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1、第二章汽车金融公司 第一节汽车金融与汽车金融公司第二节中外汽车金融公司经营模式第三节汽车金融公司经营风险分析第四节汽车金融公司经营风险防范 第一节汽车金融与汽车金融公司 汽车金融公司的定义所谓的汽车金融公司 是汽车与金融的融合 它是由中国银行业监督管理委员会批准成立的非银行金融机构 为中国大陆的消费者和汽车经销商提供金融服务 是当前金融业的一个重要领域 通过对汽车金融资源 资本 资产的资本化 金融业的资本化和一体化来创造未来价值 并促进其互动发展 以达到价值增加的目的 1 各方对 汽车金融 的定义 1 美国消费者银行家协会 2 福特信贷的定义 3 中国银监会的定义 4 美联储的定义 CBA的定
2、义汽车金融服务公司以个人 公司 政府和其他消费群体为对象 以其获取未来收益的能力和历史信用为依据 通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品以及相应的服务 实现对交通工具的购买和使用 福特信贷的定义以专业化和资源化满足客户和经销商的需要 为经销商和客户提供金融产品和服务 包括新车 旧车和租赁车辆提供批售融资 抵押融资 营运资金融资 汽车保险 库存融资保险等保险服务 同时围绕汽车销售提供金融投资服务 中国银监会的定义汽车金融公司是指依据公司法等相关法律和 汽车金融公司管理办法 规定设立的 为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构 包括中资 中外合资和外资独资的汽车金融机构 美
3、联储对其的定义 任何一个公司 其资产大部分由销售和服务的应收账款 家庭或个人贷款资金 个人短期商业贷款 按揭贷款的房产等组成 就称之为金融公司 2 汽车金融公司的主要业务 1 汽车消费信贷服务 2 汽车保险服务 3 汽车租赁服务 4 汽车置换服务 3 汽车金融的功能 1 平衡供需矛盾 2 促进汽车产业的发展 3 具有乘数效应汽车服务业的高度关联性 高价值转移性 就业方面较强的安置能力 4 汽车金融的现实意义 1 对汽车生产商起到促进销售 加快资金流转的作用 2 可帮助汽车经销商实现批发和零售环节资金的相互分离 3 帮助汽车消费者提前消费 4 扩大了汽车消费规模 5 完善金融服务体系 拓展个人消
4、费信贷方式 5 汽车金融的特点 1讲求规模化2服务主体多样化汽车制造企业附属型 大银行财团的附属型 股份形式的独立型3资金来源多样化资本金 正常留存利润 银行借款 发行商业票据 债券 信贷资产证券化4专业化从业机构专业化 业务功能专业化 业务操作和风险管理专业化 第二节中外汽车金融公司经营模式 1 发达国家常见的汽车金融公司经营模式欧美及其他发达国家对汽车金融公司的设立的门槛比较低 没有太多的限制 只要符合本国要求的 都可以创建汽车金融公司 我们可以把汽车金融公司的经营模式分成三个方面 1 在各大汽车制造商的汽车金融服务公司的附属公司发起设立的汽车金融服务公司 一方面 几乎是独立的承担着促销母
5、公司产品的责任 另一方面 在销售本公司产品的同时也会附带的销售其他品牌的产品 这一汽车金融公司经营模式是最为普遍的 2 公司的附属公司的汽车金融服务公司 保险公司和金融集团 单独或共同发起成立的 在汽车金融服务公司分支机构的基础上与相关母公司建立关系 可以进一步分为两种类型 内部的子公司 和 外国子公司 有些甚至让母公司从事汽车金融服务部门 分别为内部和外部两个不同的名字和品牌 这种现象是汽车公司未来最常见的金融服务 3 没有母公司的独立汽车金融服务公司 这些公司通常规模较小 并且车辆品种提供金融服务和品牌还没有完全固定的股东资源 一些发达国家有采用这一模式的 值得一提的是主要汽车制造商汽车辅
6、助公司的金融服务占据主导地位提供金融服务 这种现象出现的原因是因为金融服务公司通晓业务流程 有着强大的社会资源网 有更便捷的融资渠道 凭借其高效的营销手段和优质的服务为消费者和汽车行业提供金融服务 2 我国现有汽车金融经营模式及其不足 目前 我国汽车市场主要有三种汽车金融经营模式 1 以银行为主要的金融服务模式首次出现在上海浦东发展银行南京分行 客户直接到银行签署了协议 客户将在代理银行获得汽车消费贷款金额 为了提升顾客买车的舒适度 银行还专为买车客户提供了专业的售后增值服务 包括 汽车维修 救援 并在维修期间提供增值服务 汽车和汽车租赁等 这种方法的优点是为客户节省繁琐的手续 节省了时间和代
