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1、汽车与金融：创新合作才能双赢AD 首页 金融要闻 综合新闻 国际港澳台 银行 证券 保险 法制 理论动向 网络视野 科技 金融文化 专题 金融时报 2005年1月10日 星期一 农历乙酉年 十二月初一 -综合新闻- 社科院预测今年全球经济增长4.3 国债还本付息启动 社科院财政年度报告指出 我国财政运行正趋向公共化 近20多年我国人均GDP增加约6倍 今年能源产量预计增长一成 汽车与金融：创新合作才能双赢 更多. 金时网首页-综合新闻 汽车与金融：创新合作才能双赢 本报记者 王晓欣 2005-01-10 10:48:21 经济持续快速增长需要主导产业的拉动，汽车产业在我国新一轮产业增长中发挥了
2、重要作用。2004年6月1日颁布的汽车产业发展政策中，明确提出了汽车作为支柱产业的总目标。此后，2004年10月1日，新制定的汽车贷款管理办法正式实施。这两项政策措施的目的显而易见，就是要促进汽车业与金融的携手发展。 汽车产业拉动作用显现 中国从1956年开始生产汽车，到1992年才超过100万辆，汽车产业被公认为是我国加入世贸组织后最易受冲击的产业之一。加入世贸组织3年以来，由于我国应对得当，在汽车进口连年大幅增长的同时，我国汽车产业发生了翻天覆地的变化，汽车产量三年翻一番，2003年，我国汽车产量首次超过400万辆，其中轿车产量超过200万辆，成为世界第四大汽车生产国。2004年，在国内车
3、市相对低迷的情况下，我国汽车产量仍可能突破500万辆。汽车市场由卖方转为买方，汽车价格不断趋于合理，400万家庭提前圆了轿车梦，我国汽车产业成为世界汽车产业一个重要组成部分，汽车市场被认为是未来发展潜力最大的市场。 上世纪80年代，我国经济增长的主导产业是轻工纺织，90年代则主要靠家电和房地产，此后由于缺少主导产业，我国经济曾进入需求不足、发展变慢的状态之中，但这种情况到2002年伴随着住宅、汽车、城市基础产业的兴起而发生变化。在过去10年，中国GDP年均增长9左右，而汽车行业年均增长15.3。汽车产业的兴起拉动了钢铁、建材等相关行业的增长，然后又拉动了电力、煤炭、石油、运输等上游行业。汽车业
4、的迅猛增长，成为新一轮产业增长的主动力之一。 火热的车市2004年底已然风光不再 燕平 摄 汽车作为“龙头”产业，可以带动相关产业形成产业群，汽车对上游产业的带动系数是1比1，但对下游产业的带动是1比2.6。专家们认为，中国汽车业目前发展速度放缓属于正常，“井喷式”行情不可能是长期的。新的汽车产业发展政策颁布实施，目标是在2010年前使汽车业成为中国的支柱产业，中国成为世界主要汽车制造国，产量将达到年产800万至1000万台，汽车产品满足国内市场大部分需求并批量进入国际市场。 没有完整的供应链条和保护知识产权的概念，是目前中国汽车营销体系存在的最大问题。近一两年来，国内掀起一股狂热的“造车运动
5、”，企业纷纷投资购买一些具有汽车生产资格企业的“壳”资源，造成了汽车业散、乱、差状况愈演愈烈。新“发展政策”出台以后，新汽车项目的投资门槛被大大提高，该政策规定新建汽车生产企业的投资项目，投资总额不得低于20亿元，其中自有资金不得低于8亿元，同时要建立成品研究开发机构，且投资不得低于5亿元。数亿元的进入门槛，对资金、技术都很密集的汽车产业来说，是完全有必要的，这无异于给那些头脑发热的投资者兜头浇了一瓢冷水。不可否认，新政策将促进汽车产业健康发展。 金融机遇与风险并存 汽车业是我国国民经济的支柱产业之一，金融是汽车业循环的血液，是支持汽车工业发展的重要支柱。从发达国家的实践来看，汽车业的发展带动
6、了汽车金融业的发展，而汽车金融业又极大地推动了汽车业持续发展。 我国车贷险业务自1998年推出后，以年均200以上的速度迅猛增长，促进汽车消费信贷的发展。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，2002年，汽车消费信贷余额达到了945亿元，截至2004年6月末，金融机构的汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2，成为仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种。汽车消费信贷业务快速发展，对推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用，汽车信贷成为汽车消费市场的重要支柱之一。然而，自2003年起，在贷款规模上升的同时，由于受我
