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1、中文摘要 消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。它是金融创新的产物,是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一。现阶段，发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。本文首先基于我国消费信贷的现状，对其风险的类型和表现等进行了分析和阐述。接着从个人征信系统、固定利率、法律机制、银行自我管理、经济过热等方面，对我国商业银行消费信贷风险进行深入分析，并基于商业银行消费信贷的风险管理理论，得出我国商业银行消费信贷产生风险的原
2、因。最后，在以上研究的基础上，从微观政策和宏观政策两个层面提出我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议。关键词：商业银行 消费信贷 风险防范ABSTRACTConsumer credit is a kind of credit that the bank or other financial provide for institutions individual consumers in the way of commodity money by taking credit, mortgage, pledge or promise. It is the product of financial
3、innovation and one of the important measures of a series of comprehensive reform, which state-owned commercial banks adapt to the establishment and consummation of Chinas socialist market economy system, the reform of financial system and the financial internationalization development trend. At pres
4、ent, the development of the individual consumer credit can stimulate the demand of customers and have the decisive effect on driving economic growth.This paper is based on the present situation of our country consumer credit firstly and analyzes the risk types and performance. And then, it makes a d
5、eep analysis of our country commercial bank consumer credit risk from many aspects of personal credit registry system, fixed interest rate, legal mechanism, self management of bank, overheating of the economic and so on, and is based on risk management theory of consumer credit of commercial banks s
6、o as to get the reason that consumer credit of our country commercial bank leads to risk. Finally, we can put forward some suggestions about risk management of our country commercial bank consumer credit from micro and macro policy on the basis of the study.Key words: Commercial banks; Consumer cred
7、it; Risk preventionl目 录一、引言2二、我国商业银行消费信贷的现状分析2多元化的消费信贷体系2增长速度快，规模不断扩张2地区之间发展不平衡，城乡差距较大3三、我国商业银行消费信贷存在的风险分析 3信用风险3市场风险3操作风险4流动性风险5四、我国商业银行消费信贷风险的原因分析 5个人征信系统不完善5固定利率导致利率风险和违约风险6法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱6经济过热发展对商业银行流动性产生影响7五、防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析7规范我国个人信用征信体系8完善消费信贷风险转移机制的市场化建设8完善相关的法律法规和银行的内部管理9完善流动性风险监管体制9六、
8、结语9参考文献10我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究一、引言近年来，随着世界经济的进一步复苏，我国不断实施积极的财政政和稳健的货币政策，投资、消费、出口稳健增长，其中内需拉动的支撑作用逐步增强，而有规模有效率的消费信贷能极大地拉动内需、推动经济。因此，发展消费信贷业务是扩大内需进而保增长、促发展的重要途径之一。截止到2010年底，我国信贷消费余额为75107.7亿元，占国内生产总值的19%。目前，消费信贷已经成为我国商业银行的一项重要业务和新的利润增长点。但由于银行自身管理不善，人们的不同消费观念和宏观经济政策的影响等多方面因素，消费信贷所蕴藏的风险也日渐凸显，因此，解决商业银行消费信贷
9、业务发展所面临的问题，完善商业银行的风险管理系统，对我促进我国经济持续健康发展、完善我国金融机构和消费信贷体系都有着十分重要的意义。 二、我国商业银行消费信贷的现状分析多元化的消费信贷体系目前我国商业银行初步形成了以住房贷款为主体，汽车消费贷款、教育助学贷款、短期信用贷款等多种贷款品种组成的消费信贷业务体系。其中个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，贷款发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷人有权依法处理其抵押物或质押物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。增长速度快，规模不断扩张自90年代以来，发展消费信贷作为我国一项重要的宏观经济政
10、策以及商业银行自身发展的重要业务，得到了快速及长足的发展。从数额上看，截止2009年末，消费信贷余额为53279亿元，比1999年末增长了51871亿元，增长了36.8倍，消费信贷占各项贷款的比例也由不足1.5%上升到13.33%；从范围和种类上就看：消费信贷的范围也从开始的个人住房信贷蔓延到汽车信贷、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款等方面，而且份额也在逐渐倾斜；从银行方面看：许多银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。地区之间发展不平衡，城乡差距较大目前我国的消费信贷地区间发展极不平衡，东部沿海发达省份
11、的城市占了绝大部分，经济欠发达地区和农村占得比重很轻。这是由于一方面，消费信贷确实会受到当地经济发展水平的制约；另一方面，银行开展此业务时设置的门槛偏高，并且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了对欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用，从而导致了消费信贷的偏向发展。三、我国商业银行消费信贷存在的风险分析信用风险信用风险是指在信息不对称的情况下借款者违背贷款合同的条款约定，未能如期偿还债务而造成违约，从而给银行经营带来风险，可能导致银行不良资产增加，收益水平下降，是目前我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险。我国当前由于个人信用制度还不完善,以及个人收入的不透明性和个人征税机制的
12、不完善性，银行难以对借款人的个人收入和还款意愿等做出正确判断，以致在消费信贷过程中,各种信用风险问题时常发生。其中信用风险主要表现在这几个方面：1个人信用制度不健全个人信用制度的基本内容是由自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人银行账户和个人收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等组成的。但目前的征信系统中只有涉及到自然人极少的信用内容，而且其中的大部分内容为银行资信记录和一些基本的个人资料，使得数据不能够全面而有效地反应个人资信状况。2数据使用机构的覆盖面窄目前我国只有为数不多的几个大型商业银行才能分享征信数据，其他金融机构是无法拥有数据库的享用权和使用权的，更没有财力和权力来建立
13、大型中央数据库。消费信贷个人信用信息的缺失往往伴随的是高违约率，使银行陷入风险。市场风险市场风险是指由于市场条件如利率、汇率等发生不利变化而可能给银行带来的损失，包括市场波动风险、通货膨胀风险、利率风险等，而目前我国商业银行消费信贷所面临的市场风险主要是利率风险。由于目前消费信贷的利率必须符合国家相关政策的规定，浮动空间有限，因此市场风险主要表现在以下几个方面：1.抵押物价值降低带来的风险由于通货膨胀和市场经济规律的影响，汽车、住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。一旦消费贷款发生风险,银行通常会把抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节
14、。2.市场不规范带来的风险由于目前我国利率尚处于管制阶段,商业银行无法差别定价,而消费贷款的客户风险状况存在显著差异,商业银行就难以实现以实现贷款收益的最大化，而且难免存在市场风险。但增加对高风险客户的贷款,就不能有效地降低平均损失率。操作风险操作风险是各商业银行消费信贷普遍存在却难以避免的风险，也是目前各商业银行需要花大力气极力规避的风险。操作风险主要包括法律风险、内部风险和外部风险等。1法律风险 法律风险是指由于商业银行被消费者利用法律漏洞而造成的损失。业务操作存在不合法性,合同漏洞以及相关文件档案的纰漏或遗失等,都可能使银行面临由于不当操作带来的法律风险。而法律风险通常包括以下两个方面：（1）人员道德风险人员道德风险是指银行贷款经办人员由于个人原因或者某种利益关系, 明知借款人提供的是虚假材料而不指出, 导致借款人相关资料不真实, 误导贷款审批人；（2）法律文件不完整带来的风险由于目前我国至今还没有制定出一部完整性的消费信贷法，导致不少的消费信贷档案中缺少必要的法律要件。相关的法律文件也没有对个人消费信做出明文的规定，而各种有关消费信贷的品种、方式、方法
