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1、核保核赔部介绍 为寿险公司新人准备的入门培训2003年7月 1 核保核赔部是保险产品的生产车间 精算设计产品 设计生产流水线 生产产品成品 提供售后服务 核保核赔部 销售部门 客户 信息技术部 标准生产流水线 含自动核保 普通订单 特殊规格订单 人工核保 成品 有经验的核保员人工审核 筛选客户 有条件承保 或者拒绝承保 在控制风险的前提下 满足客户的特殊要求 2 核保核赔部是风险控制部门什么是核保 3 核保核赔部是保险合同承诺的兑现部门 理赔申请 核赔人员 确是保险事故 赔付 非保险责任范围 不赔付 核保核赔部的功能块 个险新契约银行险新契约个险和银行险契约变更团险新契约和契约变更核赔及其他辅
2、助功能 个险新契约流程与个险核保 投保实例 第一天 南京 NJ 客户交 投保单 首期保费客户收到 暂收收据暂时人身保险合同 投保实例 Continue 第二天 10 00AM NJ 营业网点 递交投保材料 登录 12 00AM NJ 分公司 扫描 13 00PM NJ实物文件归档 14 00PMSH 输入 14 30PMSH 复核并通过自动核保系统 15 30PMSH 打印合同并装订 第三天 9 30AMSH 合同邮寄 第五天 NJ 合同到代理人手 递送合同 初审 收单 登录 扫描 实物资料保存 按图象文件输入和复核 核保 打印 图象文件 签发 出单 销售人员 分公司 总公司 营业网点 一般投
3、保契约流转图 邮寄合同 核保照会 流程特点 电脑系统自动的工作流推动集中制 无纸化 除接单 扫描完成前 服务时限 cleancase48小时合同完成 96小时到达代理人手中 业务操作流程 接单 初审 登录岗扫描 整理 归档岗输单 复核岗 自动核保 人工核保岗保险合同打印及装订岗合同签收回执登记及佣金计算统计报表汇总分析 特殊操作及规则维护 业务流程1 投保申请接单 初审 登录岗在分公司各营业网点设点接受并核对新契约 保全 理赔的申请单及各种辅助材料对所交资料要素 单证编号 收据号 进行登录负责单证 资料的发放及回收负责照会 通知的打印 及回收接受业务人员的简单咨询 业务流程2 扫描 整理 归档
4、岗 分公司 接收 核对从网点汇总的单证按不同种类将单证分类后分别进行整批文件和零散文件扫描扫描完成后按个险新契约 团险新契约 银行险新契约 保全申请 理赔申请分类归档纸文件核保核赔组负责调查 复杂文件复印 归类 整理 业务流程3 输单 复核 系统自动核保由二核中心输单人员根据影像文件进行集中输单由二核中心复核人员根据影像文件对输入的资料进行核对 如发现输入差错 即时修改并记录输单出错信息由系统根据检核信息自动审核符合承保条件的自动进入待承保打印池不符合承保条件的进入人工核保 并提示列举不能通过的原因 业务流程4 人工核保岗由人工对照核保规则对投保申请进一步审核按分级授权的原则授予不同的人不同保
5、额的审核批准权限 最高级别为总公司总经理人工核保又可分简单核保和复杂核保简单核保处理一些差错更改及一定限额下的承保决定复杂核保处理一些高额 特约承保 以及拒保的决定解答并解决投保过程中的一些疑问 签发各类照会通知 什么是保险 什么是核保 Doseitmakesense 核保规则 举例1 可保性利益审核 包括投保人 受益人审核 如受益人栏位未填写 视同法定继承人 核保规则 举例2 最高投保金额与年收入的系数表 一般6 20倍 年龄年龄系数18 292030 341835 391640 441445 491250 541055 59860 646附加 意外 住院医疗补贴每日不超过日收入的80 核保
