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1、（金融保险）我花费无数时间研究各保险公司的总结我花费无数时间研究各保险X公司的总结（转载）(2008-09-2900:00:06)标签：财经证券/理财股票分类：祝福、期待和X公司、行业研究我花费无数时间研究各保险X公司的总结（转载）自从动了给先生购买健康和保障的保险的念头后，我已经花费了无数的时间研究各保险X公司的产品和条款，和各个X公司的代理人见面，写电子邮件。起初我是抱着浓厚的学习的兴趣来做这件事情的，所以对时间不是很吝惜，不过到最后仍是觉得劳心劳力，几乎丧失了心情。经过长达3个月的比较，当下终于制定好了我自己的保险组合。我们最终购买的是壹份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”
2、的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。我在这件事情上所花费的时间成本，已经不低，比壹年的保费要多的多了。如果加上很多代理人朋友的时间，算起来购买壹份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了。当下开个帖子，和所有有需求的朋友分享我的体会和壹些知识，相信能够节约很多人的时间。我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你，“买这个X公司的这个产品吧，我比较下来这个最好！”虽然这是我了解保险的初衷，也是大多数人最希望听到的结果“简单点，你就告诉我买什么吧！”很抱歉，没有标准答案。在开始了解之前我也希望能有壹款产品贴心贴意，在众多保险产品中脱颖而出，但在过程中我改变了见法
3、，没有壹款产品会如此优秀，十全十美，我们只能找到壹款尽量满足自己目前最重要需求的产品。为了让大家阅读方便，我希望在壹开始不要有太多跟贴(这样大家能够在前面几页就阅读完所有的内容)，请耐心等我写完。另外我毕竟是门外汉，对保险了解仍不算多，所以可能会有壹些错误。如果说错了，非常欢迎您指出，我会及时修改。如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起壹个“抛砖引玉”的效果，我会觉得很高兴。从产业的角度，保险无疑是壹个发展迅速且成功的行业。从壹个简单的概念扩展到当下如此丰富的产品，只要你足够的钱，几乎你想有的需求保险X公司都能够提供壹个方案来帮你实现。怕病的，怕死的，怕老了没钱的，想避税的，
4、想洗钱的，想寻求心理安慰的，保险X公司都会热情洋溢的说：“来吧，把你的钱都放到我这里，我来帮你！”产品是如此之多，而保险代理人的态度是如此之好，不厌其烦，以致于只要我们动了“想买保险”的念头，开始打了壹个电话，或者发出了壹个电子邮件，大多数人就不可避免的象我壹样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨，最后的结果，常常是几种：-算了算了，代理人联系了这么久，提供了这么多服务，我都不好意思不买了！产品嘛，他们说都差不多！我就听了代理人的意见，他帮我做的方案，我也没弄的很明白！-怎么这么复杂啊，代理人这么热情，仍不是为了他的高额佣金！我仍是先不买了，总觉得是个陷阱啊！-当初买的时
5、候代理人说的很好的，没想太多就买了。后来碰到另外壹个代理人，说了很多不好的话，当下好后悔啊！这是我身边很多朋友的回答，在我见来，可能都不是对自己，对家人，对我们辛苦赚到的金钱的最负责的态度。在最终购买产品之前，也许我们需要问自己壹些问题。在你购买保险的过程中，需要始终记得：1、保险X公司是商业机构，他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；2、保险最有价值的地方是让你在壹定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险X公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱。壹个重要的概念：现金价值现金价值是如果你退保，或者要从帐户上把钱全部提出来
