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1、姚姚一家的理财规划方案姚姚一家的家庭构成：姚姚先生：26岁，就职于高科技公司。小雪小姐：24岁，就职于贸易公司俩人即将结婚 姚姚一家的基本情况：1、姚姚月薪4000元，年底奖金三薪。收入预期乐观，每年涨工资5%2、小雪月薪 3000元，年底奖金双薪。增长率3%。3、家庭开销3500元4、没有住房，房租1000元/月5、住房公积金帐户合计1万元，两人单位、个人均拨提7%。6、社保养老金帐户合计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。婚后理财目标1、每月开销（含房租）控制在4500元以内。2、每年一次国内长程旅游。3、五年后要宝宝。4、10年后购房（总价60万）。5、保证孩子接受良好的教育，读完硕
2、士课程。6、着手退休计划，届时每月可支取4000元养老金。基本收入及资产状况：年薪年度奖金年薪增长率婚前存款负债情况保险保障姚姚48000120005%0无无小雪3600060003%0无无关于姚姚先生家庭目前财务状况的分析n 夫妻两人非常年轻，新婚，白手起家，家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。姚姚和小雪在个人生涯中都属于事业的建立期，尤其游达所在高科技领域，知识更新快，需要在今后进一步深造以提高竞争力。n 筹建新家、育儿、购房、深造是青年家庭陆续考虑的问题，现金流支出频繁，同时也处于收入增长期，要注意收支平衡，尽快积累生息资产。n 理财重点为：保持较高的流动性、高收益（同时承担较
3、高风险）建议n 应急准备金。n 白手起家，现金流较脆弱，抵御意外和疾病等风险很弱，应投保适当的保险，转移风险n 养成节余习惯，尽快积累生息资产，为购房、子女教育金、养老安排做准备。n 制定中长期理财规划姚姚一家的理财目标1、每年计划国内旅游一次，预算4000元/次2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。3、十年后，在北京郊区买房，总价60万。贷款尽量少。4、三十年后，两人同时退休，希望能生活的和现在生活费4000元/月的水平假设条件n 通货膨胀率=3%n 姚姚夫妇预期寿命为85岁（以姚姚退休后有29年生存为例）n 抚养孩子至研究生毕业（孩子25岁）n 学费成长率4%n 不考虑个人所得税
4、的扣减整个一生的生活费需求n 目前3500元/月，工作年期30年。n 退休后4000元/月，预期生存至85岁（以先生为例）n 通货膨胀率3%，折现率也为3%。n 工作期间的两夫妻生活费为：3500*12*30=126万n 退休后的两夫妻生活费为：4000*12*29=139万n 总生活费为=265万子女教育金需求孩子养育费用n 现值：1.2万元/年，养育孩子至研究生毕业共25年。n 通胀率为3%，折现率也为3%n 孩子养育费用=1.2*25=30万孩子教育费用学费成长率4%幼儿园（3年）中小学（12年）大学（4年）研究生（4年）目前费用15000100002000020000届时费用64082
5、231315209327180014n 孩子教育费用现值=68.4万居住需求-租房n 每月房租1000元，租住10年n 通胀率为3%，折现率也为3%n 租房费用=1000*12*10=12万居住需求-购房n 10年后，欲购房现值60万n 贷款比例希望从低，故假设贷款70%，n 通胀率为3%，折现率也为3%n 总房价为60*（1+0.03）10=80.635万旅游支出n 每年计划国内旅游一次，现值4000元/次n 假设持续至70岁（以先生为例），共44次n 通胀率为3%，折现率也为3%n 总价为4000*44=17.6万家庭需求计划总计（现值）生活支出 126万元旅游支出 17.6万元前十年的房
6、租 12万元 子女生活支出 30万元子女教育 68万元 购房 60万元养老 139万元总计 452.6万元总供给-工作收入（不考虑个税）n 先生26岁，目前月薪4000元，年底奖金3个月，成长率5%n 太太24岁，目前月薪3000元，年底奖金2个月，成长率3%n 月薪需扣除养老金5%，公积金7%n 计划30年后同时退休n 先生工作期收入总值的折现值为222.28万n 太太工作期收入总值的折现值为111.96万n 夫妻二人工作收入总值折现值为334.24万总供给-养老金储备n 两人养老金提拨率个人5%，单位15%n 目前已累计养老金帐户2万元n 养老金投资报酬率3%，通胀率3%，故不考虑折现和增
