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1、动产质押监管业务的风险丶防控及分散分析论坛0RUMF关于动产质押的研究（五）动产质押监管业务的风险、防控及分散分析文/中储发展股份有限公司 付旭东银行作为经营“信用”的高风价还低，形成国内造纸行业性亏损，（二）动产质押的特殊风险险企业，存在着金融企业的固有风自然影响银行信贷资金的归还。以动产作为质押担保物，对质险，通常要采用担保方式来有效地3、技术风险：科学技术的进物的要求除满足货物仓储保管的基规避风险，动产的质押和抵押担保步和先进技术的普遍运用都会带来本要求外，还要具有担保物的要求，就是其中的两种主要形式。由于银某种产品革命性的变化，这会给生由此形成了动产质押的特殊风险：行没有物流经营资质和
2、缺乏对动产产落后产品的企业造成淘汰的风险，1、质物权属风险：大体包括两管理的经验，于是便委托物流公司例如数码技术的诞生以及数码相机种情况：一是指出质人非法以他人对动产进行监管，将风险予以分散。的普遍运用，在给人类带来丰富多货物质押，造成作为质权人的银行那么对于物流公司而言，动产（质彩生活的同时也给胶卷时代划上了与货物的所有权人产生争议，虽然押、抵押）监管的风险是什么呢？句号，对于胶卷生产企业的冲击可国家相关法律保护质权人的善意取将如何对风险进行防控，又如何分想而知。得，但在实际操作中不确定性很大；散呢？下面以动产质押监管为主要4、宏观风险：是指宏观经济形二是重复质押，出质人非法将一批形式予以阐
3、述：势下滑造成的风险，例如2008年爆货物质押给两个或两个以上的质权一、动产质押监管业务的风险发全球金融危机，随之而来的是经人，使得质权人无法实现全部债权动产质押担保是金融担保形式济危机，银行业紧缩货币政策的推而产生损失。之一，因此，其具备银行信贷行业出，使不少企业因资金链断裂而不2、质物内在品质风险：出质人的共性风险和动产质押与监管的特得不面临破产。恶意以虚假货物质押，质物以次充殊风险：5、担保风险：对外担保时被担好，或由于质物价值不足，变卖时（一) 银行信贷行业的共性风险保企业或有负债，由于被担保企业无法实现全部债权而产生损失。1、政策风险：国家或地方政府不能按期归还贷款而承担赔偿责任质物
4、权属和内在品质风险已在的政策调整会影响到借款企业的生的风险，这种例子很多。 动产担保的优先受偿分析一文中存，例如北京市政府出台了治理交6、道德风险：是指银行从业人以案例形式进行了说明，这里不再通堵塞方案，限制汽车上牌照，使员的道德风险，在与企业发生信贷举例。得汽车市场销售量锐减，相当一部业务时，由于调查不严，把关不严，3、质物跌价风险：是指质物分汽车经销商会逐步退出这个行业，审查不严，不按规定和制度办理业由于价格下跌，造成质物价值不足，受政策影响的汽车经销商也将因经务，导致银行信贷资产质量恶化的变卖时无法实现全部债权而产生损营困难面临还贷压力，那些刚刚贷风险。失。一般情况下，当价格下跌5%款建
5、造、装修4S店的汽车经销商将7、经营风险：是指某一企业时，银行会要求借款人（出质人）面临破产，银行的贷款难以收回。自身经营不善带来的风险，例如缺补充保证金或增加质物来防止损失。2、行业风险：整个行业由于乏完善的公司治理结构、管理不到4、出质人强行提货风险：质押市场变化等原因形成的风险，例如位、对市场价格走势判断错误、挪业务一般在出质人作业库操作，当2011年时的造纸行业，由于进口纸用资金投机股市、赌博等原因产生出质人已经很难维持正常生产经营张的进口价比国内生产企业的成本的风险。或质物价格急剧下跌时，出质人会China Storage & Transport Magazine 2011.