7、国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，贷款风险也开始暴露。据统计，2003年年底至今，至少有945亿元的个人汽车贷款无法收回，不良贷款率超过50。 目前，汽车与金融机遇表现在，汽车业成为中国的支柱产业，这需要金融的大力支持，金融业在支持汽车业发展的同时，自身也将得到发展。我国人均GDP已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔，我国将步入汽车消费时代，迎来汽车进入家庭的第一个高峰期，这将为中国未来10年多的经济增长搭建起一个产业平台。在经济发达国家，居民购买汽车60至70的资金来自贷款，消费贷款在全部贷款中的比例平均为30至50，其中，
8、美国高达70，德国为60。而我国的全部消费信贷只占总信贷的10，汽车消费信贷又只占全部消费信贷的10，汽车贷款业务发展潜力巨大。 一个产业的发展大体可分为三个阶段：第一个阶段是分享因供不应求而产生的丰厚利润的阶段；第二个阶段是供过于求企业寻求低成本竞争的阶段；第三个阶段则是企业通过创新产生差异从而形成优势的阶段。目前中国汽车产业的发展，正处在第一阶段向第二阶段过渡、少数企业向第三阶段过渡的状态。国内汽车过度投资和过度竞争的恶果正在初步呈现，其结果必然有一批实力弱、没有畅销车型的企业被淘汰出局。 汽车厂家的利润下降，市场竞争已经白热化。随着竞争的加剧，由于汽车价格逐渐下降，汽车利润日渐减少，汽车
9、业面临前所未有的困难，目前国内汽车经销商有40倒闭，80的汽车经销商处于亏损状态。不可否认，车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，“购车者会觉得自己以前买的车不断贬值，而与其还贷款，还不如再买一辆车”，因此，汽车信贷业务的金融风险也日渐显露。 应该看到，当前汽车市场低迷是由多种因素造成的。除了消费环境外，连续两年多造汽车“井喷”行情，也需要喘一口气。所谓低迷只不过是销售增势趋缓而已，并不是真正倒退。 信用体系建设滞后制约汽车与金融发展 影响汽车消费信贷发挥作用的因素很多，包括环保、交通、金融、税费和社会配套环境等各个方面，在我国制约汽车与金融的发展主要是信用滞后。 2004年
10、汽车信贷业务萎缩，难以拉动车市的增长，车市低迷反过来又使得车贷市场低迷。车市的低迷，除国家宏观调控力度加大，厂商不断降价促使消费者产生持币待购心理外，国内金融机构信贷萎缩，是导致汽车信贷市场低迷的重要原因，而信贷萎缩的直接原因就是个人信用体系缺失。汽车信贷业务的风险显现，从另一个侧面说明，信用体系建设滞后是制约我国汽车与金融发展一个重要原因。可以说，正是信用体系不健全导致了过高的坏账率，从而引起金融机构不愿意贷款，最终引致汽车销量下降。 据悉，因个人信用缺位，目前中国私车贷款约30违约，10的汽车贷款难以收回，绝大多数保险公司在车贷险上亏本经营。 由于汽车贷款坏账的不断提升，为了规范信贷市场，
11、避免风险，进入2004年，国家通过了一系列宏观调控手段对汽车信贷市场进行了治理、整顿和规范。先是央行整顿车贷，再是保监会正式叫停与车贷业务密切相关的车贷险，8月，公布了新制定的汽车贷款管理办法，10月1日起实施。 专家认为，如果不建立一个强有力而且完善的国民信用体系，那么，中国的汽车金融市场很难发展壮大。汽车信贷市场当务之急是培育和规范市场，重要的是消费者资质的提高和个人信用制度的建立。可以通过提高信贷的门槛、严格审查贷款人的资质，将首付款比例提高，贷款期限缩短等来防范。规范的个人信用制度，不仅包括一个发达的征信系统，而且还要包括完善的评估体系、信用担保体系等一系列相关制度体系。建立科学有效的
12、个人信用体系，需要由政府牵头，多部门相互协调配合，个人资信公司参与，实行个人信用计算机联网查询，才能为银行选择优质目标客户和减少消费信贷风险提供可靠的保证。 新制定的汽车贷款管理办法，通过扩大贷款人规模来分散风险的承担。新管理办法扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。它为各种金融机构开展汽车贷款业务提供了一个完整统一的规范，不论是银行还是非银行金融机构，是中资机构还是外资机构，都将在这一办法的指导下开展平等竞争。新管理办法在扩大个人申请贷款的同时，还加强对个人汽车信贷的资质要求和风险控制。在“风险管理”一章，首先
13、明确了贷款的“门槛”；其次，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度，这些措施强化了对汽车贷款的风险管理。 汽车与金融携手稳定合作有利控制风险 汽车是一种传统工业，它与金融的合作已经有悠久的历史，汽车在与金融的合作过程中，许多国家建立了汽车和金融的稳定合作模式，以便来有效地控制风险。 汽车金融在国外的发展已经有百年历史，国外汽车消费信贷大都由专门的汽车金融服务机构来做。专业汽车金融机构是目前国际车贷市场的主体，大多以主要制造商的全资子公司形式存在。 2003年10月和11月，银监会发布了汽车金融公司管理办法及汽车金融
