《精编》电子商务概论之电子商务支付

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1、电子商务概论 第五章电子商务支付 第五章电子商务支付 5 1支付系统的概念5 2电子商务系统中的支付结算5 3电子现金5 4信用卡5 5电子支票5 6智能卡与电子钱包5 7网络银行5 8第三方支付 5 1支付系统的概念 支付系统 paymentsystem 也称清算系统 支付结算系统 它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间 金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成 用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排 支付系统的基本任务即是快速 有序 安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移

2、 1 什么是支付结算 支付是指商务活动中 为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权和债务关系一方向另一方付款的过程 在我国 票据法 和 支付结算办法中 规定 支付结算是指单位 个人在社会经济活动中使用票据 信用卡和汇兑 托收承付 委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为 支付的发展 以物易物特殊商品贵金属纸币票据智能卡网上支付 实物货币金属货币纸质货币信用货币电子货币 货币的表现形式 1 什么是支付结算 支付结算的特征 1 支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行 2 支付结算是一种要式行为 所谓要式行为 就是指必须使用一定法律形式而进行的行为 3 支付结算的发生取决于委托人的意志

3、4 支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制 5 支付结算必须依法进行 2 什么是清算 通常认为 清算是发生在银行同业之间的货币收付 用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法 清算活动含国内清算与国际清算 国内清算与国际清算活动的总和 实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿 3 电子货币 货币是由国家法律确定的 被广泛接受的 充当一般等价物的金融资产 电子货币是以电子数据形式存储 并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 电子货币的特征 电子货币的种类 电子现金型电子银行卡型存款电子化划拨型 电子货币的种类 电子现金型通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬

4、盘内或IC卡内来进行支付 即以电子化的电子信息块代表一定金额的货币 是最接近于现金形式的电子货币 电子银行卡型存款电子化划拨型 电子货币的种类 电子现金型电子银行卡型在传统银行卡基础上实现了在Internet上进行支付的电子银行卡 有些还脱离了实物形式 以电子形式虚拟存在 包括贷记卡 借记卡 智能卡 电子钱包卡 电话等 是目前发展最快的电子货币 存款电子化划拨型 电子货币的种类 电子现金型电子银行卡型存款电子化划拨型通过计算机网络转移 划拨存款以完成结算的电子化支付方法 又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过Internet开放网络的资金划拨 5 2电子商务系统中的支付结算 电

5、子支付 E Payment 是指电子交易的当事人 通常涉及三方 即消费者 商家和银行 通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动 目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式 即传统的支付方式和网上支付方式 网上支付的概念 电子商务的网上支付 是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转 它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的 主要依托于因特网的实时支付方式 网上支付是对传统支付系统的发展和创新 网上支付的特点 网上支付具有轻便性和低成本性 网上支付具有较高的安全性和一致性 网上支付可以提高企业的资金管理水平 网上支付具有方便 快捷 高效和经济的优势

6、 网上支付系统的基本构成 电子商务的网上支付系统应该是集购物流程 支付工具 安全认证技术 信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统 其基本构成包括活动参与的主体 支付方式以及遵循的支付协议几个部分 活动参与的主体 客户商家银行 客户开户行 商家开户行 银行网关 金融专网认证中心 网上支付系统的基本构成 活动参与的主体 客户 一般是商品交易中负有债务的一方 客户使用支付工具进行网上支付 是支付系统运作的原因和起点 商家 是商品交易中拥有债权的另一方 商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐 银行认证中心 活动参与的主体 银行 电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用 没有信用便无法

7、运行 作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行 商家开户行 支付网关和金融专网等方面的问题 银行 客户的开户行 是指客户在其中拥有自己帐户的银行 客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的 客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用 保证支付工具的兑付 在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行 商家开户行 是商家在其中拥有自己账户的银行 商家将客户的支付指令提交给其开户行后 就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作 商家开户行是依据商家提供的合法账单 客户的支付指令 来操作 因此又称为收单行 支付网关金融专用网 银行 客户的开户行商家开户行支付网关 支付网关是作为连接银行网络与

8、因特网之间接口的一组服务器 主要作用是完成两者直接的通信 协议 转换和进行数据加密 解密 以保护银行内部网络的安全 实际上 支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用 支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险 金融专用网 金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络 安全性较高 支付网关具体功能 交易功能 交易异常的处理 提供仲裁信息 提供多种报表 提供查询处理功能 计费功能 5 3电子现金 电子现金 E Cash 是一种以电子形式存在的现金货币 又称为数字现金 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值 电子现金使用时与纸质现金

9、完全类似 多用于小额支付 是一种储值型的支付工具 5 3 1电子现金的特点 电子现金主要有两类 币值存储在IC卡片上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上电子现金的优点 匿名性不可跟踪性节省交易费用和传输费用持有风险小 安全和防伪造 5 3 1电子现金的特点 存在的主要问题 税收和洗钱外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰恶意破坏与盗用成本 安全与风险 P255 5 3 2电子现金的支付流程 5 3 3电子现金支付系统实例 DigiCash公司的E Cash无条件匿名电子现金支付系统 主要特点是通过数字记录现金 集中控制和管理现金 是一种足够安全的电子交易系统 CyberCash公司的CyberCoi

