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1、（金融保险）商业银行产品介绍国内结算国内结算结算业务是由商业银行存款业务衍生出来的壹种业务。客户到银行存款、贷款，更多的是为了利用银行转账结算的便利。商业银行在吸收更多存款，提高资金运用能力的同时，也要尽可能地加强和完善结算业务，为客户提供优质、快捷的结算服务。办理国内支付结算可使用票据、信用卡、汇兑、委托收款等多种结算方式。支付结算所称的票据，是指银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。票据的签发，取得和转让，必须具有真实交易和债权债务关系。第壹节汇票壹、产品概念属性汇票是出票人签发，委托付款人在见到所签汇票时或在指定日期无条件支付壹定金额，给持票人或收款人的壹种票据。1、汇票是由出票人委托付款
2、人支付指定金额的票据。2、汇票是付款人无条件支付汇票金额给收款人或持票人的票据。3、汇票是指定日期付款的票据。二、汇票的分类及管理规定我国票据法明确把汇票分为银行汇票和商业汇票俩大类。目前，商业银行使用的银行汇票有俩类：壹类是全国性银行汇票；壹类是区域性银行汇票。商业汇票包括商业承兑汇票和银行承兑汇票。商业承兑汇票是指除银行以外的付款人承兑的汇票。银行承兑汇票是指由银行承诺在汇票到期日支付票款的商业汇票。三、签发汇票时，出票人在汇票上必须记载的事项（1）表明“汇票”的字样；（2）无条件支付的委托；（3）确定的金额；（4）付款人名称；（5）收款人名称；（6）出票日期；（7）出票人签章。四、汇票付
3、款日期的具体形式汇票的付款日期是指签发汇票时，出票人必须选定壹种方式，记载在汇票上，作为支付汇票金额的时间，承诺到期无条件付款。付款日期具体有以下四种形式；见票即付；定日付款；出票后定期付款；见票后定期付款。1、见票即付是当持票人或收款人向付款人提示付款时，付款人立即予以付款的壹种付款日期形式。因此，选择这壹付款形式，壹经向付款人提示付款，即视为汇票到期，必须无条件付款。我国票据法第二十三条第二款明确规定：“汇票上未记载付款日期的，为见票即付”。2、定日付款是出票人签发汇票时，在汇票上记载具体的到期日的壹种付款形式。定日付款的汇票，持票人或收款人只能当汇票到期时，才能向付款人提示付款。3、出票
4、后定期付款，出票后，该汇票付款期限自出票日按月计算，且在汇票上记载。4、见票后定期付款，其汇票付款期限自承兑或拒付承兑日起按月计算，且在汇票上记载的壹种付款日期形式。五、汇票的保证及保证方式汇票保证是指债务人以外的第三人对汇票债务履行保证义务的票据行为。汇票保证必须以书面形式为依据，其主要方式是保证人必须在汇票或粘单上记载下述内容：（1）表明“保证”的字样；（2）保证人名称和住所；（3）被保证人名称；（4）保证日期；（5）保证人签章。第二节银行汇票壹、产品概念属性银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人，其代理付
5、款人是代理本系统出票银行或跨系统签约银行审核支付汇票款项的银行。1、单位和个人的各种款项均可使用银行汇票。现金汇票的收款和付款均必须归个人且不能转让。银行汇票可用于转账，填明“现金”字样的银行汇票可用于支取现金，但X公司客户只能用于转账结算。2、银行汇票可在全国范围内使用，区域性汇票只能在指定的区域范围内使用。付款期限自出票日起1个月。3、汇票经收款人背书以后能够转让，进入市场流通。其流通能力的大小，依赖于关系人信用程度的高低。二、基本流程1、银行汇票的出票；银行会计结算部门接到开户单位提交的壹式三联汇票申请书时，对汇票申请书的内容进行审查。银行在审查汇票申请书时应注意，如申请书上填时“现金”
