个人理财第一章个人理财基础知识

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1、PERSONALFINANCE 个人理财 第一篇 基本篇主要内容 第一章个人理财基础知识 第二章个人理财规划基础理论 教学内容 第二篇 实务操作主要内容 第三章现金规划 第四章居住规划 第五章教育投资规划 第六章投资规划 第七章保险规划 第八章税收规划 第九章退休规划 第十章遗产规划 第三篇 操作篇主要内容 第十一章个人理财规划实务 综合理财案例分析 第一章个人理财概述 解决问题 为何投资 为何理财 何为投资 何为理财 如何投资 如何理财 导课 个人理财 你不理财 财不理你 你不投资 财富尽失 一 个人理财的必要性 持续增长的物价指数 通货膨胀侵蚀您的财产 保值 1998年的100元购买力仅相

2、当于1978年的26 96元 通货膨胀对购买力的影响 现在的10000元 避免不了的生活支出 奴役生活 亚伯拉罕 马斯洛 当人的某一级的需求得到最低限度满足后 才会追求高一级的需求 依次上升 成为个人前进的内在动力 无限增长的需求欲望 马斯洛需求层次 二 投资理财的意义 积累源源不断的财富 李嘉诚的理财思路注意钱的积累20岁靠双手勤劳赚钱20到30岁努力存钱和赚钱30岁以后努力让钱生钱40岁以上是管好钱有足够的耐心赚第二个1000万要比第一个100万要容易得多 管理来之不易的资产 入不敷出的泰森 老无所养的白兰度 盲目求富的钟镇涛 黑龙江伊春的富翁 丁百万 在北京地铁推着儿子行乞 昔日身家20

3、00万今朝拾荒卖废 8成超级富豪难守20年 投资银行JP摩根最新的研究显示 全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富 败家率 达80 股票投资失利 被征收重税及挥金如土令他们身家大缩水 据 星期日泰晤士报 报道 这次研究以财经杂志 福布斯 最新的全球400首富排行榜与20年前同一排行榜的数据相比 结果发现平均5名榜上有名的超级富豪中 只有1位能在榜上屹立不倒 JP摩根发现 因为富有家族的后人都挥金如土 所以很多家族都是 富不过三代 高通胀 政府向富豪的资产或其公司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险 广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在前100位的只有5个人 中国最

4、早产生的10大千万富翁到目前只剩1个 富不过三代 历史的经验 第一代创业 创业艰难第二代守业 守业更难第三代败家 败家最容易 生命是宝贵的生活是美好的美好生活就是 充分享受每一天 实现幸福一生的愿望 50 60年代 革命 吃饱 穿暖60 70年代 手表自行车缝纫机80 90年代 电视机冰箱洗衣机90 00年代 买房子买汽车买保险00 20年代 国人追求的三大件 必需品 奢侈品 投资品 国人追求的三大件 第一章个人理财的基本知识 个人理财 1 个人理财 个人理财是指确定阶段性生活和投资目标 审视个人的资产分配状况和承受能力 根据自己的资产账户及相关信息 及时调整资产配置与投资 以达到个人收益的最

5、大化 一 个人理财与个人理财规划 一 个人理财相关概念 1 理财是有钱人的事 2 钱少 理财效果不好 3 忙 没时间理财 4 不懂理财知识 5 理财就是一夜暴富 6 理财就是买股票 7 理财就等于投资 8 理财无风险 理财误区 投机 理财 投资 投资 投机 理财的之间的区别 管钱 攒钱 生钱 护钱 理财的八字箴言 理财是人们为了实现自己的生活目标 合理管理自身财务资源的一个过程 是贯彻一生的过程 通俗地说 理财就是以 管钱 为中心 通过抓好攒钱 生钱 护钱三个环节 管好现在和未来的现金流 让资产在保值的基础上实现稳步 持续的增值 使自己兜里什么时候都有钱花 理财的最终目的是实现财务自由 让生活

