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1、FIDIC合同条件实用技巧保险条款与理赔 在FIDIC合同1988年第四版中，从第20款到第25款主要涉及有关工程保险问题，均有十分明确和严格的要求。以下结合实例讨论这些条款。第20款 工程的照管承包商自开工之日就有照管工程的责任，直至业主发出最终验收证书时止。所有的国际工程承包合同都强制要求承包商进行各种保险，例如工程全险、第三者责任险、人身事故险、货物运输险和车辆保险等。这种强制保险主要是为了保障业主本身的利益，但对于承包商也有积极作用，因为承包商可将保险费用列入成本并从验工计价中拿回，当发生意外时却将部分风险损失转移给保险公司承担。承包商在编制成本控制计划和确定向保险公司的投保范围时，应
2、该充分意识到风险损失的预防与成本控制紧密相关，并对各类费用及总成本计划都适当留有余地，以应付可能遇到的风险和意外情况。在风险事件发生后，承包商要注意及时向保险公司报损并组织核查，根据各种保险单的协议条款办理索赔。例如，中国土木工程公司在某国承建的一个输电线项目，货物在运输过程中发生了意外破损，公司及时拍照并向保险公司交涉，根据货物运输险的有关规定安排现场调查，很快索回保险赔偿。该款主要说明并划分了施工期内业主与承包商对工程修复的义务及费用，规定了在工程可能受到损害时各自应负的责任。承包商要负责纠正由任何原因造成的损失或缺欠的费用，并达到原合同规定的要求，但属于第20.4款“业主风险”因素除外。
3、如果发生第20.4款“业主的风险”引起损害，在接到咨询工程师的书面要求时，承包商有义务进行修补，但是有关费用应由业主支付，这类风险将由业主承担经济损失。第21款 工程全险和承包商的设备保险所谓“工程全险”，是一种综合性保险，该款的目的在于通过保险而妥善处置工程风险。某些业主风险也可进行投保，尤其是设计或自然力导致的损害。如果要对一个项目进行全保险，从理论上说业主应自费对同一个项目取得第二张保险单，以对其自身风险进行保险，而承包商不必为此承担费用。不能投保的范围和内容通常是那些被保险公司认为有高发率或难以避免的风险。必须注意的是，“工程全险”并非像字面上那样意味着囊括了工程的全部风险，它是有许多
4、限制的。具体的保险范围和内容因项目所在国的不同而各异，变化多端，需在投保时与保险公司协商决定。以前承包商只需对其自身所为进行投保，现在发展到进而要对业主的部分风险进行投保，如咨询工程师的设计失误和不可抗力等，而有关的保险费仍要由承包商承担。承包商在投标前必须认真理解合同要求，算标时对此应有充分估计，并将有关的风险和费用列入报价中。通常合同中规定避免对一个项目同时开出两张工程全险的保险单，而要求承包商提交一份保险单，该保险单中必须写明业主和承包商是联名受益人。该款规定这种保险不仅包括施工期内的一切已完工程、在建工程和永久工程之材料设备等，还应包括施工机械和其他物品，并且必须对保修期投保。当然，有
5、些情况下并非绝对如此。例如，合同第49和第50款规定的承包商在保修期内应对工程缺陷负责，因此这时承包商只需对有义务修复的工程缺陷部分进行保险，而业主在这方面没有可保权益，所以保修期的保险单可以仅用承包商单方的名义进行投保。承包商应在“工程全险”项下以发生损失后的全部重置成本对施工材料、永久工程之设备等也进行保险，投保金额可小于项目的全部造价，但必须足以弥补能够预料到的最严重损失之费用。第22款和第23款 人身或财产损害/第三者责任险如果在施工过程中造成对第三者的人身或财产损害，承包商应该支付可能遭受的有关索赔，并使业主不受任何赔偿或诉讼等缠绕。第三者责任险是指在合同执行期间，对可能发生在现场周
