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1、第六章人身保险 人身保险的含义人身保险的种类 第一节人身保险的含义及种类一 人身保险的界定 一 概念 以人的身体或者生命为保险标的 保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故 意外伤害 疾病 衰老等原因导致死亡 伤残 丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金 二 人身保险的种类 一 按实施的形式划分1 自愿保险 投保方 投保人或者被保险人 和保险人在平等互利的基础上 自愿签订的人身保险合同 双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相应的权利 2 强制保险 又称法定保险 是由国家政府出面强令实施的人身保险 二 按投保主体划分1 个人人身保险以个人为投保者 根据个人的不同社会地位 不同的经济需求以
2、及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险 1 按当事人不同 个人约定 第三者约定 2 按保额给付方式不同 一次性给付 年金给付 3 按投保者是否参加分红 分红人身保险 非分红人身保险 4 按被保险人是否要体检 体检保险 无体检保险 1 人寿保险2 意外伤害保险3 健康保险 三 按投保的风险划分 人身保险的特点 1 人身保险是一种定额保险合同 2 保险利益是以人与人关系来确定的 3 具有长期性 4 生命风险的相对稳定性5 寿险保单的储蓄性 二 准备金计算 一 指将来给保险金的现值与将业净保费收入的现值之间的差额 将业给付保险金的现值随时间推移而增加 而将来净保费收入的现值随时间推移而减少
3、准备金是两者之差 一年定期保险的净保费正好足以给付年末死亡保险金 自然保费 准备金计算 二 按照人寿保险均衡保费计划 合同早期缴付保险费高于死亡保险金 而后期缴付保险费不足以给付死亡保险金 早期超额或多余的保险费必须保持用于将来给付 形成了准备金 准备金 已收净保费总收入及利息收入之和 已给付死亡保险金准备金 将来可收取纯保费现值 将要给付的死亡保险金现值 准备金计算 三 对于20岁男性被保险设计10年期的两全保险 保险金额为10000元 求得年净保费为879 8元 年利率为2 并假设发出这种保单L20 9664994份 试计算第一年年末准备金 生命表中D20 17300 L21 964769
4、4 准备金计算 四 已收的净保费收入及其利息收入之和 9664994 879 8 1 02 8673328955 62生命表中D20 17300死亡保险金给付 17300 10000 173000000年末准备金 8673328955 62 17300000 8503028955 62元第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数 L21 9647694 故每个生存者的准备金 881 3元 现金价值 指被保险人要求解约时 寿险公司应该退还给被保险人的部分责任准备金 但不会全部退还 按照计算准备金的方法 利用调整保费取代纯保费而得到的数值作为最小现金价值 原因 1 死亡逆选择增加2 影响保险公司资金
5、运用 中途解约影响准备金投资利息3 摊还附加费用4 办理解约手续需要支付费用 第二节人寿保险 一 人寿保险的概念人寿保险是以人的生命为保险标的 以人的死亡为保险事件 当发生保险事件时 保险人履行给付保险金责任的保险 人寿保险 死亡保险 生存保险 两全保险 定期死亡保险 终身死亡保险 单纯的生存保险 年金保险 普通两全保险 期满双倍两全保险 养老附加两全保险 联合两全保险 联合人寿保险 二 人寿保险的分类 定期寿险是指在保险合同约定的期间内 如果被保险人死亡或全残 则保险公司按照约定的保险金额给付保险金 若保险期限届满被保险人健在 则保险合同自然终止 保险公司不再承担保险责任 并且不退回保险费
6、定期寿险的保险期限有10年 15年 20年 或到50岁 60岁等约定年龄等多项选择 优点 低保费 高保障 保险金的给付将免纳所得税和遗产税 保险产品分类 储蓄型和保障型 储蓄型保险兼具储蓄和保障功能 具有增值收益的特点 一 定期死亡保险 二 终身死亡保险 终身人寿保险是一种不定期的死亡保险 简称 终身寿险 保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止 由于人的死亡是必然的 因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人 由于终身保险保险期长 故其费率高于定期保险 并有储蓄的功能 一般到生命表的终极年龄100岁为止 如果被保险人在100岁之前死亡 保险公司将给付相应的保险金 如果被保险人生存
7、至100岁 则向其本人给付保险金 终身寿险基本形式 1 1 普通终身寿险单 是一种灵活的寿险单 投保人可以改变终身缴付保险费的方式 它是商业人寿保险公司提供的最普通保险 特性 1 提供终身保障 2 以适量的保险费支出提供终身保障 年均衡保险费较低 适用于中等收入者购买 3 在保险单失效时支付退保金 在保险单生效的1至3年内 一般不支付退保金 生命表的终端年龄100岁时 保单现金价值等于保险金 4 条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单 可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单 或者在退休时把该保险单变换为年金保险单 倘若被保险人生存到100岁 仍可以
8、取得保险金 如果一个人在35岁时投保了普通终身寿险 那么该份保险单也可以看作是一份为期65年的两全保险单 终身寿险基本形式 2 2 限期缴清保险费的终身寿险单 1 缴费期短于保险期 年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费 但其缴费总额与终身缴费在数字上是等值 2 由于较高的年均衡保险费 不适合需要保险保障大而收入水平低的人 适用于在短期内有很高收入者购买 3 能较迅速地积累现金价值 加上与普通终身寿险单一样 向保险单所有人提供不可没收现金价值 红利支付 保险单变换等选择权 具有灵活性 4 国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单 定期寿险和终身寿险区别 1 终身人寿保险集合了
9、保险和储蓄投资 而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已 2 定期人寿保险只提供一个确定时期的保障 如果被保险人在规定时期内发生意外身故时 保险公司向受益人给付保险金 如果被保险人在期满时仍然生存 保险公司不承担给付保险金的责任 也不退还保险金 3 终身人寿保险是一种不定期人寿保险 为被保险人提供终身保障 直至被保险人去世时终止 以人的最终寿命为保险事故 二 生存保险 指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金 若被保险人在保险期间死亡 则不能主张收回保险金 亦不能收回已交保险费 生死两全保险 定期人寿保险与生存保险两类保险的结合生死两全保险 指被保险人在保险合同约定的期间里假设身
