《《我国商业银行对中小企业金融支持分析》-公开DOC·毕业论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《我国商业银行对中小企业金融支持分析》-公开DOC·毕业论文（14页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、辽 东 学 院 本 科 毕 业 论 文我国商业银行对中小企业金融支持分析Chinas commercial banks to SMEs financial support analysis学 生 姓 名： 学 院：经济学院 专 业：金融学 班 级：B0905 学 号：0113090527 指 导 教 师： 审 阅 教 师： 完 成 日 期： 辽 东 学 院Eastern Liaoning University摘 要中小企业是促进我国国民经济和社会发展的一股重要力量，并且在我国经济结构中扮演着重要的角色，据有国家关统计数据显示，目前已经在工商行政管理部门注册的中小企业已经超过了850万家，占据了
2、全部工商注册登记企业总数的99%，同时，中小企业在全国工业总产值和实现利税中的比重也分别占到了60%和 40%，与此同时更是提供了75%的城镇就业机会，然而对于中小企业，金融机构所能为其提供的信贷份额则只占到了其信贷总额的30%，于此形成鲜明对比的是，商业银行却有大量闲置资金无法贷出。与国外发展比较成熟的商业银行相比，目前，我国商业银行在对中小企业客户管理的观念、技术、方法、体系和外部环境上都明显存在着较大的差距，根本不能满足中小企业基本的融资需求。随着金融改革的不断深化，我国商业银行对中小企业进行金融支持的策略、内容和模式都必须与时俱进。中小企业贷款难的问题已经成为严重制约我国中小企业进一步
3、发展的最大瓶颈。本文首先分析了我国商业银行对中小企业金融支持现状，然后提出了其中存在的问题，最后对商业银行如何发展中小企业业务提出几点建议。 关键字：商业银行；中小企业；惜贷；金融产品创新；风险管理；Chinas commercial banks to SMEs financial support analysisAbstractSmall and medium enterprises is to promote the national economic and social development, an important force in the economic structure
4、of our country, and plays an important role in the country, according to customs statistics data shows, at present already in the administrative department for Industry and commerce registration of small and medium-sized enterprises have more than 850 thousand, occupy the whole of industrial and com
5、mercial registration company number 99%, at the same time, small and medium-sized enterprises in the national industrial output value and profits in proportion respectively accounted for 60% and 40%, at the same time also offers 75% urban employment opportunities, but for the small and medium enterp
6、rises, financial institutions can offer to its share of credit only to the 30% of the total amount of credit, to the in contrast, commercial banks have a large number of idle funds to lend.With foreign relatively mature compared to commercial banks, at present, Chinas commercial banks in the small a
7、nd medium-sized enterprise customer management concepts, technology, method, system and external environment are existing bigger difference, cannot satisfy the demand of financing of small and medium-sized enterprises basic. With the financial reform deepening, Chinas commercial banks to small and m