7、理费 在一些情况下 顾客还可以申请降低贷车利率的优惠政策 除了银行协助办理汽车贷款手续外 客户可以从银行得到有关方面的咨询服务 2 把贸易作为主要的金融服务模式 这个模式购车客户可以节约办理车贷程序的时间 有相关人员专门办理这项业务 共同或个别承担卖方客户代表收集本金和利息的贷款银行的资产 购车者可以享受厂商提供 一站式服务 但是这种模式有风险 因为经销商提供贷款流程 要支付一定的人力和资源量 购车时 顾客通常需要支付一部分的管理费 除了能够建立强大的汽车采购网络 这一模型在一定程度上也减轻人们购买一次性付款的经济压力 极大地方便了客户 3 汽车服务集团作为主要金融服务模式是指金融贷款公司的汽
8、车制造商调查 认股权证 汽车金融公司提供购车分期付款的批准 这些都是由财务公司和保险公司承担经营风险 汽车销售集团财务公司创造有利的条件主要为汽车金融客户提供服务 利用折扣品牌汽车的供应来源改变市场的灵活性 制定相应政策规范市场营销 品牌营销以及基本的网络 汽车金融服务存在的不足 1 汽车企业集团的规模问题 企业集团的规模在一定程度上制约着金融公司的贷款规模 限制了汽车金融服务的发展 目前 中国的汽车产量 销量虽然呈现了大幅度的增加 但是汽车的销售总额远不及发达国家 这主要是因为我国主要专注于中低档车市场 而忽略了对技术含量比高的车辆的开发 导致了规模不经济的问题 因此 对单个公司集团的财务公
9、司能够提供的服务而言 很难实现规模经济 功能是不特定的 根据 财务公司管理的临时措施 的规定 企业集团财务公司是一个对集团化的企业技术改造 并且提供中期和长期融资 新产品开发和产品销售的机构 利用汽车销售筹集资金仅仅是这些功能的其中一个功能 汽车信贷的高要求 需要一个专门的营销管理团队 从而在汽车销售融资领域进一步突显金融公司的专业化优势 3 资金来源是有限的 自己的实力有限 很难吸收社会资本在企业集团财务公司 集团内的资金 财务公司可以吸收只有平均不到10 的一小部分 财务公司没有大规模的金融支持促进产品拓展市场 第三节汽车金融公司经营风险分析 1 经营风险含义经营风险是指从事资金借贷和操作
10、经营的汽车金融公司 由于各种不明朗因素 使得实际收益比小于期望值所产生的损失 2 汽车金融公司经营风险的特征 1 客观性 2 不确定性 3 可控性 4 隐蔽性和叠加性 3 汽车金融公司经营风险形成的因素 1 宏观经济政策 2 经济周期波动 3 市场竞争的加剧 4 金融企业本身微观决策和管理失误 5 政治因素或者自然因素 6 社会环境因素 4 汽车金融公司经营风险种类 1 信用风险信用风险是一种长期风险 它贯穿于整个经营周期 包括违约风险 道德风险 担保风险 操作风险 造成以上几种风险的主要原因是 2 流动性风险流动性风险 涉及到汽车金融公司 指没有足够的钱还清贷款和债务 汽车金融公司将面临损失
11、声誉的风险 流动性风险产生的原因 汽车金融公司主要从事汽车贷款业务 信贷购买汽车 以加快车辆的销售 而信用关系的资金回报与本月销售汽车和每月结算资金的成本之间是有差距的 虽然通过信贷可以加速车辆的销售 但同时也增加了资金的需求量 使还贷资金与车的成本之间产生的缺口也越来越大 就是说流动风险越来越大 因此为了解决资金缺口就必须扩大资金流动量 3 利率风险利率风险主要是指由于利率的改变对其汽车金融公司的财务状况产生不利的风险 或者指由于利率的变动和汽车金融公司资产负债结构的不合理而蒙受的损失 表现为负债成本增加或资产收益减少 第四节汽车金融公司经营风险防范 1 信用风险防范建立健全内控机制建立健全个人信用制度加强合作确保还款来源 2 流动性风险防范 完善内部资金管理机制拓宽融资渠道 3 利率风险防范 在我国 汽车金融公司的贷款利率并不像国外一样可以自由浮动 而是受到国家的严格限制 汽车金融公司也相对缺乏利率的定价机制和风险管理经验 现阶段我国汽车金融公司都已制定相对较高的贷款利率来防范可能发生的利率风险 但实际中 这一方法不但没有起到有效防范利率风险的作用 反而因过高的利息使得许多消费者望而生畏而却步
