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1、关于2003年上划逾期贷款分析报告尊敬的尚董事长、农行长：2003年上划逾期贷款工作，共计上划2001年未逾期贷款410笔，本金4.22亿，现已接收270笔，本金2.69亿。本人在6天时间里，将270笔贷款档案，逐一查阅，整个阅卷过程令我“触目惊心”，我们仍然再重复相同的错误，责任感驱使我必须将贷款档案所反映的真实情况，在最快的时间，向二位领导呈报。一、基本情况（一）62笔贷款（本金3327万元）已超过法定诉讼时效期间。我行对这些贷款丧失了胜诉权即丧失了强制执行的权，并且诉讼时效丧失发生在2000-2002年间，其中银谷、天山支行合计有30笔贷款。（二）36笔贷款（本金2713万元）在近2 年
2、内未还款，也未进行催收，应当在1-2个月内立即起诉。（三）172笔贷款在各级法院执行，绝大多数已被法院终结执行，并且绝大多数无执行情况记录。以上贷款中有26笔是商行成立之后发放，其中重组贷款14笔。二、 期贷款存在的主要问题62笔贷款在3-4年间无人过问，丧失诉讼时效，这是逾期贷款管理混乱，制度存在缺陷的集中体现，这也是权责不清，奖惩不明的后果。我行贷款管理体制仍沿用传统的静态、被动式管理模式即仅仅是对贷款数据的统计，这远远不能适应处在动态中、复杂的贷款管理工作。因此，滋生了大量违规、违纪行为，具体问题表现在以下方面：（一）贷款档案极为简单，基本没有贷款客户信息资料，几乎没有催收和法院执行记录
3、。有些贷款档案仅仅3-4页，除贷款合同之外再无任何资料和记录。贷款客户信息资料掌握在信贷员手中，人员调动后，往往导致贷款客户信息全部丧失。例如：银谷支行（郑新亭）97年3月向新疆通联贸易公司发放1000万元信用贷款，该贷款档案无借款人资料和催收记录，2000年3月超过诉讼时效。（二）贷款档案中非常重要的抵押、质押原始凭证，保管不善，在贷款逾期后，随意出借，导致抵押、质押落空。（三）各支行普通存在随意放弃担保人、抵押物、质押物；在无总部批复，支行任意签订抵债协议，以次充好，以高价抵偿贷款，损害我行利益。（例1） 恒丰支行98年12月向新疆地窝堡运输公司贷款380万元，保证人新疆新图运输公司，抵押
4、人新疆隆基公司以综合楼、仓库土地抵押，但2000年恒丰支行（谭钊泽）向乌市中院起诉时，未诉抵押人，放弃抵押物，而与借款人和保证人达成调解书，现法院强制执行未果。（例2） 发展支行99年3月向乌鲁木齐中邦发展公司贷款138万，总部贷审会批示，以借款人三处房产抵押（足值）。然而，发展支行放弃保证人和抵押房产，2001年7月6日，擅自与借款人签订抵债协议以三件玉雕（价值96万元）和一辆车一套房产抵债134万元，而其中一件玉雕在2001年8月29日才由价格事务所作价32万元。（例3） 众亿支行99年向海南恒润总公司新疆公司贷款，总部审贷会批示，以借款人4辆车和股权抵押（足值），但档案中未见抵押登记手续
5、。2001年众亿支行未经诉讼，也未以抵押物清偿借款，而是以一辆粤-6555双门跑车（无合法手续）抵债75万元，现该车闲置。（四）商行成立之后发放的贷款，存在贷前调查流于形式，贷款发放有令不行、有禁不止，贷后检查走过程。（例1）幸福支行98年5月向乌市红汇公司发放276万元贷款，实地调查记录为：担保人独山子龙腾经销部注册资金2000万元，在独山子年销售油款5亿元，日均存款150万元。农行独山子分理处出具资信证明（证明书有明显涂改填加痕迹）。借款到期后，我行发现的真实情况是，担保人注册资金30万元，早在96年就被工商局吊销营业执照。该贷款至今未收回，也无任何人承担责任。（例2）众亿支行在98年10
