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1、第三章财务策划师基本财技之一 银行理财 第一节银行及银行理财概述第二节银行理财产品 第一节银行及银行理财概述 一 银行体系1 央行 中国人民银行2 政策性银行国家开发银行农业发展银行中国进出口银行3 全国性商业银行工商银行农业银行中国银行建设银行交通银行招商银行华夏银行光大银行民生银行中信银行浦发银行兴业银行4 城市商业银行 二 商业银行理财业务 一 大众理财业务大众理财业务在数量上占据了商业银行零售客户的绝对主体 一般占到银行个人帐户总数的80 以上 针对这一群体 各家银行均有提供各类个人消费信贷 住房贷款 银行卡 人民币理财产品 外汇理财产品以及基金代销等理财服务产品 并通过电话银行和网站
2、建设提供更为便利的理财服务 这部分理财服务主要由柜面人员 大堂经理或支行的理财经理完成 中国工商银行个人理财服务 二 贵宾理财业务 民生银行贵宾服务 第二节银行理财产品 一 储蓄二 个人贷款三 银行卡 一 储蓄 作为最传统的投资理财方式 储蓄作为一项高流动性 固定收益的低风险投资 不但能缓冲财务危机 还能为实现未来的财务目标积累资金 储蓄是最传统的银行大众理财业务之一 主要可以分为活期和定期两种 活期储蓄指不规定存期 储户随时可以凭折或卡支取 存取金额不限的一种存款方式 定期储蓄是指存储期限较长 利率相对较高的一种存款方式 一 储蓄种类 活期储蓄存款整存整取定期储蓄存款整存零取存款零存整取储蓄
3、存款存本取息储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知储蓄存款外币储蓄教育储蓄 1 活期储蓄存款一元起存 多存不限 由银行发给存折 凭折存取 开户后可随时存取 灵活方便 每年6月30日结计一次利息并记入本金 这是居民储蓄存款中最基本和最重要的一种形式 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存款 2 整存整取定期储蓄存款五十元起存 多存不限 一次存入 约定期限 由银行发给存单 存期分三个月 半年 一年 二年 三年和五年 本金一次存入 到期凭单支取本息 存期越长 利率越高 适应于居民手中长期不用的结余款项的存储 3 零存整取储蓄存款每月固定存入一定金额 一般五元起存 存期分一年 三年 五年 存款金额由储户
4、自定 每月存入一次 中途如有漏存 应在次月补齐 适应于每月有固定收入的群众生活节余款项存储 是积累财富的阶梯 家庭理财的好帮手 4 整存零取存款1000元起存 本金一次存入 银行开具存单 存期分为一年 三年和五年 凭存单分期支取本金 支取期分一个月 三个月 半年一次 利息于期满结清支取 5 存本取息储蓄存款本金一次存入 一般五千元起存 存期分一年 三年 五年 由银行发给存款凭证 到期一次支取本金 利息凭存单分期支取 可以一个月或几个月取息一次 具体次数由储户与银行协商确定 如到取息月未取息 以后可随时取息 如储户急需用款 可按定期存款提前支取的手续办理 6 定活两便储蓄存款一般五十元起存 存单
5、分为记名 不记名两种 记名式可挂失 不记名式不挂失 存期不限 存期不满三个月的 按天数计付活期利息 存期三个月以上 含三个月 不满半年的 整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息 存期半年以上 含半年 不满一年的 整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息 存期在一年以上 含一年 无论存期多长 整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息 7 个人通知储蓄存款指存款人在存入款项时不约定存期 但约定提前通知的期限 支取时需提前通知银行约定支取日期和金额的个人存款 人民币通知存款的最低存款金额为5万元 含 外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同 约为等值人民币5
6、万元 含 本金一次存入 可一次或分次支取 个人通知存款不论实存期多长 均按存款人提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款 采用记名存单形式 存单或存款凭证须注明 通知存款 字样 通知存款存入时 银行在存单或存款凭证上不注明存期和利率 银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息 利随本清 8 外币储蓄外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法 它也分活期 一个月 三个月 六个月 一年和二年六种不同档次的储蓄方式 目前 我国银行开办的外币储蓄品种有 美元 日元 德国马克 加拿大元 法国法郎 英镑 瑞士法郎 新加坡元 欧元 港币等品种 9 教育储蓄为方便城乡居民储蓄理财 为其子女接受非义务教育
