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1、2016 届金融学专业毕业生论文(设计) 课题名称：我国商业银行发展中间业务问题研究以建行为例 学生姓名：高云 指导教师：王雷 江南大学网络教育学院 2015 年 7 月摘 要随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大，中国建设银行面临新的竞争压力。外资银行与中国建设银行展开竞争的焦点将主要集中在中间业务。我国建设银行应及时转变观念，把发展中间业务作为当前乃至今后改善经 营结构，提高盈利水平，增强竞争力的主攻方向。本文共分为四章。第一章主要介绍了本文的研究背景、研究目的和意义、研究思路和方法、论文结构;第二章中国建设银行中间业务发展的战略意义;第三章分析了中国建设银行中间业务存在现状及问题
2、，在分析中发现我国商业银行的中间业务存在的主要问题;第四章探讨了发展我国商业银行中间业务的主要措施，并给出我国商业银行中间业务发展的政策建议。关键词：商业银行；银行业务；中间业务；发展措施；目 录一前言1（一）本文研究背景1（二）国内外研究现状11业务内容比较12业务发达程度比较13服务技术与设施比较2（三）研究目的和意义2二中国建设银行中间业务发展的战略意义2（一）有利于促进中国建设银行加快经营转型2（二）有利于提高中国建设银行的盈利能力2（三）有利于提升中国建设银行的公众形象3（四）有利于分散中国建设银行的经营风险3（五）有利于促进传统业务的发展3三中国建设银行中间业务存在现状及问题3（一
3、）我国建设银行中间业务现状3(二)我国建设银行中间业务存在问题41经营理念的偏差42低水平的同质化竞争43产品与需求错位44机制落后和缺乏人才4四发展我国商业银行中间业务的主要措施5（一）确立发展中间业务战略观念5（二）建立科学的组织管理体系5（三）搞好产品开发和市场营销5（四）正确处理好三个关系6（五）加快电子化建设与人才培养6（六）切实防范各类风险6结论6后记6参考文献6一、前言（一）本文研究背景中间业务作为是建设银行三大支柱业务之一，日益成为我国建设银行创利的重要来源和经营转型的重点。但与西方发达国家的商业银行相比，我国建设银行中间业务起步较晚、品种较少，占全行经营收入的比重仍然较低。建
4、设银行应充分认识到加快中间业务发展的战略意义，切实采取有力措施，加快金融创新步伐，促进中间业务健康、快速发展。近几年我国商业银行业务发展迅速商业银行业务的创新已经成为当代金融市场的一个重要趋势，自20世纪中后期以来，伴随经济全球化步伐的加快、金融高科技的发展及金融理论的不断突破，商业银行的业务品种、特别是新型金融业务的创新引起了社会各界的广泛关注。我国商业银行中间业务主要是指商业银行不需要动用自有资金，只是利用自身在技术，资金，机构，信誉，信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介的身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的服务。中间业务经营成本低、风险小、收益高，因而
5、得到迅速发展。伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。（二）国内外研究现状1业务内容比较西方商业银行经营的中间业务内容种类繁多，涉足面广。西方商业银行中间业务按其有无风险可分为两大类。一大类为商业银行从事的无风险的所有中介服务业务，即传统中间业务。这类业务银行不提供资金，只提供服务；不承担资金损失，只收取手续费，如结算、信用卡、代理、信托和咨询评估等。另一大类为有风险的金融新业务，即狭义的表外业务。具体包括：担保性中间业务，如负债的普通担保、各类信用证、银行承兑担保、有追索权的债权转让、对附属机构
6、的融资支持等；承诺性中间业务，主要有发行商业票据、信用额度、透支便利、回购协议、票据发行便利、承销证券等；金融衍生工具，有货币利率互换、远期利率协议合约、外汇及各种证券指数等。我国建设银行的中间业务虽改革开放以来有所发展，但在业务品种上，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品，且大部分属于操作简单，技术含量较低，筹资功能较强的品种，如代收代付、审价估价、评估查账等等。而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等技术含量高，为市场提供智力服务的中间业务在我国才刚刚起步。2业务发达程度比较西方商业银行中间业务的服务对象，涉及社会各阶层和各领域，服务
7、范围包罗万象，向客户提供几乎是有求必应的服务；中间业务规模发展迅速，并远远超过传统业务规模；中间业务收入份额愈来愈大，有的甚至取代传统利息收入。据资料统计，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重迅速扩大，1997年美洲银行的比重达44%，花旗银行的比重达51.8%，大通银行的比重达52.7%，英国巴克莱银行中间业务的利润可弥补全部业务支出的73%。在20世纪90年代中期，亚太地区银行的利润中，中间业务收入占到25%以上，有的甚至达到45%以上。我国香港名列前几位的大银行中间业务多为其主要收入来源，一些银行高达80%的收入来自中间业务。我国商业银行的中间业务的总
8、体发展水平低、效益差，中间业务占总收入的比重一般不超过10%。 3服务技术与设施比较西方商业银行中间业务不仅规模大，而且中间业务的服务技术、服务设施的科技化程度都较高。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款账户服务费和其它服务费收入达32亿美元；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。我国建设银行的中间业务服务技术与设施相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应