6、围任何人员(包括业主及其雇佣人员、过路行人等)的人身与财产所造成的损害赔偿的保险。第三者责任险的保险最低金额在标书附件中都有具体规定，当然，如果承包商认为有必要，可把该金额加大一些。现场在较偏僻的地方时，第三者责任险的保险费率校低，如果在车辆行人较多的繁华区，费率则较高，具体的保险费率由保险公司报价决定。承包商可以按照合同条件的规定，把第三者责任险与“工程全险”合并在一起办理投保。第三者责任险的事故损失虽然是由投保人的责任造成，但投保人不能轻易向受损方作出承诺、约定、付款或赔偿，而应该及时通知保险公司去处理，否则，保险公司将不承担投保人所承诺的任何责任。第三者责任险的保险单应保证承包商能在任何
7、一年内不限次数地进行索赔，第24款 人员的事故或伤亡承包商必须对业主和自己雇员的伤亡负责并予以保险，应该落实所有的分包商也为其雇员做出有效投保。人员的事故保险及赔偿金额等通常由当地有关法律条文规定，承包商应考虑能否满足合同条款的规定。在进行人员的意外保险时，还可以同时附加事故致伤的医疗保险，这主要是指抢救和治疗工伤，而平常的疾病医疗不属于该保险的赔偿范围。承包商应对事故高发率的运输车辆进行车辆保险，以维护自身利益。例如，中国土木工程公司在某国实施的一个公路项目，发生恶性车祸事故，造成当地人员伤亡。事发后我们注意保护事故现场，获取交通警察的书面证明资料，并且通知保险公司办理补偿，结果索赔的保险金
8、在处理完对外赔偿后尚有余额。第25款 保险证据和条款该款规定了对合同各种保险的总体要求和承包商在办理保险时应注意的事项。业主有权要求承包商出示保险证据，以落实承包商确实办理了合同规定的全部保险。承包商提供的保险证据可以是保险单本身或者是保险费的付款凭证。但是万一发生风险，业主并不能自己直接从保险公司领取保险赔款。如果承包商没有投保并不能在规定的开工之日起84天内呈交保险单，则业主有权拒绝发放工程预付款及验工计价，甚至认为构成合同第63.1款的承包商违约。同时业主可以自己进行合同规定的有关保险，并从对承包商的应付工程款中扣除垫付的保险费。除满足了合同中强制保险的要求外，承包商还可利用投保转移部分
9、可预见的风险。承包商应根据项目特点及风险分析进行判断，要善于对不测事件编制应变计划，提前列入项目保险单的投保范围，从而减轻可能的损失，尽可能地使“意料之外”变为“意料之中”。虽然投保时要交付一定的保险手续费，但这相对项目风险损失而言却是个很小的数字，使承包商在从事工程承包这一风险事业时有一定的经济保障，而且承包商还可以在报价时就将保险费用列入成本。根据经验，国际承包工程的保险费率一般不超过合同金额的0.8%，具体数额需视具体情况而定，通常可与保险公司进行协商。承包商如果对于风险抱有侥幸心理，不愿过多考虑投保各类保险，则会因小失大。承包商应该研究标书及合同条件，在自己的责任和义务范围内进行保险。
10、同时，有些保险还可以根据情况要求分包商去投保。在选择保险公司时，要特别注意其赔偿资金的能力和国际信誉，并认真对待保险条款及有关细节。为确实获得有效保险，应认真听取保险专家的意见。我国对外经济技术合作公司应该力争采取各种方式，优先向中国人民保险公司投保，为国家增加外汇收入，并且便于及时处理事故的赔偿等问题。中国土木工程公司在某国实施的一个公路项目，就是经由所在国的一家保险公司名义对外投保，而实际全部转由中国人民保险公司承保，当地这家保险公司只是充当中国人民保险公司的前方代理，仅由中国人民保险公司按双方协议向其支付一定的佣金。值得注意的是，尽管承包商对工程进行了各种保险，有时保险公司不可能赔偿其全部经济损失。由于施工周期较长，遇到的各种情况往往相当复杂。因此，承包商仍要经常注意潜在的风险征兆，采取各种有力措施，防止事故和灾害的发生，并阻止损失的继缝扩大。