7、 指九年义务教育之外的全日制高中 大中专 大学本科 硕士和博士研究生 积蓄资金 促进教育事业发展 开办教育储蓄 教育储蓄采用实名制 办理开户时 须储户凭本人户口簿或居民身份证到银行营业网点以储户本人的姓名开立存款帐户 开户时约定每月固定存入的金额 分月存入 中途如有漏存 应在次月补齐 未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理 教育储蓄具有储户特定 存期灵活 总额控制 利率优惠 利息免税的特点 储户特定 教育储蓄的对象 储户 为在校小学四年级及以上学生 存期灵活 教育储蓄为零存整取定期储蓄存款 存期分为一年 三年和六年 总额控制 教育储蓄起存金额为50元 本金合计最高限额为2万元 利率优惠
8、一年期 三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息 六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息 利息免税 储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明前来支取教育储蓄时 免征储蓄存款利息所得税 二 储蓄计息规则 储蓄利息不计复息 计息金额起点为元 元以下的角分不计利息 利息金额算至厘位 计至分位 分位以下四舍五入 分段计算利息时 各段利息应先保留到厘位 厘位以下不再保留 各段相加得出的利息总额计至分位 再将分位以下的厘位四舍五入 存期的计算 算头不算尾 从存款当日起息 算至取款的前1天为止 即存入日应计息 取款日不计息 每月按30天计算 不论大月 小月 平月
9、闰月 每月均按30天计算存期 到期日如遇节假日 储蓄所不营业的 可以在节假日前1日支取 按到期计息 手续按提前支取处理 三 储蓄理财小方法 1 滚动存储法每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄 存储的数额可根据家庭的经济收入而定 存满1年为一个周期 1年后第一张存单到期 可取出储蓄本息 凑个整数 进行下一轮的周期储蓄 如此循环往复 手头始终是12张存单 每月都可有一定数额的资金收益 储蓄数额滚动增加 家庭积蓄也随之丰裕 滚动储蓄可选择1年期的 也可选择3年期或5年期的定期储蓄 这种储蓄方法较为灵活 每月存储额可视家庭经济收入而定 无需固定 一旦急需钱用 只要支取到期或近期所存的储蓄就可以
10、了 可以减少利息损失 2 四分存储法又叫 金字塔 法 如果你持有1万元 可以分别存成4张定期存单 存单的金额呈金字塔状 以适应急需时不同的数额 可以将1万元分别存成1000元 2000元 3000元 4000元4张1年期定期存单 这样可以在急需用钱时 根据实际需用金额领取相应额度的存单 可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端 以减少不必要的利息损失 3 阶梯存储法假如你持有3万元 可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份 1年后 你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单 以此类推 3年后你持有的存单则全部为3年期的 只是到期的年限不同 依次相差1年 这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持
11、等量平衡 既能应对储蓄利率的调整 又可获取3年期存款的较高利息 这是一种中长期投资 适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等 二 个人贷款 个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策 以还本付息为条件 将一定数量的货币资金提供给借款个人使用的一种理财业务 个人贷款种类 个人住房贷款 还款本金法 本息法 个人短期信用贷款个人汽车消费贷款个人大额耐用品消费贷款个人综合消费贷款助学贷款 一手个人住房贷款 一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的 用于购买房地产开发企业依法建造 销 预 售住房的贷款 适用对象 一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人 年龄在18 含 65周岁 含
