浅析中国银行保险业务的发展

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1、 浅析中国银行保险业务的发展以中国平安保险公司为例摘 要 随着全球经济的发展,金融业的全球化与一体化趋势不断增强,可以预见,我国金融业也将面临着越来越严峻的挑战。尤其是在我国自2001年正式加入WTO以后,分业经营模式愈发的处于劣势之中,因此,我国保险、银行等不同金融行业之间混业经营模式开始发展。随着金融机构之间混业经营的开展,诞生了银行保险这一重要的金融产品,也成为国际保险行业的重要发展趋势之一,在这样的条件下,银保合作显得尤为重要,必须向更高层次发展。虽然我国保险行业在该银行保险方面取得了长足的发展与进步,有了初步的经验和探索,但是,实践中存在的诸多问题仍有待解决。在金融机构的混业经营上,

2、平安保险一马当先,在保险业务为核心的基础之上,逐渐成长成为一家多元化的金融服务巨头,他们银行保险业务的发展模式值得我们去分析和探讨,以便在我国大环境下对银行保险加快创新步伐,完成新的探索,探寻一条具有中国特色的金融保险机构发展道路,促进我国金融保险行业的进一步发展。关键词: 银行保险 平安保险公司 金融一体化 混业经营AbstractWith the development of the global economy, the trend of globalization and integration of the financial industry is increasing. It i

3、s foreseeable that Chinas financial industry will also face more and more severe challenges.Especially since China formally joined the WTO since 2001, the model of separate operation has become more and more disadvantaged. Therefore, the mixed operation mode between the different financial sectors o

4、f Chinas Insurance and banks has been developed.The bankassurance has become one of the products of the mixed operation. At the same time, the bank insurance has become the main trend in the international insurance industry, and the cooperation of the banking insurance will inevitably go to the deep

5、er development.Chinas insurance industry has made some useful attempts and explorations in bankassurance business, gained some experience and achieved rapid development. However, the bankassurance in China is still in the initial stage of development, and many deficiencies and problems need to be so

6、lved have been found in practice.As a pioneer of the mixed operation of the financial industry in China, Ping An insurance company is a world leading diversified financial service group with the core of the insurance business. The development mode of their banking insurance business is worth analyzi

7、ng and discussing in order to accelerate the innovation of the bank insurance and complete the new exploration under the great environment of our country. In order to find a new way of development for Chinas insurance industry, Chinas banking and insurance business is a new way of development.Keywor

8、ds: Bankassurance, Ping An insurance company, financial integration, mixed operation前言一、银行保险的理论基础7(一)金融服务的一体化和全球化7(二)营销渠道创新7(三)银行保险发展的原因分析8二、发达国家银行保险业务的发展现状8(一)法国银行保险业务的发展史8(二)法国银行保险业务发展现状9三、平安保险公司银行保险发展现状及问题分析11(一)平安保险公司银行保险业务发展的现状11(二)平安保险公司银行保险未来趋势的SWOT分析13四、银行保险新模式中保险监管机构的配套改革建议19(一)加快建立我国混业经营分业

9、监管的模式19(二)建立健全银行保险业务监管法律体系20(三)参考借鉴西方发达国家经验21(四)完善国内银行保险观念22(五)加强银行专业人才培养23(六)完善银行多元化产品研发24前 言全面分析和研究平安保险在银行保险业务上的运作模式是本文最主要的研究内容。首先,在银行保险的概念方面进行重新定义,并且分析了我国现阶段的发展情况及趋势;其次,通过对西方发达国家此类业务的运作模式进行研究,据此对国外的先进经验和启示进行探索;然后,集中关注平安保险目前的银行保险运营模式,通过分析总结其间存在的问题并据此在充分理解和把握我国银行保险业务发展环境及发展趋势的基础上,探索平安保险运营模式的优化策略并为之

10、设计相应的组织架构以为平安保险谋求在银行保险业务上更大的发展与突破;紧接着,放眼未来,判断未来金融环境和背景之下平安保险可能面临的机遇与挑战,在此基础上探索我国银行保险业务未来发展的新特征和新方向。最后,为了能够顺利实现我国银行保险的新模式,提出对我国金融监管机构所对应做出的改革建议。本文理论结合实践,对银行保险业务进行了探索与研究,银保合作的进行,只能通过建立资本纽带关系,才能在更深层面促进银行保险业务乃至整个国际金融保险市场的发展。一、银行保险的理论基础银行保险诞生于上世纪七十年代,始于荷兰,但在法国得到了较为充分的发展,发展水平明显上升一个台阶。银行保险的内涵在于保险机构和银行机构通过联

