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1、保险业学习心得昨天保监会组织学习新保险法，听完有些许体会首先感叹中国人智慧的集中体现 - 变通性，稍微改两个 字就可以和原法有很大的区别，并延展出很多信息。比如很 多地方把原来的保险监督管理机构改成了国务院保险 监督管理机构，这就意味着有些事情必须经保监会，而不 是保监局可以做主的了。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠在进一步的学习中，魏副主席提到了贯彻保险法的三个 基本原则。 一、社会公共利益原则。 二、诚实信用原则。 三、 保险专营原则。 貌似还有第四个加强监管方面的， 没记下来该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠保险业对诚信的要求高于一般行业，这就是为什么最大 诚信
2、原则是保险法的基本原则。而现在我国的保险业中的诚 信缺失已经成为阻碍了保险业的健康发展的最主要因素，不 仅让投保人遭受损失， 失去信心， 还对损害了社会公共利益。 比较新旧保险法中总则第一条就可以看出差别：该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合 法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发 展，制定本法该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合 法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社 会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有
3、，违责必纠既然诚信如此重要，我们来探讨一下诚信的本质。记得我在某次重大的升学考试中语文作文题是诚信，估 计 99%的学生都是围绕世界观、价值观、道德观来抒发自己 对诚信的信念，对投机倒把的不耻。在了解社会，学习历史 之后，会发现以德服人太不靠谱，参考方世玉他岳父就知道 了。在拜读明朝那些事儿时，才发现博弈论是中华民族的智 慧的精髓，比纳什要早几千年了，只是没有形成文字和理论 而已，毕竟如果大家都知道就没得玩了。如果你想要某个人 做某件事或达到某个目的，必须有能力制定好规则，当规则 制定的足够有水平，不管这个人是聪明（看破局的除外） 还是笨，不论他处在什么样的立场，都可以达到目的。就如 同走迷宫
4、，迷宫设计的好，不管是人还是骡子都只能走一条 路达到那唯一的出路。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠如果指挥一个人，那还是很容易的，推着他往前走就是 了。那如果要一个行业两百五十万人都按一个诚信的方向走 呢，如果要整个市场都按一个诚信的方向走呢，这么多不同 思维不同水平不同性格的人都要求自己修善其身，损己利人 或损人不利己，未免太乐观，也太不靠谱了。所以要让所有 人达到一个目的，我觉得得有三个力量，首先，完善精准的 规则。毕竟咱们不是英美法系， 首先规则一定要到位； 其次， 相互牵制的力量，监管单位就是朱元璋在世也统一不了那么 多人的具体行为，各个层次之间必须是相互牵制的，比如魏
5、副主席提到的，保监会惩戒有问题的保险公司，保险公司惩 戒有问题的销售、理赔人员和中介公司等等。第三，道德方 面的诚信力量。这里说他是道德，更不如说是习惯。这个规 则的头开好了， 要让业内坚持放弃眼前利益， 着眼长远利益， 就得形成习惯，而道德方面的作用，就是让你看着眼前的肥 肉不能吃时聊以慰藉的精神鸦片，当长远利益终于到来时， 你会感叹坚持就是胜利，于是诚信就成为了真正能作为法律 补充的有力手段。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠总的来说，有效规则制定是重要的，让规则得以执行的 严刑峻法更为重要。诚信的本质就是规则。有了诚信以后， 保险业的内伤才能得以恢复，再打江山，即可手到擒来该
6、文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠保险业学习心得（ 2）： 我是刚进这家公司没多久的 , 因为刚实习 . 什么也不懂 , 而且保险公司也好复杂的 , 最主要的是业绩 , 像我一个小毛 孩子. 他们理都不理你 ,幸好那时有好多和我一样大的孩子 ., 我们之间就有了共同语言 , 嘿嘿 !, 然后刚开始的时候好辛苦 跑来跑去的 , 慢慢的 . 我把它看做是生活的一种的乐趣 ., 其 实还好拉 , 我干这行我只想在我刚进入社会的时候锻炼下自 己., 好好的把学校的那种坏习惯都改掉 ., 所以我会好好的 努力., 争取改善自己 . 为了自己 , 也为了爸爸妈妈 . 下面我 来介绍我一下我们公司
7、还有我们产品的情况 .该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠保险的种类难点及问题（一）财产保险险种创新难点及问题目前，我国财产保险总的趋势还是把目标盯在传统的三 大险种上，机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险仍 占产险的绝大部分比例，而在国外产险业中占半壁江山的责 任保险等在我国仅占很小一部分，而且传统险种的发展也存 在不少问题，具体体现在：该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠1、机动车辆保险虽持续增长，但赔付率却居高不下。 机动车辆保险在我国一直是龙头险种，它撑起了财产保险的 一片天，至今为止还没有任何一个险种能与之抗衡，其地位 和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地为例，
8、由于其地势险 要，出现了其赔付费超过其保费总收入、保险公司净亏的现 象，其他地区情况稍好些，但赔付率一直降不下来。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠2、企业财产保险业务原地徘徊。随着产业结构的调整 和企业盈亏状况的不确定，企业对保险的支付能力仍受到一 定的影响。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠3、货物运输保险经营有所滑坡。由于经济体制改革进 一步深入，市场发育不断完善，该险种的发展应从规模和效 益上得到根本改善。但受我国宏观经济及周边国家和地区经 济复苏缓慢的影响，其业务稍呈下滑趋势。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠4、责任保险发展滞后。目前责任保险在我
