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1、目 录摘要1关键词1一、A村镇银行发展现状分析2（一）村镇银行小额信贷业务模式21多企业联保，使贷款风险降到最低22新农业贷款融资担保，使经营较好且发展较有潜力企业资金无忧23质押担保，使风险发生之时经济联社损失降到最低24担保公司为企业提供担保，使小微企业申请贷款更加便捷2（二）村镇银行小额信贷余额及去向3（三）村镇银行小额信贷业务发展的积极影响51完善了农村地区的金融体系52缓解小微企业贷款难的问题53缓解农户贷款难的问题54带动当地民营资本支持“三农”6二、A村镇银行发展中存在的问题6（一）开始出现“脱农”倾向6（二）缺乏稳定的融资渠道6（三）业务风险增加6（四）开展业务的人才缺乏7（五
2、）政策性支持不足7三、解决A村镇银行发展中存在问题的对策7（一）明确小额信贷业务的市场定位7（二）扩宽村镇银行的融资渠道7（三）加强业务创新，降低业务风险8（四）培养小微贷款专业团队8（五）当地政府加大政策支持力度8四、结束语8参考文献9致 谢10A村镇银行发展中存在的问题与对策摘要：小额信贷业务是能够直接为穷人提供贷款服务的模式，由于经过长时间的发展和创新，许多正规的金融机构，对于小额信贷的重视程度也越来越高。但是由于之前各方面的原因，正规的贷款机构对于小额信贷这是程度较低，不能够很好的进行业务的拓展。现阶段小额信贷业务，被广泛的英语世界各地用户基数也越来越不同国家和地区当中对小额信贷业务的
3、需求量也有着较大的不同。所以本文就针对以A村镇银行作为案例来进行深入性的研究和分析，探究该村镇银行小额信贷业务的发展状况，并且根据现阶段A村镇银行小额贷款当中存在的问题来进行分析和探究。关键词：A村镇银行；发展现状；问题；对策10一、A村镇银行发展现状分析（一）村镇银行小额信贷业务模式本篇文章主要针对A村镇银行作为案例介绍多企业联保、新农业贷款融资担保、质押担保和担保公司担保四种小额信贷业务模式。1多企业联保，使贷款风险降到最低在A村镇当中就有众多的中小企业，企业在进行贷款的过程当中由于村镇银行对于企业信息了解程度较弱，不能够很好的对企业进行融资。所以村镇银行需要与商会进行积极的沟通和协作。由
4、于商会对于企业会更加了解，对于企业的风险和企业的信用以及企业的经营状况有着更加准确的评估。所以村镇银行在进行放贷的过程当中，要联合18个行业协会和商会，由商会和行业协会进行推荐，利用会员企业联保的方式来进行贷款的发放。一旦企业在经营过程当中出现了变故产生不良贷款，则这些协会和商会也会迅速的将企业做抵押的物品来进行处理，使风险能够降到最低。2新农业贷款融资担保，使经营较好且发展较有潜力企业资金无忧新农业贷款融资担保是针对经营较好且发展较有潜力的企业，但是该企业在进行抵押的过程当中没有实际的抵押产品，所提供的新型融资担保方式。这种担保方式是由经济联社为社内村民和企业做担保，担保的前提是由经济联社在
5、村镇银行当中存入一定的保证金。银行在这一过程当中会约定村民贷款的额度，在贷款发放之前，经济联社要在社区内进行相应的公示，其他村民进行了解，如果在社区内无其他村民反对，那么经济联社就可以将该户农民进行贷款担保。 3质押担保，使风险发生之时经济联社损失降到最低质押担保主要是针对具有土地、厂房以及设备等资产来进行质押的。很多小微企业都是通过租赁经济联社的土地来建设厂房，该厂房只具有使用权，在企业融资的过程当中，不能够将厂房作为抵押物。所以A村镇银行要与经济联社进行积极有效的沟通，通过第三方协议来进行租赁方式的抵押，再由企业所属的经济联社为企业作为担保。如果企业在这一过程当中发生违约，那么经济联社需要
6、先偿还银行的贷款，然后再收回厂房的租赁权。由经济联社重新进行租赁转让，从而获得租赁赔偿金，补偿经济联社的损失。4担保公司为企业提供担保，使小微企业申请贷款更加便捷如果企业在发展的过程当中遇到了资金的问题，但是企业只具有集体土地无证照或证照不全的房产来进行贷款申请时银行是不能给予审核的。A村镇银行为了，更好的帮助小微企业来解决融资难的问题。所以在进行贷款研究的过程当中，引入了担保公司，其主要目的就是使担保公司与小微企业进行担保协议的签订，帮助小微企业更好的进行融资，将企业的房产交到房产局办理他项权证业务，使该套房产冻结交易，然后再帮助企业进行资金担保，从而获得银行的审批。企业在与担保公司进行担保
7、协作的过程当中能够更加具有灵活性和针对性，使小微企业能够更加便捷的申请贷款。（二）村镇银行小额信贷余额及去向表1 2015年2017年A村镇银行存款情况表 2015年2016年2017年存款总额（亿元）114218672265其中：储蓄存款298555744贷款总额（亿元）123916011927其中：短期贷款74210851155贴现（亿元）329285421中长期贷款（亿元）167269351逾期贷款（万元）34185400存贷比（%）1084985758496数据来源：A村镇银行2015到2017企业年报根据表1数据显示，A村镇银行的存款与贷款总量在 2015年到2017年中都呈增长趋势
