《银行在养老金融体系中运营模式研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行在养老金融体系中运营模式研究（15页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、目 录中文摘要Abstract绪 论11 养老金运营模式的概述21.1 养老金运营模式的定义21.2 养老金运营模式的分类21.3 养老金运营模式的特点22 银行在养老金融体系中运营模式的研究32.1 国外银行在养老金融体系中运营模式的研究32.1.1 美国银行在养老金融体系中运营模式的研究32.1.2 新加坡银行在养老金融体系中运营模式的究42.1.3 加拿大银行在养老金融体系中运营模式的研究53 我国银行在养老金融体系中运营模式的不足及问题74 我国银行在养老金融体系中运营模式的改进及完善措施8参考文献11致 谢12银行在养老金融体系中运营模式研究摘要：目前，我国社会面临着严重的老龄化问题
2、。老龄化必然对于我国的经济增长模式和社会结构产生复杂影响，在带来银发经济机遇同时，也引起诸多压力和挑战，养老金融创新成为解决老龄化问题的重要手段。 现实中，虽然各界对养老金融更加关注，许多金融机构也开始探讨相关的创新，但是由于存在政策隐忧、技术瓶颈和文化差异。因此，研究我国养老金的运营模式，分析我国银行在养老金融体系中运营模式的不足及问题，并提出相应的改进与完善措施，对于更好地发挥银行在养老金融体系中的作用提供指导和参考。关键词：养老金；银行；运营模式；问题与措施IResearch on the operation pattern of Bank in Pension financial sy
3、stemAbstract: at present, our country society faced with the serious aging problem. Aging inevitable influence Chinas economic growth mode and social structure，and it is complex. At the same time bringing silver economic opportunities, also caused a lot of pressure and challenges, pension financial
4、innovation become the important means to solve the problem of aging population. Reality, although more attention from all walks of life to pension financial, many financial institutions have also begun to explore the innovation of the related, but because of policy concerns, technical bottlenecks an
5、d cultural differences. So the operation mode of pension in our country, analysis of the operation mode of our bank in pension financial system deficiencies and problems, and put forward the corresponding improvement and perfect measures, to better play the role of Banks in the financial system to p
6、rovide guidance and reference.Key words: pension; Banks; Operating mode; Problems and measuresII绪 论联合国人口基金与全国老龄办论坛透露的数据，截至2010年，我国以养老金作为主要收入来源的老年人只有24.1%，与2000年相比增长4.5%，而40.7%的老人依然主要依靠家庭其他成员供养。而在城市中，有66.3%的老年人主要依靠离退休养老金生活，在农村，依靠养老金作为主要收入来源的老年人仅为4.6%。随着城市化和老龄化，老年人的生活来源正在成为一个大问题。现实中，虽然各界对养老金融更加关注，许多金融
7、机构也开始探讨相关的创新，但是由于存在政策隐忧、技术瓶颈和文化差异，在发达市场经济国家非常流行的养老金融产品，在我国却“水土不服”且进展缓慢。在目前的体系下，名义上归属于员工的个人账户，实际上和统筹并没有根本的区别，个人无从知晓个人账户的收益，当然也无法选择个人账户的投资。一个可行的办法就是将目前由行政支配的个人养老金账户交由市场支配，就像美国的401K计划，让员工的公司来选择养老金的投资机构，而并不是由政府来选择投资机构，这可能会更加有效率。美国401K计划近30年的成功运行已经证明了这一点，作为一种非强制性的养老金计划，401K计划发展迅速，仅用20年的时间就覆盖了约30万家企业，涉及42
8、00万人和62%的家庭，成为缴费确定性计划的主流。而中国的养老之所以会成为问题，主要是因为社会条件的变化，家庭不再可靠，而计划式的依赖于单位也不可行。要真正实现老有所养，市场化无疑是一个重要的方向，美国401K计划的成功经验，为我们减少了制度探索成本。但真正要让其惠及中国，则需要我们在很多制度上作更深的研究，避免“南橘北枳”的现象发生。全国政协委员贺强提出，有效解决社会养老问题必须大力发展养老产业，因此建立完善的养老金融体系势在必行。所谓养老金融体系就是以解决养老为目标，以养老产业为依托，由有关金融监管机构统一管理，由社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、养老住房反向抵押贷款、养
