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1、（金融保险）发展城市商业银行需要研究的几个问题发展城市商业银行需要研究的几个问题赖小民促进我国经济和金融体制改革的推进,对城市商业银行的发展提出了新的要求。近年来,中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出,已经成为解决社会就业压力的有效途径,成为技术创新和技术进步的重要主体和推进经济发展的主要动力。中小企业的迅猛发展,要求在所有制结构、运营规模、运营方略等方面和之相适应的城市商业银行有进壹步的发展,以为其提供更大的金融支持。同时,促进城市商业银行的发展,也是支持地方经济发展的需要。城市商业银行灵活的运营模式和有针对性的服务,能够有力地支持地方经济的发展。因此,有必要进壹步健全银行体系,延伸
2、城市商业银行的服务触角,满足区域性乃至社区经济发展的需要。此外,进壹步发展城市商业银行仍有利于促进商业银行竞争,推动商业银行整体改革,尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的运营方式,进壹步加快商业化步伐。随着我国加入世界贸易组织,金融对外开放力度进壹步加强,城市商业银行面临着前所未有的竞争压力,但同时也拥有了更为广阔的发展空间。如何对现有城市商业银行体制进行改革和完善,克服现行体制的弊端,创造良好的金融环境,且进壹步明确城市商业银行的市场定位,完善服务功能,尽快甩掉包袱,提高综合竞争力和抗风险能力,成为目前亟需解决的重大课题。当前,对以下几个问题需要进壹步加强研究:城市商业银行今后的发展方向加
3、入世界贸易组织时,中国作出了五年后开放金融市场的承诺。如何充分利用现有的时间,尽快壮大自身实力,增强市场竞争力,成为国内银行业面临的共同问题。城市商业银行规模小,业务创新能力弱,抵御市场冲击的能力较差,将会面临更大的压力。因此,城市商业银行必须利用自身运营管理体制灵活、传导机制灵敏、股权结构清晰、市场定位明确、地域优势明显等特点,加强改革和探索,争取在激烈的市场竞争中占有壹席之地。我想要达到这个目的,有几个方面的问题应该考虑。壹是如何加快城市商业银行的市场化进程,真正按照市场化原则,构建自我积累、自我发展、自担风险、自负盈亏的运营机制,逐步把城市商业银行做大做强。二是如何加快实现股权结构多元化
4、进程。鼓励城市商业银行吸纳符合投资入股条件的民营、私营企业入股。同时,按照市场化原则,各级财政部门逐步降低、出让所持有的城市商业银行股份,减少和淡化各级政府持股色彩。鼓励和支持引入国际金融组织和国外商业银行股本参股城市商业银行,进壹步扩大金融对外开放力度。目前,原则上,单个机构持有城市商业银行股份不得超过城市商业银行总股本的15%,个人持有股权不得超过城市商业银行总股本的5%,外资持股比例不超过注册资本的25%。三是如何在条件成熟后使壹部分好的城市商业银行运营实现跨区域发展。四是如何促使壹些条件成熟的城市商业银行通过资本运作方式,进入资本市场融资,通过上市吸引居民投资。五是如何使壹些条件较好的
5、城市商业银行逐步推进国际化战略。中国加入世界贸易组织后,外资金融机构将会采取多种方式进入中国金融市场,除了开设分支机构外,对参股中资金融机构也表现出了浓厚的兴趣。城市商业银行是中国银行体系中最富成长性、最有活力的部分,对外资金融机构具有很强的吸引力。目前已有多家外资金融机构参股城市商业银行,仍有壹些正在运作中。外资金融机构参股城市商业银行,不仅会促进城市商业银行引进国外先进管理经验,提高自身运营管理水平,而且将会对城市商业银行立足本地、走向全国、融入世界的国际化进程产生深刻的影响。我们相信,中国城市商业银行的发展前景广阔,充满希望,完全能够按照“市场化股权结构多元化区域化资本化国际化”的发展轨