6、0576?动产质押监管业务的风险、防控及分散分析论坛违规或违法强行提货。例如2008年，由于上述规定，对质物（抵押2、法律风险：也可以称为协议一个出质人原最低控制价值为1000物）的变现造成了非常大的难度，风险，是指物流公司按协议约定承万元，实际评估价值为1500万元，一是当需要质押（抵押）财产折价担过多责任或责任不清的风险，其已将价值300万元的货物出售并预收或者变卖的，往往是卖不掉的，如主要表现形式：一是物流公司承担了定金，金融危机爆发时，质物价果能卖掉，出质人（抵押人）自己其不应承担的责任，例如质物权属格爆跌，按当时的话讲，一觉醒来就卖了；二是要参照市场价格出售，认定、质物内在品质认定、
7、仓单回就赔进一辆奔驰车，银行为了减少就更没人买；三是要开具增值税发购等责任，带来的巨大风险；二是损失，不断下调质物单价，实际评票，出质人（抵押人）基本上是不监管责任不清，由于相关法律对物估价值只有800万元，已不足最低配合的。因此，在实际业务中，多流公司的监管行为没有明确的规定，控制价值，出质人强行提货，物流采用拍卖的方式变现，时间长，不很多监管责任的界定不清晰，协议公司通知银行后要求其还贷，出质确定因素也较多。文本也没有明确的规定，存在不确人解释说，要么对银行违约、要么（三）物流公司对质物进行监管定性，例如在出质人作业库发生自对买方违约，反正都是违约，就采的风险 然灾害使质物灭失，物流公司是
8、否取了对其有利的办法，几天后收回质押监管的风险，对于物流公承担赔偿责任；三是银行要求物流货款并将贷款还上。司而言，大体上是两类：一是由于公司签订补充协议与条款，承担总这是出质人“善意”违规的例物流公司的监管过失需承担赔偿责对总协议规定以外的责任，加大了子，很多情况下，出质人恶意强行任而带来的风险；二是由于约定不风险。提货，至使银行质权得不到保护。清或规定不明带来的非过失风险。3、质权人（银行）风险：主要5、质物变现风险：由于质物变1、操作风险：是由于物流公司是指银行为了自身利益转嫁给物流现困难带来的风险。自身管理和操作不当等原因形成的公司的风险，其主要表现形式：一为了保护债务人的合法权益和风险
9、，其主要表现形式有：一是工是银行工作人员的疏漏，例如，银防止利用质押、抵押的优先受偿权作人员的道德风险，例如监管员在行工作人员没有自己去检验质物的恶意转移货权，物权法做出了相应现场私自放货，造成质物不足；二质量，而由出质人自己去检验，出的规定。是工作人员违规操作，例如接到银质人也没有在质物中抽样而是非法第二百一十一条：质权人在债行工作人员电话，不按规定指令解用其他货物作为质物样品去化验，务履行期届满前，不得与出质人约押放货；三是业务不熟练，对于量造成样品与质物不符，实际质物的定债务人不履行到期债务时质押财大、货杂、品种多的质物盘点不到单价远远低于样品的单价；二是银产归债权人所有。位，造成质物不
10、符合银行的要求；行工作人员不作为，例如，在出质第二百一十九：债务人履行债四是监管流程设计上不合理，中间人出现强行提货时，物流公司采取务或者出质人提前清偿所担保的债环节失控，例如监管地点不适合监了相应措施予以制止并通知银行后，权的，质权人应当返还质押财产。 管、交接环节不明确、盘点周期过工作人员不予理睬，也不签收物流债务人不履行到期债务或者长等，不能有效控制质物；五是执公司的任何函件，装作不知道发生发生当事人约定的实现质权的情行不到位，例如监管员人员配备不过此事，一旦形成实际损失，则将形，质权人可以与出质人协议以质足、出质人不及时在相关表单签章物流公司告上法庭；三是银行工作押财产折价，也可以就拍
11、卖、变确认等；六是质物选择、监管上不人员违规操作，例如，不按协议要卖质押财产所得的价款优先受偿。 符合要求，例如专用设备不适合作求使用规定单证操作业务，私下要质押财产折价或者变卖的，应为质物，不能监管处于首饰加工过求物流公司放货等，也存在工作人当参照市场价格。程中的金、银等；七是在第三方仓员的道德风险。对于抵押，物权法在第一百八十六库监管，物流公司缺少控制手段，对于非物流公司的过失，银行条、第一百九十五条有着与质押相同出质人与第三方仓库的恶意串通，为什么要诉讼物流公司并要其承担的规定。例如出具假货物权属证明等。赔偿责任呢？这是金融业的管理制中国储运网 /.chinachuyun477?论坛0R
