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1、未成年人新规宣导 个险渠道 总公司个险销售部2011年3月 未成年人新规解读 1 新法规与个险销售 2 未成年人计算示例 3 新规实施相关要求 4 目录 2 一 未成年人新规解读 新规实施背景 未成年人死亡保额的限制 并非只在中国 在保险业相对发达的国家 也有明确的限制要求 这是保险业发展过程中的一种必然选择 其主旨是防范道德风险 毕竟未成年人的死亡保额只能用于丧葬 安抚家人或弥补家庭抚育费用 美国纽约州 保险法 规定 对0 4 5岁的未成年人 其人寿保险的死亡保险金额不得超过2 5万美元 折合人民币约16万元 德国法律规定未成年人人寿保险死亡保险金额不高于1万欧元 折合人民币约9 3万元 意
2、外险死亡保险金额不高于10万欧元 人民币约93万元 日本未成年人死亡保额一般不超过500万 2000万日元 折合人民币约33 5 134万元 不允许为未成年人投保意外险 重大疾病保险 3 一 未成年人新规解读 新规实施背景 在中国国内 随着保险业的发展 未成年人监管的举措日趋完善和成熟 我国通过立法对未成年人死亡保险及保额进行规制 1995年10月1日起实施的 保险法 第五十五条规定 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险 保险人也不得承保 父母为其未成年子女投保的人身保险 不受前款规定限制 但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额 1999年3月2
3、2日 保监会发出 关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知 将父母为其未成年子女投保人身保险的死亡保险金额限定在人民币5万元 2002年3月22日 保监会发出 关于在北京等试点城市放宽未成年人死亡保险金额通知 保监发 2002 34号 将在北京 上海 广州和深圳四市投保未成年人人身保险的死亡给付保险金额上限由5万元提高到10万元 4 2010年11月 中国保监会发布了 关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 新规定从2011年4月1日起正式实施 全国未成年人死亡给付保险金限额统一从5万元上调至10万元 5 一 未成年人新规解读 一 未成年人新规解读 新规
4、要点解读 其中比较重要的两条 对于父母为其未成年子女投保的人身保险 在被保险人成年之前 各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和 被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元 说明 如果该险种在条款责任中对未满18周岁身故责任的规定为返还所交保费 不受该监管规定的影响 可以继续销售 如福禄双喜 福禄尊享 福满一生等单独购买 投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值 对于投资连结保险合同 万能保险合同的帐户价值和合同约定的航空意外死亡保险金额不计入限额 说明 如果是同时包含航空意外身故保险责任和普通身故责任的险种则以普通身故责任死亡保额为准计算 6 未成年人新
5、规解读 1 新法规与个险销售 2 未成年人计算示例 3 新规实施相关要求 4 目录 7 二 新规与个险销售 向未成年人销售需要注意承保限额销售前需要了解未成年人已投保险种并计算限额投保之前与客户沟通已经购买同业公司死亡保额 销售习惯 哪些产品4月1日以后不受新规影响在4月1日以后哪些产品受到影响 应该如何去选择产品新规下如何更好的开拓少儿险市场等 销售产品 投保单等单证的变化对未成年人核保政策的变化关于理赔事项的变化等 后台流程 新规带来的影响 8 为方便分公司准备把握产品销售策略 选择合适的产品以应对保监会最新的监管规定 现将首年期交排名位列前十的产品进行具体的说明 其他产品以此类推 二 新