7、值。n 需分别考虑两人的工资成长率5%和3%n 30年后先生个人养老金帐户为15.9万+2万n 30年后太太个人养老金帐户为5.4万，总额23.3万n 2006年北京社平工资年为3.6万，通胀率=增长率，故30年后的社平工资折现后仍未3.6万n 先生、太太指数化工资=社平工资n 先生统筹帐户养老金为3.6*34%=1.23万n 太太统筹帐户养老金为3.6*32%=1.15万，合计2.38万n 假设领取29年，总额69万n 养老金总计23.3+69=92.3万总供给-公积金n 目前两人公积金余额1万元，n 两人的提取比例均为：个人、单位各提7%n 公积金贷款利率6%n 30年后，退休时先生公积金
8、帐户为46.87万+1万n 30年后，退休时太太公积金帐户为24.69万，n 总额72.5万家庭供给计划总计（现值）工资收入 334.24万元养老金帐户 92.3万元 公积金帐户 72.57万元 总计 499.13万元资金供给-需求比较收入情况 计算 499.1万元 需要的资金数量 452.6万元 资金盈余 43.5万元 分析：n 以上数值建立在夫妻二人有持续的收入增长率，且持续不间断工作n 未考虑保险规划和支出且没有风险和意外支出发生收入增长率对整个规划的影响n 以上分析均建立在夫妇两人收入增长率比较理想的情况下完成的。但是若整个30年工作期间都保持，是比较困难的。n 若收入增长率变化的话，
9、整个规划就会产生缺口收入增长率总供给总需求缺口IRR5%，3%499.16452.6盈余43.560%，0%250.6452.620217.24%2%，1%303.4452.6149.211.7%理财规划目录n 应急准备金n 保险规划n 旅游规划投资规划n 子女教育规划n 购房规划n 退休规划理财建议1-应急准备金n 根据姚姚先生日常生活费支出3500+1000=4500元，以及没有相应存款等，建议备用金留足3个月的生活费：4500*3=1.35万n 投资方向：活期存款，以保证流动性。理财建议2-保险计划 n 针对目前姚姚、小雪夫妇完全没有商业保险保障、无升息资产的实际情况。制定了保额与费用担
10、负适中的保险产品。n 定期寿险产品保额高、保费相对较低，适合年轻夫妻的收支现状，但随着家庭成员的增加保额应适度增加。n 另外考虑目前没有储蓄状况，保费采用月度交费的方式，待有一定积蓄后，再将保单变更为年交方式，以节省成本。保险安排姚姚先生保险规划险种年缴金额缴费期限保额备注终身寿险1071.5至55岁50,000主险,保障终身终身重大疾病295.5至55岁15万附加险,保障终身附加定期寿险2592至55岁450,000附加险、保障期至55岁意外险4005年200,000主险,保险期间5年合计4359-保险安排姚太太保险规划险种年缴金额缴费期限保额备注终身寿险904至55岁50,000主险,保障
11、期终身终身重大疾病292.5至55年15万附加险,保障终身附加定期寿险726至55岁300,000附加险、保障期至55岁意外险4005年200,000主险,保险期间5年合计2322.5-旅游计划根据其年收入，可以满足每年一次4000元的国内长程旅游支出。10年后可视需求安排每年一次的10000元的国外旅游计划。购房计划年收入公积金比例第一年公积金工资增长率10年后累计公积金先生480000.1467200.0588750太太360000.1450400.0359511两人公积金初值：1万10000首付款（公积金）为158261*通胀率3%和公积金增长率3%，相互抵消，不再计算姚姚夫妇10年后公
12、积金帐户已累计15.8万元，可用于购房首付款的一部分。总房价60万，首付比率30%，首付18万则，10年后自备首付款2.2万n 公积金贷款率I=6%，贷款N=20年，贷款PV=42万，则，每年需还贷PMT=36618元。本息总额为732360元。n 此部分贷款可用每月的公积金来还。10年后至退休前公积金贷款总额为567489万。n 需要自有资金还贷总额为164871元。购房安排按照姚姚先生一家的收入及增长水平，其提取的住房公积金可完全满足购置房屋所支付的30%首付款及月供。购房计划在10年后实现，并可以按时还款。退休计划n 按计划进行理财规划，姚姚夫妇可以在30年后顺利退休。n 不过，在当前家
13、庭形成期，退休金计划不是家庭理财的重点，而且随着家庭资产的变化还会发生改变。n 建议退休计划在5年后，根据家庭资产和收入情况再进行规划。风险揭示n 一、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。n 二、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。n 三、客户在执行本方案时，应该遵循理财客户经理的意见，理财客户经理会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。致谢！ 感谢各位老师数周来给予我们的精心指导，感谢同学们的大力帮助，让我们共同携手，实现自由、自在、自主的理财目标！
