商业银行个人信贷业务风险管理研究

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1、,商业银行个人信贷业务风险管理研究 姓 名 xxx 系 名 商学院 专 业 工商管理硕士(MBA) 指导教师 林则夫,选题背景及意义,目前，伴随中国经济逐步的发展与升级，广大人民的生活水平与消费能力也愈发提高，这就激发了个人信贷业务的办理需求，让个人信贷产品获得了更多的发展空间。 资料显示，2013年时中国网络替代金融市场交易量仅55.6亿美元，2015年时达到了1017亿美元的规模，尤其是大肆发展的P2P网络小贷平台业务，带着特有的互联网特性先行追求业绩的规模增量，拉抬了市场份额，挤压了商业银行原有的市场，激发了商业银行创新举措的实施,选题意义,本文的研究意义就在于为目前我国商业银行发展个人

2、信贷业务提供前瞻性的策略见解，更好的为消化国外的有效经验，为我国商业银行今后创新业务的发展及其风险管理需求提供合理的策略见解和理论基础.,当前，我国个人信贷业务的发展主要伴随零售业的发展而逐渐起步，因此在20世纪80年代的四大国有银行试点开始，并在商业银行的推行下扩大到现今的规模。 早在1999年时，中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见，这也激励了市场与商业银行双方对于个人信贷业务供求关系的建立，于是从我国的个人信贷业务服务几经个人住房按揭，到大额耐用消费品贷款，到医疗、助学、汽车消费、婚嫁贷款的发展，逐步走向当前规模化运行的阶段，诸多商业银行也获得了规模化发展的机遇，得到了一定的

3、市场份额，呈现出多样化发展但仍旧以个人消费信贷业务为中心的特点。,商业银行个人信贷业务发展历程分析,20世纪90年代中期，中国零售银行业务逐渐起步，经过近几年的发展，其业务规模不断扩大，在商业银行中的比重正在逐渐提高。其中，个人消费贷款的发展尤其令人注意。 截至2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，不良贷款率1.67%，虽然纷纷展开了化解不良存量，持续推进全面风险管理体系建设，保持资产质量，强化操作风险管理的工作。 面对2016年经济下行的压力，银行业资产质量将持续承压，与此同时还要面对利率汇率市场化深入带来的市场、流动性风险管理难度加大，行业外部风险加大将导致输入性风险加大，多种

4、风险并存的管理难题。,商业银行个人信贷业务发展历程分析,风险管理理论： 风险管理的概念源自中世纪的欧洲国家，当时被认为是公司管理的基本活动之一，界定为是组织在发展与控制的过程中偶然出现损失的风险情况以及如何实施管理的活动过程。 目前，我国各大银行的个人信贷业务的发展主要受国家政策的带动驱使，伴随市场需求的扩大而发展，所以属于具有中国特色的业务发展情况，与国外自由竞争的全面开放的市场环境不同，因地制宜化的推出契合本地需求的贷款项目并加强所需的服务是主要的特点。,商业银行个人信贷业务风险特征分析,商业银行个人信贷业务风险特征分析,商业银行与互联网金融在个人信贷业务上的竞争优劣势,商业银行个人信贷业

5、务风险特征分析,个人信贷业务风险管理的特征： 与其他金融业务相比，个人信贷业务的风险管理特征呈现出：主要为信用、道德、市场、操作风险所构成，流动性风险（利率、汇率、价格类），法律风险（信托法、合同法等），风险传染的风险，关联交易、客户理解偏差下的超过合同的收益转移、挪用的道德风险，利用合同漏洞、规避监管、制度缺陷进行操作的无效及非法担保风险，内控体系、审批流程、风控系统、现场调研、审计、财务漏洞风险的担忧度小。目前，个人信贷业务风险管理的国内实践状况主要表现为： 第一，不良贷款仍待管理。 第二，地方商业银行更加注重个人客户需求，发展目标中关注个人信贷业务发展的更多是民生银行、广大银行、北京银行

