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1、 电子商业汇票的认识与推行工作东阳农商银行上卢支行 单丽萍我国商业汇票业务至今已逾三十余年，在社会经济建设中发挥着信用保证、支付结算、资金融通等多种重要作用，已成为中小企业融资的重要途径和银行优化资产负债结构、加强流动性管理的重要手段。随着我国金融信息化程度的不断提高，票据业务已迈入电子化时代，电子商业汇票成为我国票据市场创新发展的主要方向，也已经成为了一种市场迫切需求的、重要的新型融资工具。一、电子商业汇票概述电子商业汇票（简称电子票据）是出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票的付款人为承兑人。按照承兑
2、人的不同，电子商业汇票又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。电子银行承兑汇票一般由银行或其他金融机构承兑。电子商业承兑汇票一般由票面记载的付款人承兑。电子商业汇票系统的开通：一般拥有中华人民共和国组织机构代码、在接入行开立人民币银行结算账户，且具有数字证书、能够使用电子签名，就具备办理电子商业汇票业务的基本技术条件。一般情况下拟开通电子商业汇票的用户都应当是银行的网银客户等，首先应与接入行或接入财务公司签订电子商业汇票业务服务协议，明确双方的权利和义务。其次，办理相关数字证书等。最后，企业登陆接入行网上银行的汇票系统进行相关设置操作。 实行电子商业汇票后，企业、银行可以借助计算机网络通过电
3、子商业汇票系统完成票据的签发、承兑、背书、贴现、质押、保证、兑付、追索等环节，足不出户即可完成票据的流转，大大简化了交易过程，提高了交易效率。二、电子商业汇票的优劣势分析（一）电子商业汇票优势的分析电子银行承兑汇票是人民银行统一推广的，以数据电文形式制作的一种商业汇票。电子银行承兑汇票与纸质银行承兑汇票相比，具有以下优点：1、对企业而言，企业在使用电子商业汇票过程中能够不受时间和空间的限制，交易效率大大提高，提高了企业资金周转速度，畅通了企业的融资渠道，提升了企业的融资效率。电子商业汇票以数据电文代替纸质票据，采用电子签名代替实体签章，确保了电子商业汇票使用的安全性，大大降低了票据业务的欺诈风
4、险。电子商业汇票的付款期最长为一年，更是增强了企业的短期融资能力，有助于进一步降低企业短期融资成本，降低企业财务费用。票据的可以跨行、跨区域流程全国性电子化流转，有助于企业实现票据信息的集中管理，实现合理的票据资源区域化配置和票据交易对手的多样化选择，为企业争取最优惠的交易费率，有助于统一的票据市场的形成，促进金融市场的连通和发展。2、对银行来说，电子商业汇票系统的建成，不但使电子票据能够实现实时、跨地区流通使用，而且节省了纸质票据业务的人工成本，节约票据印制成本，降低票据保管成本，规避票据遗失风险，增强了业务的安全性，加快了结算速度，从而有效提高银行的金融服务效率。（二）电子商业汇票的劣势分
5、析虽然电子票据业务优点众多，电票已成为商业银行发展票据业务的必然趋势，但与市场预期相比，电子商业汇票的推进并不顺利。1、电子票据业务在办理时须依托由各家机构自身开发的企业网上银行和内部电子票据系统，流转过程中可能会因为各金融机构网上银行或内部电子票据系统在开发设计模式以及操作使用流程方面的不一致使得电子票据在同业之间流通有时可能因技术问题产生的故障，影响了交易效率和意愿，使得电子商业汇票流通性存在局限。2、企业网银的开通率低，对企业网上银行和电子票据的接受和熟悉程度不高，对新型业务还须逐步了解接受。使电子商业汇票业务的推广缺乏平台基础，签约客户少，难以满足电子商业汇票实现信用、支付和流通功能的
6、广泛覆盖问题，进而影响企业使用电子商业汇票的积极性及潜在参与者加入电子商业汇票系统的信心。3、企业财务管理人员对对电子银行不够信任，对电子商业汇票业务的认知程度不高，对电子商业汇票业务的积极意义、办理流程及风险控制等内容了解不够，对电子商业汇票业务安全、快捷、便利的功能掌握不到位，导致有关人员对电子商业汇票不信任、不放心，仍偏重于纸质商业汇票，电子商业汇票业务宣传推广任务艰巨。4、银行对宣传推广电子商业汇票的主动性不高。许多金融机构对电子商业汇票的业务宣传，仅限于营销人员上门“一对一”分散式的宣传，宣传方式比较单一，缺乏大规模、系统性宣传和业务培训。再加上部分银行机构从业人员本身对电子商业汇票
7、了解掌握的程度不够，对企业单位的高管及财务人员的宣传培训就很难到位，5、受社会信用环境影响，以企业信用为基础的电子商业承兑汇票业务发展缓慢。由于我国电子商务以及电子票据基础法律制度尚不完善，对电子票据行为因各类电子信息安全问题带来较高的法律风险和较大的诉讼成本。（三）电子商业汇票的推行工作要想电子商业汇票能有一个良好的发展环境，并且持续、健康、快速、稳定的发展，必须从一下几个方面着手：1、完善电子商业汇票的发展环境。进一步加大电子商业汇票系统网络防病毒、防黑客攻击的技术手段建设， 确保安全环境。各银行机构要加强本行网银系统安全性、稳定性建设，确保电子商业汇票在安全稳定的系统环境中运行。让企业能
8、在一个安全的环境中使用电子汇票业务，增强企业对电子汇票的信心。改善流通环境，提高票据流动性。解决签章以及防范克隆票据等具体技术细节，允许银行柜面受理电子商业汇票，使企业切实感受到电子商业汇票的方便、快捷，吸引潜在客户，促进电子商业汇票高速流转。 2、加大宣传培训力度，提高电子商业汇票社会认知度 银行业对电子商业汇票实现业务培训与业务宣传相结合。通过培训班、研讨会、银企座谈、产品推介等形式，对电子商业汇票业务处理流程、注意事项、加入电子商业汇票的优点及条件等进行系统讲解，增强业务宣传活动的针对性和实效性。 在全面加大电子商业汇票宣传力度的同时，切实发挥银行机构的个体优势，细分客户市场，提供差异化服务，通过已开通业务核心客户的示范效应，向其上下游企业开展有针对性的产品推介、市场营销，确立重点发展对象，有效解决企业加入电子商业汇票系统的具体问题，提高电子商业汇票签约客户量和使用率。3、协调好银企间利益关系考虑多种因素，如企业性质、规模、信用等级、汇票额度、期限等，对电子商业汇票各项业务操作进行合理定价，将电子商业汇票带给银行和企业的利益差异减至最小。总之，电子商业汇票成为我国票据市场创新发展的主要方向，虽然目前电子商业汇票在市场占有的比例还是很小，纸质票据目前还是主流，不过等到电子票据配套设施越来越完善，电票取代纸票是商业汇票业务发展的必然趋势。4