6、字样，要核实申请人和收款人是否均为个人，且交存现金，否则不得办理现金银行汇票。2、银行汇票的付款；3、银行汇票结清；4、银行汇票的退款；5、持票人超过汇款期限付款的处理。三、使用银行汇票要注意的事项1、申请人办理银行汇票，应向出票银行填写壹式三联的“银行汇票申请书”，“申请书”应填明收款人名称、汇票金额、申请人名称等事项，在第二联申请书上加盖预留银行的印章后，送开户银行申请办理银行汇票结算。2、收款人受理银行汇票应认真审核：银行汇票收款人是否是本单位或本人；银行汇票和解讫通知是否同时提交，号码和记载内容是否壹致；银行汇票是否在提示付款期限之内；银行汇票必须记载事项是否齐全；出票人签章是否符合规
7、定，是否有压数机压印的出票金额且和大写金额壹致；出票金额出票日期收款人名称是否更改，其他记载事项是否有原记载人签章说明。上述内容审核无误，应在银行汇票和解讫通知上填妥实际结算金额，然后按规定在汇票背面加盖背书；需要转让的，可指明被背书人名称后，交被转让人；不转让的，填写壹式二联的进账单，随银行汇票送交银行入账。3、银行汇票的提示付款期限自出票日期1个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。4、银行汇票的实际结算金额不得更改，更改实际结算金额的银行汇票无效。5、收款人能够将银行汇票背书转让给被背书人。银行汇票背书转让以不超过出票金额的实际结算金额为准。未填写实际结算金额或实际结算金
8、额超过出票金额的银行汇票不得转让。6、银行汇票丧失，失票人能够凭人民法院出具的其享有票据权力的证明，向出票银行请求付款或退款。第三节商业汇票壹、产品概念属性商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。按商业汇票承兑人的不同分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。1、商业汇票的付款期限最长不超过6个月；2、商业汇票壹律记名，允许背书转让，符合条件的持票人可持未到期的商业汇票向商业银行申请贴现；3、商业汇票的收款人或持票人，可于汇票到期日起10日内向开户银行提示付款。二、商业承兑汇票1、概念：商业承兑汇票是指除银行以外的付款人承兑的商业汇票。2、收款人受理商业承兑
9、汇票应认真审核；（1）商业承兑汇票的收款人是否是本收款人；（2）商业承兑汇票是否已过到期日；（3）商业承兑汇票必须记载的事项是否齐全和准确；（4）出票日期至汇票到期日是否超过6个月；（5）背书转让的商业承兑汇票，其背书是否连续，被背书人是否是本收款人；（6）收款人、日期、金额是否涂改，其它记载事项更改是否由更改人签章证明。3、商业承兑汇票的付款：上述内容审核无误的，予以受理。收款人办理委托收款。（为避免商业承兑汇票在邮寄过程中遗失，建议收款人将商业承兑汇票复印后备考；如发生遗失，可到银行挂失或到法院办理公示催告。4、注意事项：使用商业承兑汇票必须以真实的商品交易或债权债务关系为基础，出票人必须
10、使用中国人民银行规定的商业承兑汇票凭证，按规定填写有关内容，然后在汇票第二联“承兑人签章”栏内盖章。三、银行承兑汇票1、概念：银行承兑汇票是指由银行承诺在汇票到期日支付票款的商业汇票。（这是对公业务的重要业务，为比较分析，在这里说明）。2、收款人受理银行承兑汇票应认真审核内容：（1）银行承兑汇票的收款人是否是本收款人；（2）银行承兑汇票是否已过到期日；（3）银行承兑汇票必须记载的事项是否齐全和准确；（4）出票日期至汇票到期日是否超过6个月；（5）背书转让的银行承兑汇票，其背书是否连续，被背书人是否是本收款人；（6）汇票出示日期、金额、收款人是否有更改，其它记载事项更改是否更改人签章证明。3、银
11、行承兑汇票的付款：上述内容审核无误的银行办理委收。（为避免银行承兑汇票在邮寄过程中遗失，建议收款人将银行承兑汇票复印后备考。）4、银行承兑汇票的承兑：出票人申请银行承兑汇票，应向银行提出正式书面申请，同时附送有关交易的购销合同、汇票记载内容及证明自身资信状况的证书，必要时应向银行提供有关担保文书，经银行信贷部门审批符合承兑条件的，由银行和企业签订壹式三份的银行承兑协议；且到银行指定部门办理银行承兑汇票的承兑手续，汇票到期，由承兑银行在见票时支付票款。四、承兑汇票时，承兑人应在汇票上记载的内容承兑汇票时，承兑人应在汇票上记载“承兑”字样和承兑日期，同时必须在汇票的“承兑人签章”处签章。对见票后定