12、之间 并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿 特点 贷款期限长 最长期限可达30年 贷款额度高 最高贷款金额可达到所购房屋市场价值的80 融资成本低 贷款办理过程中银行不收取费用 可在同期同档次基准利率的基础上在规定范围内浮动 贷款利率最低可享受人民银行基准利率的0 7倍 09年 还款方式灵活 为您同时提供等额本息 等额本金 按周还本付息 递增还款法 递减还款法等多种还款方式 贷款发放及时 在您提供有效阶段性担保的情况下可在房产正式抵押登记前发放贷款 复利计算有关问题 利率的含义 利息是资金的使用价格 是资金借入者 债务人 为在一定期限内使用资金而支付给出借者 债权人 价格的度量 利息在单位时
13、间内 通常是一年 占本金的百分比称为利率 利率的分类 按照计算利息的基础分为单利与复利单利 只对本金支付利息复利 对本金及利息都需要支付利息 利滚利 个人财务策划 30 一次性支付计算 除了期初的现金流动 在研究期间内只发生期末一次现金流动 1 一次性支付终值计算 单利 复利 其中P为现值 F为终值 i为年利率 n为年数 2 一次性支付现值计算 现值计算公式可以从终值计算公式中直接得出 单利 复利 个人财务策划 31 复利年金终值 每年年末发生等额现金流量A 年利率为i n年的现金流量按照复利计算的终值和称为复利期末年金终值 个人财务策划 32 等额年金支付计算 个人财务策划 33 复利年金现
14、值 每年年末发生等额现金流量A 年利率为i n年的现金流量按照复利计算的现值和称为复利期末年金现值 贷款还款方法 1 等额本息还款法即把贷款的本金总额与利息总额相加 然后平均分摊到还款期限的每个月中 每个月的还款额是固定的 但每月还款额中的本金比重逐月递增 利息比重逐月递减 这种方法是目前最为普遍 也是大部分银行长期推荐的方式 使用复利计算 利率使用月利率 2 等额本金还款法即借款人每月按相等的金额 贷款金额 贷款月数 偿还贷款本金 每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清 两者合计即为每月的还款额 每月应还本金 贷款金额 贷款月数每月应还利息 月初剩余贷款 月利率 当月实际天数 30 例
15、 王先生在银行贷款10000元 2年还清 按月还款 假设银行贷款月利率1 分别计算使用等额本息还款法及等额本金还款法应还利息总数 个人财务策划 38 个人财务策划 39 三 银行卡 借记卡 指由商业银行向社会发行的具有消费信用 转账结算 存取现金等全部或部分功能的支付工具 不能透支 贷记卡 信用卡 由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证 持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务 既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证 也是持卡人信誉的标志 可以透支 正确理解信用卡免息期1 最低还款额到期不还需交滞纳金 最低还款额的5 2 计息从透支日开始计算 对未偿还的透支消费部分每日
16、按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息 3 取款透支没有免息期 信用卡存钱没有利息 注意信用卡风险 信用卡透支利息计算 陈先生4月初收到对账单 打印对账单日为4月1日 到期还款日为4月25日 欠款余额为1000元 最低还款额为100元 陈先生的上次对账单余额为0 从上次对账单日到本次对账单日期间陈先生只消费1笔 3月31日 金额为1000元 不同还款情况下 陈先生的透支利息分别为 若陈先生于4月25日前 全额还款1000元 则在5月份收到的对账单中透支利息为0 若陈先生于4月25日前 比如在4月20日只偿还了最低还款额100元 则5月份对账单中的透支利息为13 95元 透支利息 1000 100 元 0 05 31天 3月31日 4月30日 13 95元 如果陈先生在到期还款日前所还金额低于最低还款额 例如还款为0 则除了支付利息外还要支付滞纳金 滞纳金为最低还款额未还部分的5 5月份对账单中透支利息为15 5元 滞纳金为5元 透支利息 1000元 0 05 31天 3月31日 4月30日 15 5元 滞纳金 100 5 5元