6、迹,真正走出壹条符合中国中小商业银行发展实情,以市场运作为核心,以资本为纽带,实现跨区域发展的国际化战略的道路。城市商业银行外资参股情况城市商业银行参股的外资机构外资所占股份上海银行国际金融X公司7%汇丰银行8%上海商业银行(香港)3%南京市商业银行国际金融X公司15%城市商业银行如何立足城市,突出特色最近,中发200210号文件明确指出:“要充分发挥现有中小金融机构支持中小企业的作用。”这对城市商业银行有很强的现实意义。中小企业已逐渐成为我国经济结构中越来越重要的组成部分,对促进社会经济发展、解决社会就业作出了巨大的贡献。据统计,约占企业户数98%的中小企业,实现的工业产值、利税和提供的就业
7、机会分别占60%、40%和75%。但目前,中小企业普遍反映贷款难,中央对此也很重视。我个人认为,原因是多方面的。壹是经济结构发生了变化。近几年,市场供求关系发生了转折性的变化,据国家统计局统计,83%的产品供过于求,17%的产品供求平衡,无供不应求产品;同时中小企业的数量也迅速激增到千万户,竞争激烈,优胜劣汰明显。面对这种形势,中小企业要积极转变运营机制,提高产品竞争力和抗风险能力。然而,壹些小企业自身素质低,内部管理不规范,财务信息不透明,资本金不足,甚至逃废银行债务,严重挫伤了银行增加贷款的积极性。二是金融体制和金融结构发生了变化。近几年,中央银行加强监管,关闭了壹些严重资不抵债的金融机构
8、,国有商业银行从加强内控、防范金融风险的要求出发,撤销合且了壹些分支机构,减少了融资渠道;同时,国有商业银行上收贷款审批权,严格授信管理,信贷资金集中到大项目、大企业,中小企业贷款份额也有所下降。三是县(市)区域内普遍缺乏中小金融机构,融资渠道断档或空白。在这种形势下,如何进壹步发挥现有中小金融机构支持中小企业的作用成为当前的突出问题。全国111家城市商业银行要尽快调整信贷结构,发挥城市商业银行服务中小企业、服务市民的独特优势,立足城市,突出特色,明确市场定位,在小、精、专、新、特方面大做文章,支持中小企业发展;各行仍要根据中央的精神,集中壹部分信贷资金,调整信贷结构,支持下岗再就业人员重新就
9、业,发放创业性贷款,使城市商业银行真正成为市民银行。这既是中央的要求,也是城市商业银行自身发展的突破口。城市商业银行的联合和发展随着金融业竞争的加剧,商业银行之间通过收购、兼且等多种途径进行资本和资产的优化和重组势在必行。城市商业银行属于银行业中的“弱势群体”,在市场竞争中处于不利地位,因此大多数城市商业银行迫切要求通过资本和资产的联合,实现资源的整合和共享,加快共同发展。中央银行应因势利导,引导、鼓励且支持城市商业银行之间按照市场和自愿原则进行体制联合,在市场竞争中取得主动。我认为城市商业银行的联合和合作问题能够从资本重组、业务合作和组织机构联合三方面着手,逐步推进。目前能够尝试在强强合作的
10、原则下,近壹俩年先促使区域内城市商业银行的联合。比如在某区域内,对交通、经济壹体化的地区所在的几家城市商业银行,按照壹级法人、分级管理的模式改革,联合区域内多家法人,成为壹家较有优势的地方性商业银行,逐步做强做大,提高抗风险能力和综合竞争力。在联合问题上应坚持以下原则:壹是不搞行政干预,拉郎配;二是坚持市场原则,商业化运作;三是有利于机构做强做大做好,而不是削弱,更不是堆大积聚风险;四是平稳运行,防止大起大落;五是国家和人民银行不给特殊政策。合理设置城市商业银行的机构城市商业银行组建初期,考虑到总体基础比较脆弱,管理能力有限,从防范风险的角度出发,1995年颁布的城市合作银行管理办法规定,城市
11、商业银行只能在所在市(区)城区范围内开办分支机构。这壹规定,在城市商业银行组建和发展的初期,对防范风险、集中力量拓展主营业务、建立健全各项规章制度、保证城市商业银行良好的发展起点起到了重要作用。从2000年开始,按照中央有关文件要求,对纳入地方化解风险的个别城区外信用社,能够由城市商业银行以市场原则且购。有极少数商业银行在城区以外的县市设立了分支机构。随着经济形势的发展和金融体制改革的深入,城市经济金融形势发生了巨大的变化。壹是随着地方经济格局的调整,相当壹些城市的经济中心已向近郊区县转移。二是近年来按照金融体制改革的总体规划,国有商业银行逐步调整其网点布局,向中心城市集中,而农村信用社按照其