12、UMF度所决定的。与协调上的不足，进行有针对性地培训；金融业是国内管理最为规范的一双方都有推进业务发展的愿望，建立体系化的监管员考核制度，明个行业，银行本身有着极为严格的并对双方协议规定的责任与义务非确考评流程，实现奖惩到位，有章管理办法和处罚条例，为维护国家常了解，又不是事件的当事人，能可循。五是慎重选择质物品种。尽金融秩序的稳定，国家对金融业的客观地看待发生的事件，寻求最佳量选择市场需求大、流动性好、用保护力度非常大，主要反映在四个的解决方案。途广泛、价格波动相对较小、价值方面：一是银行工作人员的待遇高，3、负责操作的分、子公司要加易确定且相对稳定、变现容易、质处罚大，轻易不敢违法、违规操
13、作；强与之合作的分行之间的沟通与合量稳定、容易储藏保管的大众化物二是对借款人不按期还款的处罚大，作，尤其是风险控制部门和业务管品。例如：煤炭、焦炭、金属材料、如果借款人贷款卡信息上有不良记理部门，支行及分行的经营部门更矿石、橡胶、纸张、汽车、粮食等录，这个企业很难再获得贷款；三侧重的是收益，往往忽视风险。品种。是一旦出现不良贷款，银行工作人（二）物流公司专业的管理水平2、事中控制员会不惜一切代价推脱责任，以使和控制能力是关键事中控制包括：一是监管流程自己逃脱金融行业的严厉制裁，经前面讲到了物流公司不应该承设计。监管流程的设计一定要合理，常采用的是诉讼方式，有时银行知担无过失责任，而大多数情况下
14、是确保安全和具有可操作性。要在真道自己不会胜诉，为了减轻责任和由于物流公司自身过失应承担赔偿正考察企业的情况下，针对企业生拖延受处罚的时间也要诉讼；四是责任，因此怎样保证没有过失呢？产流程设计出满足监管需要的监管动产监管业务只有三方，出质人不那就只有提高物流公司的专业管理方案；监管流程制订应与合同相对能还款，银行就只能将责任转嫁到水平和控制能力。应，注重合同和监管流程的可行性、物流公司而使自身免责。1、事前控制操作性、完备性，达到合同的要求二、动产质押监管业务的风险防控事前控制包括：一是加强制度和现场监管操作相一致。二是加强前面分析了动产质押监管业务体系建设。针对动产监管业务的特监管现场的操作
15、管理。监管人员根的风险，针对其环节要采取相关措点，出台业务管理办法，形成一整据最低控制货物价值的要求对现场施予以防控。套与协议文本配套的制度和标准监质物进行监管，每日定时收集出质（一）加强与银行的战略合作及管流程，从制度上控制风险。二是人库存报表及出、入库单据，单证沟通协调建立完整的评审体系。通过层层评签章准确，并结合实际盘点情况及1、与银行建立战略合作审，充分了解和评估融资企业、操收集单据整理账目、绘制货位图。银行处于动产监管业务的主导作模式和应对措施等各方面的情况，整个监管工作要求做到“四实时”地位，从以往的经验看，与有战略强化事前控制。三是认真考察借款（按时清点、及时跟踪、如实登录、合作
16、关系的银行发生诉讼及赔偿事人（出质人）的资信。为防范客户准时反馈）；“三相符”（账实相件占发生总数的30%，可见，这种给动产监管业务带来的风险，对客符、账证相符、账账相符）；“二战略合作关系是非常关键的，因此，户资信进行认真的调查和评定。在注意”（注意安全、注意协调）、没有战略合作银行的业务要逐步取选择客户时，重点考察企业的信用“一原则”（质物永远不能低于最低消。状况和经营能力，通过对出质人的控制货物价值）。 操作现场要悬挂战略合作协议及具体的业务文经营状况分析、财务状况分析对其监管标识，并在标牌上注明被监管本明确了银行、借款人、物流公司等级给予评定管理。四是加强对监区域和物资。被监管物资上沾贴注的法律关系，物流公司坚持只承担管人员的培训，包括道德素养与业明“质权人、出质人、监管人和监自己应该承担和能够承担的责任，务能力。加强对现场监管人员的岗管物资”的名称。通过标识、标签，超出范围则不能操作，否则会带来前、岗中培训和项目培训，对监管对监管物进行公示，避免重复质押巨大风险。员在工作和
