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1、毕业论文学 院 金融学院 班 级 12国际金融2班 学 号 20121808 姓 名 题 目 我国商行业务创新的现状、问题和对策指导教师（姓名及职称） 总评成绩： 我国商行业务创新的现状、问题和对策金融学院国际金融专业12级2班内容摘要：随着经济全球化的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。本文从商业银行业务创新研究背景出发，同时通过中外商行业务创新对比，对我国商业银行业务创新的概况以及存在的问题及制约因素进行分析，并结合我国商业银行业务创新的实际情况，借鉴国内外商业银行业务创新的方法与经验，提出了改建与完善我国商业银行业务创新的途
2、径和发展方向。从而提高中国商业银行业务创新的能力，实现经济的可持续的发展。关键字：商业银行，业务创新，启示目录前言：4一、 业务创新是我国商业银行发展的必然选择4（一） 提高银行业盈利水平的需要。4（二） 实行资产负债比例管理的需要。5（三） 增强商业银行的竞争能力的需要。6（四） 资源合理配置和经济均衡发展的必然要求。6二、 中国商业银行业务创新概况7（一） 业务品种较少，业务范围狭窄。7（二） 业务收入方面7（三） 产品创新方面8（四） 业务发展具有不均衡性8三、 我国商业银行业务创新的制约因素9（一） 中国金融监管限制较多9（二） 金融业务创新动力不足10（三） 金融体制改革滞后制约了商
3、行业务发展的动力10（四） 外部环境的制约10四、 我国商业银行业务创新的途径和发展方向11（一） 建立人才培养机制，加大科技投入11（二） 适当放松金融管制，扩大中间业务范围12（三） 加强商行业务创新, 扩大业务的种类12（四） 建立业务创新制度保障体系12（五） 为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境13五、 结论13六、 参考文献14前言商业银行业务创新起源于20世纪60年代，经过70年代到90年代的发展，进入21世纪后发展到实务阶段。商业银行初期的金融创新，其主要目的还只是为了逃避金融管制和转嫁金融风险，创新的内容主要围绕金融新品种、新工具以及增加服务项目上，出现了大额可转让定期存
4、单、欧洲债券、银团贷款、可转换债券以及期货交易品种等等；进入21世纪以后，金融创新发展到融资方式和金融衍生工具的创新，它使国际金融市场的融资更为灵活、方便，并对整个国际金融业产生了前所未有的巨大影响，我国银行业也伴随着证券市场的逐步完善以及国际金融市场的一体化发展，进入业务创新的高涨阶段。我们从现代银行发展史可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。中国三十多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府
5、转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在惜贷和慎贷现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展商行业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。一、 业务创新是我国商业银行发展的必然选择中间业务创新是商行业务创新的重要组成部分，中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张中间业务的开展不仅对银行本身至关
6、重要，而且也满足了社会经济发展对银行业务的内在要求。（一）、提高银行业盈利水平的需要。中间业务的发展可以为银行带来稳定的收入，提高银行资产的赢利性。就当前而言，社会经济的发展已使银行的经营环境发生很大变化，随着金融自由化程度的提高和各银行之间竞争的日趋激烈，一方面使存贷差和银行传统业务的收入逐渐缩小，另一方面也为银行提供了无数新的赢利机会。涵盖面十分广泛的中间业务就是银行应积极开发的新的盈利领域，它可以为银行提供可靠的收入来源。因此，谁抢先占据这一制高点，谁就会拥有更多的市场和财富，这也是西方商业银行在中间业务领域不断开拓创新的重要原因之一。随着近期央行多次加息、提高存款准备金率以紧缩流动性，
7、以及“十二五规划”将 GDP 增速放缓，使得商业银行的经营状况和未来业绩增速面临较大压力，像过去那样靠国家投资带来需求，靠大企业、大项目的贷款，已不是长久之计，以后必须更多关注服务业、中小企业。这是一种理念的调整，既有外在环境倒逼的需要，更是银行业内在发展的需要。另一方面，近年来，非银行金融机构大量介入商业银行原有的业务领域，商业票据、企业债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，银行不再是经济活动中唯一的融资中介。在上述因素的影响下，商业银行的盈利能力受到影响，利润增速放缓。因此，在加强风险控制的基础上将拓展中间业务及其创新摆到战略位置上是解决之道。中间业务以其风险小、空间大、收益高的特点，
