电气线路火灾,电气照明,电热设备,电动机,线路短路,过载,接触电阻过大,电火花和电弧,白炽灯,日光灯,灯炮距可燃物太近,灯炮易破碎,灯炮接触不良,镇流器质量太差,马灯光搭配不当,长期通电绝缘层被破坏,过载,绝缘层被破坏,单相运行,磨擦生热,2020/7/6,保险职业学院,选择并审核危险，保证承保质量 控制责任，防范承保风险 控制逆选择：不承保 提高费率 增加免赔额 附加承保条件 附加限制责任条款 限额承保 与被保险人共保 控制责任：控制保额 控制额保险 控制高风险保额项目（共