8、，期中存款总额在这三年中翻了一番，从2015年底的1142亿元增长了到了2017年底的2265亿元。在存款总额增长当中有一点特别值得关注，就是该行的储蓄存款占存款总额的比重不断增加，从2015年的298亿元增长到2017年的744亿元，储蓄存款占比从2609%增加到3285%，增长幅度达到了676%。除此之外，该行在这三年中的贷款总额分别是1239亿元、1601亿元和1927亿元，贷款增幅保持每年在20%以上。期中短期和中长期贷款增加显著，分别增加了413亿元和184亿元，合计占贷款总增长额的8674%。存贷款余额总数的不断增加说明有越来越多的资金流入村镇银行，村镇银行的实力得到不断加强。表2
9、 2015年2017年A村镇银行小额信贷情况表2015年2016年2017年小额信贷总额（亿元）74210851155全年贷款总额（亿元）123916011927小额信贷占比（%）598467785994企业授信数（户）81211711386户均贷款（万元）913392698336数据来源：A村镇银行2015到2017企业年报A村镇银行在其成立初期的目的就是立足于A镇，为A镇的农民与小微企业提供金融服务。因此，小额信贷业务作为该行的主体业务在贷款总额中占有很大的比例，从数据上也能看出，该行的小额贷款总额在不停增长，从2015年的742亿元增长到了2017年的1155亿元，小额信贷占全年贷款比例
10、一直都维持在60%左右，其中2016年更是达到了6778%，但这一比例都低于全国平均水平。此外，A镇接受A村镇银行授信的小微企业数量在持续上升，2015年到2017年这3年中，这一数据分别是812家、1171家和1386家。而小微企业户均贷款量在微量增长后呈现下降趋势，由2015年的9133万元上涨到2016年的9269万元，但最终急剧下降到2017年的8336万元。表3 2017年A村镇银行主要客户贷款情况表客户名称贷款余额（亿元）所占比例（%）杨锦荣23412XX市起湾混凝土制品公司216312XX市XX镇九洲基股份合作经济联合社20010XX市XX镇工业总公司20010梁丽珍19510X
11、X市华莹金属制品有限公司1809XX市高利锁业股份有限公司1739XX市金田混凝土有限公司1508XX市富迪电器有限公司1508XX市恒利商品混凝土搅拌有限公司1508总计1848396数据来源：A村镇银行2017年企业年报根据表3显示，A村镇银行的贷款有96%都集中在这10个客户。而在该行的主要客户主体中以个体名义贷款的有两户，贷款余额总数达到429亿元，占比22%；合作经济联合社的贷款余额有2亿元，占比12%；其他贷款都集中于制造业，贷款总额达到了12173亿元，占比66%。由此可以看出A村镇银行的主要客户集中于制造业，而该行的大客户中并不包含农林牧渔业和批发零售业。（三）村镇银行小额信贷
12、业务发展的积极影响 1完善了农村地区的金融体系以A村镇银行作为例子，该银行到2018年年底累计存款余额达到了27亿元，在排名当中仅次于工农中建四大国有银行，并且在本地排名第六。该银行具有一定的存款规模和灵活性的还款方式使得银行在发展过程当中竞争能力较强。A村镇银行在发展过程当中经过每一次的创新和拓展将服务做到淋漓尽致。有助于提升当地农民和小微企业的发展，更加有利于A镇的整体金融服务体系的完善和提升。A村镇中有7个网点和两个离线式的自助银行，分别位于A镇的社区和工业聚集区。网点不仅能够辐射到全镇的区域还能够便于人们的生活，解决了以往的村镇银行地点较偏的问题，有效的提高了人们应用资金的便利程度。2
13、缓解小微企业贷款难的问题A村镇银行在发展的过程当中不断的提高服务的高效性，并且针对当地的小微企业来进行服务展开了当天受理当天审批，当天放款的服务理念，使金融服务效率能够有效的进行提升。并且该银行在申办贷款手续的过程当中也本着严格审核的观点来提高办事的流程，利用网络信息技术来配合审核的环节提高了审核的效率和质量，帮助小微企业在贷款的过程当中更加便利和高效。也使当地小微企业在融资过程当中，降低了融资的成本，该村的授信数量也不断的进行增加。3缓解农户贷款难的问题在我国经济不断的进行发展和创新，但是由于受到传统观念的影响，我国农民在贷款当中遇到的问题多种多样。但是由于村镇在进行小微企业贷款服务创新的过
14、程当中使农民也在贷款时的贷款方式更加多种多样，由于农民在日常生活当中贷款的主要用途是用于消费。具有资金使用量小，且周期短的特点。但是农民并没有多样性的抵押物，所以A村镇银行要根据农民的这些特点来创新服务理念与当地社区进行积极的沟通，以社区的名义作为担保来为社区居民提供贷款服务。有效的解决了农民抵押物不足的贷款难题，刺激了当地的消费。通过其他居民监督贷款居民还款状况，有效的提高了居民的还款意识。4带动当地民营资本支持“三农”村镇银行在成立的过程当中发起行主要是久未出资的股东。其股东都是非金融性公司，只有一家是银行金融机构，并且9位股东占股为75%，非金融性公司起到了模范带头的作用。在这一过程当中
15、A村镇银行树立正确的服务意识，鼓励当地民营资本通过小微企业贷款来进行贷款的发放，有效的遏制了民间借贷的不良风气。并且A村镇银行在开展业务的过程当中，由于部分企业或个人缺乏抵押物，需要与其他企业或公司来进行担保和联保才能够进行合作。村镇银行在开展业务时也能够有效的吸引了企业向村镇银行存入保证金，促进了民营资本进入银行业增强了企业的发展。二、A村镇银行发展中存在的问题（一）开始出现“脱农”倾向A村镇银行的主要客户却没有一家是涉农企业，贷款主要都集中投放给了工业和制造业，且这部分贷款的比例占到66%以上。这说明从根本上来说，村镇银行也不愿意开展或尽可能少的开展农业贷款项目，而是重新开始市场定位，将资金更多地投向风向更低的中小微企业