8、已成为西方国家银行收入和利润的主要来源。我国商业银行在竞争日趋激烈、传统业务利润越来越少的压力之下，唯有在抓好传统业务的同时，将积极发展中间业务、促进中间业务创新作为扩大盈利空间的重要途径。（二）、实行资产负债比例管理的需要。就性质而言，中间业务是银行以中介人的身份为客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务，虽然中间业务的开展一般不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。这种联动效应主要表现在：1.某些中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加；2.中间业务的开拓能力为客户提供多样化的服务；3.银行办理中
9、间业务实际上是在服务社会，体现银行的社会责任，因此，中间业务的开拓可以塑造银行良好的市场形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造有利的社会环境。多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资本金，不列入资产负债表之内，银行不必为此类活动提取风险准备金，大大降低了银行的经营成本和风险。当前以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于 8%，其中核心资本充足率不得低于 4%，附属资本不得超过核心资本的100%。按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会加剧盈利
10、瓶颈。为了达到资本比率要求，又不减少盈利，在商业银行“分子政策”与“分母政策”的两难抉择中，中间业务以其收入来源稳定可靠且无资本要求的优势，必然成为银行业务发展的选择方向。因此将中间业务创新提上日程，是商业银行锁定资产负债比例、倡导低风险业务经营策略的关键议题。（三）、增强商业银行的竞争能力的需要。在金融领域中，竞争是银行无法摆脱的永恒主题，任何银行都必须着力培育自身的竞争能力，争取市场竞争优势。其途径之一就是不断开发新的业务领域，以便增加对客户的吸引力。中间业务正因其覆盖面极其广泛为商业银行提供了新的广阔的业务竞争空间。因此，中间业务对商业银行的竞争可谓举足轻重，尤其是在传统的经营领域已被瓜
11、分完毕的情况下，中间业务的开拓对商业银行的生存更具有生死攸关的意义。一方面，随着我国加入 WTO 的承诺不断兑现，金融市场的开放逐步深入，对外资金融机构业务经营的限制将逐步取消，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各方面将对外资银行全面开放。中外银行竞争将更加激烈，而竞争的焦点将集中在风险小、收益高的中间业务上。面对国内、国际银行业激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强竞争力。另一方面，随着我国金融市场不断开放，越来越多的涉外经济活动迫切需要我国的商业银行能像西方商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。所以，中间业务的
12、创新发展既是压力也是契机，不仅是我国银行业应对国际金融激烈竞争的需要，也必将在推动我国银行业内部改革和提高其金融服务的现代化水平的过程中，加快我国商业银行与国际接轨的步伐。（四）、资源合理配置和经济均衡发展的必然要求。在市场经济条件下，资源的配置主要通过市场机制来实现。然而，由于单个企业所能获取的市场信息具有很大的局限性，因此，各个单个经济主体依据有限的信息进行的投资往往难以具有完全的理性，由此难免出现资源的错误配置作为中间业务重要构成部分的信息咨询的开展则为这一问题的解决提供了极大的便利。由于银行同社会各界保持有密切的业务往来关系，掌握着极其丰富的市场信息，因此，通过银行的信息咨询业务就可克
13、服企业投资决策所遇到的信息不充分，提高企业的决策水平，促进社会资源的优化配置和经济的均衡运行。二、 中国商业银行业务创新概况商业银行的资产业务、负债业务和中间业务是商业银行的三大支柱性业务，而且近些年来,中间业务在商业银行中的地位是变的越来越重要,甚至在西方的一些大型的商业银行中,中间业务已经成为了其最重要的业务。中国商业银行中间业务经营起步较晚，尽管经过近年来的开拓有了一定的发展，但整体水平仍十分落后，纵观中国商业银行业务的现状，不难看出其所具有的如下特征：（一）、业务品种较少，业务范围狭窄。受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，当前商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、代理发行、兑付证券等传统的附加值较低的劳动密集型产品上，一些笔数多、金额小、收益低、
