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1、大学生信用卡论文-大学生信用卡合适信贷额度的定量分析 摘 要:通过在人民大学、清华大学对部分在校学生进行的有关大学生信用卡信用额度选择的调查,利用知识结构、对信用记录作用的了解、信贷消费的态度等可能影响信用卡透支额度选择的因素构建模型,并对各因素的影响作用进行分析,力求从一定程度上解释当前大学生对合适信用额度的选择决定问题。 关键词:大学生信用卡;信用额度;客户选择 1 引言 信用卡消费在我国尚处于起步与发展阶段,各大商业银行与信用卡发卡机构都在积极推进自身的信用卡业务,增加客户群。在信用卡使用较为成熟的美国,根据2001年的一项市场调查:大约有57%的全日制在校大学生拥有至少一张个人信用卡(
2、Visa, MasterCard, Discover, American Express) 。在我国,大学生个人信用卡的发行刚刚开始,陆续推出的大学生信用卡有:金诚信用和广东发展银行联合推出的“大学生信用卡”(现已停办)、中国建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡和兴业银行的加菲猫信用卡(王忻,2006)。在推广使用范围和信用卡提供的信用额度方面各卡互有区别,提供给在校本科生的信用额度从1000元到3000元不等。本文将通过对在校大学生的调查,从大学生信用卡使用者角度对合适的信用额度确定进行分析。 本文的结构如下:文章第一部分是全文的介绍;第二部分是对有关大学生信用卡方面研究的文献回顾;
3、第三部分是理论模型的设计与调查参数设定;第四部分是对调查结果的分析与检验;第五部分是全文结论。 2 文献综述 由于中外尤其是中美两国大学生信用卡市场的发展程度存在显著差异,因此中外文献对大学生信用卡的研究侧重点有有所不同,以下分别对国内和国外文献进行回顾: 2.1 国内文献 国内对大学生信用卡的研究主要侧重对大学生消费方式和大学生信用卡市场前景方面。 陈莹研究显示我国大学生消费具有炫耀、享乐、超前、时尚、模拟、符号化、情绪化、碎片化与非情感性等后现代性特点,其中信用卡是后现代消费的重要消费手段(陈莹,2005);另有一些文献对我国大学生中“负债消费”的“负翁”消费进行研究(赵宗保、李小梅、王玉
4、娟与王艳文,2005);有关市场前景分析的文章主要是从国内商业银行面对银行业对外开放竞争日趋激烈的条件下开拓大学生信用卡市场、大学生自身使用信用卡特点方面进行分析,指出供需双方都存在机遇同时也必须注重各种风险(杨毅,2005);在信用卡王忻的研究中对我国现有面向大学生的信用卡进行了介绍,同时根据调查认为大学生对信用卡需求不是十分强烈,认为需要根据大学生实际情况设计信用卡(王忻,2006) 2.2 国外文献 国外研究主要针对大学生信用卡市场规范、大学生信用卡风险防范和对大学生使用信用卡出现的问题进行分析等方面。 Todd Starr Palmer,Mary Beth Pinto和 Diane H
5、. Parente根据美国法律要求父母或监护人要对大学生信用卡承担偿付责任的条例,通过研究认为针对大学生的信用卡其信用额度的确定应该引入父母或监护人因素从而提高信用卡发放效率(Todd Starr Palmer,Mary Beth Pinto和 Diane H. Parente,2001);Nellie Mae的研究机构则对600个大学生随机样本进行了持续4年的观察,从而分析大学生信用卡使用的总体情况与趋势 ;Jacquelyn Warwick和Phylis Mansfield的研究侧重于大学生对所用信用卡的了解(如信用额度(credit limit)、信用卡余额(credit balance
6、)和使用态度,认为大学生在信用卡使用上具有一种现实的态度(a realistic attitude)(Jacquelyn Warwick和Phylis Mansfield,2000);So-Hyun Joo, John E. Grable与 Dorothy C. Bagwell则对大学生的信用卡使用态度和行为进行了研究,从而分析美国大学生财务危机与信用卡使用间的关系 (So-Hyun Joo, John E. Grable与 Dorothy C. Bagwel, 2003); Lucretia Mattson, Kathleen Sahlhoff, Judith Blackstone, Bla
7、ine Peden和 Abraham Y. Nahm则在美国中西部一些大学进行调查,分析了对利率的了解、消费限制、消费种类等影响大学生信用卡余额的因素各自的作用(Lucretia Mattson, Kathleen Sahlhoff, Judith Blackstone, Blaine Peden和 Abraham Y. Nahm, 2004)。Jennifer Greene和Linda Payn则对发放给大学生的信用卡是否应该由政府设限制做了探讨(Jennifer Greene和Linda Payn,2004) 国内之前的研究只是对市场环境的介绍和分析,缺乏对大学生信用卡余额进行定量研究;国
8、外的研究则主要面向成熟信用卡市场的各个问题,因此有必要对我国正在发展中的大学生信用卡进行数量上的研究。 3 模型设计 从大学生信用卡用户的角度,可以对其选择信用额度产生影响的因素主要有:收入因素、对信用卡的了解、个人知识结构、对信用卡消费的态度、消费习惯、政策法律规定等。根据我们本次调查的实际环境,准确了解被调查人的家庭收入比较困难,不能取得正确数据,因此不能像Todd Starr Palmer等人的调查那样引入父母或监护人收入因素;综合我国在校大学生的实际,我们选择知识结构、信用消费态度、对信用记录作用的了解以及是否持卡等因素设计模型: L=Function(dum1,dum2,dum3,X
