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1、专题06 投资理财的选择目录：【体系建构】【考点清单】 考点X【知识清单】【问题清单】【易错清单】【题型清单】【体系建构】【考点清单】1.商业银行本金 利率 利息 储蓄存款 中国商业银行体系 商业银行的业务 2.投资投资收益与投资风险 股票 债券 商业保险 3.融资考点一：商业银行【知识清单】一、储蓄存款1.储蓄存款（1）储蓄机构：主要是各商业银行。（2）储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低。定期储蓄流动性差，但收益高于活期储蓄。（3）储蓄存款特点：总体上流动性强，低收益、低风险，信用度高、比较安全。2利息、利率与本金（1）利息：是人
2、们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2）利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。（3）存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。存款利息的计算公式为：存款利息本金利息率存款期限。二 商业银行1.含义指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2业务商业银行的主要业务有三类，即存款业务（商业银行的基础业务）、贷款业务（商业银行利润的主要来源）和结算业务。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险
3、、提供保管箱等服务。【问题清单】1.全面认识我国的金融体系说明：l 金融机构不都是银行l 银行不都是商业银行l 我国的商业银行以国家控股商业银行为主体， 是我国金融体系中最重要的组成部分。 l 国家控股的商业银行是带有明显公有性质的混合所有制国家级商业银行l 中国人民银行是国家管理银行金融机构的行政机关，在国务院领导下制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要机构。2. 正确认识储蓄存款（1）信用度高、比较安全，但不能认为其没有风险。（2）其流动性好，但流通性差（流动性是指资产能否迅速转变为现金；流通性是指资产能否在市场上迅速买卖转让）。（3）居民进行储蓄存款是一种投资理财行为，是为了获得利息收
4、入。（4）储蓄存款的类型有活期和定期两种，各有特点，不可混淆。（5）在通胀甚至存款利率上调的情况下，储蓄存款的收益也可能下降、为零或为负值（区别利息与收益，利息增加，收益未必增加，因为收益还要考虑币值、物价等因素）。（6）储蓄存款是一种便捷的投资方式。（7）定期储蓄在未到期之前，是可以提前支取的，只是提前支取则按活期储蓄计算利息。3.如何辩证看待我国居民储蓄存款快速增加的原因及其影响（1）原因分析根本原因：我国经济的发展。主要原因：居民收入的增加。我国以按劳分配为主体，多种分配方式并存的分配制度的深入贯彻实施，尤其是多种分配方式的贯彻实施，使人们的收入来源多样化。加之近年来我国加强对收入分配结
5、构的调控，制定和实施了一系列有利于促进就业创业的政策，重视对劳动、知识、人才、创造等的尊重，调动了人们的劳动积极性，增加了居民收入。重要原因：社会保障体系的不健全、居民对未来收入预期的不乐观；金融市场不健全、缺乏投资渠道；居民缺乏投资理财的观念和投资能力等 （2） 居民储蓄存款不断增加的影响居民储蓄存款不断增加的影响具有两面性。一方面，它给我国的经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展。另一方面，它也具有一定的消极影响：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求；第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险；第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局
6、，由于居民投资渠道单一，不利于我国融资格局的优化。4.正确认识商业银行的作用（1）商业银行的性质：商业银行是经营吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。商业银行以利润为主要的经营目标。银行利润=【利息（贷款利息-存款利息）+收费】-银行费用 （2）商业银行的业务与市场经济的关系（商业银行在国家宏观调控中的作用）（2）商业银行的作用聚宝盆为国家经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。 气象站反映经济信息，为企业投资和政府调控提供决策依据。 遥控器对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。 5.关于中国人民银行（1）性
7、质：中国人民银行不是商业银行，是管理银行金融机构的国家行政机关。 （2）作用：中国人民银行发行人民币，制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要机构。 （3）中国人民银行制定和实施的货币政策对国民经济发展的影响（1）当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调存贷款利率。上调存款利率，多存少贷，减少流通中的货币量，使总供给和总需求实现平衡。（2）当物价持续下跌，出现通货紧缩时，一般下调存贷款利率。下调存款利率，少存多贷，增加流通中的货币量，使总供给和总需求实现平衡。考点二：投资与融资【知识清单】1投资收益与投资风险（1）风险与收益成正比：高风险、高收益；低风险、低收益。（2）不同的投资方式，风险不同
