《苏州民间小额信贷市场浅议》-公开DOC·毕业论文

《《苏州民间小额信贷市场浅议》-公开DOC·毕业论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《苏州民间小额信贷市场浅议》-公开DOC·毕业论文（20页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、 对外经济贸易大学 自学考试本科毕业论文 苏州民间小额信贷市场浅议苏州民间小额信贷市场浅议 专 业 国际贸易 学生姓名 缩略语及词汇表 ii 苏州民间小额信贷市场浅议 摘 要 随着中国经济增长 对货币需求越来越大 但近几年经济增速减缓 加之信贷 政策紧缩 中国民间借贷市场就显得越来越活跃 苏州作为中国较发达的省份 自 古就有比较良好的民间借贷市场 因此对苏州民间借贷市场的研究 可以较好的反 应中国民间借贷市场 以及中国经济的一个缩影 本论文着重讨论中国经济发展 以及各方面政策 对于民间借贷市场的影响 以及民间借贷市场 对中国经济的反馈效应 透过民间借贷市场的演变 来研究分 析中国政府政策的效果

2、 并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证 通过对该 市场的研究 可以了解中国各种政策的影响和效果 并对未来中国民间借贷市场的 发展进行判断 本论文分为四大部分 包含绪论 经济政策对民间借贷市场的影响 非经济政 策对民间借贷市场的影响 透过民间借贷市场看中国经济发展 关键词 民间借贷 小额贷款 借贷法规 信贷政策 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 目目 录录 第一章 绪论 1 1 1中国民间借贷起源 1 1 2中国民间借贷市场现状 1 1 3相关法律法规 2 1 4本论文的研究范围及意义 3 1 5本文研究内容和结构安排 3 1 6小结 4 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 4 2 1

3、 银行利率的影响 4 2 2 银行存款准备金率的影响 6 2 3 经济环境的影响 8 2 4 1 经济发展的影响 8 2 4 2 通货膨胀的影响 8 2 4 3 8 2 4 4 经济危机的影响 8 2 4 民间借贷市场的意义 9 2 5 民间借贷市场对经济的反馈 9 2 6 小结 9 第三章 非经济政策对民间借贷市场的影响 10 3 1 法律法规的影响 10 3 2 行业规范和民间惯例的影响 10 3 3 小结 11 结论与展望 12 主要参考文献 13 致谢 14 缩略语及词汇表 iv 缩略语及词汇表 民间借贷 民间借贷是指公民之间 公民与法人之间 公民与其它组织之间借贷 本 文中特指公民与

4、小额贷款公司之间的借贷 小额贷款 小额贷款公司 小额贷款公司是由自然人 企业法人与其他社会组织投资设立 不吸 收公众存款 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 银行利率 本文特指国家规定的银行一年期贷款利率 借贷利率 本文特指小额贷款公司一年期贷款利率 手续费率 指小额贷款公司每笔贷款业务 按贷款额收取手续费的比率 融资租赁 又称设备租赁或现代租赁 是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝 大部分风险和报酬的租赁 资产的所有权最终可以转移 也可以不转移 融资租赁公司 是指经中国银行业监管管理委员会批准以经营融资租赁业务为主的非 银行融资机构 担保 是指法律为确保特定的债权人实现债权 以

5、债务人或第三人的信用或者特定财 产来督促债务人履行债务的制度 担保公司 个人或企业在向银行借款的时候 银行为了降低风险 不直接放款给个人 而是要求借款人找到第三方 担保公司或资质好的个人 为其做信用担保 担保公司 会根据银行的要求 让借款人出具相关的资质证明进行审核 之后将审核好的资料交 到银行 银行复核后放款 担保公司收取相应的服务费用 典当 是指当户将其动产 财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典 当行 交付一定比例费用 取得当金 并在约定期限内支付当金利息 偿还当金 赎 回当物的行为 典当行 亦称当铺 是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构 是以货币借贷为 主和商品销售为辅