6、、江苏银行、重庆农商行、南京银行等定位偏重为民生业务服务的银行 第三，主要的个人信贷业务服务的范围是消费贷款及个人住房贷款，但在难以控制信息不对称所带来的潜在难以规避的风险现实状况。,商业银行个人信贷业务风险特征分析,银行个人信贷业务的风险管理流程： 针对具体的风险来源提出具体的应对的策略体系，建立起合理的内控制度与操作纪律，做好内外部审计与监督反馈机制，提高治理层的战略把控责任，建立规范的风险管理委员会，联合财务、风控、合规、法律、业务部开展前期评估预审和后续操作管理，以及实施全面风险管理机制等工作内容。,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,市场需求动向 （1）与时俱进的探究细分市场中的新需

7、求 就目前的市场需求动向来看，首先来说，根据市场需求与时俱进的创新，因地制宜的发展个性化的个人信贷业务是关键，例如针对高净值客户开发特有的服务，针对互联网金融竞争激烈的城市加强推出额度高、手续简的信贷产品找准细分市场上的精准营销策略是方向。 （2）因地制宜的在小微企业客群中培养个人信贷业务客户 其次而言，针对发展需求集中度高，科技创新人群分布密集的城市，基于与当地政府开展密切的合作往来的交流关系，根据需求调整业务，打好差异化竞争之战是另一大业务趋势。,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,发展基础和契机 就目前北京银行个人信贷业务的发展基础主要是： 第一，既往业务发展所积累的客户资源。 第二，在

8、资本与线下网点分支上的战略扩张计划建构起今后发展的通路基础。,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,就北京银行的发展个人信贷业务的契机来看，目前呈现出来的特点主要是创新市场存在需求，但北京银行同类竞争者正在高速成长，因此此时正是北京银行至关重要的战略转折点，加诸近些年来北京银行加强了战略扩张的步伐，使得股东趋利的行为导致老股东的离开。 北京银行主要客户来源分布占比结构,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,挑战和竞争情况解析 目前，根据外部第三方机构推出的2015年中国银行排名TOP50报告显示，如下表所示，根据通过构建银行的公司价值评价模型，重点从银行创造的当期价值、成长性、可持续性三个方面进行

9、评判比较，其中定性指标主要包括发展定位、主营业务模式、公司治理能力三大指标，定量分析指标体系共分为三个部分：盈利能力、服务能力和风险管理能力。 结果北京银行公司价值84.9，比盛京银行84.65以及南京银行82.03略高，但低于平安银行的87.98，低于华夏银行的85.84，低于民生银行的85.48，因此北京银行的竞争力低于平安、民生、华夏，略高于南京银行。,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,北京银行面临的挑战与竞争情况对比,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,当前的发展成绩 根据北京银行当前的发展成绩显示，北京银行发展历经几多坎坷，但最终转型成功，取得了飞速发展的成绩。 2016年时北京银

10、行资产总额已经达到1.85万亿元的量级，实现营收442.68亿，净利润106.74亿元的成绩，资本充足率12.27%，一级资本充足率9.12%，核心一级资本充足率8.76%。 北京银行2011年-2015年年主营业务前三位表现情况（单位：万元、%）,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,北京银行个人信贷业务产品分类情况及其特点与风险管理策略,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,北京银行个人信贷业务产品分类情况及其特点与风险管理策略,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,北京银行个人信贷业务产品分类情况及其特点与风险管理策略,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,北京银行个人信贷业务产品分类情况及其特

11、点与风险管理策略,北京银行个人信贷业务发展的环境分析,北京银行个人信贷业务产品分类情况及其特点与风险管理策略,北京银行个人信贷业务风险管理情况分析,北京银行个人信贷业务风险管理的现状 第一，北京银行从战略层面就追求风险管理迁移策略的实施，对于何如借助管理策略控制操作风险，通过加强前期的审批管理降低信用风险，对于外部流动性风险的管理则加强自身风险管理委员会以及治理层的战略责任要求进行管控。 第二，根据以往管理制度仍需优化升级的部分推进新管理策略的植入与渗透效果，并配合各网点分支上专设风险管理官的方法监督业务的运行实操中的风险情况。 其次，是为了有效的控制风险，北京银行多年陆续出台各项管理制度。,