9、老信托、养老基金等金融服务方式构成的统一体系。贺强委员建议在倡导全社会树立养老、尊老、敬老的社会道德风范的同时，努力引导人们树立养老金融的意识，用政策推动养老金融的发展。要想有效解决社会养老问题，必须大力发展养老产业，这离不开金融的有力支持。而分散的、非经常性的资金支持不足以支持养老产业发展，要大力支持养老产业，就必须建立完善的养老金融体系，金融创新的重点领域。了解国外养老金融业发展的现状，我国养老金融业发张的现状及存在的各方面问题，我国银行业在养老金融服务方面的发展现状。提出我国银行业在养老金融服务发展中出现的问题，对其在社会发展中作出的贡献给予肯定，对其存在的不足和问题提出相关改善建议和解
10、决方案。1 养老金运营模式的概述1.1 养老金运营模式的定义养老金运营指的是经济活动中投入养老保险基金来获取收益，使养老金的保值与增值的一种投资行为。养老金运营模式是指对养老金经营过程的计划、组织、实施和控制等相关的各项管理工作的总称。养老金运营模式是养老金顺利运行的关键所在，关系到养老金自身的安全与能够实现增值，同时也关系到经济发展和整个社会的稳定。1.2 养老金运营模式的分类以运营主体为依据，养老保险基金运营模式一般可以划分为两大类：一是分散竞争式。即根据法律规范，养老保险基金由政府确定的具备相应资格的私营机构来运营，各机构之间允许存在竞争，如智利等国家。二是集中垄断式，即养老保险基金完全
11、由政府系统或其授权的公营机构集中运营，如新加坡、美国等国家。我国主要实行的是集中垄断式运营模式。1.3 养老金运营模式的特点我国企业年金主要实行分散竞争式运营模式，它的特点是基金管理分散且带有竞争性；城镇基本养老保险则实行集中垄断式运营模式，社会保障基金具有高度集中的特点并带有垄断性质。当前，我国城镇基本养老保险基金的管理模式是收支两条线，由财政部门、社会保险主管部门、社会保险经办机构、国有商业银行、税务部门以及审计部门共同负责。由此可见，城镇基本养老保险的运营主体几乎都是政府部门。也就是说，基本养老保险基金的保管者、投资者以及运营的监管者都是政府，政府部门具有基金保管、投资与运营监管三项重任
12、。2 银行在养老金融体系中运营模式的研究2.1 国外银行在养老金融体系中运营模式的研究目前，我国的养老金制度还不够完善，银行在养老金的管理与投资方面也缺乏经验，因此，本小节通过分析国外银行在养老金融体系中发挥的作用，来为我国银行在养老金的管理与投资方面提供参考。2.1.1 美国银行在养老金融体系中运营模式的研究养老金是美国银行业传统业务，具有较高的综合性，并不断地在创新。广义养老金业务主要包括：退休计划的设计和建立、账户管理、投资管理、参与者投资教育和交流、退休后基金发放管理等。银行养老金投资管理有别于投资银行业务，它主要收入来源为收费。这类业务大致可划分为两大类：信托和非信托业务。相应地，从
13、事养老金业务的人也有两种身份：以信托人身份从事信托业务；以有限信托人身份从事托管、代理等非信托的管理类业务。美国银行业可广泛从事投资养老金的相关业务，银行投资主要从事的是银行业以外的其他服务，比如证券或投资者服务，其中就包含了以养老金管理为主要业务的部分。它的主要特征有：收入的主要来源是收费，收费的标准主要是根据管理资产金额的比例来确定的；业务量和收入比容易受到交易规模的影响，而对于市场变动方以及经济周期影响较小；养老金资产负债状况不会影响业务收入。美国银行业从事投资服务时所采取得业务开发模式是多种多样的。其一，传统的商业银行转化为投资者服务金融公司；其二，以原有商业银行业务为基础，并在此基础
14、上新增投资者服务产品组合。美国银行普遍的投资者服务产品组合开发有两种：其一，合纵即从交易后处理，主要是在证券清算结算托管、交易执行、交易决策等过渡；其二，联横即围绕投资者服务，在传统商业银行业务基础上，将原有的公司银行业务与投资相关业务联合起来形成更加立体化的产品组合。美国的养老金可分为福利确定型（DB）计划服务和供款确定型（DC）计划服务类型，以及混合计划完全退休方案服务。美国的大银行更趋向于提供完全退休方案服务，而中小银行则主要提供DC计划服务。美国银行在客户市场方面基本上遵循门当户对原则，即大银行服务大客户，中小银行服务中小公司和个人客户。对银行来说，养老金不是一种独立的投资工具，仅仅是
15、一种资金来源或从事货币资产管理的对象。选择投资工具以及安排投资资产组合是银行从事养老金管理的关键职能和最大挑战。两者直接关系到银行养老金管理对客户的吸引力以及维持和扩大客户及资金来源，只有资金来源有了保障才能利用养老金为银行创造利润，从而实现互利共赢的目的。2.1.2 新加坡银行在养老金融体系中运营模式的究新加坡的养老金主要以中央公积金制度(CFP)为代表。新加坡的公民都设有独立的个人帐户，通过强制储蓄和集中管理的模式进行运作。中央公积金由政府的中央公积金银行直接管理，并面向的员工是所有的公共和私人部门。根据自己的工资收入情况，员工按照一定的比例按月缴费，存入中央公积金银行所设立的个人帐户，同
16、时，企业或单位也要按照员工工资的一定比例每月缴费，这两部分缴费之和就是个人所得的公积金。公积金银行通过分析新加坡社会、经济和人口等长期发展的趋势，来确定公积金的增长速度以及筹集总量，同时按购买住宅、保健、投资、养老、支付教育费用等不同需要来确定基金的使用途径。同时，政府提倡公民当前就为自己的退休生活做好储蓄准备，为每个账户基金都建立长期计划，由此在退休之后每个人仍能够维持经济独立。公积金银行对于养老保险有许多明文规定，比如投保人条件、缴纳期限、最低和最投保额、保险费缴纳额、退休提款的条件等。当公民达到55岁以后，可以通过银行开设的退休帐户，可以从公积金中提出现金并转存到退休帐户，60岁时开始领取养老金。公积金银行汇集的养老金，在给达到养老金领取条件得公民支付资金后通常还有很大一部分的节余。保证