6、的市场中介组织 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 1 第一章 绪论 本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史 然后说明目前中国民间借贷市 场现状 以及现有的法律法规政策 1 1中国民间借贷起源中国民间借贷起源 民间借贷 是指公民之间 公民与法人之间 公民与其它组织之间借贷 本论文 主要讨论公民与小额贷款公司之间的借贷 历史上很早就出现民间借贷的雏形 在 战国策 中就有孟尝君在自己的封地 薛 放债以养食门客的记载 1 而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一 一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构 一说成立于清道光年间的日升昌票号是中 国最早的银行 不管是钱庄 票号还是银号 总之我们可以

7、知道 民间借贷市场在中 国很早就形成了 新中国成立以来 民间金融被禁止 直到 1991 年颁布了 最高人民法院关于人民 法院审理借贷案件的若干意见 之后 民间借贷才正式得到国家承认 2008 年 7 月份 银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份 正式开启了民间借贷市场 的大门 1 2 中国民间借贷市场现状中国民间借贷市场现状 目前我国的借贷市场分为四个层次 如图 1 1 所示 其中最高层为银行 银行资金量最大 面向优质大型企业 同时贷款利率最低 但是放贷条件严格 放贷速度较慢 其次是担保公司 其为资质较好但无法取得银行贷款的企业提供担保服务 第三层为小额贷款公司 包括典当行在内 为

8、中小企业提供小额贷款 该类公司 具有放贷条件宽松 放贷速度快的优点 但贷款利息高 不良贷款率较高 风险大等 特点 这一层的小额贷款公司也就是本文所研究的对象 最后是融资租赁公司 为企业特殊时期提供资金帮助 解决企业特定时期的特定 1 刘向 战国策 齐策四 冯谖客孟尝君 第一章绪论 2 问题 图 1 1 贷款市场分布 在改革开放初期 银行占有绝大部分的贷款市场 这也和当时中国绝大部分还是 国有企业 私营企业少的市场情况有直接的关系 随着改革开发的深入和政策放宽 私营和中小企业越来越多 所占的市场比重也越来越大 也促使小额贷款公司很快的 发展起来 尤其是最近几年 在银行利率升高及银行准备金率的提高

9、的背景下 各中小企业 融资越来越困难 为小额贷款公司的蓬勃发展提供了市场基础 1 3 相关法律法规相关法律法规 目前国内还没有专门针对民间借贷市场进行规定的法律法规 由央行起草的 放 贷人条例 草案已经提交国务院法制办 这将会是民间小额贷款市场的指导性纲领文 件 随后的 合同法 贷款通则 以及 关于办理民间借贷合同公证的意见 等 法律法规 都对民间借贷市场进行了规定和规范 使民间借贷市场逐步得到认可并纳 入政府管理范围 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 3 1 4 本论文的研究范围及意义本论文的研究范围及意义 本文以苏州民间小额借贷市场为研究对象 分析各项经济和行政政策 以及经济 环境对该

10、市场的影响 并探讨民间借贷市场 对经济环境的反馈效果 本文主要从以下几个方面进行研究 银行利率 存款准备金率的变化和民间借贷市场的关系 政府行政政策和民间借贷市场的关系 经济环境和民间借贷市场的关系 民间借贷市场对经济环境的反馈 通过以上研究 可以简单预测民间借贷市场的未来发展 并作为中国经济发展走 势预测的一个参考 1 5 本文研究内容和结构安排本文研究内容和结构安排 根据以上系统概述 可以对本文的研究内容和结构安排做一个清晰的描述 本论文分为大部分 包含绪论 经济政策对民间借贷市场的影响 法律法规对民 间借贷市场的影响 经济发展对民间借贷市场的影响 民间借贷市场对中国经济的反 馈效应 透过

11、民间借贷市场看中国经济发展 第一部分首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史 然后说明目前中国民间借 贷市场现状 以及现有的法律法规政策 第二部分介绍各种经济政策 主要是银行先关政策 对中国民间借贷市场的影响 第三部分介绍各种法律法规 包括行业规定和民间惯例 对中国民间借贷市场的 影响 第四部分介绍经济发展和经济环境变化 包括金融危机 对中国民间借贷市场的 影响 第五部分介绍中国民间借贷市场在中国经济中起到的作用 以及对经济发展的影 响 最后一个章节 通过中国民间借贷市场 研究和探讨各种政策的综合效果 以及 中国经济的发展走向 第一章绪论 4 1 6 小结小结 本章对民间小额信贷市场进行简单的介