9、,C1,) 其中,L表示当前大学生认可的合理信用卡信用额度;dum1是表示调查对象的知识结构的虚拟变量,dum1=1时表示调查对象接触过经济类课程,dum1=0则表示没有;dum2是表示是否了解信用记录作用的虚拟变量,dum2=1表示了解,dum2=0表示不清楚;dum3是表示对信用消费态度的虚拟变量,dum3=1表示认可信用消费,dum3=0表示非认可;X表示持有信用卡的调查对象所持卡的信用额度;C1表示调查对象使用的信用卡信用额度(当调查对象没有信用卡时,X,C1均为0);表示家庭收入、性别因素等本次未涉及的影响因素和随机因素的影响。 当dL/d(dum1)0时,表示经济课程对调查对象接受
10、更多信用额度有显著作用,当dL/d(dum1)0时,表示经济课程让调查对象增加了对信用消费风险的考虑,因此更谨慎的选择信用额度;当dL/d(dum2)0时,表示调查对象考虑信用记录的作用,更加积极的选用信用卡消费以获得良好信用记录;当dL/d(dum3)0时,表示调查对象对信用消费表示认可需要更多的信用额度用于消费。 4 调查结果分析检验 4.1 调查介绍 (1)样本介绍:本次调查涉及的调查对象均为在校大学生,同时由于去年以来招商银行和建设银行在北京地区的大学生信用卡推广活动,调查对象中拥有信用卡占有一定比例;调查对象中使用过网上交易、借记卡刷卡消费等非现金方式交易也有相当比例;调查对象有提前
11、选取的不同学校的人文社科类和理工类在校学生,同时也包括部分随机调查的问卷,因此可以保证样本信息对知识结构、信用消费方式、信用记录作用、持有信用卡等因素的涵盖。 (2)问卷问题:本次问卷为避免“信用额度”过分专业或敏感,可能影响调查对象据实回答,因此问卷中应使用“信用额度”的地方一律换为“透支额度”。在大学生信用卡信用额度选择一题中,结合当前发行信用卡主要以整千为单位设计信用额度的特点,同时为减少整个问卷中的主观题目个数,因此将该调查项设计为选择题,同时附主观作答空间以作补充。 (3)调查情况综述:本次调查共发出问卷89份,回收87份,其中有效问卷82份。详细数据见附录2。 4.2 结果分析 首
12、先,我们采用一次线性模型对结果进行回归分析: L=C+1dum1+2dum2+3dum3+4X+5C1+ 对各变量进行相关性分析得: 表1 变量相关系数 C1DUM1DUM2DUM3X C11.000000 -0.026649 0.160015 0.022301 0.534461 DUM1-0.026649 1.000000 0.124929 -0.063418 -0.007988 DUM20.160015 0.124929 1.000000 0.057044 0.186681 DUM30.022301 -0.063418 0.057044 1.000000 -0.011730 X0.5344
13、61 -0.007988 0.186681 -0.011730 1.000000 来源:作者回归结果。 由表1可以看出,几个虚拟变量之间相关性较小,C1与X之间相关性较大,但应考虑两者结合后可以增强模型解释性程度作出调整。 利用OLS对调查数据进行回归分析得: 表2 一次线性回归结果 CDum1Dum2Dum3XC1 542.4446-460.031593.02141008.0170.1991060.594748 (0.91592)(-1.4599)(1.504364)(2.015128)(1.641806)(2.194786) 来源:作者回归结果。 对回归结果进行White检验得: 表3 W
14、hite Heteroskedasticity Test F-statistic0.92861Probability0.545444 Obs*R-squared16.22435Probability0.50799 来源:作者回归结果。 由表3得,模型存在异方差的假设不能通过检验,因此不需要对模型进行White调整。 由表2显示,当调查对象所持卡的信用额度增加一个百分点时,调查对象选择的合适信用额度增加0.199106个百分点;当调查对象使用的信用额度增加一个百分点时,调查对象选择的合适信用额度增加0.594748个百分点;当调查对象对是否接受经济类课程、了解信用记录作用和认可信用消费做出肯定的
15、选择时,调查对象选择的合适信用额度分别变化-460.031元,593.0214元和1008.017元。Dum1,dum2的系数分别通过置信度为85%的假设检验,X的系数通过89%的假设检验,C1,dum3的系数分别通过95%的假设检验。 通过对X的系数进行Wald检验,系数为0的检验不能通过,显示持有一张具有信用额度的信用卡对调查对象选择合适信用额度具有显著作用。利用单因素方差分析也可以得出同样的结论。 因此我们可以得到关于大学生信用卡合适信用额度选择的模型为: L=542.4445877-460.0305791*DUM1+593.0214244*DUM2+1008.017035*DUM3+0.1991058062*X+0.5947477615*C1 5 结语 通过本次调查我们可以看出:知识结构(在本次调查中为经济课程)使大学生增加了对信用消费风险的考虑,因此更谨慎的选择信用额度(但从更严格角度(如以95%置信度分析,知识结构的影响不是很明显);在了解到信用记录的作用后,大学生更加积极的选用信用卡消费以获得良好信