6、月、99年7月、99年8月，分三次向新疆合兴洁具有限公司合计贷款335万元。总部贷审会批示：贷款封闭管理并落实抵押物和质押车辆，但众亿支行超数额发放贷款，也未封闭管理，导致借款人不断套取贷款。在贷款逾期，抵押物不足值的情况下，仍然将借款人质押的高级小轿车发还借款人。目前该贷款未收回，法院已终结执行。（例3）新合支行98年12月向新疆兴顺公司发放贷款40万元，车辆抵押。在贷后检查中已发现借款人停业，抵押车辆发生事故，但在23年的时间里，该支行未采取任何有效措施及对策，至今未起诉，借款人已被吊销营业执照，抵押车辆下落不明。（五）抵贷资产，未统一管理，经常放置数年，处置缓慢。（六）激励、约束机制形同
7、虚设，贷后检查和清收人员积极性不高，并导致某些严重失职行为，甚至不排除内外勾结因素。（例如） 银谷支行96年6月20日，向福建桐江集团驻乌办事处发放3年期信用贷款300万元。该贷款档案仅3-4页，从未催收，2001年6月20日超过诉讼时效。信贷员的移交记录为：多方查找，找不到借款人。但这不是事实。99年，我本人在第五管理部，清收福建桐江集团驻乌办事处15万元贷款时，我查找的情况是：桐江集团驻乌办事处自94年成立，因从未工商年检而于96年被吊销营业执照；该办事处法定代表人王水香，其爱人工商银行干部；并查找到其家庭住址、电话、乘坐的私车，随后以贷款诈骗向市局报案，追回15万元。三、应采取的对策（一
8、）组织纪检、稽核、信贷等部门对62笔超过诉讼时效的贷款，逐一进行调查并作出责任认定，严格处罚；对无总部批复，任意签订抵债协议的负责人，逐一进行调查，严肃处理。（二）对36笔要起诉的贷款和62笔超过诉讼时效贷款中涉嫌诈骗的，选择24家优秀律师事务所，集中统一委托代理。以上贷款时间长、变化大，许多情况不详，需要调取工商、公安等资料，还涉及变更、追加股东等复杂法律问题，我行清收人员不具备专业法律知识。（三）制定详实的贷款档案管理制度，建立贷款企业、担保企业信息资料数据库。将贷款档案分为正常类贷款档案、逾期类贷款档案、诉讼类贷款档案，每一类档案的内容应当明确细化。对贷款档案定期检查和考评。（四）按人民
9、银行的规定，设立独立的风险内控机构和独立的法律事务部门，直接受董事长和行长领导，初步在信贷管理方面建立全行风险防范、监测、控制体系。（五）建立抵贷资产的谈判、决策、接收，由总部统一集中管理和实施，抵贷资产的变卖拍卖交由中介机构或资产管理公司处理的一整套完善机制。（六）凡逾期贷款由总部稽核机构或信贷部门对贷款作责任认定和分类； 凡逾期贷款由总部风险控制部门决定清收方式和具体方案，并统一组织实施办理。（七）坚决执行和完善清收奖励制度，这是我行不良资产能否有效下降的关键。将全部不良贷款进行分类，确定每笔贷款的奖励比例，行内和外聘律师代理执行的奖励比例相同或相近。商行成立5年来，在不良贷款管理方面积累了丰富的经验，应当系统化的加以整理，形成适应我行，行之有效的贷款调查、监测、识别、评估、追索、处置、奖惩等一系列规章制度，建立一套动态管理模式，达到实时监控，及时防范风险。上述是我一些不成熟的意见和想法，请尚董事长、农行长审阅。二00三年五月四日