6、规则 举例3 家庭主妇的保险若有收入方无保险 无收入方的保险金额 寿险 意外险的净风险保额 一般不应超过10万元若收入方有保险 则无收入方的保险金额一般不应超过收入方的保险金额 最高则不超过20万元若收入方不具备保险条件 则无收入方的保险金额不应超过收入方若具备条件时可购买的保险金额 最高不超过20万元 核保规则 举例4 未成年人的财务核保根据保监会规定 A类地区 北京 上海 广州 深圳 身故保险金每人累积不超过10万 包括寿险和意外险 B类及以下地区不超过5万 投保人应为法定监护人 一般为父母 若是其他人作为投保人 必须有合理的解释 并有未成年人监护人的书面同意受益人必须是父母或法定继承人
7、核保规则 举例5 职业与危险性爱好按产品设计思路 把职业分为不同的级别 收取不同的保费 有职业类别表有危险性爱好的 需填写特殊的问卷 可能有不同的核保决定职业类别划分说明第一类 主要在室内工作 从事一般行政 文书 服务 管理等工作人士第二类 在室外低风险的环境工作第三类 轻体力劳动者 工程技术的主管人员 较低风险的环境工作 第四类 轻体力劳动者 工程技术的主管人员 较高风险的环境工作 第五类 体力劳动者 较低风险的环境工作 第六类 体力劳动者 较高风险的环境工作 核保规则 举例6 健康核保非体检限额 A类地区B类地区有非健康告知 须提供病史资料或疾病问卷次标准体加费或特约处理 核保规则 举例7
8、 大额保单财务核保在本公司累积风险保额 寿险 重疾 意外险 达到50万时 递交投保申请时不收取保费 先进行预审 审核同意后再通知收费保额达到50万时 要求提供客户签名的财务状况问卷保额达到100万时 要求提供收入证明文件 包括 工资单 税单 财务报表等保额达到A类地区75万 B类地区50万 C类地区30万时 应进行生存调查 业务流程5 保单打印 装订岗处理模式为二核中心集中打印出单由系统自动控制 人工促发 定时 上午 下午 晚上 分批集中打印打印规则 按险种 分分公司 或进一步分网点 成批打印人工分捡并装订保险合同打包发送至分公司并由分公司再下发至各营销网点 业务流程6 合同签收回执登记及佣金
9、计算业务员将保险合同送达客户后 由客户签收回执业务员将已签收的客户回执交网点柜面网点柜面人员在登录屏输入并确认签收回执签收回执集中打包至分公司 经扫描后归入原保险合同营销部门根据业务信息计算佣金 业务流程7 统计报表汇总分析 特殊操作及规则维护 每日或每月由核保核赔部主管人员对业务情况进行汇总 并将打印报表汇总报告主管领导根据业务规则变化情况 由经授权的核保核赔部主管人员对系统操作规则进行修改 更新 银行险新契约 目录 什么是银行险契约流程投保规则 什么是银行险 销售渠道 通过银行的柜面人员售卖保险公司的产品 同时保险公司设置银行专管员协助银行网点展业银行险产品 现阶段银行险主要是保险结构简单
10、的产品保险合同的生产线 与个人寿险生产线的流程和岗位基本一致 针对市场的发展 目前保险公司正在尝试银行直接出单的生产线模式售卖对象 主要是银行的客户险种结构 目前涉及到的险种结构只有单独针对银行柜面的产品 个险和团险产品不能在银行柜面售卖 银行直接出单流程 保险公司出单流程 银行 总公司 客户 打印照会 信息输入 自动核保 打印保单 填写投保单 归档 复核审核 缴费 信息中心 银保契约流程 银行 分公司 承保 照会信息 邮寄 清洁件流程 问题件流程 银行险核保的特点 基本原理同个人险核保目前的产品对核保要求都不高简化核保要求是目前对银行险核保的首要要求 银行险投保规则 业务人员使用 最低保费限
11、制 每份保单最低保费不低于1000元高额保单须先预审投保人的年龄限制 凡18周岁以下的人不能作为投保人投保 但16 18周岁有固定经济收入来源的人除外 被保险人是未成年人的投保规则 投保人应为法定监护人 一般为父母 若是其他人作为投保人 必须有合理的解释 并有未成年人监护人的书面同意 受益人必须是父母或法定继承人 职业限制 凡被保险人的职业风险较高 容易发生意外而致残疾者 属于拒保职业 如矿工 潜水 爆破工作人员 前线军人等体检规则 原则上不要求体检 核保人可以根据需要和被保险人的保额决定是否体检 团体保险 团险与个险的区别 投保人是单位 而非个人合同的形式不同核保针对单位 对个人的核保重要性
