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1、民营银行消费金融业务发展研究以X银行为例中文摘要得益于国家宏观经济增长和科技、管理的不断创新，消费金融以平均每年20%以上的速度快速增长。同样发展迅速得还有民营银行，从三年前第一家民营银行成立算起，到目前为止共有17家民营银行获批筹建，其中15家已正式开业。传统银行一般不设立单独的消费金融部门，依托信用卡部或者个金部，通过大量的线下网点和客户经理，点对点得获取客户，业务开展效率较低。而民营银行在缺少线下网点和客户经理的情况下，往往成立专门的消费金融服务中心，借助线上金融科技，依托股东资源优势，通过平台来批量获取客户，业务开展效率得到了大幅提升，但同时也涌现出了不少问题。本文以X银行为研究对象，
2、研究了民营银行消费金融业务的发展情况。通过对国内外消费金融业务的开展情况，X银行组织背景和消费金融业务开展现状的研究，发现X银行消费金融业务发展中存在的问题是：缺乏广泛的资产获取渠道，尚未形成多元有效的资金来源渠道，互联网线上风险防范力度不足。然后，运用咨询理论模型分析了X银行消费金融业务发展中问题产生的原因，并基于分析的原因为X银行设计了一套消费金融管理改进方案，贴合市场扩充资产获取渠道，多方切入寻找稳定资金来源，立足自身推进线上风控优化，同时针对每一项管理改进方案提出了具体的实施建议。最后，本文将分析结论上升到整体民营银行体系的高度，对消费金融的价值创造，民营银行消费金融发展趋势，民营银行
3、消费金融创新发展的建议进行了阐述。本文的贡献在于：从X银行消费金融业务发展现状出发，通过对场景接入、资产获取、资金渠道、资产消化、线上风控等多方面地分析，探讨了X银行在现有形势下的发展契机，提出X银行消费金融业务的发展方向，并上升到民营银行体系的高度，构建民营银行消费金融业务的发展格局。本文的不足之处在于：提出的管理改进方案和实施建议还需要时间和市场的检验，笔者将在后续研究和实际工作中持续跟进和完善。关键词：民营银行、消费金融、业务发展、咨询报告第一章 绪论 本章首先介绍了选题的背景与目的，阐述了国内外关于民营银行消费金融业务的研究现状，并与实际相结合，阐明本文的研究内容，研究的实践意义和应用
4、价值，为下文开展研究奠定基础。 第一节 选题的背景与目的 近年来消费金融业务发展呈破竹之势，民营银行顺势而为开展消费金融业务，民营银行应结合有别于传统银行的发展路径，探究出适合自身的消费金融业务发展道路。一、我国消费金融规模不断扩大在我国的财政政策与货币政策的支持下，我国消费金融业务近年来迅速发展，规模不断扩大，用户总消费性贷款在十年间迅速增长且平均整长的速度也在提高。经济发展水平与人民生活水平的不断提高，使得人民的消费水平也在不断的提高。同时在管理制度不断地完善的背景下，我国的消费金融服务将不断地向前发展。当今我国的居民消费观不断地在转变，居民普遍地追求物质生活，提高生活品质。同时，我国对经
5、济的宏观调控政策也为我国的消费金融服务业的发展带来了很多机遇。中国人民的收入现在已经进到中等收入的新阶段，人民对物质与精神需求日益提升，对美好生活更加向往，在日常生活中对更高品质的高科技技术产品，消费与金融产品越加青睐。在这样一个大前提下，消费金融发展飞速，据统计，2017年千亿级别上的消费金融借贷规模司空见惯。二、政府和金融科技主导力推消费金融业务为了使商业银行消费金融能够稳定地向前发展，中央银行制定了相应的管理政策，其中就包括有关对个人消费信贷的指导意见政策。我国的信用体系不断地在完善，在我国征信体系完善过程中也有很大一部分自然人参与进来。针对我国信用体系建设，在14年我国国务院颁布了社会