6、幸福和美好 个人理财的关键在制定科学 可行 有效的个人理财规划 2 个人理财规划 个人或专业人士及机构根据生命周期理论 依据个人 家庭 财务及非财务状况 运用规范的 科学的方法并遵循一定的原则和程序制定的切合实际 可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案 最终实现个人 家庭 终身的财务安全与财务自由 个人理财规划是全方位的综合服务理财规划强大个性化理财规划是一项长期规划理财规划通常由专业人士提供 理财规划的理解 筑堤坝 打水井 修水库 理财的水库理论 3 个人理财的形式 1 商业银行个人理财业务的概念2005年11月1日 我国央行正式发布并实施 商业银行个人理财业务管理暂行办法 其中第二条指

7、出 本办法所称个人金融理财业务 是指商业银行个人客户提供的财务分析 投资顾问等专业化服务 二 商业银行个人理财业务 2 商业银行个人理财业务的分类按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务分类 理财顾问服务综合理财服务根据客户类型进行业务分类理财业务财富管理业务私人银行业务 四种理财价值观 知识专栏 首要目标 财务安全 达到人生各阶段收支平衡最终目标 财务自由 投资收入完全覆盖各项支出 一 个人理财规划的总体目标 二 个人理财规划的目标与原则 1 财务安全个人或家庭对自己财务状况有充分信心 认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现 不会出现太大财务危机 衡量标准 是否

8、有充足稳定收入是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险 理财的首要目标 2 财务自由个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作 个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障 主要体现 投资收入完全覆盖各项支出个人从被迫工作压力中解放已有财富成为创造更多财富工具 理财的最终目标 收入支出图 A点以前 入不敷出 借债度日A与B之间 总收入高于支出 达到财务安全B点之后 投资收入高于支出 达到财务自由 L 工薪类收入 C 支出线I 投资类收入T 总收入 80 的人认为工作是最大的保障 因此他们整日为金钱而拼搏 却始终不能致富 一旦风险来临 现有的财富也会失去 财富的20 80

9、法则 20 的富人却掌握着80 的财富80 的普通大众只拥有20 的财富 20 的人之所以富裕 是因为他们的收入大多来自于非工资收入 80 的人观念 工资收入 支出 支出 支出 所以大多数人必须不断的为钱而工作 一生成为金钱的奴隶 20 人的观念 工资收入 支出 支出 支出 非工资收入 非工资收入 非工资收入 20 的人即使没有工作 非工资收入也足以应付支出 而且收入还在增加 所以他们不用为钱而工作 必要的资产流动性 持有现金动机 预防 交易和投机 合理的消费支出 住房 车和信用卡消费实现教育期望 有能力合理支付自己及子女教育费用完备的风险保障 保险规划将意外事件带来的损失降到最小合理的纳税安

10、排 税收筹划减少或延缓税负支出积累财富 投资规划 增加收入 最终实现财务自由安享晚年 退休规划 老有所养 老有所终 老有所乐 有效的财产分配与传承 合法 合情 合理的分配与传承 二 理财的具体目标 整体规划 必须是一个全面综合的整体性解决方案提早规划 尽量利用复利 钱生钱 现金保障优先 日常生活覆盖储备 意外现金储备风险管理优于追求收益 先保值后增值消费 投资与收入相匹配 形成资产的动态平衡家庭类型与理财策略相匹配 生命周期理论 三 理财规划的原则 保险规划 消费支出规划 税收规划 投资规划 现金规划 财产传承分配规划 退休养老规划 教育规划 三 个人理财规划的内容 第二节个人理财的兴起与发展

11、 第一阶段 初创期在美国 最早提供金融理财 Financialplanning 服务的是20世纪30年代的保险营销人员 从1929年持续到1993年的银行挤兑危机和股市大灾荒使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖 加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性 保险公司提供的服务可以满足各种不同需求 甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野 这时 部分保险销售代表为了更好地开展推销业务 对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询 这些保险销售代表后来被人们称为 经济规划师 Economicplanner 尽管其主要目的是推销保险产品 但却成为现代理财规划师的前身 一 个人理财

