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1、关于社会民间融资与银行风险防范的调研报告当前社会资金全面趋紧，民间融资十分活跃，与此同时，民间融资市场鱼龙混杂，监管缺位，案件频发，负面问题日益突出，已经成为政府、媒体、社会、各商业银行关注的焦点。为了解全省民间融资状况及对我行经营的影响，根据 部署，由 领导带队， 部会同风险管理部组成2个联合调研组，于6月下旬对苏州吴江、泰州姜堰、徐州沛县三个县 进行典型调研，调研采取现场座谈、实地走访客户等形式展开，调研报告如下：一、民间融资现状传统意义上民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的，泛指非金融机构的、及其他经济主体（财政除外）之间以为标的的价值转移及本息支付。近年来，随着国家对民
2、间融资的规范和引导，民间融资主体范围扩大至小贷公司、担保公司、资金互助合作社等非银行金融机构或组织。相对正规金融而言，基于地缘、人缘、血缘、业缘等关系而产生和发展的民间融资具有手续简便、贷款条件低、运作效率高等优势，尤其在当前通胀高企、存款“负利率”时期，资金的逐利性使得更多资金脱离银行体系流向民间融资，新的民间融资机构不断产生，与此同时，受央行流动性紧缩和银行信贷规模控制影响，中小企业和个私业主融资难问题愈加突出，民间融资利率一路走高，融资规模持续扩大，并呈现出了以下一些新的特征：1民间融资融出主体呈现多元化和组织化态势，专业化程度有所提高。从调研情况看，目前全省民间融资融出主体主要包括小贷
3、公司、担保公司、合作社、典当行、投资公司、私募基金以及其他以融资为主要业务的公司和个人，资金融出主体多，多元化特征明显。与其他民间融资机构相比，融资性担保公司、小贷公司为近年新成立合法民间融资机构，其主要管理人员一般具有商业银行从业经验，其信贷决策模式也大多参照商业银行，实行分层决策和贷审会决策相结合的制度，外部监管渐趋严格，特别是融资性担保公司经清理整顿后，运作更为规范，专业化程度进一步提高。与此同时，各类投资公司、企业与企业间、企业与个人间、个人与个人间等直接交易或经由其他中介交易的民间融资具有极强的人格化特征，隐蔽性强，参与者多，涉及面广，操作随意，一旦发生纠纷极易使相当数量的资金提供者
4、、使用者陷入危机。2民间融资活跃程度与当地经济以及区域金融生态发展水平相关。从调研情况看，越是一些金融业不发达的地区，正规金融机构少，担保公司和小贷公司少，中小企业和个私业主融资难的问题也愈加突出，高息民间融资市场愈加活跃，规范性差，民间融资利率高企。截止2011年5月末，沛县地区经工商、民政部门合法注册登记的民间融资机构达90家，其中小额贷款公司和担保公司仅有3家，其余主要为投资咨询理财公司和农村资金互助合作社，估算民间融资总规模约在10亿元左右，约占当地金融机构贷款总额的12.8%。吴江区域经济发达，中小民营企业众多，正规金融机构多，担保公司、小贷公司多，社会资金相对宽松，民间融资市场竞争
5、较为充分，运作也相对规范。截止2011年5月末，吴江地区小额贷款公司和担保公司合计达91家，其中小贷公司9家，目前年息一般在13%-14%之间，贷款总额达43.4亿元，占当地金融机构贷款总额的3.9%。担保公司82家（经清理整顿，具备融资性担保资质的担保公司达23家），23家融资性担保公司年担保费率一般在1.5%-1.8%之间，在保贷款余额107.4亿元，占全省融资性担保机构在保余额的8.33%。姜堰经济发展程度等居两者之间，止2011年5月末，姜堰地区经工商、民政部门合法注册登记的民间融资机构共有120家，其中小额贷款公司2家、担保公司23家，其余主要为投资咨询理财公司和农村资金互助合作社，
6、合法注册的民间融资机构的融资规模约在6亿元左右，占当地金融机构贷款总额的2.4%。3民间融资期限以短期化为主要特征，资金融出对象相对集中。从调研情况看，民间融资一般均具有“短”、“平”、“快”特征，其中小贷公司融资期限一般在3个月到1年之间，投资公司等则以短期周转为主，期限以1-3个月较为普遍，融出对象主要是一些中小企业、个私业主以及受政策调控影响大的房地产企业和“两高一剩”行业客户，资金用途主要为企业、个私业主的生产经营需求、搭桥贷款、企业验资等临时性需求，一些不规范民间融资机构甚至包括赌债融资等。4民间融资方式多样，问题多，隐蔽性强。民间融资一般包括民间借贷、有价证券融资、票据贴现融资和企
7、业内部集资四种形式，按照利率的高低一般可分为四种类型：即无息型、低息型、高息型和高利贷型（高于银行同期人民币贷款基准利率4倍）。前两种多发生在亲朋好友之间，一般为生产、生活中遇到困难的临时性借款，后两种主要发生在企业、个私业主与私人放贷户、企业或“小贷公司”、“典当行”、咨询公司等民间融资机构之间的借贷关系。由于贷款条件低、运作规范性差，风险纠纷不断，据沛县人民法院提供的数据显示，2008-2010年沛县地区民间借贷纠纷结案数分别达975件、953件、1076件。需要特别注意的是，受社会票源丰富，银行贴现利率高企等因素影响，目前全省民间票据贴现融资异常活跃，案件频发，出现了一批职业贴现人，由银
8、行帮助验票，收票人以较低贴现利率从持票人手中收取票据。除宜兴票据贴现融资案外，调研得知，姜堰地区最近也发生一起类似票据贴现融资案，某银行某客户经理在其中充当票据掮客，资金链断裂潜逃，涉及金额约6000万元。二、民间融资对我行经营的影响民间融资由于参与者众多，资金规模大，牵涉面广，操作不规范，监管不到位，极易引发群体性风险和案件，给相关银行造成信贷风险和声誉风险，难以完全控制贷款流向和员工行为的银行将很难置身事外。（一）我行与民间融资机构合作情况。目前与我行有信贷关系的民间融资机构包括担保公司和小贷公司。止5月底，吴江支行共有10家担保公司、3家小贷公司与我行有担保或借贷关系，姜堰、沛县2家支行
9、各有1家担保公司与我行有担保关系。12家担保公司注册资本总额17.74亿元，单户注册资本均在1亿元以上，户均注册资本达14782万元，5月末在保贷款余额合计85.38亿元（其中我行在保贷款余额为13.51亿元，反担保方式以保证担保为主），平均担保倍数为4.81倍，今年以来在我行日均存款总额为24266万元，户均2022万元。3家小贷公司注册资本总额为8亿元，单户注册资本均在2亿元以上，贷款授信额度合计3.7亿元，准入担保额度为3.5亿元，止5月底，3公司在各行贷款总额为41700万元，对外担保余额78102万元，其中在我行贷款余额9000万元（仅对苏南小贷公司1家发放）；在保客户85户、担保余
10、额20992万元，贷款执行基准利率。（二）风险排查情况。3家支行对与我行合作的民间融资机构及我行信贷客户、员工直接或间接参与民间融资的情况进行了初步排查，从其初步排查结果看，与我行合作的担保公司和小贷公司实力总体较强，运作较为规范，未发现超范围经营、吸收存款、超规定放款等情况。我行信贷客户中也暂未发现直接或间接参与民间高利贷的情况，未发现我行在编和市场化用工人员中有直接或间接参与民间融资、介绍民间融资等情况。（三）我行面临的主要风险和问题1担保公司和小贷公司主体风险。担保公司和小贷公司除自身经营风险外，特别要注意防范的是当前高利率背景下的资金异化和违规经营风险。从调研情况看，担保性公司年担保费
11、率一般在1.5%-2%之间，业内普遍认为担保放大倍数一般到3倍以上才能保本、5-6倍才能取得相当盈利，在净资产收益率有限的情况下，担保公司自有资金的运用极易出现“异化”风险，超比例投资，偏离主业，直接或间接套取银行资金、违规吸收存款、非法集资、发放贷款等。据银联信相关资料反映，上海80多家担保公司中有30多家为福建商贸圈开设，福建商贸圈日渐沦为骗贷、圈地的空壳化行业，这些担保公司不仅为其钢贸母公司提供融资担保，还用从银行借来的钱放高利贷、投资、炒作期货等，风险巨大。小贷公司资金来源受制于商业银行50%贷款规模限制，出于盈利性需要，同样存在帐外经营，违规吸收存款、非法集资，放大贷款规模的冲动。2