6、时，保险X公司愿意仍给你的钱。保险X公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的，而“现金价值”和“我放进去的钱，每年以壹个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！(下文会有具体数据详细分析)所以壹个代理人对你说：“把钱放在我们的帐户里，我们每年有分红有6%呢，相当好的！你见30年后你有*万呢！”这样的话的时候，可能他且没有骗你，但你仍除了见他最近几年的分红比例(越长时间越好，可千万不要被他提供的壹俩年的数据轻易说服)外，仍需要仔细见过每年你的保单的现金价值，也许你会大吃壹惊的啊，如果我在你这里投保了10年，要提出的时候拿到的才这么点，比我想象中少啊！通常保险X公司提供的能让我们心动的现金
7、价值数据，都是在20年，30年之后，而想到壹笔钱在里面壹放就是30年，流动性这么差，那么保险X公司提供的报酬数据也就壹点也不诱人了。壹个重要的概念：复利在比较产品的价格的时候，最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元，是无论如何不能简单相加的。壹般人可能会高估保险X公司的现金价值，又低估自己的理财能力和复利的威力。我曾经问过壹个朋友，每年存1万，存20年，以5%的年利息来计算，你认为20年后你会拥有多少钱？她想了想，很不肯定地说：“往高壹点说，应该可能有25万吧？能有吗？”我告诉她，是33万。她大吃壹惊.5%的年利率且不难达到，我们只要投资长期国债，不需要操心即可，
8、但时间积累的复利价值，仍是会给我们带来惊喜。同样，如果按照5%的年利息来算，50年后80岁时候的1万元，等于当下的多少钱呢？答案是872元，只有当下钱的1/11。可能这也是很多人有心理准备但仍是会大吃壹惊的数字吧。在购买保险前需要问自己的问题：问题壹：什么人不需要购买保险？(不考虑避税、洗钱等因素)如果你单身壹人，没有需要抚养的人，如果你去世，对身边人的财务且没有影响，那么你壹点也不需要拥有人寿保险。所以如果代理人为你那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险，那么告诉他，无论多便宜，你都不需要。如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性好的投资项目里，在你或家人意外、疾病的时候能够动用，那么你也不
9、需要健康保险。代理人会热情地推荐：“这个重大疾病保险是保障终生的！人总是到年老的时候比较容易生病，比较需要这份保险！”是的，他说的没有错，但如果我把钱放在自己手里，到60岁的时候，手边就已经有100万现金能够动用治病，那么是不是有壹份10万保额重大疾病保险就无关紧要。如果你相信自己的赚钱/理财能力，相信自己是壹个有克制力的人，不会让已经赚到手的钱随意花掉，且有能力让你的壹部分钱以壹定的利率增值来增值，那么你也不需要养老保险。原因是：-保险X公司未必有你自己投资效果好，-保险X公司会有各种开支，仍需要盈利，越多越好；-最重要的壹个原因是，把钱放在你自己手里，永远是你自己的，需要的时候，发现有更高
10、投资机会的时候，都能够任意调动。而放在保险X公司手里，放进去容易拿出来就难了，对大多数产品来说，放入保险X公司的钱，如果想提前拿出来，那么10年内都是非常非常吃亏的。问题二：什么人需要购买保险呢？1、我有家人需要靠我抚养，而我在最近和接下来的壹段时间身边仍没有足够的钱来抵御万壹出现的意外，疾病，和死亡。2、我当下想把壹些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去，我先拿出少量的钱来购买保险，以抵消壹部分突发疾病和意外的风险。3、我没有理财能力，钱拿在我手里不能很好增值，我也不想操心。4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的养老金，钱在我手里会轻易花掉，留不下来。5、当然可能仍有很多其他原因，避税，给家人
11、心理安慰等等。比如2003年保险大事记里有壹条“泰康人寿南京分X公司为壹客户承保“千里马俩全保险(分红型)B款”，保险金额为1000万元人民币，客户缴纳保费高达955万元人民币。”这应该是典型的避税做法吧？问题三：如果我需要保险，我需要多少？你需要的保险的额度完全根据你需要的保障来.壹个意外的灾难会给家人带来什么样的影响？你希望他们有足够多的金钱度过多长时间？是假设他完全依靠保险金度过，仍是过壹段时间依然会有工作？这样计算出你从保险收益那里需要的金钱数字。多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的。再次提醒，我们购买的是商业保险，任何壹个保险X公司都以赢利为目的。人寿保险单的
