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1、（风险管理）我国商业银 行对小微企业的信贷风险 管理 我国商业银行对小微企业的信贷风险管理 -基于银行的案例研究 摘要 小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位， 是我国国民经济发展的重要基础，而小微企业融资却是长期难以破解的问题。 商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投 入，将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行 的尝试。因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行 拓展小微金融业务的必然选择。 本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理 经验，提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷
2、后检查”的小微企业信贷风险 动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的 成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存 在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等， 本文分析认为，这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。 为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小 微金融开展经验，本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金 融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验，并针对其风险管理问题 提出了解决措施；然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务，重 点分析了该业务的
3、授信方案设计与信贷风险管理。 最后，本文基于上述理论分析与案例研究，提出了我国商业银行对小微企 业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小 微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与 服务、建立小微企业贷款风险定价机制。 关键词：商业银行 小微金融 信贷风险管理 民生银行 Abstract Small and micro enterprises have greatly promoted chinas economic growth, employment expanding, and technological innovation. Th
4、ey are important foundation of Chinas stable and rapid economic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time. Driven by competitive pressures outside and profit force inside, commercial banks have begun to expand microfinance busine
5、ss and regard it as a chance of business transformation. However, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for commercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively.
6、 This paper takes risk management theories and New Basel Agreement as framework, and combines them with traditional management experiences of Chinese commercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “investigation bef
7、ore releasing loan”, ”review in the process of releasing a loan”, and “examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, commercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there
8、 are still many problems in credit risk management, such as unreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysis, this paper thinks these problems are caused by macro environments, small and micro enterprises, and commercial banks. Then, this paper
9、 takes Minsheng Bank as a case to better study the credit risk management of microfinance and summarize related experience of commercial banks. Firstly, it analyzes the operation, especially credit risk management of Minsheng Banking Co.s microfinance business. It sums up Mingshens experience, and p
10、roposes solutions for its risk management issues. Secondly, it researches on a credit business to an enterprises cluster of Menshens one sub-branch in Guangdong, focusing on the cases credit scheme and credit risk management. Finally, based on these theoretical analysis and case study, this paper pr
11、oposes five recommendations of credit risk management about small and micro enterprises for commercial banks: establishing microfinance operation center, constructing specific internal credit rating system, strengthening cooperation with external agencies, enriching products and services about micro
12、finance, and establishing scientific risk pricing mechanism. Key Words: Commercial Bank; Microfinance; Credit Risks Management; Minsheng Banking Co. 目录 第一章 导论1 1.1 选题背景与意义1 1.1.1 选题背景1 1.1.2 研究意义2 1.2 商业银行信贷风险的文献综述2 1.2.1 国外文献综述2 1.2.2 国内文献综述4 1.3 论文框架与创新之处6 1.3.1 全文框架6 1.3.2 创新之处7 第二章 小微企业信贷风险动态管理模
13、式9 2.1 小微企业界定9 2.1.1 小微企业概念9 2.1.2 小微企业界定标准10 2.2 小微企业信贷风险分类与成因12 2.2.1 信用风险12 2.2.2 操作风险12 2.2.3 市场风险13 2.2.4 流动性风险13 2.3 小微企业信贷的贷前控制14 2.3.1 小微企业贷前调查14 2.3.2 信用评级15 2.3.3 统一授信体制下的贷款额度管理17 2.4 小微企业信贷的贷中审查审批17 2.4.1 法人授权管理17 2.4.2 贷款审批18 2.5 小微企业信贷的贷后管理19 2.5.1 贷后检查19 2.5.2 信息管理20 第三章 小微企业信贷风险管理现状分析
14、21 3.1 商业银行小微金融发展概况21 3.1.1 小微金融发展整体情况21 3.1.2 股份制银行的小微金融产品22 3.2 小微企业信贷风险管理现状23 3.2.1 管理概况23 3.2.2 存在问题23 3.3 小微企业信贷风险管理问题成因25 3.3.1 宏观环境因素25 3.3.2 小微企业信用问题26 3.3.3 商业银行自身问题26 第四章 民生银行对小微企业的信贷风险管理28 4.1 民生银行小微金融业务开展概况28 4.1.1 民生银行的成立与发展28 4.1.2 民生银行小微金融战略29 4.1.3 民生银行小微金融发展情况29 4.2 商贷通申办流程与特色介绍30 4
15、.2.1 商贷通申办流程30 4.2.2 商贷通主要特色介绍31 4.3 民生银行小微企业信贷风险34 4.3.1 民生银行小微企业信贷风险成因34 4.3.2 民生银行小微企业信贷风险35 4.3.3 民生银行小微企业信贷风险管理措施探索36 第五章 民生银行商圈信贷风险管理案例38 5.1A 商会概况38 5.1.1 商会基本情况38 5.1.2 商会内的会员情况。38 5.2 甲支行对 A 商会的授信方案39 5.2.1 商户金融需求分析39 5.2.2 甲支行营销目标40 5.2.3 授信方案设计40 5.3 信贷风险管理42 5.3.1 信贷风险分析42 5.3.2 信贷风险管理措施
16、42 第六章 结论与对策建议44 6.1 总结与对策建议44 6.1.1 全文总结44 6.1.2 对策建议44 6.2 本文不足与展望46 参考文献47 第一章 绪论 1.1 选题背景与意义 1.1.1 选题背景 小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据国家有关方面的统计 数据披露，2010 年底我国的小企业约为 960 万家，其中登记注册的个体、私 营工商户已经超过 3000 万。金融时报2012 年 3 月 3 日指出全国 99%以 上的企业为小微企业，它们创造产值占国内生产总值比为 60%，纳税额占国家 税收总额比为 50%。小微企业已经成为我国实体经济平稳较快发展的主要动力。 然而小微企业一直存在融资困难问题。北京大学国家发展研究院和阿里巴 巴集团联合发布的2011 年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告数 据显示，在 2011 年，环渤海地区受调研小微企业提及资金不足的比例占 43%，有 32%从未发生过借贷，珠三角的受调研小微