9、用软件配套能力差。 （三）研究目的和意义随着我国加入世界贸易组织（WTO），中国建设银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。中国建设银行若想应对加入世贸组织的挑战，与国际接轨，在竞争中站稳脚跟，则须从传统的资产、负债业务为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱业务的发展方向上来。二、中国建设银行中间业务发展的战略意义 （一）有利于促进中国建设银行加快经营转型随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。随着国家金融监管的加强，金融自由化、国际化程度的提高，金融业竞争的加剧，使银行存贷款
10、利差缩小，传统业务的风险增大，收益减少。加快中间业务发展，有利于促进中国建设银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。 （二）有利于提高中国建设银行的盈利能力中间业务不但把建设银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把建设银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为建设银行开辟了新的市场空间和利润增长点。当前，国内外建设银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，建设银行开展的一系列与资本市场业
11、务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。 （三）有利于提升中国建设银行的公众形象中间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行多样化的服务要求。由于中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于建设银行塑造良好的企业形象。一些中间业务或许业务量不大、盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。各级建设银行通过开办不同的中间业务，全方位、高质量的服务，形成各具特色的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。 （四）有利于分散中国建设银行的
12、经营风险中间业务是接受客户委托，以中介人身份进行的代理业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的业务。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险，起到“不把全部鸡蛋放在一个篮子里”的作用。因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的风险也好，中间业务分散银行经营风险的作用十分显著。 （五）有利于促进传统业务的发展随着经济金融的发展，个人文化素质和收入水平的提高，无论是个人客户，还是企业客户，都希望通过银行提供的各类服务，为其带来方便快捷的服务、更高的利润、防范和化解其经营风险。一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。
13、相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。 三、中国建设银行中间业务存在现状及问题 （一）我国建设银行中间业务现状近年来我国建设银行中间业务伴随着社会进步和经济发展取得了长足发展，比如近期，银行业与证券业和保险业的合作势头咄咄逼人，不少国有和非国有银行纷纷开办了“银证通”、“银券通”的代理业务。招商银行推出“金融服务移动通信”的“金融无线化”模式；光大银行推出了“储蓄兼保险，利息作保费”的“储寿保”产品；各家银行同时向“金融百货公司”和“金融超级市场”的方向迈进，使客户可以选择更多的金融业务品种，享受更加方便、快捷和全面的
14、服务。招商银行在广州推出了号称国内第一个全面对公银行业务品牌“点金理财”品牌体系;中国光大银行推出了电子化系列产品,其代表作是基于电子化建设基础之上的对公结算全国“一柜通”业务。但是，我国建设银行中间业务与发达国家相比仍存在较大差距。我国建设银行目前主要依赖高资本消耗的存贷款净利差收入，即将获取存贷利差作为最传统、最基本的利润来源，而低资本消耗的中间业务收入比重普遍偏低。中国建设银行2011年上半年，该银行手续费及佣金净收入为476.71亿元，同比增长41.7%。其中，代理委托类中间业务上半年收入为79.20亿元，托管类中间业务上半年收入为45.31亿元，该两类业务收入均排在行业细分市场首位。
15、我国建设银行中间业务品种传统、附加值不高，收入主要来源于传统的支付结算、结售汇、银行卡、代客外汇买卖、承兑汇票等中间业务，其中，国际结算、结售汇、票据结算在对公中间业务收入中占大头，对私中间业务收入主要来源于个人汇兑业务、信用卡业务和POS 业务，真正通过品牌效应来实现收入增长的业务很少。（二）我国建设银行中间业务存在问题1经营理念的偏差中国建设银行以结算类、银行卡等业务作用突出。结算业务、代理业务和卡业务等传统业务是各行中间业务收入的主要来源，合计占比均在40%以上，2013年上半年,在中间业务收入中，结算、清算业务占比约为16，银行卡业务则在20左右(见图1)。图5 中间业务中各主要业务收入占比随着银行卡用卡环境明显改善以及公众支付习惯的养成，中国建设银行卡产业出现了蓬勃发展的良好势头。截至2012年底，全国累计发行35.34亿张，其中统一