10、nEC的eCoin 5 4信用卡 5 4 1信用卡的基本功能及特点携带方便 不易损坏安全性好具备电子支付和信贷功能 5 4 2以信用卡为支付工具的电子商务支付模式 无安全措施的支付模式 通过第三方代理人的支付模式 基于SSL协议的简单加密支付模式 安全电子交易协议 SET 支付模式 5 4 3电子信用卡支付系统实例 FirstVirtual 5 4 3电子信用卡支付系统实例 CyberCash 5 5电子支票 5 5 1电子支票的特点易于理解和接受比数字现金更易于流通适于各种市场最大限度利用当前银行系统自动化潜力 5 5 2电子支票的支付流程 5 5 3电子支票系统举例 FSTC电子支票系统N

11、etBillNetCheque 5 6智能卡与电子钱包 一 智能卡智能卡 SmartCard 是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片智能卡的优点 体积小 可靠性强 交易简便易行安全性高存储容量大智能卡既可在线使用 也可脱机处理适用范围广 二 电子钱包 电子钱包 ElectronicPurse 是电子商务活动中客户购物常用的一种支付工具 是在小额购物或购买小商品时常用的电子形式的 钱包 常见形式 以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统典型代表是Mondex卡电子钱包软件如IBM公司的 IBMWallet 微软公司的 MicrosoftWallet 5 7网络银

12、行 5 7 1网络银行的含义5 7 2网络银行产生与发展5 7 3网络银行的运作模式5 7 4网络银行的功能与优势5 7 5网上银行的安全问题5 7 6网上银行实例 5 7 1网络银行的含义 是指银行利用Internet技术 通过在Internet上建立自己的Web应用 向客户提供开户 查询 转帐 信贷 网上证券 投资理财等服务项目 使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款 信用卡及个人投资等 网络银行是电子商务的重要支撑 其本身也是电子商务的一个重要领域 网络银行 通过电子设备与网络技术虚拟提供银行业务存款 汇款 付款个人理财 外币兑换 信用卡 企业金融 网络银行将传统银行的功能移到网络上进行

13、 世界第一家网络银行 1995年10月18日 全球第一家网络银行 安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank 在美国诞生 总部设在Atlanta 亚特兰大 从世界范围看 网上银行具有的巨大生命力已被广为认知 业务发展势头十分强劲 尽管与传统意义上的商业银行相比 网上银行还存在一些尚待解决的问题 如市场和机构还不稳定 许多银行客户还在观望等 但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式 5 7 2网络银行产生与发展 1 网络银行的产生商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒介和支付服务两大类 网络银行使得银行可以将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的领域延伸

14、并发展相关业务 银行真正成为了金融百货公司 因而 网络银行的发展给银行带来了巨大的机遇和挑战 2 网络银行的发展 1 国际网络银行的发展北美 1995年10月18日安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank 简称SFNB 美国肯塔基州亚特兰大 1999年前 美国只有1000多家银行提供网上服务 2001年已超过5000家 网络用户达 亿多人 其中有1500多万户家庭使用网上银行服务 2003年达到四千万 2 网络银行的发展 欧洲 德国的EntriumDirectBankers 1999年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国 最初通过电话线路提供金融服务 1998年

15、开辟网上银行系统 目前已经成为德国 乃至欧洲最大的直接银行之一 截至1999年底 拥有客户77万 其中使用网上银行系统的客户达15万 资产总额38 18亿美元 控制德国直接银行界30 的存款和39 的消费贷款 2 国内网络银行的发展 1998 3 6 中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行1998年4月16日招商银行 一网通 网上支付系统也成功进行了第一笔交易 招商银行率先推出网上金融服务业务 一网通 网上支付 建立了由网上企业银行 网上个人银行 网上证券 网上商城 网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系 成为中国网络银行第一品牌 目前中国已有20多家银行的200多个

16、分支机构拥有网址和主页 其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家 企业与个人客户超过千万户 2002年 工行网上银行交易额超 万亿元 招行网上银行交易额超 万亿元 建行网上银行交易额超3000亿元 5 7 3网络银行的运作模式 一 纯网络银行二 网络分支机构 一 纯网络银行 花旗银行 CITYBANK 建立的E City 第一银行 BANKONE 推出的W FirstInternetBankofIndiana FIBI 纯网络银行的发展方向 一是全方位发展 利用先进的科学技术全面开展银行业务 为客户提供他们所需要的一切金融服务 以取代传统银行以印第安那州第一网络银行 FIBI 为代表的全方位发展模式 二是朝特色化方向发展 利用科技的优势 为客户提供高品质的有特色的银行业务 以休斯敦的康普银行 CompuBank 为代表的特色化发展模式 1 全方位发展模式 对于应用这种发展模式的网络银行而言 他们并不认为纯网络银行具有局限性 他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善 纯网络银行完全可以取代传统银行 这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务 以满足客户的多样化需要 为了吸引客户和