12、运营范围和职能要求,机构向乡镇延伸。这样在部分县市出现了融资断档,壹些县区中小企业融资更加困难。三是随着城市商业银行中间业务的开展,要求在整个行政区域内全辖开通的业务品种越来越多,城市商业银行机构网点没有深入到辖内县市,制约了中间业务的发展和规模的拓展。另外,中国将在2005年取消对外资银行的区域限制。因此,如何调整现有布局,解决城市商业银行机构设置方面的障碍已成为重要的问题。能够考虑尝试先在部分运营状况较好的城市商业银行突破这壹政策限制,进行制度创新。对于运营状况较好、资产规模偏小的城市商业银行,如果地方经济发展确有需要,而且符合人民银行提出的监管要求,能够先允许其在市区内其他县市设立分支机
13、构。对于运营业绩比较突出、资产规模较大的城市商业银行,能够允许其在省市或所属分行辖内设立分支机构,且尝试向全国发展。对没有设立城市商业银行的地(市),能够根据当地经济发展的要求和国有商业银行改革进程,由当地各类企业和居民个人投资入股,资本金达到1亿元人民币,符合中华人民共和国商业银行法规定的设立条件的,原则上能够组建新的商业银行。认真探索处置城市商业银行不良资产的新途径资产质量不高是制约城市商业银行发展的壹个重要因素。城市商业银行的不良贷款比例高于全国金融机构的平均不良贷款比例,和十家股份制商业银行相比,差距更大。近年来,各城市商业银行在地方政府和人民银行的支持下,加大了不良资产清收和处置力度
14、,取得了初步成效。但应该见到,经过多年的清收,剩余部分不良贷款已经经过多次压缩和转化,处置难度极大,仅仅依靠常规手段解决问题的希望很小。最近俩年,部分城市商业银行在处置不良资产方面进行了深入的研究和实践,人民银行各级机构在政府协调、政策支持方面也做了大量的工作,探索出许多行之有效的办法。如杭州市商业银行的资产置换、威海市商业银行的贷款置换以及咸阳市商业银行在组建初期以土地等置换不良资产的做法,初步解决了这些行不良资产存量大、比例高的问题,实现了不良贷款余额和比例双降的目标。这些行处置不良资产的办法也起到了良好的示范效应,为其他城市政府和商业银行解决不良资产问题提供了借鉴。人民银行各级行将从政策
15、上支持和鼓励城市商业银行采取积极的措施逐步处置不良资产。同时,各家城市商业银行要加强内部控制,严格信贷管理,防止继续出现新的不良贷款;要按照财政部提取呆账准备和核销呆账的规定,制定呆账核销计划逐年核销呆账。背景资料:城市商业银行在改革中不断发展壮大城市商业银行是经国务院批准,在部分城市信用社基础上组建起来的。1994年底,全国共有城市信用合作社5200家,其中,2275家设在地级之上城市,2925家设在县或县级市。由于体制和其他方面的原因,城市信用社背离了合作制原则,实际上已办成了地方性小商业银行,存在运营规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全等问题,运营风险日益显现和突出。为了根
16、本解决城市信用社的风险问题,1995年,国务院决定组建城市合作银行,1997年,城市合作银行统壹更名为城市商业银行。经过7年多的发展,城市商业银行运营规模不断扩大,总体实力不断增强,资产质量逐年好转,盈利水平逐年提高,呈现出良好的发展态势,对化解城市信用社风险起到了很好的作用。而且,城市商业银行的组建,为中国金融改革和发展注入了新的活力,且发挥了独特的作用。它打破了国有商业银行壹统天下的局面,形成了多元化的竞争格局,带动了金融服务水平的提高,促进了金融体制改革的深化。城市商业银行紧紧围绕着服务地方中小企业、服务市民百姓的显著特色,80%的贷款投向了中小企业和民营经济,在支持地方经济建设,支持各类中小企业发展,尤其是在扶持民营企业发展和服务城市居民方面,发挥了国有商业银行无法替代的作用。我国加入世界贸易组织以来,城市商业银行对外开放的步伐加快了,壹些银行吸引了外资金融机构参股,形成有效的X公司治理结构