12、期付款的汇票，承兑人应在汇票上记载付款日期。第四节银行本票壹、产品概念银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票的出票银行为银行本票的付款人。二、产品特征及管理规定1、银行本票分为定额本票和不定额本票：定额本票面值为1000元、5000元、10000元和50000元；不定额本票分为现金本票和转帐本票。在票面上划去“转帐”字样的为现金本票，现金本票只能用于支取现金。2、本票必须记载：表明“本票”的字样；无条件支付的承诺；确定的金额；收款人名称；出票日期；出票人签章。欠缺上列事项之壹的，银行本票无效。3、银行本票的金额、日期、收款人名称不得更改，更
13、改的票据无效、本票上其他记载事项更改的，必须由原记载人签章证明。4、银行本票的付款期限自出票日起最长不超过2个月，在付款期内银行本票见票即付。超过提示付款期限的银行本票，代理付款人不予受理。5、持票人超过提示付款期限不获付款的，在票据权利时效内向出票银行作出说明，且提供本人身份证件或单位证明，可持银行本票向出票银行请求付款。申请人因银行本票超过提示付款期限或其他原因要求退款时，应将银行本票提交出票银行办理。申请人为单位的，应出具该单位的证明；申请人为个人的，应出具本人的身份证件。出票银行对于在本行开立存款账户的申请人，只能将款项转入原申请人账户；对于现金银行本票和未在本行开立存款账户的申请人，
14、才能退付现金。第五节支票壹、产品概念支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。二、使用和办理支票应注意事项1、签发支票必须记载：表明“支票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额；付款人名称；出票日期；出票人签章；缺少上列记载事项的，支票无效。2、出票人在支票上的签章，应为该单位的财务专用章或者公章加法定代表人或其授权的代理人的签名或盖章。3、支票大小写金额、出票日期和收款人的名称不得更改，更改的支票无效。支票的金额、收款人名称，能够由出票人授权补记。末补记前不得背书转让和提示付款。4、出票人在支票正面记载“不得转让”字样的支票，不得转让
15、；其直接后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被背书人不承担保证责任，对被背书人提示付款或委托收款的支票，银行不予受理。背书人在支票背面背书人栏记载“不得转让”字样的，其后手再背书转让的，记载“不得转让”字样的背书人对其后手的被背书人不承担保证责任。但出票人不能以此抗辩持票人的追索。5、支票的提示付款期限自出票日起10天。超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行不予受理。6、支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人处实有的存款金额，禁止签发空头支票。7、持票人可委托开户银行向付款人提示付款。用于支取现金的支票仅限于收款人向付款人开户银行提示付款。8、持票人委托开户银行收款时，应作委托收款背书，在支票背面“背书人签章”栏签章，记载“委托收款”字样、背书日期，在“被背书人”栏记载开户银行名称，且将支票、填制的进账单和票据壹且送交开户银行。收款人持用于支取现金的支票向付款人提示付款时，应在支票背面栏签章，持票人为个人的，仍需交验本人身份证件，且在支票背面注明证件名称、号码及发证机关。9、持票人委托开户银行收款，被拒绝付款的支票，不得再委托开户银行向付款人提示付款。持票人可依法行使追索权。10、必须记载事项齐全的支票丢失，能够由失票人通知出票人开户银行挂失止付。在挂失前已经支付的，银行不予受理，事项记载不全的支票丢失，不得挂失止付。第六节汇兑壹、产品概念属性汇兑是汇