11、合的产品与服务实现渠道的合并和客户资源的共享,通过这种相互融合的经营战略和行为向客户提供保险类的金融产品,满足客户多方面的需求。因此,银行保险业务合作双方必须有足够深入的战略合作并体现为运营模式的整体化。(一)金融服务的一体化和全球化经济全球化的脚步不断加快,加剧了金融资本在全球范围内的流动。世界保险业也展现出前所未有的发展趋势,其主要特征之一表现为非保险金融机构与保险企业之间相互融合的趋势愈发明显。 在当下竞争激烈的金融背景下,金融企业的经营原则慢慢从以前纯粹地追求生产效益和降低成本转向要求方式灵活、提高效率与模式创新,但企业不是很容易同时在这些方面都取得优势地位,以企业自身的资源和能力,已

12、经无法满足客户多元化的金融服务需要。因而,在产品、服务一体化和经济全球化思想指导下的经营战略成为金融企业不懈的追求。(二)营销渠道创新所谓营销渠道就是这样一套组织系统,它致力于使产品、服务能够最快速、高效地为消费者所认知并最终实现消费。放眼当今的销售环境,考虑将来的销售问题,在现行的营销渠道模式下,我们只能去做营销渠道创新。 银行保险是保险行业在营销渠道方面上的创新,它相对于其余常规的保险营销渠道来说,具有明显的优势。在当前金融行业发展的大背景之下,银行保险形成了四种主要的业务模式。其一是销售协议模式,即通过保险机构的产品和银行机构的渠道之间的合作来实现,其间银行收取一定的渠道使用费用;其二是

13、战略联盟模式,该模式下银行、保险双方的合作深入到产品开发、售后服务以及客户信息等方面,并为此共同承担因技术、人员二产生的费用;其三是合资公司模式,这种模式比战略联盟更加深入,通过设立合资公司的方式,实现产品、服务以及客户的共同所有权;其四是金融集团模式,该种模式下,金融机构致力于为客户提供一站式的金融服务体验,其依赖于集团内包括银行、保险公司在内的一切客户和产品服务,实现高度的一体化。(三)银行保险发展的原因分析 银行保险的产生与发展离不开经济全球化以及金融自由化的宏观背景以及由此产生的金融环境,其本质上是在这样的环境和背景之下银行与保险行业在产品、业务、资本之间相互融通的产物。银保合作是拥有

14、美好发展前景的新型合作形式,银行和保险双方可以资源共享, 使它的资源效益最大化,银行可以借此拓展销售网络和客户资源,保险机构则能实现同一产品的多次利用,处处体现着现代金融行业的技术、营销和制度创新,有助于改善单一业务下金融机构收入不稳定的情况。二、发达国家银行保险业务的发展现状银行保险发源于荷兰,兴盛于法国,因此,法国的经营对本文的研究而言至关重要。(一)法国银行保险业务的发展史银行保险业务在法国始于上世纪八十年代,期间法国金融相关法律的发展变化是银行保险业务产生的主要原因,这些法律的改变使得银行的经营范围已经科技扩大到包括人寿保险在内的业务领域。是时,一些银行将储蓄市场上收益较差的中短期储蓄

15、产品改头换面,包装成人寿保险等产品进行销售以充分利用当时对保险有利的税收政策,成为法国银行保险业务的起源。数据显示,至1990年,银行保险保费收入在人寿保险保费收入中的占比就已高达39%。此后,法国的银行保险业务又经历了稳步发展和稳定期两个重要的时期,至此,保险产品已经成为法国银行机构所提供的产品、服务中非常重要的一部分。表1展示了法国银行保险业务占人寿保险收入比例的变化情况。表1 法国保险业务收入占所有寿险保费的比例年份比例(%)199039199138199240199343199442199545199644199746199849199947200050200153200252200350(二)法国银行保险业务发展现状银行保险自身的特征以及法国长期以来形成的独特的金融结构和监管政策决定了法国银行保险的诞生、发展以及银行保险的运作方式,也决定了银行保险能够在法国大获成功。在法国,银行保险业务的开展主要通过设立全资子公司或合资公司来对该项业务进行开发,一体化程度较高。法国银行保险能够保持长期稳定发展和活力的一个重要原因就是客户。法国金融市场上的客户总是希望银行能够为他们提供一套包括保险在内的金融服务解决方案,而银行保险业务恰恰能够通过渠道等方面的合作,在尽量短的时间内提供他们所需要的产品和服务。法国银行、保

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