6、法规与个险销售 销售产品 9 福禄金尊 身故责任条款 仅针对18岁前部分责任 下同 三 身故保险金被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故 本公司按本合同所交保险费 不计利息 给付身故保险金 本合同终止 被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前 因前述以外情形身故 本公司按基本保险金额的200 与本合同所交保险费 不计利息 之和给付身故保险金 本合同终止 四 意外伤害身故保险金被保险人遭受意外伤害 并自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前身故 本公司按上述第三款的约定给付身故保险金后 再按基本保险金额的300 给付意外伤害身故保险金 本合同终止 说明
7、 如果未成年人投保 剔除退还保费责任 被保险人在18岁前疾病身故给付2倍保额 意外身故给付5倍保额 均需要计入死亡10万保额的限制范围 二 新法规与个险销售 销售产品 10 福禄满堂 身故责任条款 二 被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前因疾病身故 本公司按所交保险费 不计利息 与现金价值两项金额中的较大者给付疾病身故保险金 本合同终止 被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前因意外伤害身故 本公司按所交保险费 不计利息 的200 与现金价值两项金额中的较大者给付意外伤害身故保险金 本合同终止 说明 对于福禄满堂而言 如果是疾病身故 则不会受新规影响 但如果是意外身故 则会受到影响 但
8、是两个责任存在于一个条款 因此 需要计入死亡10万保额的限制范围 二 新法规与个险销售 销售产品 11 瑞鑫两全 身故责任条款 二 被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故 本公司按所交保险费 不计利息 给付身故保险金 本合同终止 被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故 本公司按基本保险金额的300 给付身故保险金 本合同终止 说明 对于瑞鑫而言 意外身故或一年后因疾病身故 都会按照基本保额的300 给付身故保险金 因此会受到新规影响 需要计入死亡10万保额的限制范围 二 新法规与个险销售 销售产品 12 康宁终身 身故责任条款 二 身故保险金被保险人身故 本公司按基本保
9、险金额的300 给付身故保险金 本合同终止 说明 对于康宁终身而言 虽然重疾责任不会受新规影响 但如果是身故 则会受到影响 但是重疾和身故两个责任存在于一个条款 因此 也需要计入死亡10万保额的限制范围 二 新法规与个险销售 销售产品 13 福禄呈祥 身故责任条款 二 身故保险金三 意外伤害身故保险金四 客运交通工具意外伤害身故保险金五 航空意外伤害身故保险金 说明 对于福禄呈祥而言 除航空意外外 其他条款都在保监会未成年人监管限定的范围内 因此均需要计入死亡10万保额的限制范围 二 新法规与个险销售 销售产品 14 福星少儿 身故责任条款 二 身故保险金被保险人于本合同生效之日起至年满十八周
10、岁的年生效对应日前身故 本公司按所交保险费 不计利息 的120 给付身故保险金 本合同终止 被保险人于年满十八周岁的年生效对应日后身故 本公司按尚未领取的生存保险金和满期保险金的金额之和一次性给付身故保险金 本合同终止 说明 福星少儿作为一款专属少儿险 在4月1日以后销售会有一定影响 这个条款也有一定代表性 其身故返还所交保费的120 剔除退还保费 剩余的20 保费部分需要计入死亡10万保额的限制范围 请各分公司在宣导过程中务必要注意 二 新法规与个险销售 销售产品 15 福满一生 身故责任条款 二 身故保险金 以福满一生为例 被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故 本公
11、司按本合同所交保险费 不计利息 给付身故保险金 本合同终止 说明 因为福满一生 福禄双喜 福禄尊享 鸿运少儿等产品在未满18周岁前的身故责任或保险期内的身故责任均为返还所交保费或返还现金价值 因此 根据 关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知 的规定 单独购买福禄双喜等产品可以不计入10万元限制范围 福禄双喜 福禄尊享 鸿运少儿 二 新法规与个险销售 销售产品 16 二 新法规与个险销售 销售习惯 销售观念 销售服务 销售模式 在向未成年人销售产品过程中需要更加全面的了解客户的信息 尤其要准备把握客户的四要素等关键信息 在向未成年人销售产品过程中 以前更多的是直
