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1、 商业银行主要业务 组员 付明霞陈丽媛陈晓强陈勇心冯刚付滟岚 商业银行主要业务 资产业务 中间业务 负债业务 资产业务 资产业务 是商业银行将其吸收的资金放贷或投资出去 以赚取收益的业务活动 商业银行的盈利状况在很大程度上取决于其对资金运用的结果 主要是由贷款业务和投资业务两大方面组成 贷款业务 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策 以还本付息为条件 将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为 对于任何一笔贷款 都必须遵循以下基本程序 即贷款的申请 贷款的调查 对借款人的信用评估 贷款的审批 借款合同的签订和担保 贷款发放等 资产业务 贷款业务按照不同的分类标准 有以下几种
2、分类方法 一是按贷款期限划分 可分为活期贷款 定期贷款和透支贷款三类 二是按照贷款的保障条件分类 可分为信用放款 担保放款和票据贴现 三是按贷款质量划分有正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款和损失贷款等 资产业务 证券投资业务 商业银行的证券投资业务是商业银行将资金用于购买有价证券的活动 商业银行投资业务的主要对象是各种证券 包括国库券 中长期国债 政府机构债券 市政债券或地方政府债券以及公司债券 主要是通过证券市场买卖股票 债券进行投资的一种方式 商业银行的证券投资业务有政府证券投资 地方政府证券投资和公司证券投资 其他资产业务 主要为租赁和信托业务 资产业务 综上所述 目前我国的商业银行
3、主要的资产包括 现金 库存现金和准备金 同业存款 贷款 贷款是商业银行最主要的盈利方式 也是商业银行传统的核心业务 证券等金融资产 负债业务 负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务 存款 派生存款是银行的主要负债 约占资金来源的80 以上 另外联行存款 同业存款 借入或拆入款项或发行债券等 也构成银行的负债 1 活期存款 活期存款是相对于定期存款而言的 是不需预先通知可随时提取或支付的存款 活期存款构成了商业银行的重要资金来源 也是商业银行创造信用的重要条件 但成本较高 商业银行只向客户免费或低费提供服务 一般不支付或较少支付利息 2 定期存款 定期存款是相对于活期存
4、款而言的 是一种由存户预先约定期限的存款 定期存款占银行存款比重较高 因为定期存款固定而且比较长 从而为商业银行提供了稳定的资金来源 对商业银行长期贷款与投资具有重要意义 负债业务 3 储蓄存款 储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户 储蓄存款又可分为活期和定期 储蓄存款的活期存款 或者称为活期储蓄存款 存取无一定期期限 只凭存折便可提现 存折一般不能转让流通 存户不能透支款项 4 可转让定期存单 CDs 可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式 但与前述定期存款又有所区别 可转让存单存款的明显特点是 存单面额固定 不记姓名 利率有固定也有浮动 存期为3个月 6个月 9个月和
5、12个月不等 存单能够流通转让 以能够满足流动性和盈利性的双重要求 负债业务 5 可转让支付命令存款帐户 它实际上是一种不使用支票的支票帐户 它以支付命令书取代了支票 通过此帐户 商业银行既可以提供支付上的便利 又可以支付利息 从而吸引储户 扩大存款 开立这种存款帐户 存户可以随时开出支付命令书 或直接提现 或直接向第三者支付 其存款余额可取得利息收入 由此满足了支付上的便利要求 同时也满足了收益上的要求 负债业务 6 自动转帐服务存款帐户 这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似 是在电话转帐服务基础上发展而来 发展到自动转帐服务时 存户可以同时在银行开立两个帐户 储蓄帐户和活期存款帐户 银行收
6、到存户所开出的支票需要付款时 可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上 自动转帐 即时支付支票上的款项 7 掉期存款 掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币 作为外币定期存款存入银行 到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取 存款期限由一个月至一年不等 中间业务 中间业务的含义中间业务 是指商业银行代理客户办理收款 付款和其他委托事项而收取手续费的业务 是银行不需动用自己的资金 依托业务 技术 机构 信誉和人才等优势 以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项 提供各种金融服务并据以收取手续费的业务 中间业务 商业银行中间业务可分为以下九大类 一 支付结
7、算类中间业务二 银行卡业务三 代理类中间业务四 担保及承诺类中间业务五 交易类中间业务六 投资银行业务七 基金托管业务八 咨询顾问类业务九 其他类中间业务 中间业务 一 支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付 资金划拨有关的收费业务 一 结算工具 结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票 商业汇票 银行本票和支票 二 结算方式 主要包括同城结算方式和异地结算方式 1 汇款业务2 托收业务3 信用证业务 三 其他支付结算业务 包括利用现代支付系统实现的资金划拨 清算 利用银行内外部网络实现的转账等业务 中间业务 二 银行卡业务银行卡是由经授权的金融机
8、构 主要指商业银行 向社会发行的具有消费信用 转账结算 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 银行卡业务的分类方式一般包括以下几类 一 依据清偿方式 银行卡业务可分为贷记卡业务 准贷记卡业务和借记卡业务 借记卡可进一步分为转账卡 专用卡和储值卡 二 依据结算的币种不同 银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务 三 按使用对象不同 银行卡可以分为单位卡和个人卡 中间业务 四 按载体材料的不同 银行卡可以分为磁性卡和智能卡 IC卡 五 按使用对象的信誉等级不同 银行卡可分为金卡和普通卡 六 按流通范围 银行卡还可分为国际卡和地区卡 七 其他分类方式 包括商业银行与盈利性机构 非盈利性机构合作发行联名
9、卡 认同卡 中间业务 三 代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托 代为办理客户指定的经济事务 提供金融服务并收取一定费用的业务 包括代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务 代理商业银行业务 代收代付业务 代理证券业务 代理保险业务 代理其他银行银行卡收单业务等 中间业务 四 担保及承诺类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保 承担客户违约风险的业务 主要包括银行承兑汇票 备用信用证 各类保函等 承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务 主要指贷款承诺 包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种 中间业务 五 交易类中间业务交易类
10、中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要 利用各种金融工具进行的资金交易活动 主要包括金融衍生业务 一 远期合约 二 金融期货 三 互换 四 期权 中间业务 六 投资银行业务投资银行业务主要包括证券发行 承销 交易 企业重组 兼并与收购 投资分析 风险投资 项目融资等业务 七 基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托 安全保管所托管的基金的全部资产 为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨 会计核算 基金估值 监督管理人投资运作 包括封闭式证券投资基金托管业务 开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务 中间业务 八 咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息 人才 信誉等方面的优势 收集和整理有关信息 并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析 并形成系统的资料和方案 提供给客户 以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动 一 企业信息咨询业务 二 资产管理顾问业务 三 财务顾问业务 四 现金管理业务 中间业务 九 其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务 保管箱业务是代理保管的一种 指银行将自己设有的专用保管箱出租给客户使用 客户在此保管贵重物品与单证的租赁业务
