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1、保险理论与实务 什么是保险 说说你心目中的保险 保险是转移风险的一种方式 第一章风险与风险管理 第一节风险概述第二节风险管理与保险 本章教学目的 了解风险的分类 风险管理的程序 掌握风险的概念与特征 风险因素 可保风险的条件以及风险与保险的关系 第一节风险概述 2004年12月26日印度尼西亚苏门答腊岛发生地震引发大规模海啸 造成了29万多人遇难 经济损失超过130亿美元 是世界近200多年来死伤最惨重的海啸灾难 9 11 恐怖袭击带来的财产损失达400亿美元 2010年8月7日22时许 甘南藏族自治州舟曲县发生泥石流 截至21日 舟曲 8 8 特大泥石流灾害中遇难1434人 失踪331人 累
2、计门诊人数2062人 全球每年大约有人死于道路交通事故 每天有人死亡 而受到交通事故伤害的人数高达万 120万 3242 5000 一 风险的概念 所谓风险 就是指遭遇这些不幸事件的可能性 它是指偶然事件的发生引起损失的不确定性 它包括三层含义 1 风险是偶然发生的事件 2 风险发生的结果是损失 3 事件发生所引起的损失是不确定的 即风险在发生之前 其发生的具体时间 空间 地点和损失的程度是不确定的 人们难以准确预期 汤姆的说法正确吗 我认为 我的泡泡糖将会被吹破 这就是风险 损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会 是指在一定时间内一定数目的危险单位中 可能受到损失的次数或程度 损失程度是标
3、的物发生一次事故损失的额度 损失频率与损失程度一般成反比关系 风险的基本要素 风险因素风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件 损失 损失是指非故意的 非预期的和非计划的经济价值的减少 三者关系 风险引起风险造成损因素事故失 二 风险的种类 一 根据风险性质分类1 纯粹风险 指的是只会带来损失后果而无获利可能的风险 这种风险的发生 其结果有两种 一是损失 二是无损失 2 投机风险 指其发生既有可能带来损失 也有可能带来盈利的风险 这种风险发生的结果有三种 一是损失 二是无损失 三是盈利 二 按风险产生的原因分类1 自然风险 指由于自然力的非规则运动所引起的自然现象或物理现象导致的风险
4、2 社会风险 指由于反常的个人行为或不可预料的团体行为所造成的风险 3 政治风险 指在对外投资和贸易中 因政治原因或订约双方所不能控制的原因 使债权人可能遭受损失的风险 4 经济风险 一般指在商品的生产和购销过程中 由于经营管理不力 市场预测失误 价格变动或消费需求变化等因素导致经济损失的风险 5 技术风险 指由于科学技术发展所带来的某些不利因素而导致的风险 三 根据风险标的分类1 财产风险 财产风险指可能引起的财产毁损 灭失以及因财产毁损 灭失以及因财产毁损 灭失所致的其他利益损失的风险 2 人身风险 人身风险指个人因为疾病 伤残 死亡 失业等导致个人 家庭或企业经济收入减少的风险 3 责任
5、风险 按照法律规定 如果一个人的过失行为造成他人伤亡或财产损失 过失人必须承担法律上的损害赔偿责任 这便是责任风险 4 信用风险 指在经济交往中 权利人与义务人之间 由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险 四 按风险产生的社会环境分类 1 静态风险 静态风险的产生一般与自然力的破坏或人们的行为失误有关 2 动态风险 动态风险常与经济 政治 科技及社会的运动密切相关 五 按产生风险的行为分类 1 基本风险 非个人行为引起的风险 2 特定风险 个人行为引起的风险 三 风险的特征 风险的客观性风险的损害性风险的不确定性风险的可测定性风险的普遍性 第二节风险管理与保险 风险管理的定义 风险管理是
6、社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程 通过风险识别 风险估测 风险评价 并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术 对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果 从而以最小的成本获得最大的安全保障 风险管理含义的内容 风险管理的对象是风险风险管理的主体可以是任何组织和个人风险管理的过程包括风险识别 风险估测 风险评价 选择风险处理方法 效果评价风险管理的基本目标是以最少的成本获得最大的安全保障 风险管理成为一个独立的管理系统 风险管理的原因 是人类与生俱来的安全需要 是风险所致的巨大成本 是政府管理的要求 二 风险管理的程序 风险识别风险估测风险评价选择风险处理方法效果评价 三
7、风险管理的目标 一 损失发生前的风险管理目标1 减少风险事故的发生机会2 以经济 合理的方法预防潜在损失的发生3 减轻企业 家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑4 履行社会责任 二 损失发生后的风险管理目标1 减轻损失的危害程度2 及时提供经济补偿 四 风险管理的方法 一 控制法 控制法是指避免 消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法 主要包括 1 避免 完全回避风险 2 预防 降低损失概率 3 抑制 降低损失程度 4 风险中和 损失机会和获利机会对冲 5 集合或分散 集合风险使得损失概率稳定 二 财务法 财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低
8、风险成本的一种风险管理方法 1 自留2 风险转移包括公司组织 合同安排 委托保管 担保合同 购买保险等 请思考 下列风险该如何处理 丢笔的风险电脑被偷的风险上课迟到的风险跳到水里勇救落水者被淹的风险 假设救人者不擅游泳 不同风险损失类型及处理方法 五 风险管理与保险 可保风险的条件 1 可保风险是纯粹风险 2 风险应当具有不确定性 3 风险应当有导致重大损失的可能 4 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 6 风险的损失必须有现实的可测性 风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提 风险的发展是保险发展的客观依据 保险是风险处理的传统有效的措施
9、 保险经营效益要受风险管理技术的制约 本章重点 风险的含义 风险的构成要素 风险的种类 风险的特征 风险管理的含义 风险管理的程序 风险管理的目标 风险管理的方法 作业 选择某个风险主体 按照风险管理的程序进行风险管理 风险因素 指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件 包括 1 物质风险因素 2 道德风险因素 3 心理风险因素 人为风险因素 避免 指风险主体企图设法回避损失发生的可能性 需要考虑的因素 某些不可回避的风险 风险回避可能损失的经济效益 风险回避可能导致新的风险产生 适用风险回避的情况 某特定风险所致的损失频率和损失幅度相当高时 损失频率虽然不大 但损失后果严重到无法补偿 应用其他风险管理技术的成本超过其产生的收益 抑制的特殊形式 分离 分离是将经济单位面临损失的风险单位分离 而不是将它们集中在都可能遭受损失的同一地点 集合或分散 分散指通过增加风险单位的数量 将特定的风险在更大的样本空间里进行分散 分散和分离是有区别的