12、在国外的发展历程 第二阶段 扩张期第二次世界大战后 经济的复苏和社会财富的积累使美国金融理财业进入了起飞阶段 社会 经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能 通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活及财务目标 因此 消费者开始主动寻求称职的 客户公允的 以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员咨询问题并获取帮助 这一时期 理财业得到了加速发展 从业人员不断增加 但是 随之出现了严重的市场混同问题 几乎所有提供金融服务的专业人员都称自己提供金融理财服务或使用理财师这个称谓 当时使用理财师人数称谓的美国金融理财从业者包括很多人 都自称为 金融理财师 没有一个专门的

13、机构或组织统计那些自称为 理财师 的人数 所以无从知晓在美国究竟有多少统称为金融理财师的人在执业 第三阶段 成熟 稳定发展期在美国理财规划师执业资格认证制度的推动下 对美国乃至全球的金融理财业的发展起到了关键的推动作用 使理财规划业务逐渐发展成为 个独立的金融服务行业 金融理财不再从属于任何提供金融产品或服务的传统金融行业 出现了以客观 公允为执业准则的专业人员 金融理财师 他们的主要业务不再是从销售金融产品及服务中获取佣金 而是为帮助客户实现其生活 财务目标进行专业咨询 并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议 从而防止客户利益受到侵害 随着金融市场的日益发展成熟及理财业内人士的大力推

14、动 1990年国际注册理财规划师协会的正式成立标志着理财规划服务有了国际统一的职业道德胜任能力以及实务操作标准 这使得理财规划师职业得以在全球迅速推广 目前 经济全球化趋势日益明显 随着拉美 亚洲尤其是中国等新兴市场的崛起 全球个人财富迅速增长 理财规划师职业在各国受到越来越广泛的关注和重视 各个国家纷纷推动符合本国国情的理财规划职业认证资格的发展 金融理财业也因此逐步地进入成熟 稳定的发展期 理财 一词 在我国最早可以追溯到 易经 系辞 理财正辞 禁民为非曰义 这里的 理财 重在理国之财 但也包含了理家之财 一般认为 我国以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时期 初步形成于

15、战国时期 到西汉中期臻于成熟 其标志是司马迁所著的 史记 货殖列传 篇蕴涵着丰富的中国古代私人理财思想 是中国私人理财发展史上一个重要里程碑 现代意义的上的理财思想是在人类进入 金融经济 时代产生的 并在近年来得以迅速发展 随着中国宏观经济和金融市场的快速发展 中产阶级和富裕阶层正在迅速形成 并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资 财务安全和综合理财方向发展 藏富于民 的盛世景象及个人对理财的重视为金融机构开展个人理财业务奠定了坚实的基础 也促进了我国理财业务的兴起与发展 一 我国个人理财业务的发展历程 二 我国个人理财的兴起与发展 1 我国国民经济的持续高速

16、增长 二 我国个人理财业务兴起的经济社会背景 我国2010 2014年国内生产总值及其增长率 2 个人收入总量急剧增长 家庭金融资产数量庞大 我国2010 2014年居民人均可支配收入及其增长率 3 个人拥有经济金融资源急剧增长 我国2010 2014年居民存款总额及其增长率 第三节大学生理财教育 消费习惯有待改进理财意识淡薄金融理财知识匮乏 一 大学生理财教育的现状 制定合理职业规划 明确理财目标规划精彩大学生活 提升自身能力学习理财专业知识 增强理财技能遵守生活消费原则 合理适度消费保证优质生活质量 做到勤俭节约利用课余生活时间 增加额外收入 二 大学生理财意识的培养 本章小结 1 从投资者角讲 个人理财就是确定自己的阶段性生活与投资目标 审视自己的资产分配状况及风险承受能力 在专家建议下调整资产配置与投资 并及时了解自己的资产账户及相关信息 以达到资产收益最大化 2 个人理财的形式包括自主理财 帮客理财 委托理财 第三方理财 3 个人理财规划是指根据客户财务与非财务状况 运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际 可操作的某一方面或 系列相互协调的规划方案 4 商业银行个人