6、信用体系建设规划纲要(20142020年)，这使我国征信体系涉及的范围更加广泛，使了解的人越来越多。其次，近年出现的另一个趋向日益凸显出来：传统商业受互联网和新兴技术影响越来越深远，其中对服务业与金融方向的渗入都在加深，大批的金融科技公司如雨后春笋般冒出。传统银行、保险、证券等金融机构也在科技化，利用互联网和信息系统提供一些全新的产品。市场上的一些初创公司在金融科技、融资服务、普惠金融方面做了很多的尝试。金融科技的发展也推动了消费金融业务的发展。三、民营银行顺势而为开展消费金融业务民营银行和创业型金融机构相比，在消费金融这片土地上拥有不可取代的天然优势。银行是最基本的金融机构，在发展过程中银行
7、会在第一时间内获得最新的金融信息，所有地方的银行征信体系都是与央行的征信体系有着紧密的联系。银行在发展过程中，投入的资金较少，成本低，相关业务为银行带来了很大的利润收入。银行是百姓最信赖的金融机构且在银行投资中风险较低，所以银行的客户资源非常丰富。如微众银行，至2017年5月15日为止，总计放贷额高达三千亿，每天最多的贷款额高达二十亿元。微众银行不仅依靠自然优势发展，民营银行进军消费金融也是顺势而为。事实上，消费金融被民营银行抢占大量市场，其一是国家鼎力支持，其二也是想通过竞争差异化胜出。如今抵押贷款对于银行业务已属于一项透明利薄的金融产品，并且很多国有银行与大中型城商银行在这一项目上已发展得
8、非常成熟，民营银行在此方向很难有大的发展。所以，对民营银行而言，必须积极布局尚未完全开发、但又有着10亿以上用户的消费金融业务。四、研究动机国家整体经济的上升与科学技术等飞速前进使消费金融也得到了持续发展。在过去的几年里，消费金融以平均每年20%以上的速度增长，逐渐成为了时下经济发展大势。与此同时，民营银行也在飞速成长，自第一家民营银行获得批准至今，总共17家民营银行批准筹建，其中15家已正式开业。民营银行涉及的业务十分广泛，而大部分为互联网”属性，目前已有不少民营银行正在做拓展新业务模式的尝试，在消费金融爆发的同时，民营银行开展消费信贷业务，分享消金领域这块大蛋糕的一部分。除个别的民营银行依
9、然保留着传统金融发展模式外，有一大部分的民营银行在传统金融管理模式的基础上对管理模式进行创新，使银行工作更加高效，为人民服务的能力也在不断的提高，前景光明。在当今科学技术快速发展的背景下，民营银行应将相应的科学技术融入到自己的服务发展模式中，这样民营银行在不久的将来预期能有一番新作为。第二节 国内外研究现状本节大量引述国内外学者关于消费金融研究的主要观点和结论，展现了目前国内外对民营银行发展消费金融业务的研究现状，给本文研究提供了思路和启发。一、国外研究综述国外的消费金融体系现在还不够完善在消费金融理论的研究上依赖于消费理论和信用理论，但国外更加关注于消费金融所获利润和风险问题。在美国，一些经
10、济学家针对消费金融发展提出了有关居民消费时间的理论。在这个理论中指出居民的收入水平决定居民的消费能力，居民收入与居民的消费水平成正比。该理论体现了消费金融的内涵。同时信用卡、消费金融等方式的发展都依靠着该理论知识。根据这一理论个人应合理地分配自己的收入，不能盲目消费，应进行合理消费来提高自己的消费能力，促进消费金融的发展。以 就业、利息和货币通论为依据，凯恩斯进行对消费函数理论的研究。凯恩斯指出居民的收入水平决定着居民的消费水平，居民收入的水平越高，消费水平也会随着提高，对商品的需求也会不断地增大，同时也会出现盲目消费的现象，所以居民的收入水平在不断提高的同时也应合理地进行分配，避免盲目消费。
11、与凯恩斯的绝对收入假说相反， James Stemble Duesenberry提出居民的消费水平不应由居民当前的收入水平决定，居民的消费水平高低是由“示范效应”与“棘轮效应”这两种决定的。“示范效应”与“棘轮效应”是指个人的消费是取决于自己的消费习惯以及身边人的消费观念会对其进行影响的。在消费函数理论中， Milton Friedman提出持久性收入决定消费，居民收入情景好使得居民敢消费。而居民当前的收入对居民的消费影响较小。居民持久性的收入可以提高居民的消费水平。(1957)年在一书中指出，居民的消费取决于居民的持久性收入，与现在的收入或预期收入无关，消费是持久收入的稳定的函数。Franc
