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1、（财务知识）个人贷款章第壹章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第壹节个人贷款的性质和发展壹、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。和X公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观俩方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.仍款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展1.2个人贷款产品的种
2、类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人运营类贷款三类1.个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。-对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离
3、退休职工发放的专项住房贷款。例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，15年期限贷款年利率为3.33%,630年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳壹年之上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，能够同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。壹般作为壹种补充形式2.个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，贷款基础：消费者的信
4、用及未来的购买力用途：家庭或个人购买消费品或支付其他和个人消费相关费用分类：(六类)个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)(1)个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限壹年之前进行所有权变更且依法办理过户手续的汽车。(2)个人教育贷款银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日
5、制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，且由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿仍”当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的壹定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高校承担的部分和该校毕业学生的仍款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。商业组学贷款是指银行按商业
6、原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。(3)个人耐用消费品贷款定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元之上，正常使用寿命在二年之上的家庭耐用商品通常的形式：和特约商户合作开展，我国工商银行，建设银行等在很多大城市开展有相关的业务，国美，大中，苏宁等(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在壹定期限和额度内循环使用的人民币贷款。建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。根据借款人资信状况、提供担保情况等，来核定最高
7、贷款额度。贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。(5)个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款人申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(X公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。比如，开展相关服务的兴业银行，要求，个人旅游消费贷款应遵循定社旅游、自筹首期(30%)、有效担保、专款专用、按期偿仍的原则。选择旅行社时应选择银行认可的重信誉，资质等级高的旅游X公司，北京比较好的
8、有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州国旅、北京招商旅行社、北京海洋国旅等，且提供和旅游X公司签订的协议。(6)个人医疗贷款银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。1999年12月16日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别和麦特瑞(上海)医疗技术发展有限X公司以及新华医院、第七人民医院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款合作协议。这是壹项为特定市场度身定作的特别贷款业务，根据协议，凡是在上述三家医院的眼科中心就医的患者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗费用。此次推出的医疗消费贷款业务主要是和上述四家单位合作，为在签定此项贷
9、款合作协议的眼科治疗中心接受治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费贷款，贷款期限不超过俩年，金额不超过二万元，目前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责受理该项贷款的申请。程序：壹般由贷款银行和保险X公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取且填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件壹般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)1.3个人贷款产品的要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，仍款方式，掌握记忆方法
10、1.3.1贷款对象18岁壹个是自然人，不包括法人和机器人二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。1.3.2贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的壹定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率来表示。利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率中国人民银行指定的各种利率为法定利率;壹是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利
11、率。三是债券、国债等有价证券的发行利率;壹年定期存款2.25%-贷款5.58%(2008-12-23)中国银行贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经和借款人共同商定，在借款合同中载明的某壹笔具体贷款的利率为合同利率。个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行;壹般小于壹年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含壹年)大于壹年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也能够采用固定利率的确定方法。招商银行的个人贷款参考利率：1.3.3贷款期限从具体贷款产品发放到约定的最后仍款或清偿的期限。
12、具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人运营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。合理确定贷款期限：比较分期后单位时间(年，月等)减少的仍款额和增加的利息;小于0时，不合理;合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特点1.3.4仍款方式包括：到期壹次仍本付息法等额本息仍款法，等额本金仍款法等比累进仍款法、等额累进仍款法组合仍款法1.到期壹次仍本付息法期末清偿法，借款人需在贷款到期日仍清贷款本息，利随本清。使用于：期限在1年以内，包括壹年的贷款。2.等额本息仍款法贷款期限内每月以相等的额度平均偿仍贷款本息。每月的偿仍额度：设本金为A，
13、每月偿仍额度为M，月贷款利率为x，期限为n(单位为月，或者是仍款期数)，运用折现法，列出等式：利用等比数列求和，化简变化后：贷款本金为10万元，期限为20年(20*12=240期)，年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算结果为M=712.97元，本息和为171113.74元。如果遇到利率调整以及提前仍款时，应根据未偿仍贷款余额和剩余仍款期数对公示进行调整，计算每期仍款额。特点：每月以相同的额度偿仍贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。3.等额本金仍款法贷款期限内每月等额偿仍贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。计算公式：贷款本金为10万元，期限为20年，年利
14、率为5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的额度递减，418.73元，本息合计159647.5元特点：定期，定额仍本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额减少。俩种方式的选择引人而已;4.等比累进仍款法借款人在每个时间段以壹定比例累进的金额(分期偿仍额)偿仍贷款，其中每个时间段归仍的金额包括该时间段应仍利息和本金，按仍款间隔逐期归仍，在贷款截止日期前全部仍清本息。例如，壹购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择等额本息仍款法，其每月仍款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有壹个较大的提高，那么他能够选
15、择等比累进仍款法，以5年为周期，第二个年的月付款比第壹个5年上浮50%;那么第壹个5年内，他每月仍款约在905元左右;第二个5年内，每月仍款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择等比累进仍款法的付息要比选择等额本息仍款法多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长壹些，因此在利率相同的情况下也就要多支付壹些利息。5.等额累进仍款法和等比累进仍款法类似，区别在每个时间段约定仍款的“固定比例”改为“固定额度”。6组合仍款法将贷款本金分段偿仍，根据资金的实际占用时间计算利息的仍款方式。采集者退散采用组合仍款法，仍款人能够将整个仍款期设定为多个期限，每个仍款期限的仍款额度可根据自己的情况决定仍款额的多和少。比如先少仍后多仍，先多仍后少仍，甚至选择壹段时间内停止归仍贷款本金。这种仍款方式的最大特点是将个人的收入曲线和仍款金额曲线结合起来，避免收入和支出发生冲突。“随心仍”房贷产品是中国光大银行为购买住房的借款人提供的多种新型仍款方式和仍款服务。在贷款期内，借款人可根据未来收支状况选择适合的仍款方式，制定合理分段仍款期限和仍款金额，且可随时变更;同时仍可享受宽限期内仍款免收宽限期利息且视同正常仍款的服务。该产品提供了四种仍款方式，分别为“随心仍”A、
