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1、 第十一章支付系统 为了顺应电子商务发展需求 各大公司如CyberCash公司 DigiCash FirstVirtual DataCash等 借助于先进的计算机技术推出了各种电子支付方式支付方式可以分为三种类型 统称电子货币信用卡应用型电子支票型电子现金型为了能够处理几个或全部类型的支付手段 一些公司推出了电子钱包 一般的 根据顾客认为购买完成的时间和相应的资金真正转入收款者帐户的时间关系 可以将电子支付系统进行分类 预付系统现付系统后付系统 预付系统 现付系统 后付系统 购买 时间 预付系统 在购买之前 一定数量的货币就被从消费者处取走 例如 减少他或她的银行帐户 这部分钱可以随后被用来完
2、成支付 基于智能卡的电子钱包 电子现金或某些银行支票 如证书支票 属于这种类型 现付系统 购买的当时从消费者帐户中取款 某些借贷卡属于此类 后付系统 销售者银行帐目的增加是在消费者银行帐户取款之前 信用卡系统属于这种类型 拟现金与拟支票 从概念上看 预付系统其实就是现金支付系统 因此 有时也被称作 拟现金 系统 现付和后付系统在本质上是相似的 在任一种情况下 付款者必须在银行那里有某个 帐号 支付总是从顾客到商家以传送某种表格进行 如支票或信用卡担保单 因此 这两类支付系统有时就称为 拟支票 支付系统 拟现金与拟支票支付系统之间的主要区别在于 拟现金支付系统能够以很简单的概念实现匿名性能 而拟
3、支票就不容易做到匿名 在线和离线 在电子支付系统中 在线和离线指的是相应支付协议的特定性质 虽然支付协议在功能上是一个在两方 顾客和商家 之间的协议 很多支付系统需要在商家接受支付之前联系一个做为仲裁机构的TTP 如一个银行 一个信用卡公司或收款者 如果是这种情况 则这个系统就叫做在线支付系统 如果在支付协议中不用联系TTP 则这个系统就叫做离线支付系统 在离线支付系统中 商家需要按照规则联系他的受款者银行来清算收到的所有款项 信用卡应用型 目前因特网上支付工具中使用积极性最高 发展速度最快的一种 也是距离实用化阶段最近 或者可以说 是步入现代化阶段的电子结算工具采用Web服务器受理信用卡需要
4、进行数字认证 目前大多数服务器使用SSL安全设置或SET安全电子交易 对应地 就需要进行SSL数字认证或SET数字认证 信用卡支付系统一般要有几个必须满足的安全要求 必须有一个机制用来认证此系统所包括的各方 如顾客 商家 还有参与的银行 保护信用卡和在因特网上传输的支付信息 要制定一个进程来解决在各方之间的支付纠纷 其它需求 信用卡的信息不会向商家泄露瞬间划帐 从信用卡到商家的支付 在传统的信用卡方案中 商家向银行提交信用卡收据和银行处理支付将会花费很多时间 一个安全电子信用卡支付系统方案中包括有五方 信用卡持有者 商家 商家的银行 证书管理中心 CMC 信用卡发行银行 信用卡支付系统的一大特
5、点 需要在线实时操作进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理 储蓄卡此类支付系统中使用的支付工具是储蓄卡 功能 存取现金 转帐 POS消费 代理工资及收费等 与一定的活期帐户对应 实质是活期存折的电子化延伸 第一虚拟解决方案FirstVirtual是Internet上使用最早的信用卡支付系统之一 由FirstVirtualHolding 第一虚拟控股 公司于1994年10月公布 主要用途是在Internet上销售低价的信息项 因此销售中的欺诈不是考虑的重点 从这个角度出发 该产品没有使用具有特定用途的客户软件和硬件 也没有用特别的加密技术 FV采用将有关客户信用卡和商家开户行细目的所有信
6、息不在Internet上传递 而通过电话 传真或邮递等方式传递给FV支付系统的方法来解决安全问题 这是FV系统最大的特点 顾客通过这种非Internet方式预先在FV支付系统上注册 由系统给每位顾客设定一个ID号和口令 之后 顾客网上购物需要付款时 只须将自己的ID号和口令以及购买商品的确认信息用电子邮件 通过Internet传送到FV系统的某个营业网点即可进行结算 由于传递的只是ID号 口令和电子邮件这类信息 因此不需加密和其他特殊软件 这种处理方式降低了系统的成本 使得FV简单易用 关键信息的网下传递还使客户有一种安全感 操作步骤 顾客预先将有关信用卡的卡号等私人信息用电话或传真向第一虚拟