8、edium enterprises financial support strategy, content and mode must keep pace with the times. The SME loan difficult problem has become the serious restriction our country small and medium-sized enterprise further development of the biggest bottlenecks. This article has first analyzed our country Co
9、mmercial Bank of financial support for small and medium enterprises current situation, and then put forward the existing problems, and finally on how commercial banks the development of small and medium enterprises business proposals.Key Words：Commercial bank; SMEs; credit crunch; financial innovati
10、on; risk;l目 录摘 要IIIAbstractIV一、我国商业银行对中小企业的金融支持现状1二、我国商业银行对中小企业金融支持存在的问题3（一）信贷管理制度缺乏灵活性3（二）贷款目标定位具有排小性3（三）风险评估体系不健全41.风险管理的观念和意识落后42.缺乏科学的信用风险评价体系43.风险管理信息系统不完善，基础数据十分薄弱44贷后管理不到位4（四）金融产品种类单一5三、解决商业银行对中小企业融资中存在问题的对策6（一）健全大中小金融机构间的联通体系61设立中小企业业务专营机构62.实施主办银行制度6（二）建立差别化资源配置和绩效考评体系6（三）建立完善的信贷风险评价体系71.建立
11、风险管理模型72.确立科学合理的风险评价办法73.构建全国性的银行间数据库74.建立严格的制约监督机制8（四）创新金融产品和金融工具8参 考 文 献10 一、我国商业银行对中小企业的金融支持现状中小企业融资难是一个久远的命题。现代金融史上第一个正视中小企业融资难问题的人名叫麦克米伦，1931年，他在调研了英国金融体系和企业制度后，向英国政府提交了一份麦克米伦报告，提出了一个重要的结论，那就是“麦克米伦缺口”，即中小企业发展过程中存在着资金缺口，资金的供给方不愿意以需求方要求的条件提供资金。西方发达国家市场经济历史悠久，金融体系比较完善，组建了相当数量的中小金融机构。而我国现行的金融体系具有典型
12、的政府主导特征。所以，在我国中小企业的发展过程中，麦克米伦缺口呈现出一种普遍性的总体放大趋势，中小企业融资难的问题始终难以从根本上得到解决。纵观我国现行金融体系的建立、发展以及演变过程不难发现，现行的金融体系在建立之初就不是为解决中小企业融资问题而服务的，这是一种天然的制度缺陷。然而中小企业在我国经济发展中却扮演着重要的角色，目前，我国拥有中小企业4000万户，创造的财富占全年GDP总额的60%，就业人数占总就业人数的70%，但是从银行所得到的贷款仅占到银行发放贷款总数的20%。中小企业的融资与其对经济的贡献率存在着严重的不对称，其融资现状与发展状况呈明显的反差，中小企业这种“强位弱势”的现状
13、使得社会的需求和中小企业的生存之间存在巨大反差。1948年12月1日，中国人民银行在石家庄成立，同时发型了人民币，标志着新中国金融体系建设的开启。那时，中人民银行不仅承担着发行人民币的责任，同时又承担着存、取、汇、贷等任务，其贷款主要服务于国有企业和集体企业的临时资金周转的需要。改革开放以后，我国形成了以中央银行为主导，以工、农、中、建四大国有独资商业银行为主体，其他金融机构为补充的金融体系。工、中、建行服务的对象从一开始就定位于大中型工业、商业、外贸和基建企业，忽略了对中小企业的金融支持。尽管农业银行成立之初贷款目标定位是县及县以下的工商企业，但是随着农行的发展，其客户群体逐渐转向大中型企业
14、。随着金融体系改革的深化，我国又陆续组建了其他的一些金融机构，比如城市信用合作社、信托公司、保险公司、财务公司等，这些金融机构建立之初的目的也是为中小企业提供资金支持，但是随着其发展壮大，中小企业也逐渐被淡出它们的视野。由于商业银行自身的原因，产生了目前其对中小企业“惜贷”或“不贷”的基本现状。中小企业贷款频率高、期限短、单笔贷款金额小、笔数多、造成了银行的管理成本普遍偏高，从银行业务的角度来讲，对大企业的贷款相当于批发业务，而对于中小企业的贷款中、只相当于零售。目前我国商业银行在贷款的批发和零售业务的工作方法和程序上还没有分开，对大额和小额贷款的审查程序基本一样，过高的成本使得商业银行不愿意
15、开展对中小企业的贷款业务。同时由于商业银行自我风险约束加强，坚持审慎的低风险贷款政策，使得我国商业银行在进行信贷业务时坚持“在政策规定的利差范围内，开展适度风险的信贷业务，并要求担保”的风险管理理念，而中小企业分布广、管理分散、不利于银行对其行业风险进行有效预警，风险管理成本较高，与此同时，在贷款方面，还存在着“唯成分”和“唯规模”的思想，信贷门槛高，以种种理由和标准把中小企业拒之门外，中小企业在申请贷款时常常遇到不公正待遇，企业规模歧视在前几年贷款政策上表现的尤为突出。目前，我国四大国有商业银行组织结构是按行政区域布局的，即“总行-省（自治区）分行-二级分行-县（市）分行-分理处-储蓄所”。如此之长的组织链条往往使得银行经营管理顾此失彼。一方面，总行对基层银行业务管理鞭长莫及，容易造成基层银行不顾风险乱发贷款，最终导致不良资产居高不下。另一方面，一旦总行因为关注贷款风险而收回基层银行贷款权或者裁掉分支机构，又会造成区域经济真空，并进一步激化其与中小企业的矛