8、，收益也不同。2股票（1）含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。（2）特点：在向股份有限公司参股投资取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。（3）收益：股票投资的收入包括两部分，一部分是股息或红利收入，另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。（4）作用：股票市场的建立和发展，对促进资金融通、提高资金使用效率、推动企业改革和发展具有重要作用。3债券（1）含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。（2）债券
9、的分类。4.商业保险（1）功能：规避风险的有效措施。（2）类别：在我国，商业保险分为人身保险和财产保险两大类。（3）订立保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。5投资理财的原则（1）要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。（2）要注意投资的多元化，“不要把鸡蛋装在一个篮子里”，投资多样化和合理规划是化解风险的最好办法。（3）投资要根据自己的实际情况、自己的经济实力量力而行。（4）投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。（5）要注意投资的流通性和流动性。【问题清单】1. 如何全面正确认识股票（1） 股东是其所购买股票发行企业的所有者，所以股票是一种所有权凭证
10、，而不是债务证书。（2）股票的交易价格股票的票面金额，前者是经常变动的，后者是固定的。（3） 股票价格预期股息/银行利息率。股票价格受公司的经营状况（决定性因素）、股票的供求关系、银行利率、社会投资心理以及其他偶发因素的影响。（4）不是任何股票都能上市。（5）股票可以买卖，但股票不是商品。（6）股票是一种高收益、高风险同在的投资方式。股票投资要谨慎。2.如何分清债券和股票 3.商业保险和社会保险在服务原则、服务主体、服务对象、保障水平等方面的区别。 商业保险是由商业保险公司提供的、建立在商业原则基础上的、面向投保人提供的保险服务，体现投保人个人意志，费用由投保人个人承担，保障水平和缴纳的保费相
11、关；社会保险是由政府提供的、建立在普惠原则基础上的、面向全体社会成员、以保障基本生活为目的的较低水平的保障服务，不体现个人意志，费用由政府、单位、个人共同承担。考点三：融资【知识清单】1.融资的含义：融资就是筹集资金的行为，融资的方式主要是贷款与发行股票和债券，融资的目的是用筹集来的资本追求利润最大化。2.融资的目的：筹集资金无非有两个目的，扩大生产规模、偿还债务。3.融资的途径：直接融资与间接融资。直接融资一般是通过发行债券、股票以及商业信用等形式融通所需资金。间接融资是以金融部门为中介，由金融部门（如商业银行、信用中介、储蓄机构）通过吸收存款、存单等形式积聚社会闲散资金，然后以贷款等形式向
12、非金融部门（如企业等）提供资金。（4）对于资金的需要方（主要是企业）而言，就是融资；而对于资金的提供方（主要是其他企业、个人、国家等）而言，就是投资。【问题清单】1.为什么要解决中小企业、非公企业“融资难”的问题企业是经济活动的主要参加者，解决中小企业融资难问题，有利于保障企业资金来源，促进经济发展。有利于推动非公有制经济发展，优化经济结构，提升经济发展质量。有利于促进生产发展，扩大和促进就业。促进经济平稳运行是宏观调控的目标，促进中小企业发展是市场经济健康发展的必然要求。2. 怎样解决中小企业、非公企业“融资难”的问题加强宏观调控，给予中小企业财政支持和税收优惠。进行投资融资体制改革。推动中
13、小企业进行公司制改造，建立现代企业制度。完善市场体制，维护市场秩序，建立多种途径的融资渠道。坚持和完善按生产要素参与分配的制度，优化分配机制。提高对外开放水平，积极引进外资，助推中小企业发展。【易错清单】1储蓄存款是具有很强的流通性的无风险的投资方式。（储蓄存款相对比较风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险；活期储蓄存款流动性好，但在流通性上不及股票和债券）2存款利率提高，储户的实际收益一定会增加。（存款利率提高，储户获得的利息增加，但实际收益还与币值和物价涨幅、税收政策等有关）3我国社会保障体系的不断健全增加了居民的储蓄意愿。（居民储蓄存款多，意味着我国社
14、会保障体系不太完善，社会保障体系的不断健全会增加人们的消费意愿，而降低居民的储蓄意愿）4贷款业务是商业银行利润的主要来源，是商业银行的基础业务（存款业务是商业银行的基础业务，贷款业务是商业银行利润的主要来源）5.商业银行要把为国家经济发展服务作为经营目标（商业银行是以银行利润为主要经营目标的金融机构）6. 中国人民银行是国有独资银行，履行管理国家金融机构的职能（中国人民银行不是商业银行，是管理银行金融机构的国家行政机关）7股价上升主要是由相关信息推动的（相关信息会影响股价，但不是主要原因，股价上升受企业经营状况、银行利率、供求状况、大众心理、经济形势等诸多因素的影响，其中，企业经营状况是影响股
15、价的主要因素）8股票是筹资者给与投资者的债权凭证（股票代表的是持有者对股份有限公司的所有权，而债券是一种债务证书） 9股票和债券相比，其风险和收益均高于债券（股票的风险一定大于债券，而收益不一定高于债券）10商业保险是避免风险的有效方式，而且它和社会保险一样都是一种投资方式。（商业保险是规避风险的有效方式，但它不能避免风险的发生；商业保险是一种投资方式，而社会保险不是投资方式）【题型清单】1.储蓄存款作为一种投资方式深受我国居民的青睐。下列关于储蓄存款的认识，不正确的是（）储蓄存款可以随时存取，灵活方便银行的信用比较高，储蓄存款十分安全在存款利率上调的情况下，储户的实际收益也可能为负值人们参加储蓄存款的目的虽然各有不同，但都是一种投资理财行为A B C D【答案】A【解析】可以随时存取、灵活方便的是活期储蓄，犯了以偏概全的错误；认为“储蓄存款十分安全”，是错误的；观点正确。由于本题为逆向选择，故选A。2.近年来，我国经济虽然在放缓，但我国居民的储蓄存款仍然居高不下。专家认为