12、绍 并介绍了本文的研究点和结构安排 是整篇论文的缩影 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 本章介绍各种经济政策 主要是银行相关政策 对民间小额借贷市场的影响 以 及经济环境对该市场的影响 和民间小额借贷市场对经济环境的反馈作用 2 1 银行利率的影响银行利率的影响 银行处于贷款市场金字塔的顶端 服务于大型企业 民间借贷公司的客户都是无 法获得银行贷款 但有具有良好资质和发展潜力的客户 因此 显而易见的当银行利 率 特指银行贷款利率 升高时 企业贷款成本提高 将部分企业推向民间借贷市场 加大民间借贷市场的需求 从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量 但是 事实果真如此么 下表是 2010 年 1

13、0 月以来的贷款利率表 表 1 一年期贷款利率变化表 调整日期利率 2010 年 10 月 20 日5 56 2010 年 12 月 26 日5 81 2011 年 2 月 9 日6 06 2011 年 4 月 6 日6 31 2011 年 7 月 7 日6 56 下表是同时期某小额贷款公司的放贷总额 1 我们对两者进行对比 表 2 某小额贷款公司业务总额 统计日期放贷总额 万元 2010 年 9 月 30 日2840 2010 年 10 月 30 日2990 2010 年 11 月 30 日3280 2010 年 12 月 31 日3610 1 完整的放贷总额包括业务贷款 同行拆借和股东借款

14、三部分 在此仅包含业务贷款和同行拆借 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 5 2011 年 1 月 31 日4020 2011 年 2 月 28 日4450 2011 年 3 月 31 日4830 2011 年 4 月 30 日5280 2011 年 5 月 31 日5760 2011 年 6 月 30 日6340 2011 年 7 月 31 日6440 从总体来看 银行一年期贷款利率一直处于加息通道 而小额贷款公司业务也大 幅度的增加 但是 基于其他条件不变的分析原则 不能认定小额贷款公司的业务增 长源自银行贷款利率的增长 仔细分析列表中的数据我们可以发现 在 2011 年 5 月到 6

15、月期间 贷款利率没有变化的 但是小额贷款公司的业务量有显著提升 而 2011 年 7 月银行提高了贷款利率 0 25 个百分点 当月小额贷款公司的业务量提升幅度不大 下图是银行贷款利率和小额贷款公司业务的趋势对比图 由图中可以明显看出 虽然两者都呈现上升趋势 但是上升的转折点和幅度关联关系不确定 图 1 一年期贷款利率与小额贷款公司业务量趋势对比图 基于以上分析 我们可以得出结论 银行利率的变化 对民间小额贷款市场的影 响不大 仔细分析贷款市场的构成 我们可以看出 小额贷款公司的市场和客户的构成主 要是处于成长期的中小规模企业 这部分企业因为资质或其他原因无法获得银行贷款 资格 从而选择民间借

16、贷来帮助其度过成长期 若企业发展良好 规模和财务制度完 善之后 必然会转向银行贷款 在对比两者的利率 小额贷款公司的一年期利率为银 行的 2 到 5 倍 目前为 3 倍左右 两者相差巨大 因此银行利率的提高 虽然会增 加贷款成本 但远没有达到影响贷款选择的程度 小额贷款公司存在的优势是贷款资 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 6 质要求宽松 贷款方便快捷 因此利率的变化对民间借贷市场的影响有限 2 2 银行存款准备金率的影响银行存款准备金率的影响 由上分析 我们可以看出利率的变化对民间借贷市场的影响有限 但是银行存款 准备金率则不同 当银行存款准备金率提高 则银行放贷额度会成比例的降低 造成 原先一批客户无法获得银行贷款 从而转向民间借贷市场 加大民间借贷市场的需求 从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量 下表是 2010 年 10 月以来的贷款利率表 表 4 存款准备金率变化表 日期存款准备金率 2010 年 11 月 16 日17 50 2010 年 11 月 29 日18 2010 年 12 月 20 日18 50 2011 年 1 月 20 日19 2011 年 2 月 24