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1、贷后管理提升项目介绍 1 当前风险经理及风险部的工作内容 现行贷后管理制度中存在的问题 建立长效机制的发展趋势 贷后管理提升项目 调研问卷与座谈 2 一 风险经理主要工作 调研问卷 3 一 风险部门主要工作 发布风险预警信息 落实各项风险提示 通过风险经理 采取风险过滤模式加强贷后管理工作 对 正常类授信客户 进行持续的风险预警 识别和提示 通过联合检查等方式对各分行的贷后管理工作进行检查 评价和考核 组织 指导监控条线贷后管理方面的业务检查 人员培训以及定期考核 作为全行贷后管理工作的牵头部门 会同公司 授信 保全等部门制定全行贷后管理政策 风险管理部门在贷后监控中按照 全面风险管理 和 平
2、行作业 的原则承担贷后风险评估 重点监控 风险检查和责任认定的职责 4 目录 当前风险经理及风险部的工作内容 现行贷后管理制度中存在的问题 建立长效机制的发展趋势 贷后管理提升项目介 调研问卷与座谈 5 二 贷后管理存在的主要问题1 我行对公信用风险管理分别由四个部门各管一段 每一段制度单独来看都是比较完善的 但如何处理分段式管理与信贷业务全流程管理的要求 使分段管理工作有机平稳连接 形成整体有效的流程还有许多问题需要研究 而这正是提升我行贷后管理水平的关键 当前总行31份相关文件已较好覆盖了贷后管理各方面 但尚缺乏对全行贷后管理基本要素的全面梳理 要解决贷后管理究竟要做哪些事情 现有贷后管理
3、工具因所属管理部门 操作系统 内容模板不同 降低了风险监控的效率 需进行整合优化 一是为满足不同部门管理要求 部分监控内容客户经理需重复上报 二是部分监控报告模板不够细致和规范 需进一步细化制度 规范操作 全行尚未实现全流程信用风险管理 缺乏对全行贷后管理流程的全要素梳理 部分工具亟待整合优化 存在的主要问题 6 二 贷后管理存在的主要问题2 信贷信息系统分散导致各部门存在不同程度的信息不对称 造成贷后管理发现滞后 政策滞后 查处滞后 整改滞后的情况 我行贷后管理制度侧重于对贷款发放后风险的监测与排查 对客户账户的全面监控 往来收益 交叉销售率的提升没有具体的贷后管理要求 随着以客户为中心的管
4、理理念的深入 贷后管理应引入价值管理的工具 通过综合评估客户的风险和收益 确定客户关系维护方案及营销策略 提升价值管理 形成对客户全方位 综合性的贷后管理策略 是建立贷后管理长效机制的必然需求 是向 管理要效益 的重要抓手 也是完善风险与效益平衡的最佳途径 存在的主要问题 贷后管理信息系统有待整合统一 贷后管理理念需进一步提升 7 当前风险经理及风险部的工作内容 现行贷后管理制度中存在的问题 建立贷后管理长效机制的必然趋势 贷后管理提升项目介绍 调研问卷与座谈 8 三 贷后管理长效机制 2 但是 近期信贷合规检查 风险排查 不良案例梳理都暴露出贷后管理还存在不少问题 而这些问题本是可以通过进一
5、步精细化管理来避免的 1 近年来 我行以 贷后管理达标 为抓手 加大了贷后管理工作的推进力度 全行贷后管理有了实质性的提升 贷后管理发展路径 2009 2011 2011 贷后管理达标 贷后管理提升 贷后管理长效机制 3 长期的实践告诉我们 为保证管理工作长期稳定提升 必须要建立贷后管理长效机制 如何建立贷后管理长效机制 9 目录 当前风险经理及风险部的工作内容 现行贷后管理制度中存在的问题 建立贷后管理长效机制的必然趋势 贷后管理提升项目 调研问卷与座谈 10 四 贷后管理提升项目 必要性 当前贷后管理中存在的各方面问题 建立贷后管理长效机制的必然要求 在同业中取得领先地位 项目的必要性 进
6、一步符合监管要求 11 四 贷后管理提升项目 重大时间点 项目进行 贷后管理提升项目正式启动 牛行长布置贷后管理提升项目工作 2011 7 14 2011 7 30 2011 8 2011 10 重大时间截点 12 四 贷后管理提升项目 总体目标 贷后管理提升项目总体目标是立足交行现有贷后管理体系 借鉴国内外先进银行成熟经验 建立既与国际接轨又符合交行实际 领先同业的贷后管理体系 项目总体目标 进行中 已完成 缺陷性评估 要素梳理 前期调研准备 提升方案制定 13 四 贷后管理提升项目 具体目标 具体目标是通过绘制信贷管理详细流程图 包括对公信贷资产 零售信贷 个贷九大环节的全部流程 梳理信贷