10、故 身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金 被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满 则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险 目前市场上最常见的商业人寿保险 养老保险 养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成 是生死两全保险的特殊形式 被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满 均可领取保险金 即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力 又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老 年金保险 AnnuitiesInsurance 指以生存为给付保险金条件 按约定分期给付生存保险金 且分期给付生存保险金的间隔不超过一年 含一年 人寿保险 按照交费方式分类 趸交年金 期交年金 按照被
11、保险人数分类 个人年金 联合年金最后生存者年金和联合及生存者年金 按照给付额是否变动分类 定额年金和变额年金 按照给付开始日期分类 即期年金和延期年金 投资理财型人寿保险 投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财 被保险人也可获取传统寿险所具有的功能 1 万能人寿保险2分红保险3 投资连结保险 万能寿险 是一种终身寿险 保费可以灵活缴纳 死亡给付金也可进行调整 最显著的特点是可变保费 可变保额和将各种定价因素分别列示 险种原理解释 1 1 万能寿险之 万能 在于可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况 调整保额 保费及缴费期 确定保障与投资的最佳比例 2 万能险介于分红险与投连险间的投资型寿险 3保
12、费分成两部分 保险保障 投资账户 保障和投资额度的设置主动权在投保人 可根据不同需求进行调节 4 账户资金由保险公司代为投资理财 投资利益上不封顶 下设最低保障利率 险种原理解释 2 1 除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费 并且任意提高或降低死亡给付金额 只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用即可 2 万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率 保证了最低的收益率 险种原理解释 3 1 万能保险除了传统寿险能给予保户生命保障外 让客户直接参与为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动 2 大部分保费用来购买投资账户单位 由投资专家负责账户
13、内资金的调动和投资决策 确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障 万能险保费处理 保单所有人可以在一定限度内选择首期保费和续期保费交付额 保险公司规定最高限额 也规定了首期保费的最低水平 万能险使用自然费率 随着人的年龄自然增加保障费率不断提高 传统险是使用均衡费率 均摊到全部保险期间 客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户 当你停止缴交保费或者缴交不足时 如果保险公司还承担照风险保障 就还得从个人帐户里扣钱 万能险保额处理 保单所有人可以自行确定保险金额 而且可以根据需要提高或降低保险金额 除此之外 保单所有人还可以决定死亡保险金是固定不变还是随保单现金价值的变化
14、而变化 A型保单 死亡保险金固定不变 且始终等于保险金额 净风险保额随着现金价值的增加而递减 B型保单 死亡保险金随着保单现金价值变化 等于保险金额与保单现金价值之和 净风险保额始终等于保险金额 万能险首年度保费支付额度 1 从账户资产价值和保费合理安排来看 要掌握好首年度保费支付额度 2 万能险条款通常规定收取保单管理费等费用 收取的额度在第一年最高 同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费 会享受一定额度奖金 所以首年基础保费额度是适度 3 首年趸缴以后追加保费型万能产品 建议考虑条款中规定的最低保费额度 因为追加保费 保险公司收取的费用相对比首年要低得多 如果在第二年进行保费追加
15、 能享受通过保险公司投资带来的高收益可能性增大 万能 款与万能 款 万能 款 保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人帐户的差值 风险保障费是保障费率乘以风险保障额度 当个人帐户的价值大于或等于设定保额时 保险公司将不再扣除风险保障费用 万能 款 因为它的赔付是个人帐户价值加上风险保额 保险公司承担的风险保障额度始终都是客户设定的保额 随着年龄增大 风险费率不断提高 扣除费用也越来越多 有必要将保额调整下来 否则很可能个人帐户不够 万能险保障功能评价 1 1 万能寿险一般提供人身寿险 当被保险人身故或者全残时 就能得到规定基本保额或者保单价值的给付 2 万能寿险不能发挥意外 医疗等方面保
16、障作用 如果真正要投资保障兼顾 需要附加相关健康险等 万能险保障功能评价 2 万能险具备一定的投资性 可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄 个人帐户有保底年收益 它的稳健和无风险决定了不可能有很高回报 收益要结合各保险公司的经营状况 公司实力和信用以及经济大环境 3 回报需要种中长期投资 并且 保费是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户 并非全部用来投资 万能险保障功能评价 3 目前各大保险公司推出万能险方案 目前年保底收益多定在2 上下 各公司之间相差悬殊 如有2 5 的 1 75 的等 各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏 除了低档那栏外 中高均是保险公司预计的 因此 万能险计划书中只有保底收益是可靠的 万能险投保误区 1 等同银行储蓄 1 万能险有 左右保底收益 但不能作储蓄替代品 2 储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金 而万能险的收益计算基数是保单的账户价值 即个人所缴保费中 扣除初始费 账户管理费等费用以外的资金 因此万能险投资前两年的收益并不能保证 3 如果选择期缴 前 年初始费的扣除比例较高 实际进入投资账户的资金较少 之后扣除比例