12、降低 逆选择降低 初审 收单 登录 扫描 实物资料保存 保险合同 按图象文件输入和复核 核保 打印 核保照会 图象文件 签发 邮寄合同 出单 团险业务员 分公司 总公司 保险合同 一般投保契约流转图 投保计划书 投保单位 扫描人员 业务操作流程 与个险不同的地方 交单在分公司工作场所进行客户的特殊要求会比较多注重投保前的预审每一单都经人工核保 核保规则 举例1 团险性质团体人数团体投保单位人数8人 含 以上 8人以下3人 含 以上必须全员投保 参照个险职业代码分类 意外险职业类别四级及四级以上人员占参加团体投保人数80 以上时 最低投保人数须达到20人 注 投保团体养老金保险可以不受此条限制
13、核保规则 举例2 计划书的要求下列情况必须先进入预审系统 按要求填写计划书经总公司核保核赔部及相关精算部 团险部等审核同意后方可收取首期保险费1 单个投保件规模保费意外险达到50万元 含50万 以上 2 单个投保件规模保费健康险达到200万元 含200万 以上3 单个投保规模保费寿险 含年金险 达到500万元 含500万 以上4 单个投保件中某一人或某些人的个人累计保额达到50万5 不符合核保规则6 须调整保险费率的7 须附加承保条件 保险责任或特别约定的8 其他有需要特别说明情况的9 超过当地核保人最高权限 核保规则 举例3 投保年龄限制18周岁以下的被保险人最高保额限制按保险监管部门规定执
14、行 每一被保险人累计死亡保障 最高寿险危险保额与累计最高意外伤害保险金额 限5万元内 上海北京深圳广州地区最高限额为10万 60 65周岁 不含60周岁 被保险人的最高保额限制为20万 65岁被保险人累计最高寿险危险保额为10万元 核保规则 举例4 投保等级划分规则投保单位在投保当时必须明确被保险人的等级划分方式同等级被保险人的保险金额或保险费应相同 同一次投保建议选择一种等级划分方式 且一般最多有五个可选择的不同等级 等级划分方式有以下几种参考模式 1 统一无区分 2 按职务区分 3 按工资区分 4 按工种区分 5 其它区分较低等级被保险人的保额不得超过较高等级被保险人的保额 最高等级被保险
15、人的保额不得超过最低等级被保险人平均保额的10倍 核保规则 举例5 被保险人可保资料告知书的提供规则在下列情形下 团险核保人可要求被保险人提供可保资料告知书与财务状况问卷 在自由选择参加投保时 迟投保的员工退保后想再投保的员工 根据具体险种投保规则的规定 须提供被保险人告知声明书的 保全工作流程 介绍 保全的概念常见契变的项目的分类本公司保全操作的流转保全流转中的相关工作岗位 保全的概念 保全 POSpolicyownerservice 顾名思义 是为保险合同拥有者提供的服务 提供服务的基础是保险合同条款的约定 契变 policychange 是保全服务中非常重要的部分 常见契变项目的分类 客
16、户信息类更正保险计划类的契变 客户信息类更正 投保人 被保险人 姓名 性别 出生日期 联系地址 电话 单位名称 单位地址 签名 职业工种的更正 针对受益人主要是受益人更换 受益份额及受益顺序的重分配 保险计划类的契变 计划的更换保额的调整 增加 减少 增减保障计划保险合同的解除 其他保全服务项目 生存给付 满期保险金 养老金 等等 保单贷款保单迁移红利派发 本公司保全操作的流转 保全流转中的相关工作岗位 受理人员保全操作员初级保全员高级保全员 相关人员的岗位职责 保全操作员 1 辅助核保核赔人员进行保全方面咨询 2 进行一些简单的保全操作 3 定期为各网点受理人员提供保全方面知识的培训 初级保全员 处理个险 银行险及团险的简单保全件 高级保全员 1 处理个险 银行险及团险的负责保全件 2 为分支机构保全人员提供相关培训 团险保全与个险保全的差异 团险保全以个险保全为基础团险保全具有特有的保全项目 如 增减被保险人 养老金的分担计划调整等等 理赔工作介绍 理赔资料转运流程 理赔流程 理赔主要岗位 资料扫描资料输入理赔审核理赔调查理赔体检理赔结案 理赔部的职责 兑现公司保单责任范围内的承诺