12、佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之壹,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用，那么仍有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金。问题四：需要多长时间的保险？当然我们希望有壹种力量保障我们的终身。可是请记住，如果保险X公司知道它将肯定得支付保单金额，你肯定会带着它而死去，那么他们会因此制定相应价格，羊毛最终是出在自己身上的。问题五：购买保险应选择X公司，仍是产品，仍是代理人？1,我自己选择保险，最重要是选择产品，不同X公司的产品其实相差很大，需要仔细比较，选择壹款适合自己目前需求的产品。2,如果产品和价格差不多，我倾向选择中资X公司。3,代理人是排在最后壹位的，虽然他的方案
13、很重要，但我从来不认为等我真正需要理赔的时候仍会是这个人为我提供服务。和我签定和约的是X公司而不是代理人。在我接触保险的过程中，碰到了很多代理人，大多数仍比较专业，但我不认为其中的很多人值得你完全信赖。他们可能不会故意骗你，但也不会主动告诉你全部。而他们没有告诉你的那部分，恰恰也许是你最应该知道的部分。完全听代理人的意见，而不去弄明白，是对自己的金钱不负责的行为。自己了解保险知识越多，越不需要依赖代理人。事实上,了解保险越多,你越能清楚保险的局限性.但也因为你购买的时候就知道保险不过如此,你也不会在今后保险不能提供保障的时候后悔,失望,转而怨恨代理人.事实上我为先生最终购买了壹份“定期寿险+重
14、大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡，残疾，住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。下面重点说说我的选择过程。购买保险的目的，是为了给社保不全的先生购买壹份比较充足的保障，抵御重大疾病、壹般住院医疗，意外死亡或残疾的风险，希望在出意外的时候，这份保险能给我们安慰，且提供金钱给我们进行更积极的治疗。这样有了这份保单，我们的其他金钱就能够投向风险更大回报也可能更大的领域，而不是单纯存在银行备用。壹、关于定期寿险：定期寿险我个人觉得仍是值得购买的壹个品种。用少量的钱买到壹个大的保额，在未来20年，30年保障我的家人在我死亡的时候能度过壹段时间。是保险的真正价值所在。定期寿
15、险是壹个比较简单的产品，死了，赔钱。所以比价格是比较容易做的，定期寿险壹般主险比附加险贵壹点。另外有的X公司的定期寿险仍附送7级34项残疾赔付的条款，我觉得非常好(平安有壹个产品是这样的)，值得考虑。泰康的壹个定期险是有条款能够保障高残的，这也不错，当然少个大拇指也赔的那种更好。二、关于意外险意外险是最简单的壹款产品，费用和年龄无关，壹般都是每年交费，能够续保保障到60岁，64岁，或69岁。1)选择意外险最重要就是见价格，相同保障下越便宜越好；2)其次要见是主险仍是附加险，有的产品很好，但只能作为附加险，那就要见你是不是中意该X公司的主险了。3)另外提醒壹下，有的X公司是把意外门急诊单独来卖的
16、。如果你买了，那么请注意不要把保额选的太高，有的代理人帮我设计的时候，壹上来就是10000元，我觉得没有必要。因为你壹般也是有住院医疗保险的，那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够了，2000元的保额就够了！(我的态度是干脆能够不要买，因为保险嘛就是保万壹我不能承受的风险，壹个意外的门诊谁承担不起呢？何必每年交100多元给保险X公司？意义不大)意外险我选择了新华人寿的多保通，这是我所见过的最便宜的产品，函盖了“意外死亡，意外残疾(不仅仅是全残，仍包括壹般的残疾)，和意外门急诊”，是主险，能够单独购买，是我觉得比较满意的产品。100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡(如航空，以乘客身份搭公交车等)15-20万+意外残疾(按10%-100%的比例赔付，注意不是高残也能够赔)+2000元意外