12、o Modigliani 与 Richard Brumderg、Albert Ando(1966)在效用分析与消费函数对横断面资料的一个解释中论述了生命周期假说，强调了消费与个人整个生命周期的关系，认为人们会愿意从更长的时间范围内来考虑消费支出，实现在整个生命周期内消费这一资源的最优配置，以达到一生消费的效用最大化。 JamesNMorgan(1962)与他人合著的美国的收入与福利一书中指出了“消费决策影响收入假定”，他认为消费决策在某种程度上独立于收入，当一个人或者一个家庭的收入包含有不确定的成分，消费者在做出消费决策后，通过一定努力可以使收入中不确定的部分变成确定的部分，从而使收入增加，即
13、消费决策影响收入。关于消费信贷方面。 费雪（1930）在利息论一书中论述了消费者的时间偏好，把消费者的现有财富平均分配到现在和未来进行了研究。在现在与未来消费偏好一定的情况下，消费者更愿意购买耐用消费品；收入低时，会申请信贷来购买耐用消费品。霍尔（1996）的随机游走假说是在条件不确定下，用二次型效用函数，在生命周期假说和永久性收入假说基础之上运用理性预期方法论研究出消费者都是以理性预期为基础，消费者的消费安排都是相对于未来的形式进行预测来消费的，并不是对于过去收入简单的分配，认为的是消费者可以通过信贷将未来的收入用在现在消费，进行跨期消费，即消费是一个随机游走的过程。ConsumerFina
14、nce(CF):中文意思是“消费者金融”，即以消费者的角度来研究和分析其面临的各种金融问题，在众多研究消费和经济的专业文献中都能频繁的看见这个词汇。狭义的看，一般消费者遇到的金融问题基本上都是关于如何利用个人资产和收入来满足自身的消费需求。从广义层面来定义，消费者的金融需求还要包括：储蓄、投资、理财、信贷和资产配置，以及金融风险的管理等。Samuelson(1969)和Merton(1969,1971)在这些方面著有专门的学术文献。一些金融领域尤其专业的名称，如： Consumer Credit( CC)： 中文解释为消费金融，是消费金融重最基本的含义。消费金融的任务是分析金融机构的消费贷款产
15、品和消费者的消费需求的。对消费者的研究应从日常的生活进行研究，其中包括家用电器。汽车等。在2009年，WernerandMartina对英国、法国、日本等多个发达国家的消费金融公司的发展情况进行了了解分析，他们国家的消费金融公司都是通过给予低的利息和收取较高的税收来进行增加公司的收入的，而佣金和非营业性项目收入却是能提高盈利能力。二、国内研究综述与外国的民营银行和消费金融行业相比，我国的民营银行和消费金融行业起步较晚，对于这两种行业的研究也不是很全面的。根据我国消费金融行业当今的发展趋势，我国的一些有关学者说出了自己的见解。王江等人（2010）系统地研究了消费金融的理论体系，对消费金融范畴进行
16、了理论上的界定，首先概述了消费金融涉及范围，其包括一下几个概念：个人财务规划、消费信贷、消费者金融、家庭金融等，并对这些相关术语进行理论探讨。其二就消费者的视角思考消费相关的一系类问题，要考虑到消费者基础资产情况与金融决策对消费态度的影响，例如其他消费金融成长比较超前的国家，分析家庭资产配置结构对消费金融发展的影响。再者探讨了消费金融中市场和政府的协同作用。最后，文中提到消费金融相关的理论和研究仍然需要面对一定的挑战，家庭单位的消费金融行为具有极复杂性。在2011年，巫伟晨对英国的信贷消费市场发展历程进行了深入了解 ，之后根据美国信贷消费市场中好的发展理论对我国的消费金融行业发展中不足提出自己的解决办法。首先应充分利用科学技术，用科学的手段记录相关信息，同时也要根据相关数据对行业风险进行分析。其次，要依法行事，遵照法律的规定来进行行业发展，完善相应的法律法规与鼓励政策。最后要有创新性，