12、北京银行个人信贷业务风险管理情况分析,北京银行个人信贷业务风险管理的现状 再次，北京银行十分注重在组织管理层面的策略实施的完善，比起其他银行而言，在组织及时有效调整的层面而言十分积极主动，具有组织改革维度的极大的竞争优势。 最后，北京银行加强了资产层面的管理工作的落实。北京银行推进继续完善授信调查、贷款发放、风险监控、资产清收的作业流程，同时注重大数据和工具系统的建设工作的开展，为此需求还专门建立了综合信贷管理系统，统筹贷款前、中、后期全过程实现客户信息管理与贷款风险管理的工作。,北京银行个人信贷业务风险管理中存在的问题,第一，北京银行风险管理工作缺少系统化的建设效果，难以达成全面管理的要求。

13、 目前新战略扩张步调中的信用风险、流动性风险、合规风险、操作风险等等均尚未建立起体系化的管控机制，而且在战略推进的过程中将会引入更多的不确定性，这为风险管理工作最初期的调研、预测、识别的工作带来难题，防范措施就很难跟随。 第二，北京银行的风险管理工作尚未全面升级。 不仅缺乏有力的机制、策略、工具和一定的技术基础，而且还难以与因地制宜的网点分支扩张战略的发展配置契合的与时俱进的风险管理对策，个人信贷业务风险管理工作仍未现代化、科学化、开放化、可持续化升级。根据发展情况和实践现状可以了解到。,北京银行个人信贷业务的风险管理策略建议与保障措施,北京银行个人信贷业务的风险管理优化策略 对于北京银行内行

14、而言，其今后个人信贷业务的风险管理工作的从战略发展的计划中跟上创新突破与不断优化的需求，建立起适应未来发展所需的风险管理战略，同时匹配业务在战略扩张的过程中必须夯实实践基础，为区域化拓展及因地制宜的管理风险提供有效的应对策略体系，实现系统化的运行与管理过程，加强对于各项风险的把控，同时从战略与实践维度增强可控性，以此确保北京银行以个人信贷业务为主营业务定位的可持续发展模式。,北京银行个人信贷业务的风险管理策略建议与保障措施,与时俱进的创新风险管理战略 （1）持续优化现有的管理内容 （2）与时俱进的创新风险管理战略 全面升级风险管理系统 （1）全面升级风险管理系统 全面升级个人信贷业务发展维度的

15、风险管理系统。 （2）全面升级管理机制的运行系统 全面升级风险管理机制优化升级的运行系统。,北京银行个人信贷业务的风险管理策略的实施建议,用竞争策略思路，创新运行策略 （1）创新运行策略，优化管理结构 要根据北京银行个人信贷业务风险管理战略系统开展实践，创新运行策略，用竞争策略思路为业务运作和发展先行注入风险管理基因。 （2）建构风险管理策略体系 之后，要建构起风险管理策略体系强化风险分先渠道与资源的整合，做好风险疏通渠道的安排，根据需求适当的组建新事业联盟制体系，试点因地制宜模式。 全面升级管理系统中的运行机制 （1）升级管理系统中的运行机制，做好基础系统运行维护工作 要全面的升级管理系统中

16、的运行机制。 （2）加强各策略系统化链条对接，实现内部动态管控效果 做好全面升级的管理工作，传统的风险管理工作会通过层级、区域中心、多审批通道并行的机制实施，通过全网流程化操作审批工作后，应当打通内部层级结构，科学重构各机能部门。,北京银行个人信贷业务的风险管理策略实施的保障措施,整合资源，夯实运行基础 今后，北京银行个人信贷业务风险管理工作的升级与优化的工作还需要注重整合资源，夯实运行基础上的策略的落实，建立起合理的实施保障措施，确保风险管理工作全面升级目标的达成。 升级管理，联动外部监管与社会力量 北京银行个人信贷业务风险管理工作的顺利开展还需要升级管理，适当的做好内外部监管与审计工作，建立起合理的约束措施体系。,研究结论及展望,本文的研究结论 本文通过系统化的研究，针对北京银行目前在个人信贷业务风险管理过程中主要存在的内部管理上的各类风险以及外部竞争与战略扩张及市场上的流动性风险所需优化升级的管理需求与问题进行了探索，针对缺少系统化风险管理战略及全面风险管理系统的现状给出了策略建议。 由此，希望以