7、因特网支付系统登录 由系统给每位顾客设定一个称为 虚拟个人识别码 VirtualPIN 的ID号 顾客在网上购物付款时 就在商家主页面上输入该ID号 非信用卡号 然后 第一虚拟通过商家受理该ID号 检索已经登录的顾客个人信息 在对顾客是否真心打算购物的确认电文用电子邮件授信 顾客收到该电子邮件后回信表示自己的真实意愿 处理过程简单 无需使用密码技术和特殊软件 因此可降低支付系统的成本 同时 由于顾客的信用卡信息只有第一虚拟保管 卖方只接受顾客的ID号 因此可防止卖方对顾客信用卡信息的恶意使用 给予顾客安全感由于必须介入电子邮件信息的授权以及对顾客意愿的确认 否则不能正式销售 因此第一虚拟不能满
8、足 实时购物 的需要 电子现金型 在传统的支付工具中 现金具有举足轻重的作用 有的国家 甚至70 95 的交易都是使用现金来支付的 其他支付工具如存款货币的使用也建立在能与现金自由兑换的基础之上 在所有的支付工具中 人们对现金的偏好是毫无疑问的 其中的原因很多 但一定与现金的如下特点有关 1 现金 特指某国的法定货币 具有最终法偿的特征 现金是法律上规定的最终的支付手段 任何债权人都不能够拒收 任何债务人都有义务应债权人的要求用现金清偿债务 现金以国家信用为后盾 以国家法律为保障 因此具有普遍的可接受性 2 现金支付具有分散 匿名的特性 现金支付在付款人与收款之间 只需授受现金即可使支付完全终
9、结 无须任何第三者的介入 除现金发行环节有银行介入外 通常不用与银行打交道 也无须改写和记录保存在任何地点的帐目 因此现金支付具有地点上的分散性和参与者上的匿名性 3 现金支付还具有 离线处理 的特性 收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪 不需任何机构的联线确认和支持 也几乎没有交易费用 因此交易效率更高 4 现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性 稀缺性 正因为现金的数量是有限的 相对于人们的欲望而言是稀缺的 因此维持了人们对现金价值的信任 基于此特性 现金的管理中有两点是至关重要的 一是发行量的控制 另一点是防止伪造 即要能保证收付款双方能准确 简单地判明现金的真伪 针对现金的上
10、述特点 电子现金的创造也应遵循相应的规律 即稀缺性 可接受性 脱机处理性 匿名性 防伪性等 目前谈到电子现金 主要指的是 现金 E Cash 和Mondex 其中 Mondex是 IC卡型电子货币 的代表 是以IC卡为基础的电子货币 电子货币本身保管在IC卡内的存储器中 它一般用于实现商店中支付而非网上支付 而电子商务要求的支付方式是能够直接用于网上支付的电子货币 故此处仅对 现金进行较详细的介绍 现金是一种以数据形式在网上流通的货币 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数 例如 可用961105096表示50美元 用961110096表示100美元加密是为了防止复制 使得除合法发行银行外的任
11、何个人和组织都不可能复制出该数字串 总部在荷兰的Digicash公司是目前著名的在商业上提供电子现金系统的公司 它于1995年10月在美国的MarkTwain银行正式开始提供 现金与实际美元的兑换业务 现金的申请过程 访问MarkTwain银行的主页 填写用户申请表 将填好后的申请表打印出来 并亲笔签名 将银行存款发票及申请表邮寄给MarkTwain银行 银行将e现金存款帐户及使用 现金需要用到的软件的下载方法邮寄给用户 用户获得了 现金的帐户并安装了所需的软件后 即可用 现金在特约商家 该特约商家也须在 现金银行开设帐户 的网上商店购物 步骤如下 顾客在网上商店选择要购买的商品 并计算支付总
12、额 运行软件从 现金银行取出支付所需金额的电子现金 一般少于100美元 存到硬盘上 用电子现金支付商品的费用 接收电子现金的商家与MarkTwain银行进行结算 银行将货款由用户帐户转到商家帐户 e现金中的关键技术 高强度密码技术 防止复制采用 盲签名 密码技术 保证持有人的匿名性顾客运行 现金软件发出支取指令后 将自动产生一个随机序列数 该序列数与表示金额的数字串合并成一个新的数字串 该数字串加密后装入电子信封中 发到 现金发行银行 银行收到后 透过信封对里面的数字串加盖电子印鉴 连同未开启的信封一起回传给顾客 这样 顾客就得到了盖有银行印鉴的数字串 现金的销毁 保证 现金只能用一次 现金发