12、接销售产品 现在则需要在产品中进行仔细甄选 4月1日新规执行以后 不可避免会发生一些超过保额的销售情况 一定要做好退单和服务保障 销售习惯改变 17 销售习惯 激活卡销售提示 另外 在销售激活卡过程中 如目标客户是未成年人 请销售伙伴务必要先访问http 10 24 56 17 e selfcard mis 只能从内网进 目前正在测试 预计4月1日能使用 选择 未成年人累计保额查询 然后先选择所在的省级分公司 再输入未成年人被保人的姓名 性别 出生日期 身份证号四要素进行查询 如果查询的结果加上激活卡的保额 不包括飞机意外伤害的保额 已经超出10万元限额 就不要将该卡销售给该客户 如果没有返回
13、结果 则最好在能查询到结果后的当日再进行激活 18 二 新法规与个险销售 后台流程 关于后台流程 此处不再赘述 但各分公司管理干部务必要清楚关键实务操作流程 19 未成年人监管新规应答话术 参考 1 客户 我给我儿子买保险还有限制 这是什么时候的规定 答 您好 这个规定是保监会去年11月下发的新规定 从今年4月1日起开始实施 未成年人死亡给付保险金限额统一为10万元 2 客户 我给孩子买了很多保险了 是不是就不能买你们的新产品福满一生了 答 您好 新规定中只是对部分险种有所影响 但是福满一生产品不受新规定影响 您还可以购买我公司的福满一生产品 但如果达到临时分保额度和体检生调额度需要进行核保
14、3 客户 我觉得你们公司的福禄金尊产品不错 但是你又说给孩子买这个产品有限制 那怎么办 答 福禄金尊是我公司一款理财保险产品 我觉得从您的需求考虑 在我公司目前有很多产品与福禄金尊产品一样都能有较强的理财功能 同样可以满足您的需求 如福满一生 福禄双喜 我现在就给您介绍一下 20 未成年人新规解读 1 新法规与个险销售 2 未成年人计算示例 3 新规实施相关要求 4 目录 21 为方便分公司更好的理解和执行未成年人新规 特以个险渠道几款主打产品为例 测算未成年人的投保限额 举例之前 先说明一下净赔付额的概念 未成年人长险保单的净赔付额 投保时未满18周岁的最大死亡赔付额 该保单年度前累计所交保
15、费之和 当净赔付额为负值时 按0累计 名词解释 净赔付额 我公司采取的是以净赔付额为准计算10万元限额 净赔付金额 保单保额 5 已交保费 所交保费之和 公式由业管部协助提供 下同 以5岁男孩为被保险人 投保十年期产品 60岁领取祝寿金为例每千元保费的净赔付金额 2584 5 1000 10 1000 10 12920则5岁男孩儿童购买保费上限为100000 12920 1000 0 773万元 注 上述试算仅为未成年被保险人单独投保此产品时的情况 具体投保累计额度以系统为准 三 未成年人计算示例 例1 国寿福禄金尊两全保险 分红型 22 净赔付金额 年交保费 min 交费期 18 投保年龄
16、2 所交保费以0岁男孩为被保险人 投保十年期产品 平准20年 60岁开始领取养老金每千元保费的净赔付金额 1000 10 2 1000 10 10000则0岁男孩购买保费上限为100000 10000 1000 1万元 注 上述试算仅为未成年被保险人单独投保此产品时的情况 具体投保累计额度以系统为准 净赔付金额 年交保费 min 交费期 18 投保年龄 1 2 所交保费以8岁男孩为被保险人 交费至18周岁每千元保费的净赔付金额 1000 10 1 2 1000 10 2000则8岁男孩购买保费上限为100000 2000 1000 5万元 注 上述试算仅为未成年被保险人单独投保此产品时的情况 具体投保累计额度以系统为准 三 未成年人计算示例 例2 国寿福禄满堂两全保险 分红型 例3 国寿福星少儿两全保险 分红型 23 三 未成年人计算示例 24 说明 各分公司可以先了解和掌握上述案例中所提到计算的原则和过程 目前总部已经在国寿E家 互联网支持系统 中开发了相应的查询系统 分公司在制作计划书和进行电子投保的过程中 输入未成年人被保人的姓名 性别 出生日期 身份证号四要素等信息后 系统会自