7、管理基本要素 并对流程图中贷后管理环节进行缺陷性评估 提出整体提升方案并在全行逐步推广 14 四 贷后管理提升项目 工作方法 15 四 贷后管理提升项目 交付成果 1 要素字典表 链接 2 流程图3 交通银行贷后管理手册4 贷后管理缺陷性评估报告5 整体提升方案 16 贷后管理要素字典 17 贷后管理操作手册 18 19 1 将定期监控 不定期监控 五级分类 拨备合并为一个贷后监控流程 2 贷后监控为定期三个月一次 3 客户经理一次性完成风险监控 五级分类更新 拨备确认等工作 4 按照全流程梳理的要求 将贷后监控梳理至第四层要素 贷后监控基本设想 四 贷后管理提升项目 贷后监控设想 20 21
8、 四 贷后管理提升项目 贷后监控设想 22 四 贷后管理提升项目 贷后监控设想 23 在客户经理页面 当客户经理认为已录入足够信息后 可点击 生成授信报告 按钮 点击按钮后 系统会将最新保存的内容按先后顺序排列 生成word文件的风险预警监控报告 此文件可预览 打印和导出 该贷后管理报告将供前中后台共享 四 贷后管理提升项目 贷后监控设想 24 25 1 建立风险预警子系统 提供财务预警及非财务预警 2 改变目前授信客户风险预警主要依靠手工分析和经验判断的预警方法 改以系统定量分析判断为主 人工定性判断为辅助的系统智能化 自动化预警 风险预警 四 贷后管理提升项目 风险预警设想 基本的流程设想
9、 四 贷后管理提升项目 风险预警设想 26 四 贷后管理提升项目 风险预警设想 三级预警预警信号指标库的所有预警信号按影响范围 紧急程度及风险程度进行分类 将风险预警信号预设为红色 橙色 黄色三个级别 实行分级管理 确定不同的报告路线和处置方案 红色预警信号 指风险基本确定 已对信贷资产安全构成严重危害 需要立即采取紧急措施的重大风险信号 橙色预警信号 指已对信贷资产安全产生威胁 需采取必要措施以防止风险进一步扩大的重要风险信号 黄色预警信号 指可能影响信贷资产安全 需密切关注 必要时采取提高安全性措施以防止风险扩散的一般风险信号 27 28 1 分类结果趋向客观 准确 系统认定定量特征 减少
10、了人为干预 2 分类过程趋向独立 公正 与授信申报 审批流程分离 3 细化定量和定性特征 引入内部评级 减值拨备等评价因素 4 总行参与分类流程 全程监控风险分类结果 5 风险经理参与分类审查 发挥风险经理 第三只眼 的作用 五级分类 四 贷后管理提升项目 五级分类设想 29 四 贷后管理提升项目 五级分类设想 30 四 贷后管理提升项目 五级分类设想 31 汇丰经验介绍 1 汇丰的监察名单仅仅是一个管理工具 而不是分类办法 与五级或七级分类无完全必然关系 2 其七级分类中的2 3 4级都有可能进入监察名单 3 监察名单额度锁定 1 不是必然会锁定 2 客户经理 授信经理可以主动锁定 风险经理
11、只能提出要求 4 移交方式 不移交给保全 汇丰只有进入不良才会移交给保全 5 管理对象 以客户为管理对象 而非业务 6 名单生成 风险经理发起监察名单 必须与客户经理协商一致 才可列入监察名单 监察名单 四 贷后管理提升项目 监察名单设想 32 1 在贷后管理中引入价值管理的内容 2 嵌入贷后监控模板中作为强制填写内容 3 总行进一步开发价值管理的工具和系统 价值管理 四 贷后管理提升项目 价值管理设想 32 目录 当前风险经理及风险部的工作内容 现行贷后管理制度中存在的问题 建立长效机制的发展趋势 贷后管理提升项目 调研问卷与座谈 33 34 五 座谈与讨论 风险排查的探讨 行业 产品 结合总行近期的风险排查工作 五级分类与拨备的探讨 集团客户管理探讨 贷后监测方法和内容的探讨风险经理 客户经理资质管理的探讨 风险经理工作模式 监察名单管理办法的探讨 风险预警的探讨 35 ThankYou 36