9、国有着巨大 的成长空间。九十年代中期，各地保险机构才开始试办各种 责任保险业务，且速度缓慢，一些直辖市和沿海城市对责任 保险的重视程度好些，也取得了较好的收益，但大部分地区 对之尚未引起足够的重视，如有些地方多次发生矿井坍塌、 公共娱乐场所失火等，也未吸取其教训，对转嫁其风险探讨 不够。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠（二）人身保险险种创新难点及问题1、传统寿险虽然总量呈增长态势，但适销对路的险种 屈指可数。目前主要集中在养老保险和生死两全保险等险种 上，那种“生不见，死才给”的险种对人们已缺乏相当的吸 引力了。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠2、健康保险的广泛需求
10、和险种的吸引力矛盾仍困扰着 健康保险市场。随着医疗体制改革的深入，群众盼望商业保 险能担负起公众对健康保险需求的角色，一旦出现亮点，这 个潜力将是惊人的。但现实情况是，目前所开发出来的一些 险种或多或少存在一些遗憾。如：对于基本住院医疗费用保 险而言，年费率达 30%-50%，若选定一个较高的保障水平， 如保险金额 10 万元，每年需净付出保费 3000-5000 元，对 于年轻人及健康体而言，购买愿望不会太大；若选定一个较 小的保额，如 5000 元 1 万元，保费可以在接受的范围内， 但无法解决客户真正希望解决的问题，即医疗费用的高额性 和不确定性。 又如，对于重大疾病保险， 年费率亦达
11、25%-70%， 且必须选定一个较高的保费水平，何况也无法解决一般性的该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠疾病治疗问题，等等3、非传统寿险目前市场上虽然火爆，但前景的估测令 人难以乐观。自 1999 年 10 月，平安保险公司推出世纪理财 投资连结保险开始，到目前为止，国内市场上已有九家保险 公司推出了分属于分红保险，万能寿险和投资连结保险的三 大类十六个投资类的新险种。据 XX 年 6 月份公布的消息， 目前北京保险市场上，投资类和分红类保费收入已占总收入 的 50%.但是对于新型的寿险产品而言，除保障性的给付外， 还要分给客户一定的红利和收益，如果保险公司单纯靠增加 保费收入来提
12、高市场份额，而不注重自己的资产投资，如果 还象保险法那样对保险基金的投资方式加以种种严格的 限制，那么等到保险事故发生时，或承诺到期时，保险公司 将无力给付客户。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠二、各险种创新难度原因分析 （一）保险费率厘订难以准确把握，为险种创新设置了 一定障碍该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠由于我国保险业起步晚，要掌握某一险种纯费率的参考 统计数据还比较困难，即便是有些数据，但其可靠性也有待 证实。就财产保险险种而言，主要是根据过去的经验数据计 算费率，而我国保险业务统计档案建立的时间普遍不长，因 此难以准确定价；另外，就目前来说，我国对短期险费
13、率统 得过死，搞“一刀切” ，造成短期险费率过高，短期效益型 险种业务拓展十分困难。对寿险产品而言，我国出台的生命 表的时间不长，并有待完善，这给寿险产品费率的厘订带来 了一定影响；而且，传统寿险产品体系的特点之一是固定预 定利率，不管市场利率如何变，保险公司的费率都不可能随 意更改，所以遇到近几年的银行利率频频下调时，我国寿险 行业的利差普遍损失严重。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠（二）保险险种克隆多， 针对性不强， 组合性能差目前， 保险市场上，各公司的主力险种大多类似，财产保险主要集 中在传统的三大险种上，而责任、信用、保证保险等仅占产 险业务总量的 10%以下，这个险种
14、结构与加入 wto 以后即将 进入我国保险市场的外资保险企业相比严重失调。寿险方面， 往往是一家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公 司则纷纷仿而效之， 换一个名称， 在保险责任方面略作修改， 即仓促上阵。因此造成保险产品虽多，但似曾相识，真正能 供不同阶层者选择的险种并不多，而且大多主力险种是综合 型的，不能自由组合。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠（三）保险产品缺乏险种创新的市场环境 应该承认，我国民族保险业在险种开发上亦作出了很大 努力，以中国人民保险公司为例， 1998 年仅区域性保险条款 就有约 1500 多个，数量是相当可观的，但是有效的供给却 很有限，在监管部
15、门备案的诸多条款中实际上只有十几个险 种发展了起来，形成规模效益的险种更是寥寥无几。另外， 我国保险险种的创新缺少政策性扶持，体制完善不够。险种 创新需要技术、人才、管理和环境等，但目前我国保险知识 产权尚未得到有效保护，缺乏创新的法制环境，在相当程度 上影响了竞争的公平性，助长了价格战。保险新产品被克隆 的现象层出不穷，而且以更优惠的责任保障和价格损害了原 开发公司的利益，长此以往，中国保险险种的创新能力又怎 能得到培育？该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠（四）绩效标准不合理，产品开发的后续工作跟不上 目前，中国的保险业大多还停留在粗放型经营阶段，其 绩效评价主要以年保费收入为指
16、标来衡量各公司的业绩情 况，以完成多少保费来决定员工的收入分配，这就导致业务 人员片面追求保费收入而忽视公司的长远利益，出现“重盈 利，轻服务”、“收费见一见，平时不照面”、“不如实告知， 蓄意欺骗客户”、“续保不及时，理赔不到位”等现象时有发 生。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠再说，新险种的推行有一个过程，例如包装、宣传、策 划、销售方式和渠道，相关人员的新险种专业培训等，即使 做到了这些步骤，有时也难免脱节。一般来说，业务人员愿 意把精力放在自己比较熟知的险种上，而对有潜力的新险种， 如投资分红和万能寿险等，由于其自身的证券知识和投资知 识掌握不够，说不清，道不明，客户也只能“雾里看花，望 洋兴叹”了。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠
