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1、2016 届金融学专业毕业生论文(设计) 课题名称：包商银行微小企业贷款风险管理研究 学生姓名：李晓娜 指导教师：谢玉梅 江南大学网络教育学院 2015 年 7月2摘 要微小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，微小企业发展中的资金问题也越来越受到社会各界的重视。商业银行信贷资金作为微小企业融资中的重要组成部分，向微小企业合理投放是解决微小企业发展中资金约束的重要途径。商业银行建立起有效的微小企业贷款风险管理机制，不仅对微小企业融资有积极意义，而且对于利润空间日益缩小的商业银行也有很强的现实意义。为了更好地指导商业银行有效地进行贷款风险管理，本文详细地介绍了贷款风险管理理论，包括贷款风险
2、的含义和类型、管理体系、控制方法和途径等内容。这些理论为接下来的微小企业贷款风险控制案例分析提供了相应地理论依据。关键词： 1、商业银行 2、微小企业贷款 3、风险管理目 录一、引言1二、包商银行发展现状分析.2三、包商银行微小企业贷款风险管理研究存在的问题及原因-以案例说明4四、包商银行微小企业贷款的风险管理措施10（一）利用交叉检验技术加强对微小企业客户财务状况的调查分析11（二）建立严密的贷后监控制度11（三）对贷款担保方式进行创新以规避贷款风险11总结12致谢13参考文献14一、引言伴随着改革开放的不断深入和市场经济的快速发展，微小企业逐步成为我国经济中的重要组成部分，在我国经济运行中
3、发挥着越来越重要的作用，成为促进我国生产力发展不可替代的重要力量，对我国经济增长和缓解就业压力方面的贡献度越来越大。著名经济学家吴敬莲指出，微小企业发展状况既直接决定我们今后是不是能好过一点，也是今后一段时期内我国经济能否保持稳定增长态势的关键所在，微小企业将是决定中国未来的重要因素之一。在此背景下，国务院在2009年和2010年相继出台了关于进一步促进中小企业发展的若干意见和国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见。这些政策的出台，其目的就是要促进中小企业和微型企业的发展。二、包商银行发展现状分析包商银行成立于1998年，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商
4、业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。目前，包商银行在内蒙古自治区内的包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔、呼和浩特、兴安盟、乌兰察布、乌海、阿拉善和自治区外的宁波、深圳、成都、北京设立了16家分行、146个营业网点；此外，还成立了达茂旗包商惠农贷款公司，发起设立了北京昌平、天津津南、江苏南通、大连金州、四川广元、贵州毕节、吉林九台、河南郾城、山西清徐等27家村镇银行；机构遍布全国16个省、市、自治区。员工人数达9000人。另外，包商银行还成立了达旗惠农贷款有限责任公司，发起设立了大连金州、北京昌平、湖南武冈、江苏南通、天津津南、山东鄄
5、城等近30余家村镇银行。至2013年6月末，资产总额近2500亿元，存款总额1300亿元，贷款总额600亿元；五级分类不良贷款余额2.6亿元，不良率为0.43%。 为实现特色经营，走差异化经营之路，包商银行创新信贷管理理念，于2006年年初，引进了德国IPC公司先进的小微企业金融服务技术，在分析当地小微企业市场特点的基础上，结合中国银监会出台的小企业贷款“六项机制”，成立了小企业事业部和微小企业事业部，开发出了一条符合中国中小企业群体融资特点的贷款机制，初步形成了以小微企业信贷技术为抓手的核心竞争力，探索出了一条差异化、特色化的生存发展之路。成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业
6、信贷项目的金融机构。九年来，经过不断的总结、提炼和创新，逐步形成了符合中国微小企业特点的、富有包商银行鲜明特色的微小企业信贷技术，建立了“重分析，轻担保”的信贷评价机制，创造性地制定出台了一系列专门为小、微企业服务的信贷制度和流程。到2014年6月末，包商银行在新型技术模式下为20多万户遍布各行业的微小企业、个体工商户和农（牧）户提供了正规的信贷服务，惠及了数十万劳动者的就业、创业和展业，影响和改变着更多劳动者和创业者的诚信观念，成功打造了包商银行小微贷款的品牌形象。在关键时刻伸出援助之手，满足他们融资需求，帮助他们应对挑战，支持他们发展壮大的同时，实现了自身的商业可持续发展，也忠诚地实践了包
7、商银行“包容乃大，商赢天下”、“包商银行，助梦致远”的宏大气魄与宽广胸怀。成立至今，包商银行始终坚持“学习、创新、诚信、发展”的精神，坚持“广大市民是基本客户、本地小微企业是核心客户、区域大型企业是高端客户”的客户细分和市场定位，建立“赛车机制”，推行“无障碍管理、无障碍服务、无指标考核”的“三无”管理模式 ，包商银行经营管理水平得到不断提升，各项业务快速发展，取得了规模和效益连续十年的持续增长。三、包商银行微小企业贷款风险管理研究存在的问题及原因-以案例说明凭借先进的经营管理理念和小微企业的品牌技术，近年来，包商银行在全国各地布局分支机构，得到了高速发展。但是，在快速发展的同时，也带来了管理
8、线条延长，业务范围扩大，人员队伍臃肿、信息系统落后等问题，给包商银行的风险管理带来了极大的挑战，特别是在微小企业贷款风险管理方面。下面，我们通过描述三件发生在包商银行的典型微小企业贷款风险管理事件，分析该银行微小企业贷款风险管理的现状。 （一）案例介绍永圣汽车配件有限责任公司于2008年10月在包商银行申请发放微小企业贷款100万元。永圣汽车配件有限责任公司位于赤峰市松山区红旗街4号，法人代表李立，生意类型为经营汽车配件。永圣汽车配件有限责任公司注册资金300万元，公司主要销售汽车配件，供应给市区及旗县各汽车修理公司。为实现生意的长期发展，永圣汽车配件有限责任公司于2008年10月8日到包商银
9、行申请100万元的微小企业贷款，申请贷款期限12个月，贷款的用途是购进汽车配件。 公司法人代表李立于1998年开始经营汽车配件生意，生意初期规模较小，后与其他4人合伙购买了永圣汽车配件有限责任公司。购买此公司后，由于李立行业经验丰富，公司生意经营逐渐稳定。但由于股东较多，意见分歧较大，对企业经营影响较大。经过七年的资金积累后，李立于2005年买断了其他股东的股份，自己独自经营此公司。同时，客户李立还经营一家服装贸易公司和一家饭店，其中服装贸易公司由其爱人王军经营，饭店由其儿子经营。包商银行微小企业信贷员李欣于2008年10月10永圣汽车配件有限责任公司进行贷款调查。由于客户李立在当地人脉广泛，
10、生意较多，信贷员李欣决定首先要全面的了解客户的软信息。信贷员李欣利用休息日回家路过永圣汽车配件有限责任公司的机会，到客户的经营场所暗访了三次。通过这样的方法对其经营情况有了初步的了解，并通过周围商户侧面了解其雇员的收入，了解其是否存在拖欠工人工资的情况。在了解客户李立部分软信息后，信贷员李欣一人到客户经营场所调查了解客户的财务信息，客户口述其月营业额达120万元左右，月盈利约12万元。由于客户经营此生意时间较长，财务比较正规，信贷员重点要求其出具了电费缴费单、税单及增值税发票记录、银行对帐单、电费消费单及相关票据。现场发现客户的存货很多。另客户提供了一处商厅做为抵押物，信贷员李欣在客户李立的陪
11、同下到商厅进行了查看。同时客户提供的担保人为王佳，王佳在当地林业局工作。信贷员去了担保人工作单位及家里进行了调查，符合条件。信贷员李某在完成信贷调查后，于2008年10月23日将贷款提交至审贷委员会进行贷款审批。经审贷委员三人共同决议批准发放贷款100万元，贷款期限12个月，贷款目的为购进汽车配件，按月等额还款，每月还款90194.1元。此笔贷款共同借款人为法人代表李立及其爱人王军；抵押物为附属医院旁的一处商厅，面积120平米，评定抵押价值为100万元；。在对抵押物进行了抵押登记后，贷款相关人均在银行签署了借款、抵押、保证合同，银行最终完成贷款发放。永圣汽车配件有限责任公司在贷款发放4个月后，
12、即2009年3月再次提出贷款申请，申请金额50万元，期限12个月，贷款目的仍为购进汽车配件。审贷委员三人于2009年3月20日对贷款进行审议，批准发放贷款50万元，月还款约50000元，抵押物为一处住宅，140平米，担保人两名，王强是经营粮油的个体户，耿昌在环保局工作。信贷员对抵押物及担保情况都进行了实地考察，均符合条件，抵押物在进行了抵押登记后，贷款相关联人在赤峰分行签署了借款、抵押和担保合同。2009年5月8日，在永圣汽车配件有限责任公司第二笔贷款发放仅一个月后，客户还款出现了逾期。信贷员李欣在客户发生逾期当天到其经营场所了解客户逾期原因。信贷员李欣在了解完毕后，向银行说明其贷款逾期原因有
13、两方面，一方面为汽车销售市场经营不景气、油价上涨，所以企业汽车配件销售方面也不景气。2009年5月企业营业额由原来的月均120万元降到56万元。另一方面原因为企业法人代表李立于2009年4月与其爱人王军离婚，离婚之前，其爱人王军以其扩大服装经营名义，在永圣汽车配件有限责任公司提取了30万元现金。同时，客户李立在离婚后，将其汽车配件公司中其爱人王军的亲属全部辞退重新招聘，这些对企业的正常经营造成一定的影响，导致客户还款能力不足。贷款逾期第二天，信贷员李欣催促客户筹集资金还款，并且与担保人王佳、王强、耿昌见面，与担保人沟通要求担保人履行担保责任，客户与担保人拒不还款，要求待法院判定每人的还款金额后
14、再进行还款。贷款逾期第三天，信贷员李欣在客户李立处获得其离婚民事调解书，从而确定了杨海与其妻王军的财产分割及债务问题。离婚民事调节书规定仅将一处住宅（第二笔贷款的抵押物）和服装店分给其爱人，永圣汽车配件有限责任公司的公司资产及债务均留给杨海。5月15日，信贷员李欣在与共同借款人王军取得联系后，告知其作为共同借款人，需履行相应的还款责任，共同借款人王军强调自己已与李立离婚并且自己只得到一处房产，服装店生意不景气，拒绝还款。之后，永圣汽车配件有限责任公司资金周转困难，无有效融资途径，生意停止，客户只有通过低价出售存货来进行融资。逾期发生发生两个月后，永圣汽车配件有限责任公司仍未能还款。为了确保抵押
15、财产足值，银行决定将永圣汽车配件有限责任公司现有的存货一并抵押并在工商局作抵押登记，与客户协商，客户同意抵押，但在清点存货后，客户同意签定抵押合同但不同意办理评估登记（理由是评估会给企业造成费用压力），从清点完存货以后法人代表李立一直在外地，担保人没有给客户偿还的意愿。多次进行催收无效后，银行于8月13日向法院对客户进行起诉。8月22日银行及法院人员到客户经营场所进行实地送达，但仍未见到客户李立，后经寻找见到了担保人，把起诉情况告知了担保人。通过担保人了解到此时客户李立已经在工商局登记进行将永圣汽车配件有限责任公司的公司名称进行了变更。经法院调查核实情况后，认定永圣汽车配件有限责任公司在第一笔贷款还款5期后便将公司变更名称，转移公司资产，未经得赤峰分行同意，此情节有贷款诈骗嫌疑，将案件转入经侦大队处理，促其还款。经侦大队联系到李立要求其偿还贷款。但由于客户企业经营处于停滞状态，没有还款来源，至
