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1、钟红涛 农村合作金融三大问题待破解农村合作金融改革是农村金融改革的重点,也是难点。当前,我国农村合作金融改革工作已进入深入实施攻坚阶段。笔者认为,农村合作金融改革要有效推进,取得突破,必须解决好三大问题。 深化管理体制改革管理体制改革问题是困挠农村合作金融机构多年的问题。从合作制到股份合作制,从县(市)联社到省联社,农村合作金融管理体制改革问题一直争议不断,在探索中前进;农村合作金融机构也付出了巨大的改革成本。目前省联社管理体制也面临尴尬处境:想管,但受体制约束,放不开手脚,有干预基层法人治理之嫌;不管,下面法人治理还不完善,一旦出问题,无法向省政府交待。同时,经营状况好的县(市)联社逐步改制
2、为农村商业银行,剩下的都是包袱较重、经营较差的县(市)联社,省联社管理职能将有可能进一步弱化。当前,有一部分专家学者及监管部门人员认为,农村合作金融机构实行股份制会削弱支农服务,更反对将省联社改制为省级股份制农商行。事实是,一些经过股份制改造的农村合作金融机构,支农力度不是减弱了而是增强了,支农服务水平不是降低了而是提高了。以重庆农商行为例,改制后涉农贷款都保持了20%以上的增长速度。只要政策设计做出安排,给予相应的政策激励,股份制改造后的农村合作金融机构支农服务方向不会变,支农力度不会减。为此,必须进一步深化农村合作金融管理体制改革,逐步对省联社进行股份制改造,加快农村合作金融机构向现代金融
3、企业转轨。强化服务“三农”功能总体来看,农村金融服务有了很大的改善,但农村资金缺乏、农民贷款难的问题仍然存在。深化农村合作金融改革的目标,就是要增强支农服务功能。作为支农服务主力军的农村合作金融机构,必须积极适应时代变化,大胆探索支农服务的新方式、新手段,支持现代农业发展,支持社会主义新农村建设。一是要加大金融创新力度。要根据农村经济发展的要求和广大农民的金融需求,进一步改进管理流程,在风险可控的前提下简化贷款程序,方便农民贷款。同时,要不断创新农村金融产品和服务方式,重点做好小额信贷推广工作,解决好农民贷款难问题。海南农信社在借鉴“格莱珉小额信贷模式”的基础上,大胆创新,创造了小额信贷“琼中
4、模式”,建立了全新的小额信贷管理体制和风险防控机制,全新的大学生小额信贷技术员专业队伍,较好地解决了农民贷款难问题,成功探索了一条中国农村金融改革发展之路。二是要大力提高金融服务覆盖面。当前,我国广大农村尤其是欠发达地区,农村金融服务水平与城市相比,差距还很大,广大农民没有充分享受到改革开放和经济发展的成果,突出表现为“三个偏少”:金融服务网点偏少、金融服务设施偏少、金融服务人员偏少。要解决这一问题,农村合作金融机构在改革过程中,必须做到“两个着力”:着力完善网点布局,做到“不空白”,在所有金融服务空白乡镇设立固定营业网点,让农民钱有地方存,款有地方取,账有地方转,票有地方汇;着力布设ATM机
5、和POS机等自助设备,做到“全覆盖”。按照“镇镇有ATM,村村有POS”的规划,在乡镇网点安装ATM机,在所有行政村布放可办理小额存取款和转账业务的POS机,实现农村金融服务全覆盖,让农民共享科技金融的便捷。三是要积极探索农贷控险机制。受农业弱质性特征的影响,农业贷款风险较大,保障性较差,必须加大农业贷款风险控制机制创新力度。积极协调政府和民政等部门共同出资,建立小额信贷风险保险基金,用于因自然灾害造成的贷款损失补偿,或对部分创新支农产品提供担保,弱化贷款风险,推动小额信贷可持续发展。加强与保险公司合作,以农业订单和保单为标的资产,探索开发“信贷+保险”金融服务新产品,逐步形成风险共担、利益共
6、享的银保共同体。大胆探索各种现代金融服务技术,鼓励农业产业化龙头企业上市融资,提高农村直接融资比重,减轻农业贷款投放的压力。加大政策扶持力度自2003年深化农信社改革以来,国家采取央行票据置换不良贷款与历年亏损方式,消化了农村合作金融机构的一些历史包袱。但由于过去财务管理混乱、贷款分类不科学等原因,原有的历史包袱没有得到真实反映,许多农村合作金融机构在政策落实时“吃了亏”。另外,国家扶持政策的设计,方向是正确的,但力度明显不够,主要是所得税政策持续时间较短,小额信贷所得税政策优惠幅度有限。从实际情况看,农村合作金融机构长期承担绝大部分政策性支农任务,50年来累积的历史包袱仍很重,风险状况依然严
7、峻。农村合作金融机构要实现更大的发展,必须进一步健全政策扶持体系:一是化解历史包袱。延续2003年国发15号文件精神,对原有资金政策应支持而未支持的部分予以追加支持,主要是对隐性不良和历年亏损挂账按一定比例给予消化。二是给予财税政策支持。所得税政策可实行中西部全免、东部减半,并长期化、制度化。营业税政策可全额先征后返,用于弥补历年亏损和拨备缺口。三是建立农户小额贷款的正向激励机制。目前国家对5万元以下农户小额贷款已免征营业税,但所得税还要按应税额90%征收。鉴于小额贷款的成本较高,应对5万元以下农户小额贷款实行免征所得税政策。同时,建立农户小额贷款贴息制度和风险补偿制度 ,由地方财政对农村合作
8、金融机构发放农户小额贷款给予贴息,并给予一定比例的风险补偿,使农户小额贷款业务成为一种能盈利、可持续的金融业务,促进农村合作金融机构安于支农、乐于支农、主动支农。版 权 所 有，侵 权 必 究 联 系Q Q68843242 本页为自动生成页，如不需要请删除！谢谢！如有侵权，请联系68843242删除！1，侵权必究 联系QQ68843242 1，版 权 所 有，侵 权 必 究 联 系Q Q68843242 本页为自动生成页，如不需要请删除！谢谢！如有侵权，请联系68843242删除！版 权 所 有，侵 权 必 究 联 系Q Q68843242 本页为自动生成页，如不需要请删除！谢谢！如有侵权，请联系68843242删除！侵权必究 联系QQ68843242 1