12、高息转贷，信贷资金直接或间接流入民间融资市场风险。其表现形式主要是获得授信的企业或个人通过委托贷款、信托理财等形式将资金高息放给缺乏资金的企业，或将资金存放给投资公司、担保、典当等企业，再由他们发放高利贷，借款人坐收渔利，获取利差，资金链条中，一旦某个环节出现问题，势必影响银行贷款的归还，引发信贷风险和监管风险。近期网上报道福建龙岩公务员利用个人资信，从银行获取低息资金，高息存放在投资或担保公司，获取利差，即是此类情况。3信贷客户高息融资风险。受人民币持续升值、外需市场疲软，原材料价格不断上升、劳动力成本高涨，企业融资难度加大、融资成本上升等诸多不利影响，众多企业，尤其是中小企业经营困难，高息
13、负债，虽然一时解了燃眉之急，但由于盈利能力往往无法覆盖民间融资高利率，无法维持企业正常经营，难以支付高额本息，只能通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，恶性循环，直到资金链条破裂，进而引发连锁反应。最近媒体报道的包头商人金利斌自杀事件，即是其中典型案例，其旗下的惠龙集团大举借贷投资建设福禾豆业，由于福禾豆业微利项目无法支撑高利的民间借贷，致使其资金链断裂，有消息称，其民间高息融资达12.37亿元，银行贷款1.5亿元，所涉及的人数无法统计。浙江“倒闭”潮中的江南皮革有限公司则因企业主欠巨额赌债外逃致使企业倒闭。与此同时，由于民间融资利率高，催债手段多样，借款人一般总是想方设法归
14、还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖，势必加重银行信贷风险。4员工直接或间接参与民间融资风险。主要表现为：一是受利益等因素影响，利用银行资源、客户资源，甚至以银行名义在资金掮客、票据掮客中充当黑牛、中间人、介绍人等角色，直接或间接参与民间融资；二是迫于存款压力，高息揽存或以其他条件作交换违规揽吸收民间融资机构和个人的存款。三、防控民间融资风险的措施和建议民间融资已经成为正规金融不可或缺的重要补充，趋利避害，一方面要正确认识民间融资的积极作用，选择性地与民间融资机构合作，另一方面要切实防范信贷客户和我行员工直接或间接参与民间融资及由此引发的信贷风险和操作风险，严防各类案件发生。1积极
15、扩大与合格担保公司的信贷合作。随着融资性担保公司清理整顿结束，各项监管要求和措施的陆续到位，合格担保公司的运营风险相对可控，由其对我行信贷资产提供担保，能够起到风险缓释、增加存款、提高回报的作用。对不能同时满足以下条件的融资性担保公司，一律不得介入，已经介入的，要终止合作：（1）依法取得年检合格的营业执照和融资性担保机构经营许可证，所在地成立担保协会的，还须为当地担保协会成员单位。（2）经营合法，在营业执照和经营许可范围从事经营活动，不得从事非法集资、吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、为其母公司或子公司提供融资性担保及监管部门规定不得从事的其他活动等。（3）内部治理结构完善，建立了严
16、格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金。（4）自有资金中不少于80%留存于银行或限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，且以上存款、债券不得为股东或他人提供质押担保。（5）对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30。（6）履约状况良好，信用等级、注册资本、保证金比例、担保倍数、经营状况等符合我行优质及以上客户类型认定标准。新介入担保公司必须同时为省再担保协会成员单位，并参加人行评级。 2严格小贷公司信贷管理，提高综合回报。目前小贷公司良莠不齐，部分小贷公司短期行为严重，信贷决策仍然停留在个别管理人员身上，风险管理手段匮乏，部分已合作小贷公司综合回报不高。一是严格信贷准入。原则上每个县信贷介入小贷公司不得超过3家，苏南各市中民营经济