13、行银行把曾用过一次的现金序列号保存在数据库中 现金每次返回银行 均需查询数据库 如果数据库中已存了同样的序列号 则说明该 现金是重复使用 不予接受 假若数据库无此序列号 则作为初次使用对待 予以接受 并在数据库中保存该序列号 以便今后查询使用 人们公认 电子货币应满足一些共同的性质 电子货币的存在不应依赖于特定的系统平台或位置 物理货币 至少硬币是如此 的一个很明显的特征是其匿名性 即 货币不能提供可用于跟踪以前主人的任何信息 所以也希望电子货币能够提供该匿名性 因此 电子货币应该能够从一个人移到另一个人 而且这个转移不能留下以前参与该过程的任何人的痕迹 必须确保每个货币的主人一次性花费电子货
14、币 避免重复花费或至少能发现重复花费 电子货币也应该能够有不同的面额 和物理货币一样可分 电子货币还应能在各种媒介中存储 如硬盘或智能卡 并不是过去所提出的电于货币系统都满足以上所有的性质 例如 匿名性就很有争议 因为它引起了非法金钱的蔓延 以及隐藏黑市和敲诈勒索的金钱 于是 导致了人们开始研究正当匿名的电子货币系统 它可以在某些条件下泄露顾客的匿名性 正当匿名电子货币系统领域是一个非常活跃的研究领域 本课不再论述 电子现金支付方式存在的问题 1 只有少数商家接受电子现金 而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务 2 成本较高 电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高 需要一个大型的数据库存储用
15、户完成的交易和E一Cash序列号以防止重复消费 因此 尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金 3 存在货币兑换问题 由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础 因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金 法国银行发行以法郎为基础的电子现金 诸如此类 因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件 4 风险较大 如果某个用户的硬驱损坏 电子现金丢失 钱就无法恢复 这个风险许多消费者都不愿承担 5 电子伪钞一旦电子伪钞获得成功 那么 发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的 电子支票型 借鉴纸张支票转移支付的优点 利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式在与商户及银行连接的网络上以密
16、码方式传递的 多数使用公用关键数字加密或个人身份证号码 PIN 代替手写签名用电子支票支付 事务处理费用较低 而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息 故而可能是最有效率的支付手段 使用电子支票进行支付 消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱 同时把电子付款通知单发到银行 银行随即把款项转入商家的银行帐户 这一支付过程在数秒内即可完成关键问题 如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪 由专门的验证机构来对此做出认证 同时 该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资格提供认证 电子支票交易流程 操作步骤 消费者和商家达成购销协议并用电子支票支付 消费者通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后将电子支票送交银行索付 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证 验证无误后即向商家兑付或转帐 案例 金融服务技术国际财团 FSTCFSTC FinancialServiceTechnologyConsortium 为提高美国金融服务业的竞争力 实施的以电子支票为目的的 电子支票项目 操作
